Можно ли нести деньги в украинские банки
О доверии
- Все говорят о том, что под матрасами украинцев лежит от 50 до 100 млрд долларов. Но ни один здравомыслящий человек не несет их в банки. На ваш взгляд, как можно возобновить доверие к украинским банкам?
- Самая глобальная проблема на сегодня в финансовом секторе - это доверие граждан к банковской системе. И людей можно понять. Их недоверие вызвано и военными действиями на востоке и отторжением Крыма и, соответственно, потерей банками в связи с этим значительной части своих кредитов. Мы видели большое количество банковских банкротств, и это все привело к росту недоверия к банковскому сектору и оттоку вкладов физических лиц. Однако сейчас этот процесс остановился, и Нацбанк совместно с правительством проводит ряд мероприятий, связанных с повышением доверия к банковской системе. На самом деле диагностику, в ходе которой было определено качество капиталов банков, очистка банковской системы - выделение неплатежеспособных банков, - это как раз и есть те шаги, которые необходимы для повышения доверия кредиторов и вкладчиков. Они начинают более активно пользоваться услугами банков и доверять им свои деньги.
- Есть какие-то прогнозы, когда люди снова понесут деньги в банк?
- Существует взаимосвязь между теми действиями, которые проводит Нацбанк по очистке банковской системы, по улучшению надзора за банками и тем количеством сбережений, которые приносят вкладчики. Однако оценить в гривенном эквиваленте динамику очень тяжело, потому что на эти факторы влияет очень много психологических и политических моментов, например, когда возникает какая-то нестабильность в правительстве, это также отражается на притоках и оттоках вкладов. Население и вклады реагируют практически на все события, которые происходят в Украине. Поэтому делать прогнозы сложно, остается только прилагать все усилия для того, чтобы, несмотря на такие экономические сложности, создать надежную и жизнеспособную банковскую систему. Но позитивные изменения уже есть – за второе полугодие прошлого года остатки средств населения выросли по гривенным депозитам на 22 млрд грн.
- Закрытие банков не способствует тому, чтобы люди несли деньги в банки. Наоборот, прячут деньги под подушкой.
- На самом деле это только первый кратковременный эффект от выведения банков с рынка. Но когда люди понимают, что те банки, которые остались на рынке, - надежные банки, то люди несут деньги обратно. И мы эти тенденции уже видим. Руководители банков наблюдают такие истории, когда люди забирают деньги, какое-то время хранят их дома, однако потом, понимая, что тот банк, который выбрали они, остался жизнеспособным, видят его финансовые показатели и приносят деньги обратно, потому что хранить деньги дома тоже рискованно. Во-первых, их могут украсть. А во-вторых – такие деньги не приносят проценты.
- Почему не увеличивается сумма гарантирования вкладов? Ведь мы идем в Европу, а там гарантируется вкладчикам до 100 тысяч евро. А у нас в десять раз меньше.
- Очень правильный вопрос. Очень бы хотелось увеличить. Несколько раз мы поднимали этот вопрос, понимая, что увеличение суммы гарантирования вкладов не только отражает текущую экономическую ситуацию в Украине, но и повышает доверие к банковской системе. Однако эта сумма гарантирования напрямую связана с параметрами нашего бюджета, которые, к сожалению, на данный момент не позволяют ее увеличить.
|
Причины банкротств
- За два года новой власти Нацбанк закрыл около 60 банков. Сколько еще банков вы планируете ликвидировать?
- У Нацбанка нет никакой задачи или плана по выведению банков с рынка. Мы выводим с рынка нежизнеспособный банк или банк, который теряет ликвидность, платежеспособность или серьезно нарушает какие-то требования. Предупреждать о выведении банка с рынка не позволяет наше законодательство. Информацию о финансовом состоянии банка и информацию о принятии решений отнесения банка к проблемному или неплатежеспособному относят к банковской тайне, поэтому такое информирование невозможно даже по закону.
Наша задача создать такую банковскую систему, при которой банки практически не будут банкротиться. Также нужно создать такую систему, при которой ликвидация банка не будет приводить к потере денег вкладчиков. После ликвидации банка Фонд гарантирования вкладов начинает приступать к реализации активов банка, залогового имущества, и в принципе при нормальных экономических условиях этих денег должно быть достаточно для того, чтобы возвращать деньги всех кредиторам. Поэтому мы стремимся наладить надзор таким образом, чтобы люди не теряли деньги в банковской системе совсем.
- Ваша коллега Екатерина Рожкова написала в своей колонке, что банк "Хрещатик" предоставлял убыточные кредиты акционерам и длилось это годами. Вопрос в том, куда все это время смотрел НБУ?
- С приходом новой команды в Нацбанк было внедрено очень много новых технологий по надзору, и в том числе мы научились выявлять скрытое кредитование связанных лиц. На самом деле его выявить достаточно сложно - это формально выглядит как кредитование совершенно независимой компании, которая не связана с акционерами. Чтобы выявить их связи, необходимо прибегать к специальным технологиям. Нами было разработано специальное законодательство, внесены изменения в закон про банки и банковскую деятельность, специальное положение Нацбанка, после которого такая работа со скрытым кредитованиям инсайдеров стала возможной.
Только после этого Нацбанк начал идентифицировать такие проблемы и выдвигать банкам требования по погашению таких кредитов. Многие банки к этой работе отнеслись серьезно и начали возвращать деньги. К сожалению, некоторые из них отнеслись к возврату кредитов, выданных связанным лицам, недостаточно серьезно и проводили ряд мероприятий по наращиванию задолженности связанных лиц. К сожалению, "Хрещатик" стал одним из банков, которые не смогли погасить задолженность связанных компаний.
- То есть раньше все было плохо, а сейчас все будет хорошо?
- К сожалению, для того чтобы стало все хорошо, необходимо провести ряд мероприятий, которые оказываются болезненными для системы, для людей. Но другого рецепта нет.
- Другими словами, основная причина банкротства банка "Хрещатик" – это такие кредиты?
- Кредиты инсайдерам характеризуются тем, что они погашаются хуже, чем другие, потому что компании, принадлежащие акционерам, не всегда заинтересованы гасить кредиты фактически самим себе, когда они контролируют банк. Это как раз комплексная проблема, когда кредит, выданный инсайдеру, хуже обслуживается, под него обычно выдают более плохой залог, соответственно, банк действительно теряет на таком кредитовании деньги. Но это все бывает спрятано так, что формально кредит инсайдерам очень часто выглядит лучше, чем кредиты обычным бизнесам. Поэтому эта работа требует серьезного профессионального отношения, не только технологий специальных и правового поля, но и глубокого понимания проблемы.
- Многие банки перед тем, как обанкротиться, получали миллиарды гривен в виде рефинансирования. Обычные люди при этом свои деньги снять не могли, а акционеры выводили активы из банков. Почему никто за это не наказан?
- Работа в этом направлении ведется. Материалы касательно банкротства этих банков передаются в правоохранительные органы. После банкротства управление банком передается в фонд гарантирования вкладов, и фонд проводит активную работу по судебному преследованию лиц, действия которых могли быть причиной банкротства.
К сожалению, можно сказать, что такая работа проводится недостаточно быстро и не всегда достаточно публично. Но она ведется. Поэтому мне тоже бы хотелось увидеть какие-то правовые последствия после таких банкротств.
Куда жаловаться
- Несколько дней назад пытался сдать 100 евро. Передо мной человек внес крупную сумму в гривне, а кассир говорит, что поменять мне не может, потому что у нее гривны нет. Пришлось ругаться. В итоге она мне поменяла деньги. А если бы нет? Скажите, что делать в такой ситуации, когда в банке отказываются покупать или продавать валюту? Куда жаловаться?
- У Нацбанка есть горячие линии, куда можно обращаться с такими жалобами. Раньше Нацбанк активно проводил проверки обменных пунктов. Однако сейчас функции по надзору обменных пунктов были перераспределены в пользу комиссии по надзору за финансовым рынком.
Теоретически инструкция Нацбанка требует, чтобы у банка были в достаточном объеме гривна и валюта для продажи. И банк должен при возникновении такой ситуации подкреплять обменные пункты.
О ставках и инвесторах
- Украинские банки предлагают депозиты в валюте под 10-12% годовых, а в гривне под 22-25%, хотя во всем мире ставки находятся на уровне 2-5%. Насколько опасно вносить деньги под такой процент? Не признак ли это того, что банк не сможет рассчитаться по долгам.
- Повышенные процентные ставки как раз и отображают риски. В Европе действительно низкие процентные ставки, но при попытке привлечь деньги под низкие процентные ставки в Украину стоимость их сразу дорожает именно из-за того, что в нашей стране существуют повышенные риски. Вы правильно говорите о том, что банки с низкими процентными ставками действительно должны быть более надежными, хотя это также не единственное условие или гарантия их платежеспособности.
Нужно понимать, что процентные ставки и по привлечению, и по кредитованию отображают общее состояние экономики. Поэтому бороться надо будет не с процентными ставками, а с экономической ситуацией в стране в целом. Замкнутый круг не означает, что с ним ничего нельзя сделать. Необходимо улучшать экономический климат, снижать страновые риски, тогда под влиянием западных инвестиций украинские банки тоже начнут снижать процентные ставки.
Когда в Украину начнут приходить западные инвесторы, которые готовы размещать, например, под 5% годовых, то банки также будут снижать процентные ставки по привлечению средств, потому что появятся другие источники более дешевых денег.
- А чем можно привлечь инвесторов?
- На самом деле это комплексный процесс, инвесторы должны чувствовать защиту своих инвестиций. Экономика должна нормально функционировать. Инвесторы должны чувствовать, что их инвестиции не попадут под какие-то политические процессы и влияние. Должен быть обеспечен экспорт прибыли и инвестиций. Они должны понимать, что, вложив деньги в страну, они смогут в какой-то момент деньги из страны забрать обратно. То, что сейчас Нацбанк и правительство работают с Международным валютным фондом, получая транши, на самом деле становится для многих серьезных инвесторов индикатором того, что фонд в процессе выдачи таких кредитов ставит ряд условий и требований к Центральному банку и правительству по улучшению финансово-экономического климата. Поэтому первым индикатором того, что в стране что-то улучшается, является наличие соглашений с МВФ и получение такого финансирования.
- Последний транш был в августе. О каких траншах вы сейчас говорите?
- Вы правильно говорите, что последний транш был в августе, и сейчас как раз идет работа над выполнением новых условий и формулирование требований для следующего транша, которые должна будет выполнить Украина.
- Сумма в 200 тыс. грн. компенсируется только физлицам, а у юрлиц эти деньги пропадают. Как же бизнес может работать, когда нельзя найти ни одного банка, где твои деньги бы не пропали?
- Есть очень большое количество надежных банков, несмотря на проблему с банком "Хрещатик". Мы можем четко говорить о наличии большого количества надежных банков, к сожалению, наши предприниматели очень часто делают те же ошибки, что и простые люди, и ищут банки с более высокими процентными ставками. При этом не всегда задумываясь о необходимости управления рисками.
Действительно, есть такой недостаток, что фонд гарантирования выплачивает сейчас только вклады физических лиц и вопрос о том, чтобы в какой-то момент распространить гарантирование на предприятия обсуждается. Я думаю, что в какой-то момент времени мы расширим гарантии и на юрлица. Но это произойдет, когда наше финансовое состояние позволит это сделать.
- Много ли иностранных банков уже покинуло Украину?
- Те иностранные банки, которые хотели покинуть Украину, они уже, наверное, ушли с рынка. Те банки, которые остались, действительно понесли достаточно большие потери, связанные с потерей кредитов в зоне АТО, Крыма, с общим ухудшением экономики.
Как иностранные, так и украинские банки такие потери уже зарезервировали. Поэтому, в принципе, сложно комментировать инвестиционные решения, которые могут принимать иностранные банки, но мне кажется, что смысла уходить из Украины уже нет.
О кредитах
- В какой сейчас ситуации ипотечные кредиты Дельта-банка? Как людям поступать в этой ситуации? Имеют ли право отобрать у должника квартиру?
- Банк, после того как признается неплатежеспособным полностью, все полномочия передаются Фонду гарантирования вкладов и временному администратору. Вся информация есть на сайте фонда, все контактные телефоны администраторов и ликвидаторов работают и все эти вопросы можно с ними решать.
- А что делать человеку, если лопнувший банк грозится отобрать жилье и т. д.
- Задача временных администраторов и ликвидаторов после банкротства банка заниматься реализацией имущества или возвратом кредитов выданных банком. Именно эти средства отправляются на выплату депозитов, которые были размещены в банке.
Поэтому как раз перед администраторами и ликвидаторами и ставится такая задача – собрать кредиты и реализовать имущество. Существуют законодательные ограничения, что людей, которые не имеют другого жилища, не выселяют из квартиры. Я не могу сейчас детально прокомментировать эти нормы, но мне кажется, что вам надо в такой ситуации обратиться к юристам, которые четко подскажут вам, как защищены ваши права в этом вопросе.
- Я законопослушный гражданин, платил кредит в Дельта-банк, банк лопнул, у меня пошла пора платить по кредиту, куда обращаться?
- Все платежи по кредитам адресовываются на счет временного администратора, на сайте банков размещены все реквизиты, по которым можно оплачивать кредит и поведение нормальных заемщиков как раз и такое должно быть, что заемщики, в независимости от того, в каком положении банк, должны продолжать платить. Потому что эти деньги, которые они выплачивают банку, как раз и являются теми средствами, из которых возмещаются средства кредиторам.
Об Ощадбанке
- Слышал о планах НБУ отменить правило, что Ощадбанк гарантирует всю сумму депозита, а не 200 тыс. грн., как все банки. Правда ли это?
- В меморандуме с международным валютным фондом закладывается такая норма - перевод работы Ощадбанка на рыночные условия. То есть никаких законопроектов на данный момент не принято, однако планы правительства касательно этого вопроса, если этот меморандум будет подписан, существуют.
- Нет вероятности, что Ощадбанк может постигнуть судьба "Хрещатика"?
- Ощадбанк – государственный. А "Хрещатик" на самом деле не был полностью государственным банком. Доля Киевской администрации там была 25%. К сожалению, город или государство не имело возможности полностью управлять этим банком. Остальные части были у частных инвесторов.
Если говорить об Ощадбанке, Укрэксимбанке, Укргазбанке, то это банки или полностью государственные, или контролируются государством. В моем понимании банкротство таких банков невозможно, тем более что государство полностью выполняет все требования по дополнительной капитализации банков, если там обнаруживаются какие-то проблемы.
О перспективе гривны
- Нацбанк советует хранить сбережения в гривне и в банках. Но при этом те, кто хранил деньги в долларах и дома, оказались в выигрыше. Какие у вас есть еще вредные советы для простых людей?
- Хорошая идея придумать какие-то вредные советы, наверное. Но в принципе когда люди хранят деньги в гривнах, то это поддержка национальной валюты, национальной экономики. Действительно, с точки зрения управления рисками или с точки зрения доходности депозита по гривне и по долларам могут отличаться. Но они могут отличаться в зависимости от того временного интервала, в котором вы их храните. Несмотря на какие-то рекомендации, право выбора, как управлять своими деньгами, как хранить, в какой валюте, на какой срок, остается за гражданами. Поэтому я бы не брался сейчас давать конкретный совет, в какой валюте хранить сбережения и давать другие вредные советы вкладчикам.
На самом деле диверсификация – это золотое правило для любого инвестора. Надо диверсифицировать любые вложения. При этом у каждого способа хранения присутствуют различные риски. У золота есть недостаток, что такие депозиты не гарантируются фондом гарантирования вкладов. Валютные депозиты в случае курса роста валюты они сохраняют сбережения, однако в случае длительной стабильности гривенные депозиты начинают приносить больший доход. Поэтому для того, чтобы правильно принимать решения, нужно понимать, какие риски присущи тому или иному инвестиционному инструменту. Надо понимать риски и соизмерять свои вложения по каждому из таких направлений с этими рисками.
Инфляция и компенсации
- Последние два года Нацбанк проводит политику чистки банковской системы. За это время очень большие суммы были выплачены из фонда гарантирования вкладов. По сути был запущен печатный станок и в том числе, потому что были такие большие выплаты, у нас выросли курс доллара и инфляция. Почему нельзя было включить какие-то механизмы изъятия этой денежной массы с рынка. Вчера была прямая линия с фондом гарантирования вкладов, они озвучили цифру, что у них находится в управлении залогов на 440 миллиардов грн. Неужели параллельно с выплатой вкладчиков нельзя было, например, продавать залоговое имущество, чтобы деньги уходили с рынка?
- Мы видим экономическую ситуацию в стране, при которой достаточно сложно быстро реализовывать это имущество. Не так много находится на него покупателей. В случае удачной реализации этого имущества фонд будет обязан возмещать эти деньги кредиторам.
- При инфляции 49% в год суммы уменьшаются, т. е. делается все, чтобы через какое-то время люди ничего не получили.
- Вы описываете те экономические реалии, в которых мы живем. Мы имеем высокую инфляцию и при этом невозможность быстро реализовывать имущество. Вы же знаете, что цена на имущество зависит и от скорости его продажи. Если продать его быстро, то продать его можно только по низкой стоимости. Поэтому всегда приходится искать баланс между ценой и временем на его реализацию.
- У Нацбанка есть другие механизмы сокращения денег в обороте. Почему во время выплат не было никаких механизмов, чтобы эти деньги не шли на валютный рынок?
- Вы сейчас фактически говорите о необходимости и целесообразности установления валютных ограничений. Но эти валютные ограничения тоже имеют свои негативные последствия, поэтому приходится всегда искать баланс между либерализацией на рынке и установлением валютных ограничений. Нацбанк старается каким-то образом сглаживать резкие колебания курса, однако, ограничивать экономическую свободу граждан или использовать какие-либо еще дополнительные валютные ограничения - я бы такие меры не рекомендовал использовать.
ЕСТЬ ВОПРОС
Как определить надежный банк?
- За последнее время обанкротилось множество банков. Расскажите, как узнать, что у банка проблемы и как выбрать надежный банк?
- Это сложный вопрос. На него можно ответить двумя тезисами. Первое, все средства физлиц в сумме до 200 тыс. грн. компенсируются фондом гарантирования вкладов физлиц. Если у вас до 200 тысяч гривен, то вы можете спокойно их нести в любой банк.
Если у вас есть больше, вы можете остальную сумму понести в другой банк, она в том банке точно также будет гарантироваться.
Что касается банков, то часто признаком наличия проблем являются высокие процентные ставки. Можно посоветовать – не нести в те банки, где самые высокие процентные ставки, так как это может свидетельствовать о начале у банка проблем с ликвидностью, хотя опять же депозиты, размещенные в таких банках, будут гарантированы.
В коротких промежутках времени банки могут повышать процентные ставки для покрытия каких-то временных проблем ликвидности. Но если банк долгое время привлекает кредитные депозиты под высокие процентные ставки, то это один из признаков проблем в нем. После этого мы начинаем внимательно присматриваться к операциям такого банка.
Нужно внимательно посмотреть и понимать, кто является собственниками банка, потому что именно собственники банка очень часто определяют стратегию его развития и поведения на рынке.
Хорошим признаком и атрибутом банка является прозрачность его не только структуры собственности, но и его финансовых операций и кредитных вложений. Там, где проводят качественные кредитные операции, очень часто информация о выданных кредитах является публичной и фактически банки гордятся своими заемщиками. Еще одним индикатором, который может характеризовать работу банка, является наличие ликвидности, достаточного количества средств в кассе и на корсчетах. Однако, чтобы комплексно оценить банк, компании, которае размещают большие средства, часто привлекают специальных финансовых аналитиков.
Поэтому если мы будем говорить о небольших депозитах физлиц, то главным советом будет – размещать в каждый банк не больше той суммы, которая гарантируется фондом гарантирования вкладов.
- А высокие процентные ставки – это какой процент? С какого процента можно начинать сомневаться?
- Если я сейчас назову цифры, это может повлиять на поведение на рынке. Но если вы выбираете между несколькими банками, то те, у которых самые высокие процентные ставки, стоит исключить из вашего выбора.
- А есть ли какой-то сайт, где можно посмотреть список банков более благонадежных?
- Как раз журналисты и пытаются проводить различные рейтингования банков. Но у них достаточно разные методики и получаются разные результаты. Поэтому, наверное, сложно опираться на их оценки по надежности банков.
Нацбанк тоже начал публиковать огромное количество информации о банках, включая ссылки на их финансовое состояние. Большое внимание Нацбанк уделяет публикации информации про собственников банков. Она сейчас размещена на сайте Нацбанка. С этого можно начинать, для того чтобы понять, кто стоит за банком.
К сожалению, такого сайта, на котором был бы единый рейтинг надежности банков, наверное, не существует. И поэтому как раз при выборе банка необходимо проводить ряд разнообразных мероприятий по оценке его финансовой надежности, анализируя информацию из разных источников.
