Как себя вести во время финансового кризиса

Как себя вести во время финансового кризиса

Комментарии: 8

Несмотря на то что Нац­банк Украины обещает поддержать все крупные банки страны и не допустить кризиса времен 1998-го, многие из нас беспокоятся о своих вкладах. Особенно волнуются пожилые люди, которые хорошо запомнили 1991 год, а также финансовые пирамиды начала девяностых.

«Комсомолка» отвечает на вопросы, которые наши читатели чаще всего задают по редакционным телефонам.

- Если банки все же начнут лопаться, что и как смогут вернуть вкладчикам?

Деньги, которые лежат в банке, в случае банкротства последнего должен возвращать Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Все банки - участники Фонда отчисляют специальные взносы, и в случае банкротства вкладчики получат компенсацию до 50 тысяч гривен. При этом Фонд должен вернуть как сумму депозита, так и все начисленные по нему проценты. Но не более 50 000!

Сейчас многие политики говорят о необходимости увеличения этой суммы до 100 тысяч гривен. Однако для того чтобы это случилось, необходимо согласие депутатов Верховной Рады, которую разогнал президент. Получается, что ждать каких-либо изменений до нового года вряд ли стоит.

- Как получить деньги с депозита, если они срочно понадобились?

После того как Нацбанк запретил банкам выдавать досрочно депозиты, формально они могут отказывать всем клиентам, которые приходят с просьбой вернуть деньги. Но большинство банков понимают, что своим постановлением НБУ нарушает законодательство, согласно которому любой гражданин имеет право на досрочное расторжение договора с фин­­учреждением. Поэтому в суде против банка почти у каждого клиента есть 100-процентная гарантия выигрыша дела. Правда, длиться подобная тяжба будет около 6 месяцев. Это именно тот срок, на который, по слухам, Нацбанк ввел свой мораторий.

Но банкам не нужна дурная слава и подпорченная репутация. Как говорят банкиры, в каждом случае они будут искать индивидуальный подход к клиентам, которым понадобились деньги. Некоторые обещают при необходимости выдавать депозиты досрочно, если клиент обоснует свои форс-мажорные обстоятельства. Это может быть смерть близкого человека, свадьба ребенка, направление на операцию и прочие непредвиденные события, которые влекут за собой финансовые затраты.

Некоторые банки предлагают другой вариант работы с клиентами, которым срочно необходимы средства с депозита. Они решили обойти постановление Нац­банка иначе. Чтобы выдать им средства, будет открываться кредитная линия под существующий депозит.

То есть в случае, если у вас на счету крупная сумма денег (например, 20 000 гривен), то «на лекарства» вам вполне могут выделить пару-тройку тысяч. Конечно, любого может напугать наличие высоких процентов по кредитам, но при досрочном снятии всех средств с депозита клиент банка может потерять более существенную сумму. 

Правда, на крупные кредиты рассчитывать не стоит, ведь своим постановлением НБУ запретил банкам наращивать кредитный портфель. Это значит, что новые займы будут выдаваться только после погашения уже выданных.

- А если депозит в валюте, то какую сумму обязан вернуть Фонд гарантирования вкладов?

В законе предусмотрено, что валютный вклад возмещается в гривне по курсу НБУ. На сегодня, при официальном курсе Нацбанка 4,92 грн./долл., вкладчики могут рассчитывать, что сумма до 10 162 долларов будет им возвращена. Если будет меняться курс, будет меняться и сумма в валюте.

- Сколько ждать возмещения?

Формально вкладчики имеют право на возмещение суммы вклада со дня наступления его недоступности. Но отсчет начинается не с той даты, когда банк отказался вернуть деньги, а со дня назначения ликвидатора. То есть формально должна начаться процедура банкротства банка, инициированная Нацбанком, собственниками либо кредиторами. 

Перед этим в банке может быть установлена временная администрация на срок до года и введен мораторий на изъятие вклада - максимум на полгода. Поэтому выплата может затянуться надолго. Ведь банк может не выдавать деньги, но и не быть объявлен банкротом.

После назначения в банк ликвидатора в течение 20 дней тот должен подать в Фонд гарантирования вкладов список пострадавших вкладчиков. В течение месяца фонд обязан проверить этот список, принять решение о возмещении вкладов и уведомить об этом вкладчиков через СМИ (как правило, в «Урядовому кур’єрі» или «Голосе Украины»).

Через два месяца после банкротства банка фонд начинает выплаты. Хотя, как уверяют в фонде, выплачивать могут и раньше. Продолжаться выплаты будут в течение трех лет.

- По всем ли видам вкладов производятся выплаты?

По закону фонд должен вернуть вкладчикам те средства, которые лежат на именных счетах клиентов - физических лиц, независимо от типа счета. Будет это депозит или обычный текущий счет. Также возмещаются деньги владельцам именных сберегательных сертификатов. 

Обратите внимание, что владельцы сберегательных сертификатов на предъявителя возмещения не получат. Кроме того, Фонд гарантирования вкладов не возмещает вклады, размещенные на счетах, которые используются вкладчиками для предпринимательской деятельности. Это касается частных предпринимателей. Однако их личные средства, которые не связаны с бизнесом, возвращены будут. 

- Все ли банки являются участниками Фонда гарантирования вкладов?

На сайте фонда сказано, что сейчас его участниками являются 178 банков и два финучреждения - его временными участниками. В разряд временных участников банки переводятся, если они нарушают законодательство Украины. Если вы сделали вклад уже после того, как банк стал временным участником, то компенсацию вы не получите.

Кроме того, участниками фонда не являются Ощадбанк и Укрэксимбанк. Их обязательства перед вкладчиками берет на себя государство. 

- Хватит ли у фонда денег на возмещение?

По состоянию на 1 октября 2008 года фондом аккумулирована сумма в 1,689 миллиарда гривен. Этих денег может не хватить даже при банкротстве одного крупного банка. Для сравнения: на депозитах в багатейших банках первой десятки находится от 500 миллионов до 6 миллиардов гривен. И это не считая тех денег, которые лежат на текущих счетах. Поэтому банкротство даже одного крупного банка может стать серьезной проблемой для фонда.

Казалось бы, если продать имущество банка-банкрота, то можно рассчитаться со всеми вкладчиками. Однако тут есть одно но. Как показывает практика, средств от реализации имущества и активов обанкротившегося банка недостаточно для возмещения всех долгов. У большинства банков-банкротов нет ликвидных активов. К примеру, даже если до появления проблем и начала ликвидации банком выдавались кредиты, вернуть их можно далеко не всегда. Кроме того, у многих банков-банкротов нет собственной земли, а помещения под офисы они, как правило, арендуют.

В этом случае вкладчикам остается надеяться на Национальный банк, который, в случае чего, пообещал возмещать вклады клиентам банков-банкротов из своих резервов.

- Если банк обанкротится, что будет с теми, кто взял в нем кредиты?

Как уверяют эксперты, если банк, выдавший вам, например, ипотечный кредит, обанкротится, долг возвращать все равно придется. Но, возможно, уже в другой банк и на другой счет.

Но есть в этой ситуации еще один пикантный момент. Согласно действующему законодательству, если поменяется владелец банка, то новый кредитор не имеет права менять условия договора в одностороннем порядке. Однако, как мы помним, многие банки за последнее время подняли ставки по уже выданным кредитам. Они разослали письма клиентам, в которых предложили им продлить договор на новых условиях или погасить кредит в течение 15 дней. Естественно, большинство заемщиков согласились на новые условия, ведь получить кредит в другом банке сейчас непросто. Таким же образом может поступить и банк, к которому перейдет кредитный портфель банка-банкрота.

Поэтому при банкротстве вашего банка-кредитора заранее начинайте искать пути отступления, т.е. возможность перекредитоваться. Благо время для этого будет.

Кроме того, стоит задуматься тем заемщикам, у кого в договоре предусмотрено, что банк вправе требовать досрочного погашения кредита в случае ухудшения ситуации на кредитном рынке или удешевления предмета залога.

КСТАТИ

НБУ хочет национализировать пошатнувшийся Проминвестбанк. Что это значит?

Уже назначено заседание Совета по нацбезопасности, на котором и будет решаться судьба самого проблемного на сегодняшний день финансового учреждения.

Глава совета НБУ Петр Порошенко считает, что сейчас ситуацию не спасают даже 
выделенные Проминвестбанку 5 млрд гривен и назначенная временная администрация. По его мнению, единственным способом предотвратить банкротство Проминвестбанка является его национализация. Это мнение разделяет и спикер Арсений Яценюк.

- Если этого не сделать, - заявляет он, - лично я даю банку буквально две недели. А если «ляжет» Проминвестбанк, пострадают все.

Петр Порошенко так видит смену владельца ПИБа: акции банка покупает либо Ощадбанк, либо Укрэксимбанк за счет денег, выделенных из бюджета. А уже после этой процедуры Проминвестбанк продадут стратегическому инвестору.
Выиграют или проиграют вкладчики при национализации банка? Этот вопрос мы задали финансовому эксперту, председателю правления одного из коммерческих банков Константину Полоскову.

- У любого банка может меняться собственник, однако смена владельца не может влиять на его обязательства перед клиентами, - говорит специалист. - В связи с национализацией изменения процентных ставок вкладчикам опасаться не стоит.
Арсений Яценюк обещает, что на клиентов Проминвестбанка после национализации будут распространяться государственные гарантии. То есть государство обещает, что вкладчики не пострадают.

Политика

Есть такая должность - министр одиночества и счастья
Есть такая должность - министр одиночества и счастья 127

"КП в Украине" изучила, какие страны могут удивить неординарными министерствами.

В Ужгороде появились билборды с именами людей и надписью:  Остановим сепаратистов
В Ужгороде появились билборды с именами людей и надписью: "Остановим сепаратистов" 1363 3

На рекламных щитах также разместили фотографии лидеров венгерского нацменьшинства в Закарпатье.

Медведев: СССР десятилетиями жил в условиях санкций -  и ничего
Медведев: СССР десятилетиями жил в условиях санкций - "и ничего" 963 6

Российский премьер-министр "философски" высказался об ограничениях.

Происшествия

В России забросали яйцами здание ФСБ
В России забросали яйцами здание ФСБ 403

По данным СМИ, задержаны двое мужчин, которых подозревают в произошедшем.

На Черкасчине столкнулись грузовик и микроавтобус с детьми: погибла школьница
На Черкасчине столкнулись грузовик и микроавтобус с детьми: погибла школьница 343

В больнице также находятся водитель "Спринтера" и еще одна девочка.

Стали известны новые подробности из жизни керченского стрелка
Стали известны новые подробности из жизни керченского стрелка [видео] 1650 1

Семья у Владислава Рослякова была непростой: мать была среди свидетелей Иеговы, в отец получил тяжелую травму головы и выпивал.

Экономика

Украина и МВФ договорились о новой программе
Украина и МВФ договорились о новой программе 657 3

Следующий договор рассчитан на 14 месяцев.

"Росток-Холдинг": "Дайте аграриям работать – и мы наполним бюджет страны" 165 1

Президента просили вмешаться в ситуацию и дать возможность собрать урожай.

Возвращение американских авиакомпаний в украинское небо – к чему бы это
Возвращение американских авиакомпаний в украинское небо – к чему бы это 1132 5

После четырехлетнего "перерыва" Федеральная авиационная администрация США разрешила своим авиакомпаниям полеты к трем украинским городам Восточной Украины и частично над Черным морем.

Общество

5 рецептов вкуснейшего печенья на Новый год 2019
5 рецептов вкуснейшего печенья на Новый год 2019 [видео] 168

Готовим вкусняшки к праздничному столу по лучшим рецептам.

Врадиевка прошлого века, или Как из-за бездействия полиции Киев взбунтовался
Врадиевка прошлого века, или Как из-за бездействия полиции Киев взбунтовался 240

110 лет назад, в конце осени 1908 года, после почти двух лет розыска и следствия суд приговорил к смертной казни убийц железнодорожного чиновника и его домочадцев.

Украину хотят сделать трюфельной житницей
Украину хотят сделать трюфельной житницей 539 2

Львовские экологи проводят испытания по выращиванию самого дорогого в мире гриба.

Светская хроника и ТВ

В интернете обсуждают тайную свадьбу Сергея Шнурова
В интернете обсуждают тайную свадьбу Сергея Шнурова 553 1

Для известного музыканта этот брак стал уже четвертым, если верить слухам.

ДТП под Киевом: удар был такой, что Марину Поплавскую буквально разорвало
ДТП под Киевом: удар был такой, что Марину Поплавскую буквально разорвало [видео] 6857 1

20 октября в аварию попал автобус с актерами "Дизель Шоу", ехавшими из Львова.

У Виктора Рыбина и Натальи Сенчуковой рак
У Виктора Рыбина и Натальи Сенчуковой рак 3162

Лидер группы "Дюна" и его жена борются с недугом уже несколько лет.

Спорт

Ярмоленко получил жуткую травму в матче с  Тоттенхэмом
Ярмоленко получил жуткую травму в матче с "Тоттенхэмом" [Видео] 900

Украинский полузащитник "Вест Хэма" повредил ахилл и не смог покинуть поле самостоятельно

Кокорину и Мамаеву выдвинули очередные обвинения
Кокорину и Мамаеву выдвинули очередные обвинения 804

Спортсменов снова обвиняют в побоях. Все материалы объединены в одно дело.

Григорий Суркис заканчивает карьеру в УЕФА
Григорий Суркис заканчивает карьеру в УЕФА 582

Известный украинский футбольный функционер Григорий Суркис в данный момент является вице-президентом УЕФА, и его полномочия в этой организации истекают в 2019 году.