Спасение утопающих - дело рук самих утопающих! Эту фразу из романа "12 стульев" можно спокойно применить к будущим пенсионерам. Ваши пенсионные накопления - это ваша собственная забота. Мы же решили разобраться, каким образом будущий пенсионер может накопить на прибавку к пенсии.
Что говорят чиновники
В большинстве развитых стран пенсионеры получают пособия сразу из нескольких источников - от государства, от пенсионных фондов, куда они делали взносы на протяжении многих лет, а также иногда от работодателей или от страховых компаний.
В Украине же пока граждане будут ограничены солидарной пенсионной системой. Причина проста: в Украине некуда вкладывать средства будущих пенсионеров. По крайней мере, так считает министр соцполитики Юлия Соколовская.
- Пенсионные накопления - это длинные деньги, то есть сохранение, - говорит Соколовская. - Обычно это работает так, что средства инвестируются, а значит, должен быть рынок, куда можно инвестировать. На сегодня в Украине такого рынка фактически нет. Есть страны, которые давно ввели накопительную систему, и у них есть опыт: что сработало, а что нет. И нам тоже нужно это понимать.
При этом чиновница предлагает людям самим заботиться о своем завтрашнем дне - откладывать на старость самостоятельно.
- Нам сегодня ничего не мешает накапливать себе на старость, но, к сожалению, мы почему-то этого не делаем, - говорит министр. - Это на самом деле человеческая природа. Поэтому стимулировать людей накапливать - один из выходов. Но было бы хорошо, если бы люди понимали и думали о старости заранее.
Мы решили описать самые простые способы для тех, кто задумывается о своем будущем на пенсии.
Открываем депозит с пополнением
Для большинства населения самый понятный способ обеспечить себе достойную старость - это накопить как можно более серьезный капитал и желательно в разных активах. А для этого надо отказывать себе в чем-то сейчас, но зато получить существенную прибавку к доходам потом.
Сделайте над собой усилие и носите в банк каждый месяц определенную часть зарплаты. Как говорят исследования, минимум 10% месячной получки человек все равно тратит на всякую ерунду. Появился даже термин "розовый слоник" - то, от чего можно отказаться, но люди все равно покупают. Так что 10% откладывать под силу любому человеку, даже тому, у кого зарплата не радует размерами.
Если у вас получка 10 тысяч в месяц, а это сейчас средняя зарплата, то вы, откладывая по 1000 грн, за 20 лет накопите 240 тыс. грн. И это без учета процентов. Естественно, и зарплата будет расти, и ваши отложенные деньги.
Давайте предположим, что банковские депозиты будут приносить на 2% больше дохода, чем ваши сбережения будет обесценивать инфляция. Тогда мы можем предположить, что у вас есть депозит с доходностью 2%. Вроде бы и немного, но если предположить, что инфляция равна нулю, а ваши деньги увеличиваются на 2% в год, то в сегодняшних ценах вы через 20 лет получите около 290 тыс. грн. Естественно, сумма через 20 лет будет другая, но мы посчитали именно эквивалент сегодняшним ценам. Согласитесь, хорошая прибавка для пенсионера.
Покупаем ОВГЗ
Многие читатели наверняка слышали эту аббревиатуру. Притоком инвесторов на рынок украинских облигаций внутреннего государственного займа (ОВГЗ) объясняют укрепление гривны. Что же это такое? По сути, ОВГЗ - это ценная бумага, которая приносит фиксированный доход и гарантируется государством. К их плюсам относят то, что доходность по ним выше, чем по депозитам, нет налога на прибыль, оплачивается только 1,5% военного сбора и обещана 100-процентная гарантия государства.
Но есть минусы в виде комиссий посредников. Купить такие бумаги напрямую физлицам невозможно. Нужно обращаться к посредникам, которые возьмут свой процент. Несмотря на доходность на уровне 15-17% в гривне и около 5-6% в евро, при небольших суммах инвестирования комиссии брокеров сожрут большую часть дохода. При суммах до 200 тысяч гривен выходит то же самое, что и депозит, или меньше. Ощутимо больше можно получить при суммах от 500 тысяч гривен.
Квартира как пенсионный фонд
Если же у вас есть возможность откладывать больше, то можно рассмотреть возможность покупки квартиры около метро в любом крупном украинском городе.
Тем более, что сейчас застройщики позволяют покупать жилье в рассрочку. Правда, для этого нужно иметь как минимум 30% своих средств на первый взнос. Кроме того, что такая квартира сможет вам принести неплохой доход на пенсии, но и до тех пор она будет вполне неплохим финансовым инструментом.
При текущих соотношениях цены покупки и аренды реальная доходность на сегодня 6-9% (у всех разные цифры получаются) годовых в валюте. Может быть выше, если квартиры начнут дорожать, и ниже, если будут дешеветь. Минимальный порог инвестирования - от 25-30 тысяч долларов.
К плюсам данного вида инвестирования можно отнести тот факт, что рынок недвижимости прошел дно и даже начал немного подрастать. По крайней мере, анализ большинства агентств говорит о том, что самые дешевые предложения пропали - скорее всего, они были выкуплены. Аренда последние годы стабильно растет. В столице квартира возле метро стоит от 8-9 тысяч гривен в месяц, и такие предложения разбираются довольно быстро.
Но есть и минусы у такой инвестиции. Во-первых, во время финансовых кризисов, которым подвержена Украина, недвижимость и соответственно аренда в пересчете на валюту дешевеют. А для возобновления роста должно пройти от года до 3-4 лет, как это случилось после 2014-го. Во-вторых, со временем придется делать ремонт, что уменьшит чистую доходность. На более длительном промежутке есть и другие риски. Например, демографическая ситуация в стране не самая хорошая - мало того что смертность выше рождаемости, так еще и часть социально активного населения выехала из страны на заработки. Не факт, что арендаторы будут стоять в очереди.
Кстати
Три совета будущим пенсионерам
1. Расходы меньше доходов
Вообще копить на старость и просто копить - это в принципе одно и то же. Те же деньги, вид сбоку. И здесь надо придерживаться главного правила финансистов. Вы ВСЕГДА должны зарабатывать больше, чем тратите.
Жизнь, к сожалению, несовершенна. "Все и сразу" бывает только в рекламе. А в реальной жизни приходится расставлять приоритеты. Часть денег тратить сейчас, а часть - откладывать на будущее. И тут лишь два способа: либо экономить, либо больше зарабатывать. Или и то и другое. При любых раскладах больше денег - это всегда лучше, чем их отсутствие.
2. Мечтайте и ставьте цели
Эксперты говорят, что откладывать проще, если у вас есть цель. При этом откладывать на гипотетическую пенсию вам быстро надоест. Но если вы решите купить квартиру, то это может быть хорошей целью на ближайшие 5-10 лет.
3. Не храните все в одном месте
Многие говорят: зачем копить на старость - банк в любое время может лопнуть, инвестиции ничего не гарантируют. Но у финансистов и на это есть простой ответ. Если хранить деньги в различных инструментах, то без денег вы никогда не останетесь. Когда накопления лежат и в гривнах, и в долларах, то вам не страшны колебания курсов валют. Если, кроме счета в банке, у вас есть еще и недвижимость - не страшна никакая инфляция. И наоборот, если в вашем городе создается очередная народная республика и квартиры стали стоить копейки, то заначка в банке поможет с переездом в другое место.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Страховка от старости: учимся копить на пенсию
Правительство обещает до 2019 года не поднимать пенсионный возраст. Однако никто не может дать 100-процентную гарантию, что уже следующий состав правительства не начнет проводить эту непопулярную реформу.