Страховка от старости: учимся копить на пенсию
Тем более что у соседей уже начали повышать возраст выхода на заслуженный отдых. Да и в Европе люди вынуждены все чаще работать до 65-67 лет. Что же делать, если есть мечта закончить работать пораньше и наслаждаться безбедной и беззаботной старостью подольше? Ответ прост - откладывайте на пенсию самостоятельно.
Постоянство и самодисциплина
Как ни крути, а пока ничего надежнее банковского вклада не придумали. Кладешь деньги на депозит, и они каждый месяц прирастают за счет процентов.
Проблема в том, что в одном банке нельзя хранить сумму, эквивалентную более 200 тысяч гривен. На сегодня это 8 тысяч долларов. Не так уж и много, если вы думаете жить на эти деньги долго. Именно столько гарантирует вернуть государство при банкротстве кредитной организации. И уж совсем неприятно, что проценты по вкладам невелики и продолжают падать.
Более того, эксперты советуют не гнаться за высоким процентом. Сейчас чистка банковского рынка еще не завершена, хоть и отобраны лицензии более чем у 70 финучреждений. И слишком щедрые предложения могут свидетельствовать о финансовых проблемах банка.
Лучше разложить свои сбережения в гривнах, долларах и евро. Это снизит валютные риски. Вклад надо выбирать с возможностью капитализации процентов (чтобы проценты прибавлялись к сумме депозита) и пополнения (чтобы каждый месяц можно было самому добавлять деньги).
И если уж стали откладывать на пенсию, эти деньги нельзя использовать на другие нужды: покупку мебели, поездку в отпуск и др. Если хотите большую пенсию, без самодисциплины не обойтись.
Доходный дом
Тут все просто. Купил квартиру, а на пенсии сдаешь ее и живешь на этот доход. Вроде бы чудесная схема. Но подходит не всем.
Первое и самое главное: чтобы купить квартиру, нужны деньги, и не малые. Ипотеки в Украине как таковой нет. А если какие-то банки и предлагают кредиты под божеские проценты, то это касается исключительно новостроев, которые неизвестно когда будут введены в эксплуатацию. Есть акции рассрочки у застройщиков, но они подойдут только тем, кто хорошо зарабатывает. Выплатить квартиру нужно в срок до окончания стройки.
Еще один минус жилья на будущее в том, что политическая ситуация в нашей стране не совсем стабильна. Кто мог предположить, что квартиры в том же Донецке или Луганске перестанут быть привлекательным товаром? И все же иметь на старости лет такой актив - лучше, чем остаться у разбитого корыта (то есть в своей однушке с госпенсией).
Но учтите: быть собственником становится все затратнее. Налог на недвижимость с этого года будут платить все владельцы более чем 60 квадратных метров. Коммунальные платежи тоже постоянно растут. Сколько все это будет стоить лет через 10-20, не ясно. Но в любом случае сдача в аренду должна будет окупать ваши обязательные платежи.
Кроме того, в арендной квартире необходимо время от времени делать ремонт. Ну и, конечно, найти хороших квартирантов (чтобы и платили, и за квартирой смотрели) - та еще проблема. К тому же недвижимость - дама капризная. Если вдруг захотите ее быстренько продать, то можете не суметь сделать это по цене, которая вас устраивает.
Как говорят эксперты рынка недвижимости, доходность от сдачи в аренду не превышает 4-6% годовых. Это ниже доходности по вкладам, но все может измениться. Если цены на недвижимость снова пойдут вверх, то и доходность этих вложений может вырасти.
Страховка от старости
Есть еще один вариант инвестиций в будущую пенсию. К примеру, НПФ и страховые компании предлагают для будущих пенсионеров программы пенсионного страхования. Вы заключаете долгосрочный договор, каждый месяц платите определенную сумму, а они инвестируют ваши деньги и получают доход.
Когда вы выйдете на пенсию, то сможете либо сразу получить всю накопленную сумму, либо ежемесячные выплаты. Если умрете - деньги перейдут к наследникам. Все нюансы и суммы прописываются в договоре страхования. Так что повнимательнее изучите его.
- При досрочном расторжении договора человек получает не все взносы, а лишь их часть. А может даже и все потерять. Здесь надо будет строго выполнять все правила договора, - предупреждает финансовый консультант Наталья Смирнова.
СОВЕТЫ "КП"
Береги заначку смолоду
Не стоит возлагать все надежды на государство. Лучше копить на будущую пенсию самостоятельно.
Не храните все сбережения в гривнах. Пока самой стабильной мировой валютой остается доллар. Именно он подходит для долгосрочного инвестирования.
Если человек живет от зарплаты до зарплаты, то не он управляет своими финансами, а финансы управляют им. Начните учитывать свои расходы. Тогда поймете, на чем можно сэкономить и сколько можно отложить.
Не доверяйте деньги тем инструментам, которые не понимаете. Особенно не ведитесь на рассказы о гарантированной супердоходности, сильно превышающей ставки по депозитам. Откажитесь от финансовых игр.
Желательно вкладывать средства в разные активы: валюты, недвижимость, акции-облигации.
Что делать, если вам:
20-30 лет
Вы должны понимать, что, скорее всего, для вас пенсионный возраст будет составлять уже 67-70 лет. Так что работать вам минимум 40-50 лет. Если в течение 40 лет откладывать хотя бы 100 долларов в месяц на депозит, проценты по которым будут даже всего 5% годовых (именно столько платят вкладчикам в Европе), то в конце этого срока вы сможете накопить более 142 тысяч долларов. Если доходность будет выше, то и сумма будет существенно выше.
Правда, долларовая инфляция не равна нулю. В среднем за год доллар дешевеет на 2%. И за 40 лет ваша сумма по покупательской способности на сегодняшний день составит приблизительно 65 тысяч долларов. Что тоже неплохо. Если хотите накопить больше, то и откладывайте больше.
30-40 лет
Людям этой категории до пенсии осталось не более 30 лет. Если вы хотите накопить приличную сумму, то откладывайте хотя бы по 150 долларов в месяц. Тогда при сходных условиях (доходность 5%) вы за этот срок соберете 120 тысяч долларов. Отнимите долларовую инфляцию и на руки получите около 60 тысяч сегодняшних долларов.
Не забывайте о других активах. Обычно к такому возрасту человек уже обзаводится какими-то дополнительными активами - квартирой, которую можно сдавать, или определенной суммой денег. Пускайте их в дело, а прибыль откладывайте на пенсию.
40-50 лет
Наверное, это самый сложный возраст. С одной стороны, нужно помогать детям становиться на ноги - оплачивать институт, помогать на первых порах с жильем. С другой - нужно вплотную думать о пенсии. Ведь до "часа Ч" осталось не более 20 лет.
Чтобы за такой срок накопить хотя бы 100 тысяч долларов, нужно ежемесячно откладывать 250 долларов. Поэтому неудивительно, что некоторым людям в таком возрасте приходится искать вторую работу или уезжать на заработки в соседние страны.
50-60 лет
Вы уже на финишной прямой. Даже если откладывать по 300 долларов в течение 10 лет, то за это время вы отложите всего 46 тысяч долларов. Одна радость, что и доллар за это время не сильно обесценится - на 20-22%. Правда, с учетом, что людей предпенсионного возраста неохотно берут на работу, заработать такую сумму будет весьма непросто.
