Сегодня 24 сентября +23°C
Анна ГОНЧАРЕНКО. Фото из архива «КП». (3 сентября 2008)
Берем на поруки с чистой совестью.

Берем на поруки с чистой совестью.

Одолжить у банка стало сложнее.

В последнее время украинская банковская система зажимает в процентные тиски своих заемщиков. Ставки по кредитам растут как на дрожжах. Мало того, банкиры стремятся их повысить и по уже действующим кредитным договорам. Плюс ко всему, если будущий заемщик не во всем соответствует требованиям банка, для выдачи кредита требуется поручитель.

Особенности национального кредитования

Заработать деньги на банковских операциях сейчас практически невозможно. Растущая инфляция жадно съедает все проценты по депозитам. Правда, до недавнего времени кредитные ставки также растворялись в инфляционном процессе. Но этой радости всех заемщиков, равно как и альтруизму финансистов, быстро настал конец, и проценты по кредитам поползли вверх. Теперь средний украинец, только начав вкушать прелести жизни в долг, может остаться с носом и рассчитывать только на собственную бережливость.

Однако и те счастливчики, которые заняли у банка приличную сумму, далеко не всегда могут расплатиться в оговоренные сроки. Получается, что, повышая кредитные ставки, банкиры обрекают себя на увеличение «невозвратов», то есть непогашенных кредитов.

Поскольку полноценно работающего бюро кредитных историй в Украине до сих пор не создано, банки полагаются на собственные данные о благонадежных и проблемных заемщиках. То есть набивают шишки и учатся на своих ошибках.

Страдания заемщиков и банкиров понятны и объяснимы. Каждый борется за собственную выгоду, и это естественный рыночный процесс. Однако в этой вечной борьбе должника и кредитора есть третье лицо, которое также может пострадать как финансово, так и морально. Речь идет о поручителе.

Без вины виноватые

При активном росте кредитования в Украине клиентами банка становятся все больше наших соотечественников. Соответственно с каждым годом число поручителей растет. Они - палочка-выручалочка для заемщика и своего рода страховой полис для банка. 

И хотя многие говорят, что институт поручительства является простой формальностью, при риске невозврата кредита стоит задуматься над правдивостью этих слов.

Дело в том, что человек, который согласился стать поручителем, полностью принимает на себя все финансовые риски кредитора и несет ответственность перед банком за своего подопечного.

Украинские банкиры приблизительно так рисуют себе образ стандартного поручителя. Это человек старше 23 лет со стабильным заработком (по крайней мере в последние полгода) и постоянной регистрацией в том регионе, где будет выдаваться кредит. Банк сразу же рассматривает возможность погашения кредита из кармана поручителя, поэтому мониторинг его доходов проводится крайне тщательно. Что же касается родственных связей между кредитором и поручителем, то банкиры тут неоднозначны. Некоторые приветствуют такую доверительную форму финансовых взаимоотношений, а другие, наоборот, побаиваются спланированной семейной аферы.

Требования, казалось бы, строгие, но весьма расплывчатые. Если учитывать тот факт, что сейчас кредиты выдаются далеко не всем, то ужесточить требования к поручителю тоже не мешало бы. 

Однако некоторые отчаянные люди способны искать выгоду даже в собственных рисках и соглашаются стать поручителями для людей практически незнакомых. Так, весь Интернет забит предложениями стать поручителем при покупке движимого или недвижимого имущества за «достойную оплату». Что ж, законодательно это не запрещено, а заработать хочет каждый и всегда, поэтому подписать какой-то договор в банке кажется делом простым. До тех пор, пока в дверь не постучат представители службы безопасности банка…

Спасите наши деньги!

Естественно, отговаривать от роли поручителя - дело бесполезное и неблагодарное. Все равно без них сейчас никак не обойтись, а подавляющее большинство украинских заемщиков совсем не мошенники. Однако постараться максимально обеспечить безопасность свою и своего подопечного поручитель просто обязан. Для этого существует целый ряд вполне доступных и цивилизованных способов.

В первую очередь необходимо тщательно взвесить все материальные возможности человека, который просит о поручительстве. В этом случае следует отказаться от заманчивых предложений из Интернета и поручаться только за хорошо знакомых людей. 

Кроме того, в рамках тесного финансового сотрудничества со старым знакомым предложите ему застраховать возможные финансовые риски. А поскольку главный финансовый риск при займе у банка - неплатежеспособность, в том числе и по болезни, страховать нужно и жизнь должника.

Следующим шагом будет тщательное знакомство с кредитным договором. Тут внимание нужно обращать на все нюансы, потому что заемщиком могут записать и родственника. Это происходит в том случае, если его официальный доход выглядит для банка более впечатляюще, чем ежемесячные поступления непосредственно заемщика. Кроме того, другие поручители, указанные в договоре, могут оказаться людьми неблагонадежными, и вся материальная ответственность ляжет на ваши плечи.

Кроме стандартных пунктов договора, поручитель может предложить внести и собственные коррективы. Так, необходимо заранее обговорить возможность выхода из договора, если заемщик некоторое время не сможет выполнять свои обязательства. 

СПРАВКА «КП»

Поручительством является один из способов обеспечения обязательств. По договору поручительства поручитель отвечает перед кредитором другого лица за исполнение его обязательства. Права и обязанности поручителя регулируются Гражданским кодексом Украины.

ВАЖНО

К вам придут не сразу

Беспокоить поручителя в том случае, если выплаты по кредиту были просрочены ненадолго, банк вряд ли станет. Сначала банкиры будут использовать все возможности взыскать долг с заемщика. В том случае, если должник надолго исчез из поля зрения, банк попытается через суд взыскать залог. И тогда поручитель будет обязан оплатить все судебные издержки и другие возможные убытки. Кроме того, поручитель обязан внести недостающую сумму, если стоимости залога оказалось недостаточно для покрытия кредита. Если такая ситуация произошла, то нужно испробовать все возможности для возврата своих денег. То есть обратиться в суд с иском против вашего партнера-заемщика. Ведь, помимо ответственности, у поручителя есть еще и права.

БУДЬ В КУРСЕ!

По словам главы Европейского агентства по возврату долгов Александра ИЛЬЧУКА, сегодня существуют различные оценки объема проблемной задолженности в портфелях украинских банков. А. Ильчук подчеркнул, что, по данным НБУ, проблемные долги составляют 1,5% объема выданных банками кредитов, по данным Ассоциации украинских банков - 1,7%, а по данным аналитиков и экспертов рынка - порядка 15% (в денежном выражении - около 20 млрд грн.). До конца 2008 года, по прогнозам экспертов, показатель просроченной задолженности в денежном эквиваленте может превысить 25 млрд грн. По словам специалиста, критический порог доли проблемных кредитов составляет 30% от общего объема.

Политика

Саакашвили спокойно разгуливает по Киеву
Саакашвили спокойно разгуливает по Киеву 621 2

Михаил Саакашвили, который прорвался через границу Украины и лишен гражданства, спокойно отдыхает в заведениях Киева.

Пранкер Лексус рассказал, как от имени Турчинова пытался разыграть спецпредставителя США
Пранкер Лексус рассказал, как от имени Турчинова пытался разыграть спецпредставителя США 577

Российский пранкер Алексей Столяров (Лексус) признался, что это у него был разговор со спецпредставителем США по Украине Куртом Волкером.

Сенцова этапировали в неизвестном направлении
Сенцова этапировали в неизвестном направлении 101

Украинского режиссера Олега Сенцова, которого Россия обвиняет в терроризме, куда-то перевезли из колонии в Якутии.

Происшествия

В Луцке поезд протаранил машину
В Луцке поезд протаранил машину [фото, видео] 158

Микроавтобус "Мерседес" выехал на пути, где его протаранил тепловоз. Обошлось без пострадавших.

Покушавшиеся на министра доходов и сборов  ДНР  задержаны
Покушавшиеся на министра доходов и сборов "ДНР" задержаны 3371

В Донецке задержали людей, совершивших покушение на так называемого министра доходов и сборов "ДНР" Александра Тимофеева.

В Киеве произошла авария с участием 6 машин
В Киеве произошла авария с участием 6 машин [видео] 321

На Броварском проспекте в Киеве произошло масштабное ДТП. КамАЗ спровоцировал аварию еще с пятью машинами.

Экономика

НБУ: Bitcoin – это не валюта
НБУ: Bitcoin – это не валюта 367

В ведомстве опасаются мошенничества, связанного с криптовалютой.

МВФ раскритиковал проект пенсионной реформы
МВФ раскритиковал проект пенсионной реформы 3153 4

От украинского правительства требуют внести в документ ряд изменений.

Можно ли украсть деньги  по воздуху , если у вас в кармане бесконтактная карта
Можно ли украсть деньги "по воздуху", если у вас в кармане бесконтактная карта 1321

Кореспондент "КП в Украине" проверил, могут ли в транспорте снять деньги с вашей банковской бесконтактной карты.

Общество

24 сентября в Украине будет дождливо и облачно
24 сентября в Украине будет дождливо и облачно 272

24 сентября в Украине будет облачная погода с прояснениями, в большинстве областей - дожди. На западе и севере страны - прохладно.

Во Львове 10 человек попали в больницу после того, как съели рыбу
Во Львове 10 человек попали в больницу после того, как съели рыбу 428

22 сентября вечером во Львовскую областную инфекционную клиническую больницу с острой кишечной инфекцией попали шестеро взрослых. Все они ели рыбу, купленную на рынке "Привокзальный".

Семь главных претензий женщин к мужчинам
Семь главных претензий женщин к мужчинам 351

Ленивый бабник с маленькой зарплатой.

Светская хроника и ТВ

Алена Водонаева вышла замуж и поделилась первыми фотографиями
Алена Водонаева вышла замуж и поделилась первыми фотографиями [фото] 1213 1

Звезда "Дома-2" Алена Водонаева вышла замуж за диджея Алексея Косинуса, с которым начала встречаться в апреля этого года.

Ремейк  Оно  обошел по кассовости  Изгоняющего дьявола  1973 года
Ремейк "Оно" обошел по кассовости "Изгоняющего дьявола" 1973 года 236

Снятый по книге Стивена Кинга ремейк фильм "Оно" стал самым кассовым фильмом ужасов в США и обошел картину "Изгоняющего дьявола", вышедшую в 1973 году.

Вакарчук будет читать лекции в Стэнфордском университете США
Вакарчук будет читать лекции в Стэнфордском университете США 1547 3

Украинский музыкант Святослав Вакарчук принял приглашение Стэнфордского Центра по вопросам демократии, развития и утверждения верховенства права и будет читать лекции.

Спорт

Тяжелоатлет Пелешко установил новый рекорд Украины
Тяжелоатлет Пелешко установил новый рекорд Украины [видео] 162 1

Лидер украинской мужской сборной по тяжелой атлетике Александр Пелешенко победил на чемпионате Украины и побил собственный рекорд.

Почему у футболистов кривые ноги
Почему у футболистов кривые ноги 253

"КП" в Украине рассказывает, почему профессиональные спортсмены - часто больные люди с огромным списком хронических проблем, которые зарабатывают во время всей карьеры.

Дарио Срна:  Я принял решение приостановить выступления
Дарио Срна: "Я принял решение приостановить выступления" 853 1

Капитан "Шахтер" подтвердил, что к нему есть претензии со стороны Национального антидопингового центра Украины