Страхование жизни: защита от рисков плюс исполнение желаний [ВИДЕО]

Страхование жизни: защита от рисков плюс исполнение желаний [ВИДЕО]

Страхование - это выбор тех, кто уже сегодня прекрасно отдает себе отчет: выйдя через 15-20 лет на пенсию, они на свои доходы смогут лишь по минимуму обеспечить себя едой и одеждой. Фото: Thinkstock.

Почему наши соотечественники не торопятся обращаться в страховые компании? Каковы плюсы и минусы этого вида услуг? Как выбрать надежного страховщика? В ходе круглого стола, проведенного в "КП", на эти и другие вопросы ответили ведущие эксперты оте-чественного страхового рынка.

МИЛЛИОН ДОГОВОРОВ

- Какой процент украинцев охвачен страхованием жизни и насколько эти цифры отличаются от европейских?

Н. Гудыма: - Рынок страхования жизни в Украине - достаточно молодой. Он начал свою деятельность в 2001-м, с принятием Закона Украины "О страховании", разделившего лицензии. Как известно, у нас компании могут заниматься либо исключительно страхованием жизни, либо другими видами страхования.

Рынок находится на этапе развития, поэтому хвастать цифрами по поводу охвата населения не приходится. На сегодняшний день в Украине заключено около 1 млн договоров по страхованию жизни. Для сравнения: в Европе такой договор имеет каждый гражданин. 

Есть еще один показатель, по которому можно равняться: доля страховых платежей в общем объеме премий. На украинском рынке доля рынка страхования жизни составляет 4% от общего объема страховых премий, в европейских странах - 40-60%.

Для того чтобы наш рынок развивался, он должен быть нужным государству, которое должно быть заинтересовано в максимально большом количестве "длинных" денег, которые бы работали на экономику страны. И рынок страхования жизни - это тот самый долгосрочный инвестиционный ресурс, который может быть привлечен от населения и работать на долгосрочные инвестиционные проекты в стране. Это позволит, с одной стороны, развивать экономику, а с другой - дать возможность гражданам Украины получить разного рода страховую защиту.

- Но, наверное, не менее чем государственная политика, важна и политика самих страховых компаний. Возможно, европейские страховщики привлекают своих клиентов какими-то особыми способами, неизвестными нашим компаниям, оттого у них и охват такой большой?

Н. Базилевская: - Если мы говорим о привлечении клиентов или о распространении информации о страховых продуктах, то все компании работают приблизительно в одинаковом информационном поле с одинаковыми ресурсами. Практически все движение рынка, которое на сегодня есть в Украине, происходит только благодаря усилиям самих игроков. И если бы государство поддержало страховщиков централизованным и систематизированным информированием населения о плюсах и перспективах данного рынка, его развитие пошло бы гораздо более быстрыми темпами.

ЦЕННОСТЬ ЖИЗНИ

- Среди украинцев бытует мнение, что страхование жизни - это дорого, невыгодно, а выплаты вообще мизерные… Это так? 

Е. Кадырбаев: - Дело в том, что определение ценности жизни - это вообще очень сложный вопрос, ответ на который в Украине и в Европе сильно различается.  В Европе, если человек пострадал в ДТП, его ожидают выплаты в миллионы евро. В Украине в аналогичной ситуации речь идет о 100-150 тыс. грн.

Словом, оценить жизнь человека очень сложно, но можно оценить то, что человек теряет в случае потери трудоспособности и сколько ему нужно времени, чтобы перестроиться и приспособиться к новым условиям жизни. Обычно, чтобы обеспечить себя в случае непредвиденных обстоятельств (например, связанных с инвалидностью), потребуется сумма в 2-3 годовых дохода. Чтобы получить такую сумму, необходимо каждый месяц платить премию страховой компании в размере 10% от заработка.

- А каковы минимальные взносы?

Е. Кадырбаев: - Если говорить о минимальной премии, это те платежи, которые необходимо платить страховой компании по накопительным видам. В нашей компании это 250 гривен в месяц. Если человек застраховался, допустим, на 10 лет, страховая сумма составит 30 тыс. грн.

Н. Гудыма: - По статистике, независимо от размера доходов, человек может без особых потерь для семейного бюджета отдать одну зарплату в год на платеж по страхованию жизни. И тогда через 30-40 лет - например, с момента наступления пенсионного возраста - он сможет рассчитывать на эту сумму ежемесячно. На самом деле, это очень удобный расчет: на пенсии человек получит такой же доход, который у него был в период активной деятельности.

- Но 30-40 лет - это очень большой срок. Кто даст гарантии, что за это время страховая компания не исчезнет с рынка? 

Н. Гудыма: - Гарантии есть. Во-первых, существует орган надзора, и это очень серьезно. Кстати, как раз сейчас наши страховые компании начинают выплачивать первые накопительные договора по истечении 10 лет. Во-вторых, с 2001 года ни единого банкротства компании по страхованию жизни в Украине не было. Надеюсь, и в будущем их не будет, потому что проводится очень взвешенная политика.

ПОЛИС ПОМОГАЕТ ПЛАНИРОВАТЬ

- Оформляя полис страхования жизни, человек застраховывается от рисков. Но зачем страховаться человеку, который абсолютно здоров, уверен в том, что не заболеет, да и вообще все у него в жизни хорошо?

Евгений БОНДАРЕЦ, руководитель отдела маркетинга MetLife Alico. Фото: Максим ЛЮКОВ.

Е. Бондарец: - Человек, у которого все в жизни хорошо, точно так же нуждается в страховании, как и тот, чья жизнь не так идеальна. Ведь страхование -  это не только инструмент защиты на случай "если", но и инструмент исполнения желаний. Нередко самые сокровенные мечты кажутся неосуществимыми из-за того, что предполагают наличие крупной суммы денег. Страхование жизни - прекрасный инструмент долгосрочного накопления. Только, в отличие от других инструментов (банка, инвестфонда и т.д.), страхование имеет защиту на случай "если вдруг". Никто не знает, что будет через 15 или 20 лет. Поэтому, если по истечении этого срока у вас все хорошо, то страховой полис сработал так же, как, скажем, банк. Если же за это время с клиентом что-то произошло, он имеет возможность воспользоваться дополнительными опциями. 

И. Белянская: - Важно понимать: специфика страхования жизни в том, что мы не страхуем тех, у кого уже все плохо. Когда у человека есть проблемы со здоровьем, когда у него уже произошло страховое событие, страховаться поздно! Если человек достиг пенсионного возраста и у него маленькая пенсия, ему уже не предложат накопительную страховку. Поэтому в любом случае страховаться надо тем, у кого все хорошо!

- Накопительное страхование жизни - загадка для подавляющего большинства украинцев. Каковы преимущества этого вида страхования перед депозитом?

Инна БЕЛЯНСКАЯ, директор по развитию дистрибьюторской сети MetLife Alico. Фото: Максим ЛЮКОВ. 

И. Белянская: - Банковский депозит и страховой полис сравнивают часто, хотя это разные финансовые продукты. Если человек ищет высокий доход, то, наверное, он и в банк не пойдет, а попытается инвестировать в более высокодоходные (и при этом более рисковые) финансовые инструменты. 

Страхование - это выбор тех, кто уже сегодня прекрасно отдает себе отчет: выйдя через 10-15 лет на пенсию, они на свои доходы смогут лишь по минимуму обеспечить себя едой и одеждой. Поэтому нужно создавать дополнительный пенсионный резерв своими силами. 

Еще одна особенность заключается в том, что многие не умеют накапливать и финансово планировать свою жизнь. Депозит на год - замечательно! Но когда деньги оказываются на руках, слишком велик соблазн потратить их на более интересные предметы и сказать себе: начну откладывать в следующем году! А полис страхования жизни организовывает. 

В любом случае никто не отрицает, что вкладывать деньги можно и нужно в различные финансовые инструменты. Но страхование жизни является фундаментом и основой комплексного финансового плана.

ОПТИМАЛЬНЫЙ СРОК - 20-25 ЛЕТ

- На какой срок целесообразнее всего оформлять полис страхования жизни и  почему? 

Наталья БАЗИЛЕВСКАЯ, председатель правления компании "ГРАВЕ УКРАИНА Страхование жизни" Фото: Максим ЛЮКОВ. 

Н. Базилевская: - Это зависит от цели договора и от основной цели приобретения полиса. Кто-то хочет накопить на обучение своих детей, кто-то собрать себе капитал на безбедную пенсию, а кто-то вообще преследует только вопрос социальной поддержки в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Особенно это актуально для семей, где финансовой опорой выступает один из супругов. Также нужно учитывать, сколько лет застрахованному лицу. Если говорить в общем, то 20-25 лет - это, на мой взгляд, оптимальный срок действия договора, который покрывает основные риски, а они могут наступить в самые непредвиденные моменты. Следовательно, клиент получает не только гарантированную защиту и социальную поддержку в период действия договора, но и накопление капитала после его окончания.  

- А потом можно пролонгировать договор или заключать новый?

Н. Базилевская: - Лонгировать договор страхователю не очень выгодно. Ведь через 5 лет человек становится старше, возможно, у него уже будут какие-то проблемы со здоровьем. И рисковая составляющая такого договора уже будет выше. Поэтому наиболее выгодными я бы все же назвала долгосрочные договора.

- Если человек, заключивший договор на 20-25 лет, все это время оставался жив-здоров, какая ему будет экономическая выгода от договора? Он, конечно, получит эту сумму, но ведь инфляция в стране непредсказуема…

Е. Кадырбаев: - Если жив-здоров, да при этом еще накопил деньги на пенсию или на другие цели - это замечательно! Не стоит также забывать, что этот человек получит не только накопленную сумму, но и негарантированный доход, поскольку в Украине существует понятие "участие в прибыли страховой компании". Весь инвестиционный доход, который был получен сверх гарантированного, разделяется так: 15% - страховой компании, 85% - клиенту. 

- В какой валюте вы бы посоветовали страховать свою жизнь? 

Н. Базилевская: - Наверное, лучше в двух. Долгосрочно - в твердой, краткосрочно - в локальной. Твердая валюта более-менее защищает от инфляции, и при заключении договора на длительный срок более понятен прогноз ее развития. Хотя нести на себе обязательства по договору, выраженные в твердой валюте, может далеко не каждый гражданин Украины, особенно учитывая то, что зарплаты наши выражены в гривне и за последнее время мы ощущаем ее девальвацию.  

РЫНКУ НУЖНО ВРЕМЯ

- Каковы плюсы и минусы страхования жизни? 

Н. Базилевская: - Если человек понимает, что все-таки покупает продукт  страхования жизни, а не какой-то виртуальный продукт, который должен видоизменяться вне зависимости от действия законов жизни и экономики, то я вижу только плюсы этого продукта. 

- Но если у страхования жизни одни сплошные плюсы, почему же застраховано менее 2% населения? Что нужно страховым компаниям, чтобы уверенно пройти по европейскому пути?

Е. Бондарец: - Нужно время, чтобы восстановить доверие, подорванное в свое время разными организациями - от финансовых пирамид и Госстраха до банкротств банков в 2008-2009 годах. Кроме того, против нас играет низкий уровень осведомленности и культуры сбережений, который на данный момент сформировался в Украине. Когда в Европе идут разговоры о надвигающемся кризисе, люди стараются меньше тратить, больше экономить, создавая финансовый резерв. А наши люди, услышав о кризисе, начинают быстро тратить.

Доверие населения к финансовым институтам и культура обращения с деньгами - вот два фактора, которые помогут рынку двигаться вперед.

- Сколько времени нужно страховому рынку, чтобы ситуация кардинально изменилась?

Ермек КАДЫРБАЕВ, председатель правления компании "СЕБ Лайф Юкрейн". Фото: Максим ЛЮКОВ. 

Е. Кадырбаев: - Если посмотреть на то, как развивались рынки той же Восточной Европы и бывшего СССР, большой толчок для страхования жизни дают пенсионные реформы, благодаря которым человек начинает задумываться о будущем. Становится понятно, что государство скорее всего не сможет обеспечить пенсионеров так, как они на то рассчитывали, и придется брать ответственность на себя. Поэтому, если в ближайшее 2-3 года произойдет сдвиг в пенсионной реформе, рынок страхования жизни на этой волне будет расти. 

Кроме того, способствовать популяризации страхования отчасти должна льгота, которая предоставляется государством - налоговая скидка. Давая эту скидку, государство как бы говорит людям: мы хотим, чтобы вы заботились о себе. Поэтому мы готовы брать с вас меньше налогов сейчас, а вы в ответ будете меньше с нас требовать в будущем. Благодаря данной льготе через страхование жизни люди могут больше накапливать для себя. 

- На рынке Украины сейчас работает около 450 страховых компаний. Сколько из них работают со страхованием жизни и как выбрать надежного страховщика?

Наталия ГУДЫМА, президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Фото: Максим ЛЮКОВ. 

Н. Гудыма: - На рынке по страхованию жизни работают 65 операторов, из них 30 - это компании, которые находятся в состоянии развития.

Безусловно, один из главных факторов определения надежности страховщика - это его опыт работы на рынке. Также важна публичность компании. Есть рейтинги компаний, и человек может использовать эту информацию. Свои плюсы есть у компаний с иностранным капиталом. 

Но при всем этом очень важна финансовая грамотность населения, а для этого необходима специальная государственная программа. Рынок страховых услуг максимально сделал все, что мог, и теперь нужен следующий шаг со стороны государства. Мы выживаем сами по себе, а нужна стратегия развития страхового рынка. В этом случае уже к 2025-2030 годам наш рынок достигнет 1% ВВП, и это будет замечательный результат!

Политика

Чем займется Верховная Рада: Закон о нацбезопасности и частные детективы
Чем займется Верховная Рада: Закон о нацбезопасности и частные детективы

Парламентарии согласовали повестку дня на пленарную неделю с 19 по 22 июня.

В Таиланде впервые за девять лет казнили человека
В Таиланде впервые за девять лет казнили человека 132

Заключенный шесть лет провел в тюрьме, прежде чем ему ввели смертельную дозу инъекции.

Ким Чен Ын прилетел в Китай
Ким Чен Ын прилетел в Китай 142

Лидер КНДР должен обсудить с Си Цзиньпином итоги двухсторонней встречи в Сингапуре.

Происшествия

Во время стрельбы в Мальме пострадали пять человек
Во время стрельбы в Мальме пострадали пять человек [фото] 220 2

Огонь открыли прямо возле полицейского участка.

В Кении во время взрыва погибли восемь полицейских
В Кении во время взрыва погибли восемь полицейских 77

Взрыв устроили сомалийские исламисты-боевики из движения Шабааб, которые добиваются вывода из страны кенийских миротворцев.

Во Львовской области накрыли завод по производству поддельной туалетной бумаги
Во Львовской области накрыли завод по производству поддельной туалетной бумаги [фото] 711

Всю произведенную продукцию изъяла полиция.

Экономика

Сотрудничество с ЕБРР – лакмусовая бумажка для крупных зарубежных инвесторов - ГлаваConcorde Capital Игорь Мазепа 12

Мода на выпускной: в Европу вместо ресторана
Мода на выпускной: в Европу вместо ресторана 1635 7

Школьники выбирают поездки за границу, а не традиционные посиделки.

Девушкам – на мороженое, парням – выгуливать собак: как заработать летом
Девушкам – на мороженое, парням – выгуливать собак: как заработать летом 625

Корреспондент "КП" в Украине" проверил на чем можно подзаработать и составил 10 советов для тех, кто хочет не только заработать, но и не попасть впросак.

Общество

Сегодня днем,19 июня, в Украине до 35 градусов
Сегодня днем,19 июня, в Украине до 35 градусов 13

На западе и севере местами пройдет кратковременный дождь, гроза.

Общественный транспорт полезен для здоровья
Общественный транспорт полезен для здоровья 36

На помощь всем, кто раздражен ежедневной необходимостью пользоваться общественным транспортом, пришли вездесущие британские ученые.

Президент Союза пасечников рассказал о причинах массовой гибели пчел в Украине
Президент Союза пасечников рассказал о причинах массовой гибели пчел в Украине 508

Аграрии щедро окропили свои поля токсичными химикатами.

Светская хроника и ТВ

В США застрелили известного рэпера
В США застрелили известного рэпера 672

Рэпер XXXTentacion впал кому от огнестрельных ранений, но позже скончался в больнице.

Звезда сериала  Мелроуз Плэйс  Хизер Локлир  пыталась покончить с собой
Звезда сериала "Мелроуз Плэйс" Хизер Локлир пыталась покончить с собой 1074

Актриса напала на собственных родителей. Те вызвали полицию.

Иосифа Кобзона госпитализировали
Иосифа Кобзона госпитализировали 2646

Жизни артиста ничего не угрожает.

Спорт

Самолет со сборной Саудовской Аравии на борту загорелся во время полета
Самолет со сборной Саудовской Аравии на борту загорелся во время полета [видео] 644 1

20 июня саудовцы проведут в Ростове-на-Дону матч со сборной Уругвая.

Гарри Кейн спас Англию в матче с Тунисом
Гарри Кейн спас Англию в матче с Тунисом [Видео] 419 1

Англичане загубили десяток фантастических моментов, были близки к сенсации, но светлая голова капитана подарила "трем львам" первую победу на ЧМ-2018

ЧМ-2018: Бельгия продырявила Панаму
ЧМ-2018: Бельгия продырявила Панаму 322

В самом жестком матче первого тура бельгийцы легко обыграли дебютантов турнира.