Страхование жизни: защита от рисков плюс исполнение желаний [ВИДЕО]

Страхование жизни: защита от рисков плюс исполнение желаний [ВИДЕО]

Страхование - это выбор тех, кто уже сегодня прекрасно отдает себе отчет: выйдя через 15-20 лет на пенсию, они на свои доходы смогут лишь по минимуму обеспечить себя едой и одеждой. Фото: Thinkstock.

Почему наши соотечественники не торопятся обращаться в страховые компании? Каковы плюсы и минусы этого вида услуг? Как выбрать надежного страховщика? В ходе круглого стола, проведенного в "КП", на эти и другие вопросы ответили ведущие эксперты оте-чественного страхового рынка.

МИЛЛИОН ДОГОВОРОВ

- Какой процент украинцев охвачен страхованием жизни и насколько эти цифры отличаются от европейских?

Н. Гудыма: - Рынок страхования жизни в Украине - достаточно молодой. Он начал свою деятельность в 2001-м, с принятием Закона Украины "О страховании", разделившего лицензии. Как известно, у нас компании могут заниматься либо исключительно страхованием жизни, либо другими видами страхования.

Рынок находится на этапе развития, поэтому хвастать цифрами по поводу охвата населения не приходится. На сегодняшний день в Украине заключено около 1 млн договоров по страхованию жизни. Для сравнения: в Европе такой договор имеет каждый гражданин. 

Есть еще один показатель, по которому можно равняться: доля страховых платежей в общем объеме премий. На украинском рынке доля рынка страхования жизни составляет 4% от общего объема страховых премий, в европейских странах - 40-60%.

Для того чтобы наш рынок развивался, он должен быть нужным государству, которое должно быть заинтересовано в максимально большом количестве "длинных" денег, которые бы работали на экономику страны. И рынок страхования жизни - это тот самый долгосрочный инвестиционный ресурс, который может быть привлечен от населения и работать на долгосрочные инвестиционные проекты в стране. Это позволит, с одной стороны, развивать экономику, а с другой - дать возможность гражданам Украины получить разного рода страховую защиту.

- Но, наверное, не менее чем государственная политика, важна и политика самих страховых компаний. Возможно, европейские страховщики привлекают своих клиентов какими-то особыми способами, неизвестными нашим компаниям, оттого у них и охват такой большой?

Н. Базилевская: - Если мы говорим о привлечении клиентов или о распространении информации о страховых продуктах, то все компании работают приблизительно в одинаковом информационном поле с одинаковыми ресурсами. Практически все движение рынка, которое на сегодня есть в Украине, происходит только благодаря усилиям самих игроков. И если бы государство поддержало страховщиков централизованным и систематизированным информированием населения о плюсах и перспективах данного рынка, его развитие пошло бы гораздо более быстрыми темпами.

ЦЕННОСТЬ ЖИЗНИ

- Среди украинцев бытует мнение, что страхование жизни - это дорого, невыгодно, а выплаты вообще мизерные… Это так? 

Е. Кадырбаев: - Дело в том, что определение ценности жизни - это вообще очень сложный вопрос, ответ на который в Украине и в Европе сильно различается.  В Европе, если человек пострадал в ДТП, его ожидают выплаты в миллионы евро. В Украине в аналогичной ситуации речь идет о 100-150 тыс. грн.

Словом, оценить жизнь человека очень сложно, но можно оценить то, что человек теряет в случае потери трудоспособности и сколько ему нужно времени, чтобы перестроиться и приспособиться к новым условиям жизни. Обычно, чтобы обеспечить себя в случае непредвиденных обстоятельств (например, связанных с инвалидностью), потребуется сумма в 2-3 годовых дохода. Чтобы получить такую сумму, необходимо каждый месяц платить премию страховой компании в размере 10% от заработка.

- А каковы минимальные взносы?

Е. Кадырбаев: - Если говорить о минимальной премии, это те платежи, которые необходимо платить страховой компании по накопительным видам. В нашей компании это 250 гривен в месяц. Если человек застраховался, допустим, на 10 лет, страховая сумма составит 30 тыс. грн.

Н. Гудыма: - По статистике, независимо от размера доходов, человек может без особых потерь для семейного бюджета отдать одну зарплату в год на платеж по страхованию жизни. И тогда через 30-40 лет - например, с момента наступления пенсионного возраста - он сможет рассчитывать на эту сумму ежемесячно. На самом деле, это очень удобный расчет: на пенсии человек получит такой же доход, который у него был в период активной деятельности.

- Но 30-40 лет - это очень большой срок. Кто даст гарантии, что за это время страховая компания не исчезнет с рынка? 

Н. Гудыма: - Гарантии есть. Во-первых, существует орган надзора, и это очень серьезно. Кстати, как раз сейчас наши страховые компании начинают выплачивать первые накопительные договора по истечении 10 лет. Во-вторых, с 2001 года ни единого банкротства компании по страхованию жизни в Украине не было. Надеюсь, и в будущем их не будет, потому что проводится очень взвешенная политика.

ПОЛИС ПОМОГАЕТ ПЛАНИРОВАТЬ

- Оформляя полис страхования жизни, человек застраховывается от рисков. Но зачем страховаться человеку, который абсолютно здоров, уверен в том, что не заболеет, да и вообще все у него в жизни хорошо?

Евгений БОНДАРЕЦ, руководитель отдела маркетинга MetLife Alico. Фото: Максим ЛЮКОВ.

Е. Бондарец: - Человек, у которого все в жизни хорошо, точно так же нуждается в страховании, как и тот, чья жизнь не так идеальна. Ведь страхование -  это не только инструмент защиты на случай "если", но и инструмент исполнения желаний. Нередко самые сокровенные мечты кажутся неосуществимыми из-за того, что предполагают наличие крупной суммы денег. Страхование жизни - прекрасный инструмент долгосрочного накопления. Только, в отличие от других инструментов (банка, инвестфонда и т.д.), страхование имеет защиту на случай "если вдруг". Никто не знает, что будет через 15 или 20 лет. Поэтому, если по истечении этого срока у вас все хорошо, то страховой полис сработал так же, как, скажем, банк. Если же за это время с клиентом что-то произошло, он имеет возможность воспользоваться дополнительными опциями. 

И. Белянская: - Важно понимать: специфика страхования жизни в том, что мы не страхуем тех, у кого уже все плохо. Когда у человека есть проблемы со здоровьем, когда у него уже произошло страховое событие, страховаться поздно! Если человек достиг пенсионного возраста и у него маленькая пенсия, ему уже не предложат накопительную страховку. Поэтому в любом случае страховаться надо тем, у кого все хорошо!

- Накопительное страхование жизни - загадка для подавляющего большинства украинцев. Каковы преимущества этого вида страхования перед депозитом?

Инна БЕЛЯНСКАЯ, директор по развитию дистрибьюторской сети MetLife Alico. Фото: Максим ЛЮКОВ. 

И. Белянская: - Банковский депозит и страховой полис сравнивают часто, хотя это разные финансовые продукты. Если человек ищет высокий доход, то, наверное, он и в банк не пойдет, а попытается инвестировать в более высокодоходные (и при этом более рисковые) финансовые инструменты. 

Страхование - это выбор тех, кто уже сегодня прекрасно отдает себе отчет: выйдя через 10-15 лет на пенсию, они на свои доходы смогут лишь по минимуму обеспечить себя едой и одеждой. Поэтому нужно создавать дополнительный пенсионный резерв своими силами. 

Еще одна особенность заключается в том, что многие не умеют накапливать и финансово планировать свою жизнь. Депозит на год - замечательно! Но когда деньги оказываются на руках, слишком велик соблазн потратить их на более интересные предметы и сказать себе: начну откладывать в следующем году! А полис страхования жизни организовывает. 

В любом случае никто не отрицает, что вкладывать деньги можно и нужно в различные финансовые инструменты. Но страхование жизни является фундаментом и основой комплексного финансового плана.

ОПТИМАЛЬНЫЙ СРОК - 20-25 ЛЕТ

- На какой срок целесообразнее всего оформлять полис страхования жизни и  почему? 

Наталья БАЗИЛЕВСКАЯ, председатель правления компании "ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни" Фото: Максим ЛЮКОВ. 

Н. Базилевская: - Это зависит от цели договора и от основной цели приобретения полиса. Кто-то хочет накопить на обучение своих детей, кто-то собрать себе капитал на безбедную пенсию, а кто-то вообще преследует только вопрос социальной поддержки в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Особенно это актуально для семей, где финансовой опорой выступает один из супругов. Также нужно учитывать, сколько лет застрахованному лицу. Если говорить в общем, то 20-25 лет - это, на мой взгляд, оптимальный срок действия договора, который покрывает основные риски, а они могут наступить в самые непредвиденные моменты. Следовательно, клиент получает не только гарантированную защиту и социальную поддержку в период действия договора, но и накопление капитала после его окончания.  

- А потом можно пролонгировать договор или заключать новый?

Н. Базилевская: - Лонгировать договор страхователю не очень выгодно. Ведь через 5 лет человек становится старше, возможно, у него уже будут какие-то проблемы со здоровьем. И рисковая составляющая такого договора уже будет выше. Поэтому наиболее выгодными я бы все же назвала долгосрочные договора.

- Если человек, заключивший договор на 20-25 лет, все это время оставался жив-здоров, какая ему будет экономическая выгода от договора? Он, конечно, получит эту сумму, но ведь инфляция в стране непредсказуема…

Е. Кадырбаев: - Если жив-здоров, да при этом еще накопил деньги на пенсию или на другие цели - это замечательно! Не стоит также забывать, что этот человек получит не только накопленную сумму, но и негарантированный доход, поскольку в Украине существует понятие "участие в прибыли страховой компании". Весь инвестиционный доход, который был получен сверх гарантированного, разделяется так: 15% - страховой компании, 85% - клиенту. 

- В какой валюте вы бы посоветовали страховать свою жизнь? 

Н. Базилевская: - Наверное, лучше в двух. Долгосрочно - в твердой, краткосрочно - в локальной. Твердая валюта более-менее защищает от инфляции, и при заключении договора на длительный срок более понятен прогноз ее развития. Хотя нести на себе обязательства по договору, выраженные в твердой валюте, может далеко не каждый гражданин Украины, особенно учитывая то, что зарплаты наши выражены в гривне и за последнее время мы ощущаем ее девальвацию.  

РЫНКУ НУЖНО ВРЕМЯ

- Каковы плюсы и минусы страхования жизни? 

Н. Базилевская: - Если человек понимает, что все-таки покупает продукт  страхования жизни, а не какой-то виртуальный продукт, который должен видоизменяться вне зависимости от действия законов жизни и экономики, то я вижу только плюсы этого продукта. 

- Но если у страхования жизни одни сплошные плюсы, почему же застраховано менее 2% населения? Что нужно страховым компаниям, чтобы уверенно пройти по европейскому пути?

Е. Бондарец: - Нужно время, чтобы восстановить доверие, подорванное в свое время разными организациями - от финансовых пирамид и Госстраха до банкротств банков в 2008-2009 годах. Кроме того, против нас играет низкий уровень осведомленности и культуры сбережений, который на данный момент сформировался в Украине. Когда в Европе идут разговоры о надвигающемся кризисе, люди стараются меньше тратить, больше экономить, создавая финансовый резерв. А наши люди, услышав о кризисе, начинают быстро тратить.

Доверие населения к финансовым институтам и культура обращения с деньгами - вот два фактора, которые помогут рынку двигаться вперед.

- Сколько времени нужно страховому рынку, чтобы ситуация кардинально изменилась?

Ермек КАДЫРБАЕВ, председатель правления компании "СЕБ Лайф Юкрейн". Фото: Максим ЛЮКОВ. 

Е. Кадырбаев: - Если посмотреть на то, как развивались рынки той же Восточной Европы и бывшего СССР, большой толчок для страхования жизни дают пенсионные реформы, благодаря которым человек начинает задумываться о будущем. Становится понятно, что государство скорее всего не сможет обеспечить пенсионеров так, как они на то рассчитывали, и придется брать ответственность на себя. Поэтому, если в ближайшее 2-3 года произойдет сдвиг в пенсионной реформе, рынок страхования жизни на этой волне будет расти. 

Кроме того, способствовать популяризации страхования отчасти должна льгота, которая предоставляется государством - налоговая скидка. Давая эту скидку, государство как бы говорит людям: мы хотим, чтобы вы заботились о себе. Поэтому мы готовы брать с вас меньше налогов сейчас, а вы в ответ будете меньше с нас требовать в будущем. Благодаря данной льготе через страхование жизни люди могут больше накапливать для себя. 

- На рынке Украины сейчас работает около 450 страховых компаний. Сколько из них работают со страхованием жизни и как выбрать надежного страховщика?

Наталия ГУДЫМА, президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Фото: Максим ЛЮКОВ. 

Н. Гудыма: - На рынке по страхованию жизни работают 65 операторов, из них 30 - это компании, которые находятся в состоянии развития.

Безусловно, один из главных факторов определения надежности страховщика - это его опыт работы на рынке. Также важна публичность компании. Есть рейтинги компаний, и человек может использовать эту информацию. Свои плюсы есть у компаний с иностранным капиталом. 

Но при всем этом очень важна финансовая грамотность населения, а для этого необходима специальная государственная программа. Рынок страховых услуг максимально сделал все, что мог, и теперь нужен следующий шаг со стороны государства. Мы выживаем сами по себе, а нужна стратегия развития страхового рынка. В этом случае уже к 2025-2030 годам наш рынок достигнет 1% ВВП, и это будет замечательный результат!

Политика

CNN: экс-адвокат Трампа Майкл Коэн признал себя виновным
CNN: экс-адвокат Трампа Майкл Коэн признал себя виновным 49

Федеральный суд Манхэттена отпустил его до оглашения вердикта суда под залог в 500 тысяч долларов.

Суд присяжных признал Манафорта виновным по 8 пунктам обвинения
Суд присяжных признал Манафорта виновным по 8 пунктам обвинения 136

В целом бывшего политтехнолога Виктора Януковича и руководителя избирательного штаба Дональда Трама обвиняли по 18 пунктам.

Порошенко поздравил украинских мусульман с Курбан-Байрам
Порошенко поздравил украинских мусульман с Курбан-Байрам 137 1

Глава государства отметил их роль в обществе.

Происшествия

В Виннице застрелили 32-летнюю женщину
В Виннице застрелили 32-летнюю женщину [фото] 566 1

Виталина Плахотнюк работала бухгалтером. 1 сентября ее дочь должна пойти в первый класс.

В Одессе пытались убить замдиректора жилищно коммунального хозяйства
В Одессе пытались убить замдиректора жилищно коммунального хозяйства 144

Сотрудник "Черноморского" госпитализирован с ранениями грудной клетки и предплечья.

Жену сумского депутата, застреленного в собственном доме, обнаружили в РФ
Жену сумского депутата, застреленного в собственном доме, обнаружили в РФ 650

Анна Жук попросила политического убежища в соседней стране.

Экономика

Беларусь, Молдова и Польша выиграют от запрета сообщения с Россией
Беларусь, Молдова и Польша выиграют от запрета сообщения с Россией 489 1

Об этом рассказали эксперты в транспортной сфере.

Румынские семьи в Украине могут лишить субсидий из-за стипендий школьникам
Румынские семьи в Украине могут лишить субсидий из-за стипендий школьникам 477

В правительстве страны-соседа решили помогать этническим румынам, проживающим в украинских городах и селах, но это может обернуться для стипендиатов лишением компенсаций за коммуналку от государства.

"Агромарс" за 20 лет наладил экспорт курятины в страны ЕС, Средней Азии и Ближнего Востока 116

ООО "Комплекс Агромарс" исполняется 20 лет, и за этот период компания достигла значительных результатов. Об этом говорится в пресс-релизе холдинга.

Общество

На Тернопольщине появились  вампиры , которые за ночь выпили кровь из восьми овец
На Тернопольщине появились "вампиры", которые за ночь выпили кровь из восьми овец [видео] 269

При этом неизвестное существо не коснулось мяса животных.

Жители США поддержали идею создания космических войск
Жители США поддержали идею создания космических войск 62

Категорически против выступил лишь малый процент респондентов.

На открытии минского магазина в покупателей бросали мороженое
На открытии минского магазина в покупателей бросали мороженое [видео] 469

В супермаркете говорят, что люди сами начали выхватывать продукцию.

Светская хроника и ТВ

СМИ: сериал  Ведьмак  начнут снимать в ноябре
СМИ: сериал "Ведьмак" начнут снимать в ноябре

Он будет состоять из 8 эпизодов, а локацией съемок станет Будапешт.

Актер Карл Стефанссон, сыгравший злодея в сериале  Лентяево , умер от рака поджелудочной железы
Актер Карл Стефанссон, сыгравший злодея в сериале "Лентяево", умер от рака поджелудочной железы 136

Шоу давно закрылось, но популярность персонажа Стефана активно поддерживали в социальных сетях, создавая мемы

Экс-жену Джигарханяна заметили в объятиях с певцом Прохором Шаляпиным
Экс-жену Джигарханяна заметили в объятиях с певцом Прохором Шаляпиным [фото, видео] 446

Виталину Цымбалюк-Романовскую все чаще видят в компании скандального певца.

Спорт

Регбийный клуб Ярославского  Олимп  собрал весь комплект национальных трофеев по регби-7
Регбийный клуб Ярославского "Олимп" собрал весь комплект национальных трофеев по регби-7 137

Харьковский регбийный клуб "Олимп" Александра Ярославского стал обладателем Кубка Украины по регби-7.

Украина отправит 13 биатлонистов на летний чемпионат в Чехию
Украина отправит 13 биатлонистов на летний чемпионат в Чехию 245

Среди них Меркушина, Пидгрушная, Семеренко, Кильчицкий и Пидручный.

Вернидуб:  Бюджет  Браги  раз в 10 больше, чем наш, но мы доказываем, что - тоже команда
Вернидуб: "Бюджет "Браги" раз в 10 больше, чем наш, но мы доказываем, что - тоже команда" 571

Главный тренер луганской "Зари" прокомментировал выход в плей-офф квалификации Лиги Европы