Нам снова намекнули, что рассчитывать на пенсию от государства не стоит. Как сказал премьер Денис Шмыгаль, уже через 15 лет из-за демографической ситуации нынешняя пенсионная система работать не будет. Конечно, государство может принять какие-то меры - повысить пенсионный возраст, увеличить необходимый для выхода на пенсию стаж или ввести накопительную часть пенсий. Но надеяться на наше государство сложно. Так, в плане накоплений – одна девальвация, типа той, что была в 2014-2015 годах, может поставить крест на всех ваших сбережениях. "КП" в Украине" собрала семь способов накопить на безбедную старость.
Сколько денег вам будет нужно?
На этот вопрос приходится отвечать не только нашим будущим пенсионерам, но и зарубежным. Дело в том, что государство в большинстве стран не может обеспечить своим гражданам достойную старость, если рассчитывать исключительно на социальные выплаты.
В экономике есть такой термин, как коэффициент замещения - это соотношение пенсий и прежних доходов человека. Согласно конвенции Международной организации труда (МОТ), этот коэффициент для пенсионеров должен быть не ниже 40% от прежней зарплаты.
При этом во многих развитых странах этот коэффициент оказывается даже ниже, чем установлен МОТ. Во многих странах он колеблется от 30 до 45%. Так, например, жители Швейцарии получают около 32% от среднего заработка, Великобритании – 33%, Швеции – 34%, Канады – 39%, Чехии – около 44%.
Кто-то может спросить, откуда же берутся пенсионеры, которые на старости лет путешествуют по всему миру, сидят в кафе и ресторанах на курортах? Дело в том, что кроме государственной солидарной системы есть еще обязательные и добровольные накопительные системы. И с учетом этих выплат величина пенсий растет. В Швейцарии и Швеции такая система обеспечивает коэффициент замещения в 23% и 22% соответственно. А в сумме с государственной пенсией их пенсионеры получают 55% и 56% от прежней зарплаты. В зависимости от страны такой коэффициент замещения может колебаться на уровне 50-60%.
В своих ожиданиях эксперты советуют ориентироваться на показатель 60% от вашего теперешнего заработка. В этом случае ваша жизнь будет несколько скромнее, но и потребности человека на пенсии, чаще всего, уже не такие, как у работающего.
Правда, нужно еще учесть инфляцию. Предугадать, как будет обесцениваться украинская валюта, очень сложно, поэтому мы попробуем сделать расчеты на примере американского доллара.
Совсем недавно ФРС США определила цель по инфляции на ближайшие годы. Это будет 2%. То есть через год для того, чтобы купить товаров на 100 сегодняшних долларов, понадобится уже 102 доллара, через 2 года – 104,04, через три года – 106,12, через четыре – 108,24, а через пять лет – 110,40 доллара. Продолжим этот ряд и получим через 10 лет – 121,90 долла, через 15 лет – 134,59, а через 20 лет – 148,59 доллара.
Что это нам дает? Допустим, сейчас вы зарабатываете 1000 долларов в месяц и планируете на пенсии получать 60% от этой суммы. Если пенсия наступит через 20 лет, то расчет производится так: вам нужно будет обеспечить себе доход на уровне 600 долларов, умноженных на коэффициент инфляции (1,4859). Получается 892 доллара. Теперь умножьте эту сумму на количество месяцев, которые вы планируете прожить на пенсии, и получите приблизительную цифру, которую нужно отложить.
Например, большинство ваших родственников умерло в возрасте 75-80 лет, значит, с большой долей вероятности и вы на пенсии проживете столько же. Для страховки набросьте несколько лет. Итак, вы собираетесь жить на пенсии 22 года, или 264 месяца. Умножив количество месяцев на полученную ранее сумму, получаем 235 тысяч долларов, которые вам нужны будут через 20 лет.
И как же накопить такую сумму?
Способ 1. Откладывать под матрац
Это самый простой, но неэффективный способ накоплений. Даже если вы будете откладывать по 1000 долларов ежемесячно, чтобы за 20 лет выйти на сумму 240 тысяч долларов, то по факту вы получите выплату на уровне 600 сегодняшних долларов из-за того, что часть денег съест инфляция.
Плюс крупные суммы дома держать опасно – квартиру могут ограбить или в доме может случиться пожар. Это лишит вас всех сбережений и планов на безбедную старость.
Способ 2. Банковский депозит
Это способ лучше хотя бы тем, что позволяет компенсировать инфляцию. В большинстве банков ставки по долларовым депозитам составляют 1,5-2,5% годовых. То есть вам уже достаточно будет откладывать сначала по 600 долларов в месяц, увеличивая отчисления на 2% в год, и в конце концов вы выйдете на необходимую сумму через 20 лет.
К минусам можно отнести тот факт, что сумма гарантирования вкладов на сегодня составляет 200 тысяч грн, или около 7 тысяч долларов. Поэтому, чтобы насобирать 235 тысяч долларов, вам нужно будет разместить депозиты в 34 банках.
Способ 3. Вложить средства в негосударственный пенсионный фонд
Механизм таких накоплений аналогичен тому, что со временем предлагает ввести государство: вы делаете отчисления в негосударственный пенсионный фонд (НПФ), который размещает деньги вкладчиков в выгодные финансовые инструменты. По идее, доходность должна быть выше, чем по депозиту в валюте, но это только в теории.
Дело в том, что работать эти организации могут только с гривной. А наша валюта подвержена периодическим девальвациям. За последние 5 лет НПФ в среднем увеличили средства своих вкладчиков в гривне всего на 50%, а банальная покупка доллара по 8 грн в 2014 года и продажа по 28 грн в 2018 году принесла бы 250% прибыли в гривне.
Способ 4. Полис лайфового страхования
Накопительная программа страхования гарантирует страховую выплату в случае, если застрахованное лицо будет живым на конкретную дату, определенную в договоре. При этом сумма гарантированного дохода на накопительную часть по таким программам до 4% в гривне и до 1,5% в валюте. Они не перекрывают даже инфляцию.
Правда, помимо накопления тут действует еще и защита вашего здоровья и жизни на весь период страхования. К минусам можно отнести тот факт, что в случае досрочного расторжения договора накопительного страхования вы получите на руки не полную сумму вложенных средств.
Способ 5. Покупка недвижимости
Можно купить несколько однокомнатных квартир и сдавать их на пенсии. Сейчас средняя однушка возле метро в столице сдается в месяц за 300-350 долларов. То есть, по нашим расчетам, вам будет нужно иметь две такие квартиры.
Самое большое преимущество подобной недвижимости в том, что, когда у вас будет уже одна квартира во владении, она начнет приносить прибыль, и с ее помощью можно будет приобрести еще одно жилье. Доходность инвестиций в недвижимость сейчас составляет около 6-8% годовых.
Правда, чтобы накопить даже на одну квартиру за 40-50 тысяч долларов, вам придется откладывать по 600 долларов как минимум 6 лет.
Еще нюанс: цены на квадратные метры в Украине нельзя назвать стабильными. В 2008 году квадратный метр в столице стоил более 3 тысяч долларов, а сейчас – средняя цена около 1 тысячи долларов.
Более показательна стоимость жилья с точки зрения аренды. Как говорят эксперты в сфере недвижимости, цена аренды однушки с ремонтом у метро уже долгие годы равна половине реальной средней киевской зарплаты. Так что стоимость и цена аренды недвижимости сильно зависит от экономической ситуации в стране.
Способ 6. Вложите в ценные бумаги
С недавних пор НБУ разрешил инвестировать за рубеж 100 тысяч евро в год. Если вы не боитесь риска и украинского налогового законодательства, которое до сих пор неоднозначно трактует такие инвестиции, то можете вложиться в акции на мировых фондовых рынках.
Правда, для того чтобы всю вашу прибыль не съела комиссия брокеров, эксперты советуют начинать такие вложения с сумм от 10 тысяч долларов. Более подробно о том, как заработать на бирже в кризис и какие подводные камни на этом пути вас ждут, читайте здесь.
Способ 7. Скомбинируйте несколько финансовых инструментов
В случаях курсовых колебаний на мировых финансовых рынках эксперты советуют держать свои сбережения в корзине валют. Чаще всего, это доллар, евро и гривна в равных пропорциях.
Нечто подобное можно посоветовать и при составлении финансового плана для будущей пенсии. За будущие 20 лет многое может измениться. Если у вас достаточно денег, то делайте вложения во все возможные финансовые инструменты – от депозитов и недвижимости до покупки акций на фондовом рынке и небольшой кубышки с наличностью, которая может всегда пригодиться при возникновении форс-мажорной ситуации.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Пенсии в Украине - когда, кому и на сколько повысят в 2021 году [календарь выплат]