Как выбрать банк и не потерять деньги
- Стоит ли доверять банковской системе Украины?
- Конечно. Возьмем статистику: в 2015 году в Украине произошел очень сильный отток вкладов во время так называемого "банкопада", когда банки лопались и люди боялись нести деньги. На сегодня все деньги вернулись. Люди увидели, что свои 200 тысяч они получат независимо от того, лопнул банк или нет.
- Как долго фонд возвращает деньги лопнувших банков?
- Если банк средний, до 100 тысяч вкладчиков, - после введения временной администрации максимум через месяц. Если банк большой, то максимум 5 недель. Сейчас мы хотим прийти к такому программному обеспечению и возможностям, чтобы начинать выплачивать вклады с 7-го дня.
На что обратить внимание
- Как выбрать банк и не ошибиться?
- Для начала посмотрите, какие банки находятся рядом с вашим домом или работой. Хотя бы раз в месяц туда придется приходить и задавать какие-то вопросы, проводить операции или еще что-то. После заходите на сайт этих банков и обращайте внимание:
1) высокие депозитные ставки или невысокие. Как это понять? Заходим на сайт Нацбанка, и там большими цифрами написана средняя ставка по депозиту по банковской системе. И чем выше ставка вашего банка, тем острее вопрос - успешно ли они зарабатывают деньги? Например, на тех же кредитах. Тут можно самому подсчитать. Средняя ставка по депозитам - это приблизительно 16%. Значит, средняя ставка кредитования - 21-22%. Должны быть хотя бы 5% маржи: ведь банку нужно заплатить зарплату менеджеру, заплатить за аренду помещения и т.д.;
2) на слуху банк или нет и есть ли там иностранный капитал. К таким банкам больше доверия, так уже сложился менталитет. Хотя я с этим не согласна.
Если у вас сумма до 200 тыс. грн, то можете открыть депозит в любом ближайшем банке, если ставка там средняя по рынку. Нет разницы. Что бы с деньгами ни случилось, Фонд гарантирования все вернет - по закону мы начинаем выплаты не позже 20-го рабочего дня.
Если сумма больше 200 тыс. грн, ее фонд может возместить только после реализации активов обанкротившегося банка. А это может быть и год, и два, и три.
Таким вкладчикам необходимо зайти на сайт банка, в раздел "Финансовая отчетность", найти квартальный отчет, который показывает балансовые данные и называется "Отчет о финансовом состоянии банка". Посмотрите в нем на активы и пассивы. Если основные активы банка в каких-то доходных операциях - кредитах, ценных бумагах, инвестиционных вложениях, деньгах на корсчетах в других банках – и в графе пассивы эти операции прибыльные, то есть в плюсе, можно рассчитывать, что банк более или менее надежный.
Также можно получить информацию у Нацбанка или Фонда гарантирования. НБУ на своем сайте регулярно публикует перечень банков, к которым они применили санкции за невыполнение нормативов. Не поленитесь - зайдите, посмотрите, к кому применены санкции, и тогда поймете, что надо подождать, пока этот банк выполнит все нормативы, и лишь потом отнести туда деньги.
Уловок против клиентов не осталось
- Какие подводные камни могут прятаться в договоре при открытии депозита?
- Например, человек разместил вклад, ждет получения процентной ставки, которая оговорена в договоре, и забывает, что с него удержат 19,5% налога. Когда банк публикует - 16% годовых, то чистыми выйдет 12-13% годовых.
Также в депозитном договоре обратите внимание на то, что сторона, которая привлекает деньги, должна быть банком. Чтобы получить лицензию и стать участником Фонда гарантирования, в названии должно указываться слово "банк". Если видите вывеску "такой-то банк", то должны убедиться, что в вашем договоре прописан именно этот же банк и реквизиты этого банка - это обязательно реквизиты корреспондентского счета в Нацбанке Украины, а не в каком-то другом коммерческом банке страны. Убедитесь, что стоит подпись банковского сотрудника и банковская печать.
Все остальные условия, в принципе, Фонд гарантирования мониторит, чтобы было все прописано, но не помешает проверить, есть ли пункт "Данные средства гарантируются Фондом гарантирования". Мы не все вклады гарантируем. Не гарантируем в золоте, в банковских металлах, а также если вклад размещен на индивидуальных условиях. Например, вы уговорили менеджера дать вам на 2% больше, менеджер вроде согласился, но эти деньги не гарантируются, так как это не стандартный договор и в нем нет пункта о гарантиях фонда.
- На что чаще всего жалуются клиенты?
- Жалуются в Нацбанк. Но к нам иногда приходят интересные обращения. Например, "банк не выдает мне договор". Сейчас банковская система переходит в режим работы онлайн, это удобно и для клиента, и для банка. И договор с банком вы получите на почту, но он не такой, со множеством страниц, как было раньше. Есть публичный договор. Одни условия для всех опубликованы на сайте, а вам на подпись приходит маленькая бумажечка: "я присоединяюсь к этому договору" - и условия вступают в силу.
Часто спрашивают: а эти вклады гарантируются? Если в договоре указан соответствующий пункт, то неважно, в какой форме вы разместили деньги, на бумаге или присоединением в онлайн режиме к публичному договору.
Иногда задают вопросы по карточкам - гарантируются ли они, ведь это не депозит, а обычный текущий счет. Конечно, гарантируются. Это предусмотрено условием открытия карточного счета.
- Неужели у банков не осталось никаких уловок?
- Повторюсь: сейчас в Украине очень сильный контроль в части договоров. На 99% все они публичные. За последние два года мы практически не видим отклонений от действующего законодательства, чтобы человек не смог получить вклад по гарантии. Последний пример: пресловутый банк "Михайловский", когда в договоре стороной был не банк, а финансовая компания. А вклады финансовых компаний мы не гарантируем.
- Может ли обычный человек выиграть суд у банка? Известны ли вам такие примеры и в чем была суть исков?
- Есть несколько типов судебных исков. Первые - какие-то мошеннические действия со счетом клиента. Если вы выполнили все банковские условия, прописанные в договоре, никому не передавали пин-код, карточку, то вы выиграете этот суд.
Вторые - касаются кредитных договоров. Например, признать договор недействительным или какие-то действия по начислению штрафов, пени, взыскание имущества и т.д. Здесь в большей части суды на банковской стороне. У банка всегда есть доказательство, что вы деньги получили и знали условия кредитного договора, когда его подписывали.
Возможно, если вы докажете, что у вас ухудшились условия работы или еще что-то, суд может присудить реструктуризацию, какие-то каникулы, но простить долг - практически невозможно. Лучше идти не в суд, а в банк и говорить честно: у меня проблема с работой, не буду сейчас рассчитываться, давайте думать, как решать вопрос.
В Европе счет открыть не сложно
- Можно ли открыть счет в банке за границей?
- Первое. Если открыли счет на время пребывания за рубежом, временный, то не надо об этом сообщать Национальному банку Украины и просить индивидуальную лицензию.
Второе. Если вы открываете счет надолго, как резидент Украины, надо получить индивидуальную лицензию. Процедура сейчас упростилась. Необходимо в электронном виде на сайте НБУ заполнить заявку, и вы получите электронное разрешение на открытие счета.
В обоих случаях вы должны не забыть подать валютную декларацию. Если нарушите - грозит штраф до 3 тысяч необлагаемых минимумов. Повторно - до 10 тысяч необлагаемых минимумов.
В самом иностранном банке для нерезидента проблем нет. Другой вопрос - как вы туда деньги зачислите. Если вы там работаете, понятно, падает зарплата. Или студент - родители перечисляют. А если вы там живете, то почему зарплата из Украины приходит? Если вы сами себе будете перечислять, то нужна индивидуальная лицензия. Без нее только родственники могут перечислить до 10 тысяч долларов и то рассказать, что это какая-то помощь. А у них в Украине обязательно спросят - где взяли деньги.
- А если я наличными привезу?
- Тогда нет проблем. В той же Польше за два часа откроете счет. Вы счет откроете и наличные деньги положите.
- Говорят, украинцам не очень хотят открывать счета…
- Не встречала такого. Больше сложности не в открытии счета, а в доказательстве происхождения денег, если сумма больше 10 тысяч долларов. И когда вы не можете ответить на этот вопрос, конечно же, вам откажут в открытии счета. А если вы открываете счет, чтобы не хранить деньги дома, к вам вопросов не будет.
- А там есть Фонд гарантирования вкладов?
- Да. Гарантированная сумма в Европе 100 тысяч евро.
Вопрос ребром
Справедлива ли комиссия?
- Банк держит деньги вкладчиков, их крутит, зарабатывает, но при этом берет процент, когда человек снимает или кладет на карточку средства. Разве это справедливо?
- Конечно, справедливо. Любая операция, которую совершает банк, требует затрат. Кто-то должен привезти и заправить наличностью банкомат. Где-то в центральной кассе банка кассир работает, сортирует деньги, потом нанимается инкассаторская машина, которая привозит эти деньги. Конечно же, это справедливо. Украина, кстати, уникальная страна - единственная, где банки не берут комиссию за снятие наличности в их же банкоматах или банкоматах агентов.
Если банк не берет комиссию, за что он живет? Есть вопрос к его финансовой стабильности. "Не пылесосит" ли он рынок, чтобы собрать побольше клиентских денег и по-быстрому удрать?
В тему
- Сколько денег нужно иметь на счету, чтобы не работать и жить на проценты?
- Размещение депозитов - не бизнес, а пассивный доход к какому-то основному. На сегодня, учитывая существующие ставки на рынке Украины, после удержания всех налогов, 100 тысяч гривен приносит чистыми примерно 1000 гривен в месяц. А теперь вы сами принимайте решение.
Кстати
О кражах из ячеек
- В прошлом году произошел ряд краж из банковских ячеек. Оказалось, это не надежная форма хранения ценностей. Что можете порекомендовать?
- На моей памяти было всего две кражи, и это было не столько мошенничество, сколько ограбление. В одном случае заходил человек и монтировкой вскрывал все ячейки. Во втором - был специалист-медвежатник, вскрывавший замки.
Где бы я взяла ячейку? Там, где работа с ценностями, которые хранятся в ней, проводится не в общей комнате, где расположены все ячейки, а в отдельной. Таким образом в общей комнате можно установить камеры наблюдения, и все, что происходит, будет фиксироваться и видеокамерами, и охраной. Такая организация работы банка позволит исключить взлом и вовремя отреагировать. В принципе, это совершенно безопасно хранить ценности в ячейках.
