Реклама, продающая полисы от коронавируса, попавшаяся на глаза в соцсетях, гласила: "Полис от ковида – это не роскошь, а необходимость". Там же маркетологи продолжили о неподготовленности системы здравоохранения, высоких рисках заразиться, смертности. В общем, со своей задачей справились, и о страховании я задумалась.
Идеальный клиент для страховой
В моем представлении идеальная страховка должна покрыть все – от стоимости теста до, не дай бог, моей скоропостижной кончины. В идеале – должна подойти для всех членов семьи от мала до велика. Но на украинском рынке страхования таких пакетов очень мало и стоят они больших денег. Но обо всем по порядку.
Если в тему ковида вы не особо вникали, вы – идеальный клиент для страховой. После многочасовых изучений сайтов и попыток дозвониться до операторов у меня создалось впечатление, что об информированности клиента о том, что он покупает, заботятся единицы поставщиков услуг – вместо условий, написанных понятным языком, страховые кишат баннерами "Почему нужно купить у нас", а вместо того, чтобы отправлять клиента на прочтение договора, отправляют сразу на онлайн-форму покупки. Но вы же должны знать, что берете.
Если разделить все, что удалось найти на украинском рынке страхования от ковида на группы, то вы можете купить страховку от таких случаев:
- госпитализации в случае коронавируса;
- инвалидности из-за коронавируса;
- смерти (самоубийство заболевшего коронавирусом – не страховой случай).
В очень ограниченном количестве предложений встречается покрытие стоимости тестов, как и помощь при лечении дома, ведь не каждого больного забирают в больницу. А возмещение денег за ПЦР-тест входит в число лишь дорогих пакетов. Поэтому, если вам кажется, что положительный тест - уже страховой случай, то это обманчивое представление – читайте условия того полиса, который берете.
Также, если решили застраховаться, к примеру на 50 тысяч гривен, выплата из-за госпитализации будет лишь до 10% от общей суммы, иными словами, 5 тысяч гривен. Все 50 тысяч получат лишь ваши наследники в случае вашей скоропостижной смерти.
|
Для пожилых родителей – миссия "Обмануть систему"
Я уже слышала, что людей в возрасте фирмы не страхуют, наверное, боясь, что разорятся, ведь очень большой процент умерших от коронавируса как раз люди пенсионного возраста. Как по мне, не справедливо и дискриминационно – далеко не каждый заболевший пенсионер умирает, а финансовая поддержка для пожилого человека во время лечения лишней не будет, на одну пенсию от коронавируса не вылечишься! Нужно этот слух проверить.
- Здравствуйте, мне бы родителей застраховать от ковида, - бодро начинаю общение с представителем первой попавшейся страховой. – Им, правда, уже больше 60 лет.
- Извините, у нас в условиях написано, что мы страхуем только до 59, - говорит консультант.
Звоню в следующую компанию: страхуют до 59, но, если человек болен диабетом или у него есть опухоль, мимо. Еще в одной страховой можно застраховать 60-летнего, правда, это обойдется дороже, если сравнивать с категорией до 40 лет. Например, человеку молодому предлагают на три месяца в страховке "Максимум", которая покроет расходы в случаях установления диагноза, госпитализации или смерти, заплатить всего 2350 гривен с возможностью получить компенсацию в 100 тыс. гривен (если умрешь). Для клиента до 60 лет за этот же набор услуг просят уже 4650 гривен. А если страховаться нужно на целый год – 12 200 гривен. Некоторым пенсионерам на такую страховку придется полгода копить. Есть и эконом-варианты в этой страховой: за три месяца страховки до 40 лет – 300 гривен за полис, от 51 года до 60 – 1100 гривен.
Максимум по возрасту, который удалось найти на украинском рынке страхования, - это полис для человека до 65 лет, но в этой услуге лишь два случая, за который заплатят: смерть и очень общая фраза "расстройство здоровья". Насколько должно быть "расстроено" здоровье, чтобы это сочли страховым случаем, я так и не поняла. В договоре говорится, что плохо должно быть настолько, чтобы тебя забрали в стационар и твой ковид был подтвержден официально. Консультант же на "горячей линии" заверил, что для страхового случая достаточно иметь положительный тест, а еще подсказал "лайфхак", как оформить страховку, если родителям больше 65 лет.
- Вы можете быть страховщиком, а родителей сделать застрахованными лицами, правда, если программа пропустит. На сайте у нас выбирайте полис, выбираете функцию "Оформить на другое лицо", сверху пишите себя, снизу – их. Если система пропустит, полис ваш, - объяснил консультант.
Итог: родителям, которые уже перешагнули за 60+, в большинстве страховых действительно откажут в полисе. Там же, где не откажут, эта услуга будет куда дороже, чем для вас.
|
Для детей и молодежи до 50 лет
Тут попроще, но не без своих особенностей. Например, есть фирмы, которые готовы застраховать грудничков от 0 лет, а есть такие, в которых продадут полис для детей лишь от 1 года, в других – от 3 лет. Если собираетесь страховать малыша, уточните вопрос о возрасте.
Скидок, как и надбавок за возраст, для детей нет – их страхуют наравне со взрослыми до 40 лет. Например, в одной страховой полис ребенку на год обойдется в 400 гривен, но максимальная сумма выплаты – 40 тыс. гривен. В другой страховой для годовалого ребенка страховка на 50 тыс. будет стоить 150 гривен, но, правда, в месяц, в третьей – 300 гривен на ту же сумму, но за три месяца. Кстати, чем на более долгий срок ты берешь полис, тем выгоднее.
Есть у страховых еще одна возрастная прослойка – от 41 до 50 лет. Цены на такие полисы чуть дороже, чем для молодежи, но в два раза дороже, чем для категории до 60 лет. Например, в самом минимальном пакете на 3 месяца молодым людям нужно платить 300 гривен, категории до 50 лет – лишь 500, возрастная категория по этой же программе – 1100 гривен.
Кстати, в одной из фирм мне рассказали, что страхование от коронавируса – один из самых популярных продуктов компании сейчас: берут, правда, для детей редко, как и молодежь, а вот для категории за 45 лет страховка пользуется спросом.
- Пакет популярный, выплаты, конечно, были, клиенты действительно заболевают и после выписки получают помощь, - заверили меня в страховой.
Но есть несколько важных моментов. Если вы медработник, недееспособный, у вас есть инвалидность І или ІІ группы, если вы "инвалид детства", больны СПИДом или у вас ВИЧ, диабет, рак, в том числе и крови, вы больны наркоманией, алкоголизмом, токсикоманией и находитесь на учетах – вас не застрахуют. Также вам откажут если у вас энцефалит, эпилепсия, болезнь Паркинсона, шизофрения, волчанка, цирроз печени и другие тяжелые заболевания.
У каждой страховой свои исключения. Например, некоторые не страхуют от коронавируса заключенных. И даже если вы и не найдете исключения на сайте, вынесенные отдельным списком, и застрахуетесь онлайн, а заключения договора от коронавируса и предусматривает страхование через интернет, когда наступит страховой случай, вам в выплате откажут – в договорах все исключения четко прописаны, и контракт сразу же разорвут, правда, деньги за него обещают вернуть.
Итог: застраховать ребенка или молодого человека легко, если вы не в числе исключений. Цена будет зависеть от страховой, к которой обратитесь, и пакета, который решите купить.
|
Подводные камни – как их "оплыть"
Чтение договоров разных страховых оказалось самой информативной частью моего исследования. Оно, к слову, частично и отбило желание страховаться. Даже если вы купили полис и не попали в прописанные исключения по возрасту, профессии или состоянию здоровья, следует быть готовым еще к нескольким важным пунктам.
Министр здравоохранения Максим Степанов рассказывал, что в ряде случаев диагноз, связанный с коронавирусом, ставят без теста, а лишь по симптоматике, мол, бывает так, что и без ПЦР-диагностики все понятно. Для застрахованного, заболевшего ковидом, - это огромнейшая ошибка: во всех страховых договорах черным по белому написано, что диагноз должен быть поставлен на основе ПЦР-теста, который сделали в лаборатории, которая имеет аккредитацию МОЗ Украины. Не экспресс-тест, не ИФА-тест, а только ПЦР.
Если вам диагностировали коронавирус или вы лечитесь на территории неподконтрольного Крыма или Донбасса, страховка не действует.
Также следует учесть, что договор о страховании начинает действовать лишь спустя 7-15 дней после оплаты, что зависит от условий. Иными словами, если член вашей семьи уже заболел, а вы хотите быстренько оформить страховку, чтобы получить компенсацию, если и сами заразились, не выйдет. Если клиент заражается во время этих 7-15 дней, это забота клиента, а не страховой. Также нельзя застраховаться, если уже болеешь.
В договорах четко прописано, что если заразиться намеренно, то это не будет страховым случаем, правда, как в страховой будут доказать умысел, загадка.
Интересный момент – если "повезло" заразиться дважды, то второй случай, даже если полис еще будет действовать, страховым являться не будет.
В большинстве полисов болезнь дома (а всем известно, что попасть в больницу сейчас еще тот квест) за страховой случай не считается, если в договоре этого не прописано отдельно, что большая редкость. Поэтому даже если вам понадобится экстренная госпитализация по состоянию здоровья, а мест не будет, то вы лишитесь не только стационарной помощи, но и страхового случая, если плохо читали договор.
Отдельно в договорах говорится о самолечении и лечении людьми, которые не медики. Например, если страховой станет известно, что вы обращались, скажем, к знахаркам, выплаты может не быть. Также откажут, если вы не выполняли предписания врача.
Умереть, к слову, тоже нужно вовремя. Например, в одной страховой я прочитала, что если клиент умрет после больше чем 30 дней в стационаре или при инфицировании, то эта смерть не будет считаться страховым случаем. Кстати, заявить о наступлении страхового случая, например госпитализации, нужно в течение двух рабочих дней.
Отдельно прописано, что, если вас скорая забрала, но в стационар не положила, это не будет считаться страховым случаем по госпитализации. Также страховой случай будет подразумевать лечение в государственных или коммунальных больницах, а в частных структурах - нет.
Итог: Лучший способ "оплыть" подводные камни, скрывающиеся в тоннах текста мелким шрифтом, знать о них.
|
СОВЕТ ЮРИСТА
Проверяйте репутацию страховой и задавайте вопросы
Правозащитник Роман Лихачев советует всем, кто оформляет полис, внимательно изучить условия, а особо обратить внимание на пункты, связанные с тем, какие документы и в какие сроки понадобятся страховой.
- Советую обращать внимание на формулировки. Например, когда человек умирает от коронавируса, в причине смерти могут написать, допустим, какую-то хроническую болезнь, которая обострилась на фоне ковида, а страховка может быть именно от коронавируса, то в таком случае страховку семья не получит. В условиях договоров очень много таких моментов, как сопутствующие болезни – если у человека они есть, то страховая также не сделает выплату. Важно, чтобы было указано, кто получит выплату в случае смерти или болезни, в какой срок, какие документы он должен приложить, чтобы получить выплату. Обратите внимание, из чего исчисляются страховые суммы. Например, если это зарплата, то те люди, которые работают с "черными" зарплатами, понимали, что страховку они не получат. Если в договоре написано, что будет произведена оплата лечения, то человек должен понимать, что оплата лечения производится по тем препаратам, которые назначил врач, и те, которые официально куплены, а не те, которые человек в Фейсбуке нашел и купил, - говорит юрист Роман Лихачев.
Также правозащитник советует перед заключением договора изучить репутацию страховой, а именно просмотреть в "Едином реестре судебных решений", как часто с ней судятся клиенты – это хороший показатель деловой репутации.
- А если покупаете полис онлайн, не поленитесь перезвонить в компанию и уточнить данные, присвоен ли номер, есть ли он в базе, - советует юрист.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Наши в Польше о новом локдауне: Местные завидуют украинской "карантинной свободе"
"КП" в Украине" узнала, что думают в стране-соседке о новом строгом карантине