Как выбрать банк и не потерять деньги

Как выбрать банк и не потерять деньги

Фото: Катерина Евгеньева

- Стоит ли доверять банковской системе Украины?

- Конечно. Возьмем статистику: в 2015 году в Украине произошел очень сильный отток вкладов во время так называемого "банкопада", когда банки лопались и люди боялись нести деньги. На сегодня все деньги вернулись. Люди увидели, что свои 200 тысяч они получат независимо от того, лопнул банк или нет.

- Как долго фонд возвращает деньги лопнувших банков?

- Если банк средний, до 100 тысяч вкладчиков, - после введения временной администрации максимум через месяц. Если банк большой, то максимум 5 недель. Сейчас мы хотим прийти к такому программному обеспечению и возможностям, чтобы начинать выплачивать вклады с 7-го дня.

На что обратить внимание

- Как выбрать банк и не ошибиться?

- Для начала посмотрите, какие банки находятся рядом с вашим домом или работой. Хотя бы раз в месяц туда придется приходить и задавать какие-то вопросы, проводить операции или еще что-то. После заходите на сайт этих банков и обращайте внимание:

1) высокие депозитные ставки или невысокие. Как это понять? Заходим на сайт Нацбанка, и там большими цифрами написана средняя ставка по депозиту по банковской системе. И чем выше ставка вашего банка, тем острее вопрос - успешно ли они зарабатывают деньги? Например, на тех же кредитах. Тут можно самому подсчитать. Средняя ставка по депозитам - это приблизительно 16%. Значит, средняя ставка кредитования - 21-22%. Должны быть хотя бы 5% маржи: ведь банку нужно заплатить зарплату менеджеру, заплатить за аренду помещения и т.д.;

2) на слуху банк или нет и есть ли там иностранный капитал. К таким банкам больше доверия, так уже сложился менталитет. Хотя я с этим не согласна.

Если у вас сумма до 200 тыс. грн, то можете открыть депозит в любом ближайшем банке, если ставка там средняя по рынку. Нет разницы. Что бы с деньгами ни случилось, Фонд гарантирования все вернет - по закону мы начинаем выплаты не позже 20-го рабочего дня.

Если сумма больше 200 тыс. грн, ее фонд может возместить только после реализации активов обанкротившегося банка. А это может быть и год, и два, и три.

Таким вкладчикам необходимо зайти на сайт банка, в раздел "Финансовая отчетность", найти квартальный отчет, который показывает балансовые данные и называется "Отчет о финансовом состоянии банка". Посмотрите в нем на активы и пассивы. Если основные активы банка в каких-то доходных операциях - кредитах, ценных бумагах, инвестиционных вложениях, деньгах на корсчетах в других банках – и в графе пассивы эти операции прибыльные, то есть в плюсе, можно рассчитывать, что банк более или менее надежный.

Также можно получить информацию у Нацбанка или Фонда гарантирования. НБУ на своем сайте регулярно публикует перечень банков, к которым они применили санкции за невыполнение нормативов. Не поленитесь - зайдите, посмотрите, к кому применены санкции, и тогда поймете, что надо подождать, пока этот банк выполнит все нормативы, и лишь потом отнести туда деньги.

Уловок против клиентов не осталось

- Какие подводные камни могут прятаться в договоре при открытии депозита? 

- Например, человек разместил вклад, ждет получения процентной ставки, которая оговорена в договоре, и забывает, что с него удержат 19,5% налога. Когда банк публикует - 16% годовых, то чистыми выйдет 12-13% годовых.

Также в депозитном договоре обратите внимание на то, что сторона, которая привлекает деньги, должна быть банком. Чтобы получить лицензию и стать участником Фонда гарантирования, в названии должно указываться слово "банк". Если видите вывеску "такой-то банк", то должны убедиться, что в вашем договоре прописан именно этот же банк и реквизиты этого банка - это обязательно реквизиты корреспондентского счета в Нацбанке Украины, а не в каком-то другом коммерческом банке страны. Убедитесь, что стоит подпись банковского сотрудника и банковская печать.

Все остальные условия, в принципе, Фонд гарантирования мониторит, чтобы было все прописано, но не помешает проверить, есть ли пункт "Данные средства гарантируются Фондом гарантирования". Мы не все вклады гарантируем. Не гарантируем в золоте, в банковских металлах, а также если вклад размещен на индивидуальных условиях. Например, вы уговорили менеджера дать вам на 2% больше, менеджер вроде согласился, но эти деньги не гарантируются, так как это не стандартный договор и в нем нет пункта о гарантиях фонда.

- На что чаще всего жалуются клиенты?

- Жалуются в Нацбанк. Но к нам иногда приходят интересные обращения. Например, "банк не выдает мне договор". Сейчас банковская система переходит в режим работы онлайн, это удобно и для клиента, и для банка. И договор с банком вы получите на почту, но он не такой, со множеством страниц, как было раньше. Есть публичный договор. Одни условия для всех опубликованы на сайте, а вам на подпись приходит маленькая бумажечка: "я присоединяюсь к этому договору" - и условия вступают в силу.

Часто спрашивают: а эти вклады гарантируются? Если в договоре указан соответствующий пункт, то неважно, в какой форме вы разместили деньги, на бумаге или присоединением в онлайн режиме к публичному договору.

Иногда задают вопросы по карточкам - гарантируются ли они, ведь это не депозит, а обычный текущий счет. Конечно, гарантируются. Это предусмотрено условием открытия карточного счета.

- Неужели у банков не осталось никаких уловок?

- Повторюсь: сейчас в Украине очень сильный контроль в части договоров. На 99% все они публичные. За последние два года мы практически не видим отклонений от действующего законодательства, чтобы человек не смог получить вклад по гарантии. Последний пример: пресловутый банк "Михайловский", когда в договоре стороной был не банк, а финансовая компания. А вклады финансовых компаний мы не гарантируем.

- Может ли обычный человек выиграть суд у банка? Известны ли вам такие примеры и в чем была суть исков?

- Есть несколько типов судебных исков. Первые - какие-то мошеннические действия со счетом клиента. Если вы выполнили все банковские условия, прописанные в договоре, никому не передавали пин-код, карточку, то вы выиграете этот суд.

Вторые - касаются кредитных договоров. Например, признать договор недействительным или какие-то действия по начислению штрафов, пени, взыскание имущества и т.д. Здесь в большей части суды на банковской стороне. У банка всегда есть доказательство, что вы деньги получили и знали условия кредитного договора, когда его подписывали.

Возможно, если вы докажете, что у вас ухудшились условия работы или еще что-то, суд может присудить реструктуризацию, какие-то каникулы, но простить долг - практически невозможно. Лучше идти не в суд, а в банк и говорить честно: у меня проблема с работой, не буду сейчас рассчитываться, давайте думать, как решать вопрос.

В Европе счет открыть не сложно

- Можно ли открыть счет в банке за границей?

- Первое. Если открыли счет на время пребывания за рубежом, временный, то не надо об этом сообщать Национальному банку Украины и просить индивидуальную лицензию.

Второе. Если вы открываете счет надолго, как резидент Украины, надо получить индивидуальную лицензию. Процедура сейчас упростилась. Необходимо в электронном виде на сайте НБУ заполнить заявку, и вы получите электронное разрешение на открытие счета.

В обоих случаях вы должны не забыть подать валютную декларацию. Если нарушите - грозит штраф до 3 тысяч необлагаемых минимумов. Повторно - до 10 тысяч необлагаемых минимумов.

В самом иностранном банке для нерезидента проблем нет. Другой вопрос - как вы туда деньги зачислите. Если вы там работаете, понятно, падает зарплата. Или студент - родители перечисляют. А если вы там живете, то почему зарплата из Украины приходит? Если вы сами себе будете перечислять, то нужна индивидуальная лицензия. Без нее только родственники могут перечислить до 10 тысяч долларов и то рассказать, что это какая-то помощь. А у них в Украине обязательно спросят - где взяли деньги.

- А если я наличными привезу?

- Тогда нет проблем. В той же Польше за два часа откроете счет. Вы счет откроете и наличные деньги положите.

- Говорят, украинцам не очень хотят открывать счета…

- Не встречала такого. Больше сложности не в открытии счета, а в доказательстве происхождения денег, если сумма больше 10 тысяч долларов. И когда вы не можете ответить на этот вопрос, конечно же, вам откажут в открытии счета. А если вы открываете счет, чтобы не хранить деньги дома, к вам вопросов не будет.

- А там есть Фонд гарантирования вкладов?

- Да. Гарантированная сумма в Европе 100 тысяч евро.

Вопрос ребром

Справедлива ли комиссия?

- Банк держит деньги вкладчиков, их крутит, зарабатывает, но при этом берет процент, когда человек снимает или кладет на карточку средства. Разве это справедливо?

- Конечно, справедливо. Любая операция, которую совершает банк, требует затрат. Кто-то должен привезти и заправить наличностью банкомат. Где-то в центральной кассе банка кассир работает, сортирует деньги, потом нанимается инкассаторская машина, которая привозит эти деньги. Конечно же, это справедливо. Украина, кстати, уникальная страна - единственная, где банки не берут комиссию за снятие наличности в их же банкоматах или банкоматах агентов.

Если банк не берет комиссию, за что он живет? Есть вопрос к его финансовой стабильности. "Не пылесосит" ли он рынок, чтобы собрать побольше клиентских денег и по-быстрому удрать?

В тему

- Сколько денег нужно иметь на счету, чтобы не работать и жить на проценты?

- Размещение депозитов - не бизнес, а пассивный доход к какому-то основному. На сегодня, учитывая существующие ставки на рынке Украины, после удержания всех налогов, 100 тысяч гривен приносит чистыми примерно 1000 гривен в месяц. А теперь вы сами принимайте решение.

Кстати

О кражах из ячеек

- В прошлом году произошел ряд краж из банковских ячеек. Оказалось, это не надежная форма хранения ценностей. Что можете порекомендовать?

- На моей памяти было всего две кражи, и это было не столько мошенничество, сколько ограбление. В одном случае заходил человек и монтировкой вскрывал все ячейки. Во втором - был специалист-медвежатник, вскрывавший замки.

Где бы я взяла ячейку? Там, где работа с ценностями, которые хранятся в ней, проводится не в общей комнате, где расположены все ячейки, а в отдельной. Таким образом в общей комнате можно установить камеры наблюдения, и все, что происходит, будет фиксироваться и видеокамерами, и охраной. Такая организация работы банка позволит исключить взлом и вовремя отреагировать. В принципе, это совершенно безопасно хранить ценности в ячейках.

Чтобы не пропустить все самое важное и интересное, подписывайтесь на нас в соцсетях

Политика

В Украине создадут группу, которая будет контролировать суррогатное материнство
В Украине создадут группу, которая будет контролировать суррогатное материнство 22

Таким образом в МВД планируют улучшить качество этой сферы.

Зеленский предложил узаконить частные армии в Украине
Зеленский предложил узаконить частные армии в Украине 135

Разработкой законопроекта может заняться Консультативный совет по делам ветеранов войны.

Украина проведет крупные военные учения по отражению масштабного российского вторжения
Украина проведет крупные военные учения по отражению масштабного российского вторжения 157

Кроме того, на юге страны усилена охрана объектов критической инфраструктуры.

Происшествия

В Харькове обстреляли троллейбус, полный пассажиров
В Харькове обстреляли троллейбус, полный пассажиров [фото] 479 1

Пуля попала в боковое стекло у средней двери троллейбуса.

Прокуратура: Инспектор полиции Харькова изменила информацию о пьяном водителе в базе данных
Прокуратура: Инспектор полиции Харькова изменила информацию о пьяном водителе в базе данных 103

По версии следствия, полицейские помогли нарушителю остаться безнаказанным.

Украинка из бунтующей Америки:  Теперь я понимаю, что происходило с людьми во время Майдана
Украинка из бунтующей Америки: "Теперь я понимаю, что происходило с людьми во время Майдана" 356 2

"КП" в Украине" связалась с нашими соотечественниками, живущими в США, чтобы узнать из первых уст о том, что происходит на улицах городов.

Экономика

Гривна рухнула ниже психологической отметки
Гривна рухнула ниже психологической отметки [инфографика] 537

Евро снова растет в цене, а доллар продолжает падение.

Уже скоро. Что будет с долларом после получения миллиардов от МВФ
Уже скоро. Что будет с долларом после получения миллиардов от МВФ 2066

На следующей неделе фонд должен утвердить выделение Украине первой части кредита на 1,9 миллиарда.

Министр финансов Марченко: Украина прошла кризис в экономике
Министр финансов Марченко: Украина прошла кризис в экономике 218 1

На сегодня общий фонд государственного бюджета выполнен на 100%.

Общество

Ученые доказали: зарядка и диета великолепно лечат сахарный диабет
Ученые доказали: зарядка и диета великолепно лечат сахарный диабет 18

Две трети больных добились ремиссии с помощью здорового образа жизни.

Сегодня Троицкая родительская суббота: обычаи, запреты, приметы, обряды и традиции
Сегодня Троицкая родительская суббота: обычаи, запреты, приметы, обряды и традиции 516

Что нужно знать о поминальном дне накануне Троицы.

Анекдоты про электриков: 6 июня
Анекдоты про электриков: 6 июня 36

Смеемся вместе с "КП в Украине".

Спорт

Полузащитник  Динамо  Миккель Дуэлунд: Моя датская бабушка просит привезти странные украинские куклы
Полузащитник "Динамо" Миккель Дуэлунд: Моя датская бабушка просит привезти странные украинские куклы 94

"КП" в Украине" эксклюзивно пообщалась с первым и единственным датским футболистом в нашем чемпионате.

В списке Forbes появился первый футболист-миллиардер
В списке Forbes появился первый футболист-миллиардер 235

А всего лишь трое спортсменов в истории смогли сколотить миллиардное состояние.

Лучшая украинская баскетболистка продолжит карьеру в России
Лучшая украинская баскетболистка продолжит карьеру в России 306 1

Алина Ягупова проведет следующий сезон в составе новосибирского "Динамо" вместе с другой украинкой Людмилой Науменко