Берем на поруки с чистой совестью.
В последнее время украинская банковская система зажимает в процентные тиски своих заемщиков. Ставки по кредитам растут как на дрожжах. Мало того, банкиры стремятся их повысить и по уже действующим кредитным договорам. Плюс ко всему, если будущий заемщик не во всем соответствует требованиям банка, для выдачи кредита требуется поручитель.
Особенности национального кредитования
Заработать деньги на банковских операциях сейчас практически невозможно. Растущая инфляция жадно съедает все проценты по депозитам. Правда, до недавнего времени кредитные ставки также растворялись в инфляционном процессе. Но этой радости всех заемщиков, равно как и альтруизму финансистов, быстро настал конец, и проценты по кредитам поползли вверх. Теперь средний украинец, только начав вкушать прелести жизни в долг, может остаться с носом и рассчитывать только на собственную бережливость.
Однако и те счастливчики, которые заняли у банка приличную сумму, далеко не всегда могут расплатиться в оговоренные сроки. Получается, что, повышая кредитные ставки, банкиры обрекают себя на увеличение «невозвратов», то есть непогашенных кредитов.
Поскольку полноценно работающего бюро кредитных историй в Украине до сих пор не создано, банки полагаются на собственные данные о благонадежных и проблемных заемщиках. То есть набивают шишки и учатся на своих ошибках.
Страдания заемщиков и банкиров понятны и объяснимы. Каждый борется за собственную выгоду, и это естественный рыночный процесс. Однако в этой вечной борьбе должника и кредитора есть третье лицо, которое также может пострадать как финансово, так и морально. Речь идет о поручителе.
Без вины виноватые
При активном росте кредитования в Украине клиентами банка становятся все больше наших соотечественников. Соответственно с каждым годом число поручителей растет. Они - палочка-выручалочка для заемщика и своего рода страховой полис для банка.
И хотя многие говорят, что институт поручительства является простой формальностью, при риске невозврата кредита стоит задуматься над правдивостью этих слов.
Дело в том, что человек, который согласился стать поручителем, полностью принимает на себя все финансовые риски кредитора и несет ответственность перед банком за своего подопечного.
Украинские банкиры приблизительно так рисуют себе образ стандартного поручителя. Это человек старше 23 лет со стабильным заработком (по крайней мере в последние полгода) и постоянной регистрацией в том регионе, где будет выдаваться кредит. Банк сразу же рассматривает возможность погашения кредита из кармана поручителя, поэтому мониторинг его доходов проводится крайне тщательно. Что же касается родственных связей между кредитором и поручителем, то банкиры тут неоднозначны. Некоторые приветствуют такую доверительную форму финансовых взаимоотношений, а другие, наоборот, побаиваются спланированной семейной аферы.
Требования, казалось бы, строгие, но весьма расплывчатые. Если учитывать тот факт, что сейчас кредиты выдаются далеко не всем, то ужесточить требования к поручителю тоже не мешало бы.
Однако некоторые отчаянные люди способны искать выгоду даже в собственных рисках и соглашаются стать поручителями для людей практически незнакомых. Так, весь Интернет забит предложениями стать поручителем при покупке движимого или недвижимого имущества за «достойную оплату». Что ж, законодательно это не запрещено, а заработать хочет каждый и всегда, поэтому подписать какой-то договор в банке кажется делом простым. До тех пор, пока в дверь не постучат представители службы безопасности банка…
Спасите наши деньги!
Естественно, отговаривать от роли поручителя - дело бесполезное и неблагодарное. Все равно без них сейчас никак не обойтись, а подавляющее большинство украинских заемщиков совсем не мошенники. Однако постараться максимально обеспечить безопасность свою и своего подопечного поручитель просто обязан. Для этого существует целый ряд вполне доступных и цивилизованных способов.
В первую очередь необходимо тщательно взвесить все материальные возможности человека, который просит о поручительстве. В этом случае следует отказаться от заманчивых предложений из Интернета и поручаться только за хорошо знакомых людей.
Кроме того, в рамках тесного финансового сотрудничества со старым знакомым предложите ему застраховать возможные финансовые риски. А поскольку главный финансовый риск при займе у банка - неплатежеспособность, в том числе и по болезни, страховать нужно и жизнь должника.
Следующим шагом будет тщательное знакомство с кредитным договором. Тут внимание нужно обращать на все нюансы, потому что заемщиком могут записать и родственника. Это происходит в том случае, если его официальный доход выглядит для банка более впечатляюще, чем ежемесячные поступления непосредственно заемщика. Кроме того, другие поручители, указанные в договоре, могут оказаться людьми неблагонадежными, и вся материальная ответственность ляжет на ваши плечи.
Кроме стандартных пунктов договора, поручитель может предложить внести и собственные коррективы. Так, необходимо заранее обговорить возможность выхода из договора, если заемщик некоторое время не сможет выполнять свои обязательства.
СПРАВКА «КП»
Поручительством является один из способов обеспечения обязательств. По договору поручительства поручитель отвечает перед кредитором другого лица за исполнение его обязательства. Права и обязанности поручителя регулируются Гражданским кодексом Украины.
ВАЖНО
К вам придут не сразу
Беспокоить поручителя в том случае, если выплаты по кредиту были просрочены ненадолго, банк вряд ли станет. Сначала банкиры будут использовать все возможности взыскать долг с заемщика. В том случае, если должник надолго исчез из поля зрения, банк попытается через суд взыскать залог. И тогда поручитель будет обязан оплатить все судебные издержки и другие возможные убытки. Кроме того, поручитель обязан внести недостающую сумму, если стоимости залога оказалось недостаточно для покрытия кредита. Если такая ситуация произошла, то нужно испробовать все возможности для возврата своих денег. То есть обратиться в суд с иском против вашего партнера-заемщика. Ведь, помимо ответственности, у поручителя есть еще и права.
БУДЬ В КУРСЕ!
