Решение проблемы «плохих кредитов» от банка «Форум»
САМЫЕ ПОСТРАДАВШИЕ
Украинская экономика оказалась в числе наиболее сильно пострадавших от мирового кризиса. Так, по итогам 2009-го ВВП Украины снизился до уровня 2005 года, бюджетный дефицит достиг 12% ВВП, уровень инфляции составил 12,3%, уровень безработицы – около 9%.
Ухудшение макроэкономических показателей ожидаемо сказалось на развитии банковской системы. Украинцы надолго запомнили и обвал гривны, и невозможность досрочно забрать деньги с депозитов, и панику тех, кто взял валютные кредиты, и резкое увеличение числа лопнувших банков. И это при том, что последние 2-3 года банковский сектор был одним из самых быстрорастущих в украинской экономике: количество банков ежегодно увеличивалось на 10-15 финучреждений, активно кредитовались компании и население, банки выпускали еврооблигации и привлекали кредиты за рубежом.
Несмотря на масштаб накопившихся проблем, отечественная банковская система начала подавать признаки оздоровления. И вслед за этим тут же начались поиски ответов на извечные вопросы – «Кто виноват?» и «Что делать?».
«ВЫГОДНО» НЕ ЗНАЧИТ «ПРАВИЛЬНО»
Лицо любого банка – его кредитная политика. Рассмотрим простой пример. До кризиса банки А и Б выдавали кредиты населению на покупку автомобилей. При этом А требовал первоначальный взнос в размере 20% от стоимости авто, а Б давал кредиты без первоначального взноса, да и процентная ставка у него была ниже. Но, согласитесь: если у человека нет 20% суммы, велика вероятность, что у него просто нет достаточных доходов, и он вряд ли способен вернуть банку деньги! Соответственно, банк, который соглашается кредитовать такого клиента, совершает крайне рискованную операцию.
Когда в Украину пришел финансовый кризис, повлекший падение национальной валюты и уменьшение реальных доходов населения и бизнеса, уровень сомнительных и безнадежных кредитов (т.н. «плохих кредитов») стал стремительно расти.
По статистике, кредитный портфель отечественных банков в среднем составляет 60-70% активов. Доля «плохих кредитов» в портфеле – 15-35%, хотя в частных беседах банкиры признаются, что этот показатель может достигать 90%! Казалось бы, трезво оценив ситуацию, руководство банка должно начать искать варианты решения проблем сомнительной задолженности. К сожалению, так бывает не всегда.
ДНЕПРОПЕТРОВСКАЯ ИСТОРИЯ
В финансовых кругах Днепропетровска хорошо известна ситуация с бывшим директором местного филиала банка «Форум» Сергеем Калугиным. По ряду причин он решил уволиться со своей должности, и стороны (головной офис банка и директор его филиала в Днепропетровске) договорились расстаться с формулировкой – «по согласованию сторон». Но вскоре руководство банка сообразило, что у него появился шанс хоть как-то попытаться оправдаться перед боссами из немецкого Commerzbank, владеющего 94,83% акций «Форума», за свою невнятную кредитную политику. И обвинили уже бывшего директора днепропетровского филиала Калугина в том, что он якобы по личной инициативе, да еще и с превышением должностных полномочий, выдал несколько крупных кредитов, которые со временем перешли в разряд «проблемных».
Дальше – больше. В соответствующие компетентные органы была передана информация о его персональных данных, что, кстати, не просто является нарушением деловой этики, но и вполне может быть квалифицировано как несанкционированное разглашение личных данных. А это уже нарушение законодательства Украины.
Любой мало-мальски понимающий в банковском деле специалист скажет, что глава банка, тем более филиала, не раздает кредиты в одиночку: столь ответственные вопросы решает кредитный комитет финансового учреждения, нередко - Правление банка. А существующие в «Форуме» сложные кредитные процедуры делают просто невозможным предоставление займов без прохождения целого комплекса согласительных этапов. Все необходимые бумаги есть: вышеуказанные кредиты рассматривались на кредитном комитете банка, который дал положительную резолюцию на их выдачу. Но об этом руководство «Форума» предпочитает не говорить.
«С БОЛЬНОЙ ГОЛОВЫ НА ЗДОРОВУЮ»
На сегодняшний день объем проблемных кредитов в Украине стабилизировался: все, кто не мог платить, уже себя проявили. Поэтому если раньше отечественные банки делали все, чтобы не допустить дальнейшего роста «плохих» долгов, то сейчас они заняты сокращением портфелей некачественных активов. Выросшие в несколько раз затраты финансовых учреждений на формирование резервов под кредитные операции, съедая банковский капитал, становятся основной преградой для возобновления кредитования экономики. Безусловно, необходим ответственный подход к кредитной деятельности, предстоит долгая работа по возврату проблемных кредитов. От попыток же банальным образом свалить «с больной головы на здоровую» ситуация не разрешится и денег не прибавится. В том числе - и у банка «Форум».
Кстати, имидж банка от подобных действий отнюдь не улучшился, особенно - в глазах его сотрудников. Ведь они теперь понимают, что любого из них могут «назначить виноватым» за коллективные ошибки руководства банка.
