Ограничения по срочным депозитам защитят всех вкладчиков

Ограничения по срочным депозитам защитят всех вкладчиков

Комментарии: 30
Николай Лагун - за реформы вкладов.

К нам в редакцию приходит множество писем на эту тему. Вот пример одного из них.

«Я и мой муж храним свои сбережения на депозите в банке, - пишет пенсионерка Анна Ахматдеева. -  Пенсии у нас небольшие, а проценты по банковским вкладам помогают сводить концы с концами. Недавно услышала в новостях, что банкиры предлагают отменить норму о безусловном возврате депозита по первому требованию вкладчика. Первым нашим желанием было забрать из банка свои деньги. Но с другой стороны - лишаться пусть и небольшого, но стабильного источника дополнительных доходов, который мы привыкли включать в наш и так скудный месячный бюджет, тоже не хочется. В связи с этим меня, как наверняка  и многих других вкладчиков,  беспокоят ответы на вопросы: для чего это нужно, какими могут быть последствия, насколько при этом ущемляются мои гражданские права, и почему эта инициатива возникла именно сейчас?»

Эти и другие вопросы наших читателей мы адресовали главе наблюдательного совета «Дельта Банка» Николаю Лагуну.

БЕЗ ПАНИКИ

- Скажите, зачем Нацбанк готовит такие изменения? Ведь все еще помнят мораторий на досрочную выдачу депозитов, который был в 2008-2009 годах. Такие нововведения пугают простых людей.

- Прежде всего хочу ответить на вопрос «для чего», поскольку он, на мой взгляд, является ключевым. Как очень наглядно продемонстрировали события сначала осени 2004 г., а потом осени 2008-го, из-за существования пресловутой нормы Гражданского кодекса (часть 2 ст.1060), обеспечивающей любому вкладчику банка безусловное право на досрочное расторжение депозитного договора вне зависимости от его срока, банковская система в нашей стране все время находится под постоянной угрозой. Раз депозиты можно забрать в любой момент и по первому требованию, неожиданная паника вкладчиков может возникнуть практически в любой момент и по любой причине, спровоцировав самые непредсказуемые и разрушительные не только для банковской, но и всей финансовой системы последствия.

Причем в такой ситуации не спасает даже пресловутый мораторий на выдачу вкладов, поскольку из-за его юридической небезусловности банки все равно подвергались разорительным набегам вкладчиков, требующих вернуть свои деньги. 

Я уверен, что события осени 2008-го могли развернуться по другому сценарию и иметь совсем другие последствия, будь у страны более совершенная правовая база, а у банковского регулятора - более совершенные инструменты для противодействия панике. Мы могли не иметь ни такой девальвации, ни такого падения экономики, ни такого количества банкротств финансовых учреждений.

Как известно, любой банк, по сути, - это финансовый посредник. Т.е. привлекая под собственные вложенные деньги (капитал) средства вкладчиков и других кредиторов, банк затем заставляет эти деньги работать, делая уже собственные вложения в различные активы. В основном (на 80%) - это кредиты.

Причем если кредиты у нас выдаются на разные, но фиксированные сроки и негодование заемщиков не будет иметь границ, если банк неожиданно потребует досрочного возврата, то депозиты, служащие главным ресурсом для выдачи этих самых кредитов, являются фактически депозитами до востребования.

УРОКИ КРИЗИСА

- Почему это является проблемой? Разве банки не могут просто по-другому распоряжаться вверенными им деньгами, ведь это в конце концов - их работа? 

- Могут, конечно. И главные уроки из последнего кризиса, поверьте, выучили правильно.

Но именно из-за этих уроков кредиты сегодня: а) стоят слишком дорого, б) предоставляются в основном только на очень короткий срок - до одного года.

В результате их  объемы практически не увеличиваются. Поэтому и экономика растет только незначительными темпами, да и то только за счет восстановления после шока кризиса осени 2008 г. - весны 2009 г.

По этой причине правительству очень сложно найти в бюджете новые средства для увеличения и выплаты зарплат, пенсий, компенсаций, других социальных платежей. Их увеличение возможно только в нормально и уверенно растущей экономике.

Тем временем именно банковский кредит - это основной механизм, движущий современную экономику. Ведь для любых целей - вложений в производственные линии и пополнения оборотных средств, выплаты зарплат и пенсионных отчислений - нужны деньги. Всякий, кто сталкивался с предпринимательской деятельностью, знает, насколько важной ее составляющей (причем не только развития бизнеса, но и просто поддержания его на плаву) являются кредиты. Как бы там не называли банкиров: «лыхварями», «ростовщиками» или как-то еще - другого механизма, увы, нет и не придумано.

Тем временем стране сегодня, как никогда, нужны огромные  - на десятки миллиардов долларов - вложения в новые производства, рабочие места, строительство жилья, объектов ЖКХ и другой инфраструктуры, которые могли бы обеспечить нормальные условия для бизнеса, труда и, наконец, просто для жизни.

Поэтому корректировка норм ГК, а точнее второй части статьи 1060 - необходима не только банкирам, но и стране в целом.

НУЖНО ЗАЩИТИТЬ ПРАВА ВСЕХ ГРАЖДАН

- Но почему это всегда делается за счет ущемления прав вкладчиков?

- Права вкладчиков при этом не ущемляются, наоборот. Во-первых, скажите, что толку в записанной в законе льготе, если вы ее все равно не получаете? Или записанном в Конституции праве на труд, если вы все равно без работы? Ну и, наконец, праве на досрочное расторжение депозита, если расторгнуть депозитный договор  может кто угодно, а вот деньги назад получить - только самые проворные и пугливые, да еще влиятельные? Реально, более-менее быстро могут  быть возвращены максимум 15-20% вложенных в банки денег, остальное - в кредитах, зданиях, производственных линиях и площадях. 

Что скажут об этом праве сотни тысяч, если не миллионы вкладчиков проблемных банков, которые 2,5 года после начала кризиса никак не могут забрать из проблемных банков свои деньги? Что скажут налогоплательщики, за счет которых из-за существования этой нормы государство вынуждено было потратить на спасение банков десятки миллиардов? Что скажут валютные заемщики, больше всего пострадавшие из-за курсовой девальвации? Ведь главной первопричиной девальвации тоже была неконтролируемая паника вкладчиков. Поэтому права подавляющего большинства не только вкладчиков, но и других граждан сейчас предлагается не ущемить, а наоборот - усилить. 

Норма о безусловном досрочном расторжении депозитов продолжает распространяться на большинство существующих видов вкладов. Появляется просто еще одна разновидность - срочный вклад, возврат которого заканчивается только по истечении срока депозитного договора. По этому типу вкладов банки будут предлагать более высокие проценты - плату за дополнительное «ущемление» прав вкладчика. Но это «ущемление» - дело сугубо добровольное, что оговаривается условиями самого договора. К примеру, если вкладчик заключил с банком депозитный договор сроком на один год с правом досрочного расторжения при определенных условиях - он будет получать по такому вкладу 10-12% годовых. Если же он согласен пойти на дополнительный риск, поступившись таким правом, банк будет предлагать ему дополнительные проценты - и ставка может вырасти, например, до 14-16%. Но, повторюсь еще раз, соглашаться или нет на такие условия - дело вкладчика, его абсолютное, никем не ущемляемое право.

- Но если права на досрочное расторжения нет, то и деньги нельзя вернуть вообще до наступления срока?

- Да нет, почему же? В случаях болезни, смерти или еще каких-то форс-мажорных причин вклады могут и будут возвращаться. Но эти условия будут специально оговариваться отдельным «форс-мажорным» разделом  того же депозитного договора.

ЕСТЬ ВОПРОС

Каковы риски для украинских банков?

- Почему эта инициатива возникла именно сейчас? Банковской системе что-то угрожает?

- Наоборот, в банковской системе ситуация, как никогда, уверенна и стабильна. Приток депозитов намного превышает возможности банков по надежному и выгодному размещению денег. Но устранять течи и затыкать дыры на корабле лучше всего в штиль или при попутном ветре. Ведь когда грянет буря, делать это будет намного труднее.

Политика

Юрий Луценко подготовил подозрение одному из топ-чиновников
Юрий Луценко подготовил подозрение одному из топ-чиновников 69

Имя глава ГПУ называть не стал, но пообещал раскрыть его в ближайшее время.

Марка Фейгина лишили статуса адвоката
Марка Фейгина лишили статуса адвоката 1202 2

Сам юрист считает это решение политизированным.

Регистрироваться будет можно он-лайн и без ведома хозяина квартиры
Регистрироваться будет можно он-лайн и без ведома хозяина квартиры 709

Что сулит украинцам новый законопроект о свободном выборе места проживания.

Происшествия

В Херсоне во время перестрелки убили бизнесмена
В Херсоне во время перестрелки убили бизнесмена 105

Еще один мужчина попал в больницу с огнестрельным ранением в грудь.

В Беларуси задержали украинского журналиста
В Беларуси задержали украинского журналиста 192 1

Корреспондент направлялся из Львова в Минск.

В Киевской области отравились более 20 детей
В Киевской области отравились более 20 детей 137

В больнице также оказались и взрослые.

Экономика

На ММКИ заработала первая очередь новой системы газоочистки
На ММКИ заработала первая очередь новой системы газоочистки 92

На аглофабрике Мариупольского металлургического комбината им. Ильича запущен первый комплекс современной газоочистки, сообщает пресс-служба группы "Метинвест".

Субсидии дадут наличкой: что изменится с 1 января 2019 года
Субсидии дадут наличкой: что изменится с 1 января 2019 года 1660 1

Чиновники рассказали, как будут начислять малоимущим украинцам помощь от государства.

В Польше запустили проект по бесплатному трудоустройству украинцев
В Польше запустили проект по бесплатному трудоустройству украинцев 1334 5

Предполагается, что это поможет защититься от мошенников.

Общество

Нацбанк представил монеты с изображением Крыма
Нацбанк представил монеты с изображением Крыма [фото] 105

Монета выполнена из серебра, ее номинал – пять гривен.

Дорожная полиция Швейцарии поймала утку за превышение скорости
Дорожная полиция Швейцарии поймала утку за превышение скорости 192

С разницей в три дня правила нарушили сразу несколько птиц.

В Украине представили электрокар за 150 тысяч гривен
В Украине представили электрокар за 150 тысяч гривен [фото] 368

Аналогов такого автомобиля на отечественном рынке пока нет.

Светская хроника и ТВ

Кинопремьеры недели: комиксы на миллиард долларов и семь режиссеров в одном фильме
Кинопремьеры недели: комиксы на миллиард долларов и семь режиссеров в одном фильме 115

На этой неделе в прокате: грандиозный фантастический супергеройский экшен и украинская политическая мелодрама.

Ольга Ракицкая:  Совместные роды еще больше сблизили нас с мужем
Ольга Ракицкая: "Совместные роды еще больше сблизили нас с мужем" 557

Певица и супруга футболиста сборной и донецкого "Шахтера" Ярослава Ракицкого побывала в гостях у "КП" в Украине" и рассказала о беременности, похудении на 25 кг, семейных радостях и дружбе с Ириной Билык.

Вдова Олега Табакова вышла в свет после смерти мужа
Вдова Олега Табакова вышла в свет после смерти мужа [фото] 1713

Актриса Марина Зудина выбрала для выхода черный брючный костюм.

Спорт

Криштиану VS Салах. Деньги играют в футбол
Криштиану VS Салах. Деньги играют в футбол 240

Считаем, сколько стоят команды-полуфиналисты Лиги чемпионов, и проверяем, доберутся ли самые дорогие игроки мира до Киева

Вторая ракетка Украины Леся Цуренко: В последнее время я начала ругаться с судьями
Вторая ракетка Украины Леся Цуренко: В последнее время я начала ругаться с судьями 761

Одна из сильнейших наших теннисисток (40-я ракетка мира) рассказала в интервью "КП" о спорте и личной жизни.

Сергей Ребров стал многодетным отцом
Сергей Ребров стал многодетным отцом 1269

У экс-наставника киевского Динамо родился третий сын.