Прощание с бумагой
Швеция не первый год строит экономику, в которой не будет места наличным. Впервые я посетила Швецию пять лет назад, и уже тогда приткнуть куда-то бумажные деньги было большой проблемой. Наличными невозможно оплатить ни проезд в общественном транспорте, ни билет в музей, ни счет в ресторане. В отличие от наших кафе, которые до последнего отбиваются от оплаты картой, мотивируя "внезапно поломавшимся терминалом", в шведских кафе и ресторанах повсюду висят таблички: "Извините, наличные не принимаем".
С полным отсутствием наличных даже была связана курьезная история, произошедшая в одном из стокгольмских банков. В ответ на требование грабителя сложить деньги в мешок менеджер лишь растерянно развел руками: наличных-то как раз и нет!
Да что там банки и рестораны, когда даже нищие попрошайки в Швеции вооружены терминалами или специальными приложениями!
Тенденция перехода на безнал настолько ускорилась, что весной 2016-го шведский Центробанк попытался притормозить процесс, предложив обязать все банки страны совершать операции с наличными, поскольку безналичные расчеты "развиваются слишком быстро".
Но, похоже, в этой нелегкой битве сторонникам безнала таки удалось победить не в последнюю очередь благодаря коронавирусу. На днях стало известно, что Швеция может стать первой страной, в которой наличных не будет совсем. Решить данный вопрос на законодательном уровне шведы пытаются на фоне пандемии, которая способствует дальнейшей минимизации контактов с наличными. Специалисты не устают напоминать: чтобы максимально уберечь свое здоровье, лучше пользоваться бесконтактными платежами.
Плюсы безнала…
Сторонники тотального безнала поясняют: наличные деньги – это очень неудобно. Их нужно хранить, охранять, возить, считать, защищать от подделок, заменять ветхие купюры и т.д.
Есть аргументы и посерьезнее: в то время как самые большие номиналы купюр оседают в теневом бизнесе, самые маленькие просто выбрасываются на помойку! В США подсчитали, что граждане страны достаточно бесцеремонно обращаются с монетами в 1 и 5 центов, выбрасывая их в общей сложности почти на 62 млн долларов в год. И это притом, что производство монеты в 1 цент обходится в 1,8 цента, а 5-центовой – в 9,4 цента.
А еще безналичные расчеты снижают число уличных грабежей. Пусто в карманах прохожих, пусто в кассах кафе и уличных лотков, даже в банках, как уже говорилось выше, зачастую пусто. Так что грабить просто некого.
Переход к цифровизации денег намного усложняет отмывание денег или уклонение от уплаты налогов. Отсутствие наличных автоматически приводит к отсутствию зарплат "в конвертах", с которыми безуспешно борется каждое украинское правительство. То есть налицо прямая зависимость: чем меньше доля наличных денег, тем ниже теневая занятость.
Отказ от налички приведет к тому, что деньги, которые банки теряли, выдавая клиентам наличные, теперь останутся в финучреждениях, и это позволит им выдавать более доступные кредиты.
В эпоху коронавируса и коронапаники бумажные деньги получили еще один минус в карму: они же грязные!
… и его минусы
В свою очередь у противников безбумажной экономики есть свои весомые аргументы. Во-первых, при тотальном безнале все станет слишком прозрачно: государство получит возможность следить за каждым, а здесь кроются большие возможности для злоупотреблений. Во-вторых, бумажным деньгам и монетам, в отличие от электронных, не нужны ни электричество, ни интернет, ни заряженная батарея. И, наконец, в-третьих, система безопасности должна быть на высочайшем уровне, поскольку кибератаки способны нанести гораздо больший ущерб, чем банальное ограбление банка.
- Для отказа от наличных необходимы определенные предпосылки, например активная борьба правительства с теневым сектором, - считает аналитик "ТелеТрейд" Сергей Родлер. - На Западе уже давно необходимо доказывать происхождение денег при крупных покупках или просто зачислении наличных на свой банковский счет. В результате население вынуждено проводить сделки через посредников, чтобы избежать проблем с заморозкой счетов. Кстати, именно благодаря этому в ряде стран стали популярны криптовалюты в качестве механизма по легализации серых доходов.
Кроме того, говорит эксперт, не стоит забывать об отрицательных процентных ставкахв ряде стран, которые лишают банки не только привычных доходов от выдачи кредитов, но и притока средств на депозиты. В таких условиях финансовые организации только выигрывают от принудительного отказа от наличных и массового перехода на безнал.
- Многие активно сопротивляются данному процессу, - продолжает Родлер. - Среди опасений присутствуют как привычные страхи, связанные с утечкой данных и хакерскими атаками, так и относительно новые - недоверие к современной банковской системе. Как показывает история 2008 года, банки могут быть крайне безответственными, да и текущие параметры кредитно-денежной политики вполне способны привести к минусу по депозитным операциям и краху банковской системы на долгосрочной дистанции.
"Украине до этого далеко"
Что касается Украины, то, считает Сергей Родлер, в первую очередь все зависит от того, насколько серьезно правительство захочет взяться за теневой сектор и добиться эффективности бюджетной политики, но пока здесь особой решимости не наблюдается. Эксперт напоминает, что репутация национального банковского сектора также оставляет желать лучшего, и приходит к очевидному выводу: в ближайшие 10 лет в этом вопросе вряд ли будут какие-то подвижки.
- Отказ от наличных денег - это будущее мировой экономики, - считает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. – Рано или поздно к этому придут все страны, правда, Украина позже других – мы слишком отстаем от развитых стран. В то время как в Дании, Японии, Китае порядка 90% платежей в магазинах являются безналичными, в Украине – меньше половины.
Идея отказа от наличных – интересная, соглашается вице-президент Ассоциации Украинских Банков Галина Хейло. Это удобно, просто, комфортно, уровень краж ниже, чем при наличных, а коронакризис продемонстрировал, что это еще и безопаснее.
- Еще один важный аспект - серьезное уменьшение работы финансового мониторинга и комплаенса (соблюдение требований законодательства и внутренних процедур. – Авт.), - продолжает эксперт. - Источники происхождения средств предельно ясны, операции прозрачны. Но в Украине, к сожалению, это невозможно ни сегодня, ни в ближайшей перспективе, ни даже в далекой перспективе. По разным подсчетам, около 60% украинской экономики находится в тени. И для выхода из тени нужно сделать очень многое: это и изменение налогового законодательства, в частности, введение налога на выведенный капитал, и изменение отношения к бизнесу со стороны властей, и ликвидация коррупции, и защита права собственности, и честные суды. И только проделав всю эту работу, можно будет задуматься о "шведском пути".
МНЕНИЕ
"Это будет смерть гривны"
- Отказ от наличных стоит воспринимать в качестве эволюции денег как инструмента, - считает экономист Владислав Банков. - Само по себе это нейтральное событие. Отказавшись от наличных, государство потеряет доход, который обычно получает Центробанк, другие банки и инкассаторские компании, обслуживая наличный оборот. При этом рассчитывать, что с отказом от наличных в стране исчезнут нелегальные расчеты, не стоит: в случае необходимости люди будут использовать криптовалюты или евро. Мое мнение такое: пока есть спрос на наличные как средство расчета, они должны существовать.
Оценивая подобные перспективы в Украине, думаю, что это будет означать смерть гривны, которая и без того в наличном обращении частично замещена долларом. При отказе от наличных гривна вообще перестанет исполнять функцию денег.
КСТАТИ
- На сегодня 73% платежей шведских клиентов банков с помощью карт являются бесконтактными. До пандемии этот показатель был на уровне 63%.
- В Центробанке Швеции утверждают, что многие молодые шведы понятия не имеют, как выглядят настоящие деньги.
- Карманные деньги для шведских детей также движутся в направлении безналичных расчетов: лишь 16% маленьких шведов получают деньги в виде банкнот и монет.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Стратегии будущего без всякого будущего: зачем правительство пишет долгосрочные программы