Ищем прибыль без дополнительных обязательств
Получить дополнительный доход и одновременно иметь доступ к своим деньгам - это мечта любого вкладчика. Сегодня мы проанализируем, какие продукты предлагают банки по депозитам, с которых можно снимать часть или все деньги без потери процентов. Фактически их можно разбить на основные типы. Вот их плюсы и минусы.
ДЕПОЗИТНАЯ КАРТА
На наш взгляд, самой удобной с точки зрения использования является программа, когда банк открывает вам счет с повышенной процентной ставкой. То есть вы можете снимать деньги или пополнять этот счет, а также расплачиваться в магазине, а проценты все равно будут капать на ваш счет.
Правда, тут есть много ограничений. Во-первых, банки устанавливают лимиты на снятие средств или оплату. Например, до 2 тысяч в день - это можно делать без комиссии, если свыше, то с вас возьмут дополнительный процент. Высокая ставка может распространяться только на вклады более какой-то пороговой суммы. Например, чтобы получить хорошую ставку, на счету должно быть больше 10 тысяч гривен.
Также некоторые банки вводят дополнительную комиссию в случае использования банкомата. А некоторые начисляют проценты на специальный счет, потратить их можно не во всех магазинах, а лишь у партнеров банка.
Еще одна ложка дегтя для депозитных карт заключается в так называемой неснимаемой сумме. То есть у вас на счету обязательно должно находиться какое-то количество средств. Эта сумма зависит от политики банка: в одних "замораживают" 100 гривен, а в других - до 2 тысяч.
Получается, что если вы планируете использовать такой депозит, как текущий счет, то это не совсем удобно. Ведь "замороженной" суммой можно будет воспользоваться, только расторгнув депозит.
Доходность: 10%
ТАРИФНЫЙ ПАКЕТ
Второй вариант, который предлагают вкладчикам банки, - это открыть сразу несколько счетов. Например, текущий, накопительный и депозит. Все они будут объединены при помощи одной карты.
Чаще всего в этом случае схема работы выглядит так. Ваша основная сумма лежит на накопительном счету, но у вас есть возможность самостоятельно переводить средства с него на текущий. Как правило, сделать это можно в банкомате, в отделении или при помощи интернет-банкинга.
Из минусов такого продукта можно отметить необходимость внесения ежемесячной абонентской платы за пользование набором банковских услуг, которые входят в ваш тарифный пакет. Зачастую клиенты пользуются не всеми из них.
Доходность:15%
УНИВЕРСАЛЬНЫЙ ДЕПОЗИТ
Немного большую доходность представляют собой депозиты с возможностью свободного снятия средств. Однако в этом случае под свободным доступом к средствам банк подразумевает возможность снять средства со своего счета лишь после того, как клиент напишет заявление. Этот вид можно назвать самым неудачным. Дело в том, что вы теряете самое важное - время.
Представьте себе картину: приходите в банк, пишете заявление и лишь через два-три дня (этот период указан в договоре) деньги переводятся на ваш текущий счет. Потом вам снова нужно идти в банк, чтобы получить в кассе необходимую сумму.
Доходность: до 20%
ИНТЕРВАЛЬНЫЕ И ГИБРИДНЫЕ ПРОДУКТЫ
Сейчас банки ищут все новые и новые варианты привлечения клиентов. Гражданам снова начали предлагать интервальные вклады. По сути, интервальный депозит - это суперкороткий вклад (на 7-10 дней, иногда на месяц) с автопролонгацией. Иногда при этом банкиры
еще стараются предложить повышение ставки за каждый следующий период, стимулируя таким образом клиентов подольше не снимать деньги. То есть если вы расторгаете договор, то теряете процент только за последний короткий период времени.
Также недавно нам удалось найти вариант, когда в рамках одного договора вкладчику открывают два депозитных счета: срочный вклад под 15% годовых и депозит до востребования под 25% годовых. Вкладчик получает возможность снятия 50% суммы вклада без потери начисленных процентов. Эти вклады, конечно, нельзя назвать полностью универсальными, но они могут быть реальной альтернативой вышеперечисленным.
Доходность: 17-20%
СРОЧНЫЕ С РАСТУЩЕЙ СТАВКОЙ
Основной особенностью универсальных вкладов является их бессрочность. То есть этот вклад открывается и закрывается в любой удобный для клиента день. Но банки сейчас стали предлагать еще один интересный продукт - срочный вклад с возможностью досрочного снятия денег на выгодных условиях. Суть этого депозита также заключается в том, что чем дольше лежат деньги в банке, тем больший процент получает вкладчик. А отличие в том, что проценты вы получите в конце срока действия вклада.
Эти вклады выгодней универсальных хотя бы потому, что процентная ставка по ним выше. То есть банк готов платить до 25% годовых за то, что ваши деньги пролежат полгода. Это как минимум на 5% выше, чем предлагают по универсальным депозитам. Другими словами, на сумме в 50 тысяч гривен разница за полгода составит 1 250 гривен. Если вы их снимете раньше, то и получите меньше, чаще всего ставку, сопоставимую с универсальным вкладом.
Но есть у таких вкладов и небольшой недостаток: у вас нет возможности снимать деньги оперативно, то есть нужно обратиться в банк и расторгнуть договор. Да и не всегда вам бывает нужна вся сумма, которая лежит на счету. Это тоже не всегда удобно.
Доходность: до 25%
