Чашка кофе как упущенные возможности: сколько мы теряем, не отказывая себе в удовольствиях
Мелочность или дальновидность?
Есть у меня в Фейсбуке парочка виртуальных знакомых, все посты которых буквально пронизаны мыслью “нет денег”. Денег нет ни на что - ни на поход к стоматологу, ни на отпуск, ни на вызов электрика или сантехника, ни даже, довольно часто, на проезд в маршрутке. Нередко посты заканчиваются номером банковской карты и просьбой перевести на нее хоть что-то, потому что “держаться нету больше сил”.
Ждете, что после этого предисловия я напишу, что они вслед за нытьем и сбором денег на карту начали постить фотографии из Турции или хвастаться дорогим ремонтом? Вовсе нет. Денег у них на что-то “глобальное” вроде поездки за город или покупки нового чайника действительно нет. Но при этом эти же люди постоянно едят какой-то фастфуд, регулярно покупают готовые блюда в кулинариях супермаркетов (о чем тоже сообщают всем знакомым) и чуть ли не каждое утро фотографируются возле кофеен со стаканчиком кофе и сигаретой. То есть представляют собой классический пример того, как не надо тратить деньги на ежедневную ерунду, чтобы потом не попрошайничать в соцсетях.
Кто-то может сказать, что отказ в ежедневном утреннем стаканчике кофе - это мелочно. Что считать копейки унизительно. И вообще: надо больше зарабатывать, а не меньше тратить!
Но, во-первых, одно другому вовсе не мешает - можно одновременно и увеличивать доход, и снижать расход.
Во-вторых, думаю, что если бы “зарабатывать больше” было бы так просто, мы бы не говорили так часто о собственной бедности.
И, наконец, в-третьих, отказ от лишних трат нередко свидетельствует не о мелочности, а о дальновидности.
Магия сложного процента
О том, как относятся к пресловутому “стаканчику кофе” американцы, в беседе с “КП в Украине” рассказал руководитель компании Perfomance Management
Сергей Сароян. По его словам, в США довольно сильно развита культура сбережений, а сами американцы в среднем довольно неплохо разбираются в финансах. Большую роль в этом сыграло наличие буквально “под боком” крупнейшего фондового рынка в мире, но не стоит забывать и о том, что американцам самим приходится считать собственные налоги, а также заботиться об инвестициях на безбедную старость.
- Как бы там ни было, в США принято считать упущенные возможности с помощью чашки кофе - базового продукта, который американцы приобретают каждое утро по пути на работу, - рассказывает эксперт. - Если тратить по 3,5 доллара на кофе каждый день, за месяц на напиток утечет из бюджета 105 долларов, а за год без малого 1300 долларов. Если же эти средства вкладывать в инструменты с низким риском и доходностью в 6%, то через 30 лет они превратятся в 106 тысяч долларов благодаря “магии” сложного процента (начисление процентов на проценты. - Авт.).
Кстати, продолжает Сергей Сароян, о сложном проценте любит порассуждать Уоррен Баффет - гуру инвестиций и один из богатейших людей мира. Люди, знавшие его в молодости, рассказывали, что он уже тогда выстраивал график своей стрижки самым оптимальным образом, так как, по его словам, слишком частый поход к парикмахеру спустя годы обойдется ему более чем в 300 тысяч “упущенных долларов”.
Расходы “не для бедных”
Конечно, у нас такие деньги на чашке кофе накопить не получится. Возможности для инвестиций у нас далеко не американские, да и стоит утренний стаканчик кофе, к счастью, не 3,5 доллара, а всего 20-25 грн. Но и эти деньги за год выливаются в совсем немалые 7,5-9 тыс. грн в год. Согласитесь: такая сумма была бы в конце года совсем не лишней.
При этом отмечу, что вовсе не являюсь сторонником категорического отказа от удовольствий, даже если эти удовольствия - вредные привычки. Время от времени нам можно и даже нужно расслабляться. Но когда знакомая, выкуривая пачку сигарет в день, жалуется, что у нее нет денег ребенку на шоколадку, удержаться от комментария бывает непросто. 60 грн в день на сигареты - это почти 22 тыс. грн в год! Тут не только на шоколадку - на ноутбук хватит!
То же самое касается готовой еды в супермаркетах. Наценка в отделах кулинарии может составлять и 100, и даже 200%, так что это еда вовсе не предназначена для тех, кто едва сводит концы с концами. Не говоря о том, что, покупая такую еду, вы не можете быть уверены ни в ее качестве, ни в точной дате производства.
Записываем расходы, ставим цели
Словом, трат, аналогичных чашке кофе, в нашей жизни довольно много. И, говорит Сергей Сароян, мимолетные желания регулярно покупать всевозможные безделушки и вкусняшки в конечном итоге, как правило, серьезно отражаются на семейном бюджете. Лучше всего такие расходы помогают “отлавливать” различные телефонные приложения, где можно в конце месяца подбить итог и посмотреть, сколько денег было потрачено на пустяки (подробнее см. "В тему"). Но, конечно, и старую добрую тетрадку с записями доходов и расходов никто не отменял.
- Следующим этапом должна стать постановка цели, - говорит эксперт. - Это может быть путешествие, ремонт квартиры, дорогостоящая покупка, образование детей. После чего следует выбрать инструменты сбережения (депозиты, облигации, акции, недвижимость и т.д.) и регулярно направлять в них средства. Четко поставленная цель и дисциплина помогут накопить значительную сумму. А попутно получится избавиться от привычки спускать деньги на пустяки.
В ТЕМУ
Полезный опыт
Опыт тех, кто начал фиксировать расходы, говорит, что люди, как правило, чувствуют себя неуютно. Записывая в расходы 30 грн за шоколадку и 15 грн за бутылку воды, многие чувствуют себя скупердяями и испытывают большое желание бросить это дело. Но самые стойкие будут вознаграждены - как минимум, неожиданными открытиями.
- Основным открытием первого месяца таких записей стали статьи расходов, - признается киевлянка Марина, которая ведет учет третий год. - Во-первых, читая статьи о том, что украинцы тратят на еду половину заработанного, я думала, что это не про нас. Все же мы с мужем зарабатываем неплохо. Оказалось, что таки про нас: если считать вместе с кафе и ресторанами мы тратим даже больше половины! Во-вторых, оказалось, что немало денег уходит на мелкие покупки по 30, 50, 100 грн, которые каждый день не замечаешь, а в конце месяца они выливаются в кругленькую сумму.
Через два месяца Марине с мужем показалось, что ситуация с расходами стала налаживаться. Они практически отказались от импульсивных покупок, перестали покупать продукты в магазине у дома, где многое было намного дороже, чем в супермаркете, а муж, впечатленный расходами на сигареты, даже начал меньше курить. Словом, два месяца они откладывали нужные суммы в “кубышку”, а на третий в налаженном бюджете снова образовалась брешь: оказалось, что в их тщательно спланированной смете не учтены ни подходящая к концу страховка автомобиля, ни мамин юбилей, на который они планировали купить ноутбук.
- И тут мы поняли, что, скрупулезно записав, сколько тратим на продукты, сколько - на бензин, а сколько - на фитнес, не учли ежегодные траты: отпуск, дни рождения, страховки, покупку сезонной одежды и т. д., - говорит Марина. - Пришлось составлять список не ежемесячных, а годовых трат, и снова все пересчитывать. Чтобы поместиться в бюджет и откладывать запланированную сумму, решили отказаться от части развлечений - например, от воскресных походов в боулинг.
По словам Марины, как и в любом другом деле, в ведении семейного бюджета важно не переусердствовать. Не стоит отказывать себе абсолютно во всех удовольствиях и развлечениях, ведь когда жизнь превращается в пытку, достигать больших целей не захочется.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
