Спецпроект. Подводные камни банковских депозитов

Спецпроект. Подводные камни банковских депозитов

Комментарии: 1
Фото: УНИАН.

Если у вас есть деньги, то держать их в тумбочке или под матрасом нет смысла. Покупательская способность вашей заначки будет уменьшаться из-за инфляции. Поэтому самый простой способ спасти деньги от обесценивания – отнести их в банк на депозит. Правда, выбирать вклад тоже нужно с умом. Не всегда самая высокая ставка – это самый правильный выбор. Сегодня разберемся, какие виды депозитов бывают, какой доход они приносят и для каких целей подходят.

Классические срочные депозиты

Украинская банковская система чувствует себя все лучше и лучше. После масштабной чистки на рынке остались только надежные финучреждения, которые в последнее время показывают стабильную прибыль. Так за первый квартал этого года, по данным НБУ, в первом квартале 2019 года платежеспособные банки получили 13,2 млрд грн чистой прибыли. Это в полтора раза больше, чем годом ранее, когда банковская система получила чистую прибыль в размере 8,7 млрд грн.  

Похоже, что и граждане снова поверили в банковскую систему страны. Даже несмотря на фактор выборов украинцы несут деньги в банки. По данным НБУ, общий объем гривневых вкладов украинцев в марте 2019 года увеличился на 0,7%, до 277,7 млрд. грн.

Но средняя ставка – это как средняя температура по больнице. Максимальные ставки по депозитам сейчас достигают 22% годовых. Получить их можно только по срочным вкладам, да и не во всех банках. Например, банки первой десятки предлагают по срочным вкладам 15-17% годовых.

Такой депозит должен перекрыть все инфляционные риски, ведь рост цен в этом году по прогнозам НБУ, составит около 7%. Даже если, вычесть из прибыли все налоги, то все равно вкладчик останется в плюсе – доходность перекроет рост цен.

Но при оформлении такого вклада нужно понимать, что вы расстаетесь с деньгами на весь срок действия договора. Кроме того, такой депозит обычно нельзя пополнять и частично снимать. И даже, если у вас случится какой-то форс-мажор, то банк откажет вам в досрочной выдаче сбережений. Вместе с тем такой депозит принесет Вам максимально возможный доход. Справедливости ради нужно сказать, что существуют срочные вклады с правом досрочного снятия средств, но ставка по ним на 1,5-2,5% ниже, чем по классическим депозитам. Да и чтобы снять деньги может понадобиться несколько дней - срок расторжения такого депозита обычно прописывают в договоре.

Также важно обращать внимание на возможность и конкретные условия досрочного расторжения депозита. Так некоторые банки кроме пересчета процентов по сниженной ставке при досрочном расторжении также удерживают с клиентов комиссию от суммы депозита.

При оформлении срочного депозита есть еще одна хитрость, которая называется автопролонгация. Ряд банков прописывает в договоре условие, согласно которому, если вы не успели забрать свой вклад в течении нескольких дней, то такой договор продлен на новый срок. То есть, если сработал принцип автопролонгации, то деньги вы сможете забрать только по истечении очередного срока депозитного договора.

Также обращайте внимание на опцию капитализации процентов. Если процент начисляется ежемесячно, то прибыль будет присоединяться к телу депозита и в следующие месяцы и на нее тоже будет начисляться процент.

- С одной стороны, когда проценты начисляются на проценты, это ведет к увеличению вашего дохода, а с другой у вас отсутствует возможность распоряжения периодически выплачиваемыми процентами в течение срока действия депозита, - поясняют банковские эксперты.

Срочные вклады с пополнением

Некоторые люди используют депозит для того, чтобы накопить определенную сумму. Если не заставлять себя откладывать каждый месяц, то деньги утекают сквозь пальцы и за несколько дней до зарплаты в кошельке оказывается пусто.

Как показывают исследования, минимум 10% месячной получки человек все равно тратит на всякую ерунду. Поэтому, отложить десятую часть своего дохода посильно каждому, какой бы размер зарплаты не был.

Например, сразу после получения зарплаты вы переводите десятую часть на депозит с пополнением. В этом случае, снять деньги у вас получится только в конце срока. Зато, например за год, получится накопить внушительную сумму, которая будет больше вашей среднемесячной зарплаты.

По таким вкладам банки, в сравнении с классическими срочными депозитами, предлагают несколько меньшую доходность, до 15% годовых в гривне. Несложно посчитать, что откладывая ежемесячно по 1000 грн при ставке в 15%, в конце года вы получите с учетом процентов 12 817,90 грн.

Кстати, именно такие вклады используют люди, которые делают собственные сбережения для выхода на пенсию. Накопительный уровень пенсионной реформы отложили уже на 2021 год, а значит украинцам приходится самим заботится о том, чтобы, выйдя на заслуженный отдых иметь какие-то дополнительные сбережения.

Тем, кому до пенсии еще далеко, обычно, тоже есть на что копить – от денег на летний отпуск, до покупки квартиры.

Вариант на все случаи жизни

Хорошей альтернативой накопительному срочному депозиту может стать вклад со свободным доступом к собственным средствам. Если вы можете контролировать свои расходы, без веской причины не лезете в заначку, то такой депозит подойдет вам лучше всего.

Доходность по ним несколько ниже, чем по накопительным срочным депозитам – 7-12% годовых. Однако при этом у вас будет возможность свободно распоряжаться своими средствами: пополнять либо снимать любую часть депозита в любой момент, без потери уже заработанных процентов.

Например, в банке ПУМБ такой вклад называется "Свободный". Ставка по нему составляет 12% годовых в гривне.

В банке говорят, что этот депозит практически ничем не отличается от текущего банковского счета – доступ к деньгам у клиента будет круглосуточным даже в выходные и праздничные дни. Перевести деньги с депозита на текущий счет, который клиент использует в повседневной жизни, расплачиваясь картой в магазине или снимая деньги в банкомате, можно через интернет, используя домашний компьютер или смартфон, на который установлено мобильное приложение ПУМБ онлайн. Платежная система банка работает безвыходных и перерывов.

При этом сумма вклада для открытия депозита доступна каждому – депозит "Свободный" можно открыть, начиная со 100 гривен / 10 долларов США либо евро. И дальше пополнять его по мере возможности на любую сумму.

Так что же выбрать?

Эксперты советуют комбинировать варианты: если вы только начинаете накапливать сбережения, лучший вариант – свободный депозит. Если же в вашем распоряжении уже имеется определенная сумма, часть лучше оставить на свободном депозите, чтобы иметь страховку на случай непредвиденных расходов, а часть положить на срочный депозит под большие проценты. Например, с депозитом "Доходный" от ПУМБ можно заработать до 16,6% годовых в гривне. Если положить 40 тысяч на такой депозит, через год "чистыми" уже будет немногим более 45 тысяч гривен. Параллельно можно продолжать накапливать деньги на свободном депозите, регулярно его пополняя.  Например, за месяц на свободном депозите на сумму 20 тысяч можно заработать около 160 грн – это сумма пополнения мобильного телефона для 1-2 членов семьи или месячная плата за интернет. Неплохой способ оптимизации средств.

При выборе вклада стоит обращать внимание также на дополнительные условия и комиссии, которые банк может вводить для депозитных вкладов.

Например, в договоре может оговариваться максимальная сумма вклада, т.е. клиент имеет право вносить деньги до того момента, пока сумма на счету не достигнет определенного предела.

Еще один излюбленный прием банкиров - это ограничение минимальной суммы пополнения. Например, нельзя пополнять вклад на сумму менее чем в 100 грн. Также встречается вариант, когда банк запрещает пополнять вклад после определенного срока - например, за месяц до конца срока действия договора.

Кроме того, стоит обращать внимание на порядок возврата суммы депозита и начисленных процентов. Так в большинстве банков одновременно с депозитом клиенту открывается карточный счет, на который в последующем и выплачивается депозит и проценты. Фактическое же снятие денежных средств (наличными) клиентом происходит уже с карточного счета, за что банки могут брать дополнительные комиссии. Другие банки возвращают депозиты напрямую через кассу (без участия карточного счета).

Что еще нужно учитывать при выборе депозита

Традиционно при оформлении депозита эксперты советуют обращать внимание на то, является ли банк участником Фонда гарантирования вкладов физических лиц, а также то, распространяются ли гарантии Фонда на данный конкретный депозит (т.е. условия его привлечения являются публичными (одинаковыми для всех клиентов) либо индивидуальными). Вклады на индивидуальных условиях не подпадают под гарантии Фонда.

Дополнительно стоит обратить внимание на то, имеет ли банк систему интернет-банкинга, чтобы в случае необходимости проводить операции без посещения отделения. Наличие такого функционала может существенно сэкономить ваше время.

И еще – во многих банках действуют различные программы лояльности для вкладчиков, т.е. банк в определенных случаях, например, при переоформлении действующего депозита, за оформление вклада самостоятельно онлайн, оформление еще одного депозита при наличии действующего, наличие карточного пакета определенного уровня, может увеличить процентную ставку. За спрос, как говорится, не бьют, а получить дополнительные 0.5-1% годовых всегда приятно.

Семь шагов при выборе депозита

1.     Определитесь с банком.

2.     Выберите тип депозита, который вам подходит.

3.     Узнайте о возможности и условиях досрочного расторжения договора.

4.     Выясните, как банк будет выплачивать депозит и проценты по нему.

5.     Узнайте наличие и условия автопролонгации договора.

6.     Разберитесь с условиями капитализации процентов.

7.     Узнайте у менеджера, как можно получить дополнительную процентную ставку.

Чтобы не пропустить все самое важное и интересное, подписывайтесь на нас в соцсетях

Политика

Зеленский открыл под Киевом антинаркотический лагерь
Зеленский открыл под Киевом антинаркотический лагерь 774 1

А также призвал политиков помогать алко- и наркозависимым.

Зеленский о решении трибунала ООН:  Россия может сделать шаг к разблокировке переговоров
Зеленский о решении трибунала ООН: "Россия может сделать шаг к разблокировке переговоров" 694 4

Президент ждет от РФ сигнала для прекращения конфликта.

В ЕС рассчитывают на своевременный запуск энергорынка в 2019 году - Хьюг Мингарелли
В ЕС рассчитывают на своевременный запуск энергорынка в 2019 году - Хьюг Мингарелли 121 2

В ЕС верят, что реформы, которые были начаты пять лет назад, продолжатся с приходом нового руководства в Украине.

Экономика

Зеленский обсудил с главой Нацбанка работу банковской системы
Зеленский обсудил с главой Нацбанка работу банковской системы 355

Глава государства и руководитель центробанка провели первую рабочую встречу.

Что будет с долларом к началу лета
Что будет с долларом к началу лета 3217

В пятницу к обеду американская валюта подорожала на 15 копеек и прогнозируется дальнейшее ее подорожание.

Украина выполняет свои обязательства по внедрению рыночных отношений в сфере энергетики, - Наталия Бойко
Украина выполняет свои обязательства по внедрению рыночных отношений в сфере энергетики, - Наталия Бойко 160 1

Украина выполняет свои обязательства перед ЕС относительно имплементации Третьего энергопакета и внедрению рыночных отношений в сфере энергетики.

Общество

Николаев затопило: люди  переплывают  улицы и вытаскивают из воды авто
Николаев затопило: люди "переплывают" улицы и вытаскивают из воды авто [видео] 919

25 мая на город обрушился сильный ливень.

В США мужчине заплатят 1,5 миллиона долларов за 46 лет тюрьмы
В США мужчине заплатят 1,5 миллиона долларов за 46 лет тюрьмы 584 3

Американец провел в тюрьме больше времени, чем любой другой человек, который когда-либо был ошибочно осужден.

Непогода остановила вылеты самолетов из  Борисполя
Непогода остановила вылеты самолетов из "Борисполя" 380

25 мая почти во всех регионах Украины ожидается штормовой ветер и гроза.

Светская хроника и ТВ

Алла Пугачева показала раритетное фото Кристины Орбакайте
Алла Пугачева показала раритетное фото Кристины Орбакайте [фото] 1285

Певица поздравила свою дочь с днем рождения снимком из фильма "Чучело".

Тимати станет отцом во второй раз
Тимати станет отцом во второй раз 2275

23-летняя Анастасия Решетова ждет ребенка.

Ольга Горбачева о снимке своей  пятой точки : деградация на лицо
Ольга Горбачева о снимке своей "пятой точки": деградация на лицо [фото] 1398

Певица сыронизировала на тему о том, какие снимки больше всего нравятся подписчикам в соцсетях.

Спорт

Месси получит уже 6-ю  Золотую бутсу
Месси получит уже 6-ю "Золотую бутсу" 209

Футболист таким образом побьет собственный прошлогодний рекорд.

СМИ:  Динамо  хочет заработать на продаже своего лидера 30 миллионов евро
СМИ: "Динамо" хочет заработать на продаже своего лидера 30 миллионов евро 484 2

Капитаном киевлян интересуется "Наполи".

Команда Коломойского выиграла. Но без него
Команда Коломойского выиграла. Но без него 651

"Маккаби" неожиданно победил в первом раунде плей – офф четвертьфинала Чемпионата Израиля.