До вступления закона в силу регулирование потребительского кредитования в Украине осуществлялось в соответствии с Гражданским кодексом Украины, ст. 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" и постановления НБУ от 10.05.2007 №168 "Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и общую стоимость кредита".
В пояснительной записке к закону "О потребительском кредитовании" говорится об определенных проблемах в данной сфере. В первую очередь это касается обманчивой рекламы, раскрытия информации, оценки кредитоспособности заемщика, кредитного посредничества, несправедливых условий договоров потребительского кредита, навязывания дополнительных и сопутствующих услуг, отсутствия единых требований к кредиторам и ответственности в сфере потребительского кредитования.
По мнению авторов документа, информация, предоставляемая потребителям финансовых услуг до заключения договоров и во время их выполнения, является очень важной. Как минимум, потребители должны знать фактическую стоимость кредита, эффективную процентную ставку и информацию о других платежах. Однако, к сожалению, зачастую такая информация потребителям не предоставлялась, и клиенты понятия не имели о реальных условиях договора.
Основной целью законопроекта его авторы назвали создание такого механизма потребительского кредитования, который обеспечит защиту прав и законных интересов и потребителей, и кредиторов, создаст надлежащую конкурентную среду на рынке, повысит уровень доверия населения и тем самым обеспечит благоприятные условия для развития украинской экономики.
Закон содержит 5 основных положений
1. Оценка кредитоспособности
На уровне закона устанавливается обязанность банка или другого финансового учреждения проводить оценку кредитоспособности заемщика. То есть теперь проведение такой оценки является не только требованием нормативно-правовых актов НБУ, но является законодательным требованием. А обязанность финучреждения проводить оценку кредитоспособности автоматически означает обязанность заемщика предоставить соответствующие документы.
2. Требования к рекламе и представление информации потребителю
Требования к рекламе установлены в соответствии с Директивой ЕС 2008/48 о договорах потребительского кредитования, в частности, что касается информации об эффективной процентной ставке. Так, в расчет эффективной ставки будут включаться все проценты по кредиту и платежи за другие услуги кредитодателя, связанные с кредитом. Это требование будет применяться только в том случае, если рекламные материалы содержат любые данные (цифры) по затратам потребителя.
3. Урегулирование деятельности посредников
Проект Закона регулирует деятельность кредитных посредников, которая сейчас не урегулирована.
4. Изменение очередности погашения требований по договору о потребительском кредите
Законом изменена очередность погашения требований по договору о потребительском кредите: в первую очередь будет выплачиваться сумма просроченного долга, потом - текущие платежи "тела кредита" и проценты, и только после этого – суммы штрафных санкций. Напомним, что до этого, согласно Гражданскому кодексу Украины, основная сумма долга ("тело кредита") уплачивалось в третью очередь, а штрафные санкции - во вторую. Это приводило к ситуации, когда все имеющиеся средства потребителя направлялись на погашение уже начисленных штрафных санкций, а сама задолженность не уменьшалась. Фактически, это превращалось в "бесконечный счетчик" для заемщика.
5. Урегулирование вопросов относительно сопутствующих услуг по потребительскому кредитованию
Проект Закона содержит нормы, которые регулируют вопросы предоставления дополнительных и сопутствующих услуг по договорам потребительского кредитования. Кроме того, до заключения договора кредитор должен уведомить потребителя об ориентировочной стоимости услуг третьих лиц (страховщиков, оценщиков и т.д.). Но при этом Закон не обязывает включать стоимость услуг третьих лиц в расчет эффективной процентной ставки и совокупной стоимости кредита, поскольку такая стоимость не всегда может быть известна кредитору.
Также в новом законе есть три важных момента, касающихся процентных ставок и пени за неуплату, которые будет не лишним знать каждому заемщику.
*Пеня за невыполнение обязательства по возвращению кредита и процентов не может превышать двойную учетную ставку НБУ, действовавшую в период, за который платится пеня. Поскольку сегодня учетная ставка составляет 12,5%, выходит, что пеня не может превышать 25% годовых. Кроме того, согласно закону, она не может быть больше 15% от суммы просроченного платежа. Например, если вы просрочили платеж на 200 гривен и хотите расплатиться, то вернуть вам придется максимум 230 грн.
*В договоре нужно указывать реальную годовую процентную ставку с учетом платежей за дополнительные и сопутствующие услуги кредитодателя. "Нулевые кредиты" ушли в прошлое: теперь вам не могут сначала сказать, что кредит выдан по 0%, а потом выставить счет за скрытые комиссии. Если какие-то расходы не включили в общие расходы по кредиту, платить их не нужно.
*Если договором предусмотрена изменяемая процентная ставка, кредитодатель обязан в письменном виде сообщить об этом потребителю и поручителю не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. В сообщении должны быть указаны основания для изменения, новая ставка и дата, с которой она будет применена.