Не откладывайте выплаты до лучших времен

Не откладывайте выплаты до лучших времен

В последнее время количество просроченных кредитов растет. Заемщик или не рассчитал свои финансовые возможности, или лишился постоянного источника дохода. Экономический кризис грозит массовыми увольнениями, поэтому количество задолженностей перед банками может только возрасти. Однако за любую просрочку приходится платить, поэтому, прежде чем откладывать кредитные выплаты, следует помнить, что каждый упущенный день делает ваш займ только дороже.

Штраф без церемоний

Банки в случае просрочки по кредитным выплатам могут применять стандартные штрафные санкции: непосредственно штраф и пеня. Часто отечественные финучреждения требуют при задержке по выплатам досрочно погасить кредит. 

Штраф выплачивается один раз, и это фиксированная сумма, которая указана в кредитном договоре (как правило, определенный процент от суммы кредита). Пеня - это та сумма, которую заемщик должен платить за каждый день просрочки по кредиту. Она рассчитывается по стандартной формуле: двойная учетная ставка НБУ, которая делится на количество дней в году. Причем размер учетной ставки может меняться. На сегодняшний день Нацбанк установил ее на уровне 12% годовых, хотя совсем недавно это были 8%. Сейчас неаккуратные заемщики платят около 0,066% от суммы кредита за каждый день просрочки. Но в дальнейшем учетная ставка может увеличиваться, а значит, вырастет и пеня.

Кроме общепринятых в банковской системе взысканий, существуют так называемые права банка в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Если эти самые права нарушены, штрафные санкции могут быть более разнообразными. Например, одностороннее повышение кредитной ставки. Причем после каждой просрочки процент может расти. Такие виды финансовых наказаний, а также все причины, по которым вы будете обязаны их платить, должны быть прописаны в вашем кредитном договоре. Поэтому не ленитесь прочитать документ внимательно перед тем, как ставить свою подпись.

Борьба до последнего

Пока что в Украине не сформировалась единая база кредитных историй, но это не значит, что ваши долги останутся без последствий. Проблемы с погашением займа отражаются на вашей кредитной истории в данном финучреждении. Существует несколько классов заемщиков: от «отличных» до «безнадежных». К определенному классу вас относят в зависимости от вашего финансового состояния и регулярности платежей. И могут как повысить, так и понизить. Эта иерархия четко регламентируется Нацбанком, и за неправильную классификацию банкиров штрафуют.

Под каждый выданный кредит банк формирует резерв, то есть определенная сумма денег (в процентном соотношении - от 5% до 100% от суммы кредита) замораживается на корреспондентском счету банка. Это счета данного финучреждения, которые располагаются в других банках. Причем счета функционируют в соответствии с заключенными договорами, и операции по ним регулируются постановлениями Нацбанка.

Понижение заемщика в классе ведет к замораживанию дополнительной суммы денег. Это делается для того, чтобы в случае невыплаты кредита списать задолженность за счет резерва.

Конечная цель классификации - защита клиентов и вкладчиков банка от финансовых потерь в случае невозвратов. Более того, если клиент гасит проценты по займу несвоевременно, банком они все равно начисляются. И вот на эти начисленные и не оплаченные «виртуальные» проценты финучреждения платят вполне реальный налог на прибыль. Поэтому мнение о том, что банкиры на невозвратах только наживаются, является мифом. Доход банка в данном случае формируется только из процентов по кредиту, а значит, бороться с вами в случае просрочек он будет до последнего.

Дополнительные претензии

Если вы не в состоянии погасить кредит, то лучше идти на мировую с банком и продавать залог. Или же занять деньги у друзей и знакомых, чтобы покрыть штрафные санкции. А вот перехитрить банковскую систему так же трудно, как и обмануть казино.

Если вы упорно не желаете гасить займ, банкиры обратятся в суд, а там ваши силы окажутся неравны - закон будет не на вашей стороне. Кроме того, финансовые потери при таком варианте могут только увеличиться.

Считайте сами. В том случае, если суд удовлетворит требования банка (а так, скорее всего, и будет), кроме самой суммы кредита, вам придется заплатить госпошлину в размере 1% от суммы иска. Кроме того, вы будете возмещать затраты на обеспечение судебного процесса. Также банк может потребовать возмещения расходов на адвокатские услуги (это часто прописано в кредитных договорах) и заставить вас оплатить упущенную выгоду. Под такой выгодой подразумевается сумма, которую финучреждение потеряло от инфляционных процессов, пока вы медлили с погашением займа. Или те деньги, которые банк заработал, если бы невозвращенные деньги разместил на межбанке.

Правда, любое финучреждение будет доказывать в суде, что финансовые санкции к неблагонадежному заемщику - это наказание за нарушение обязательств и по своей правовой природе оно не совпадает с возмещением упущенной выгоды. В этом случае остается только надеяться, что суд посчитает выплату пени достаточным возмещением потерь банка.

ВАЖНО

Квартиры дешевеют, а кредиты - нет

Сейчас стоимость недвижимости снижается, и некоторые заемщики, которые брали ипотечный кредит еще по старым ценам, считают, что можно прекратить гасить займ. Например, если раньше квартира, взятая в кредит, стоила 100 тысяч долларов, то в скором времени она может подешеветь и до 50 тысяч. Однако банк вам выдал именно ту сумму, которая требовалась на момент покупки. Если же вы, после того как оплатили часть долга (например, 20 тысяч долларов), перестали гасить кредит, то банк будет вынужден продать залоговое имущество, - то есть эту самую злополучную квартиру. Причем продадут ее уже по новой цене - 50 тысяч долларов. Теперь включаем простую арифметику: банк вам одолжил 100 тысяч, 20 из которых вы уже ему выплатили, а 50 тысяч он получил от продажи квартиры. Остается еще 30 тысяч долларов, которые вы так или иначе будете обязаны вернуть банку.

Политика

Саакашвили потребовал от Порошенко 50 евро за испорченную футболку
Саакашвили потребовал от Порошенко 50 евро за испорченную футболку 643

Бывшего губернатора Одесской области облили зеленкой и он уверен, что за этим стоят представители БПП.

Эрдоган упал в обморок во время молитвы в мечети
Эрдоган упал в обморок во время молитвы в мечети 742 1

Глава государства быстро пришел в себя и заверил, что чувствует себя хорошо.

Гужва прокомментировал решение суда
Гужва прокомментировал решение суда [видео] 604 1

Главред "Страны" взяли под стражу на два месяца с правом внесения залога в 544 тысячи гривен. Его подозревают в вымогательстве денег с депутата.

Происшествия

В Пакистане сгорела нефтяная цистерна, погибли более 120 человек
В Пакистане сгорела нефтяная цистерна, погибли более 120 человек [фото] 388 1

Еще 40 человек находятся в больнице с серьезными ожогами.

Появилось видео с аварии, в которой погиб депутат Киевского облсовета Панченко
Появилось видео с аварии, в которой погиб депутат Киевского облсовета Панченко [видео] 910

ДТП произошло вечером 24 июня недалеко от Белой Церкви. Три автомобиля столкнулись лоб в лоб, после чего загорелись. Погибли три человека.

30 лет авиакатастрофы в Бердянске: красавицы-стюардессы сгорели, спасая пассажиров
30 лет авиакатастрофы в Бердянске: красавицы-стюардессы сгорели, спасая пассажиров 2402

Тридцать лет назад в авиакатастрофе под Бердянском погибло восемь человек.

Экономика

Нацбанк ликвидирует  Диамантбанк
Нацбанк ликвидирует "Диамантбанк" 324

В настоящее время оформляется сделка по передаче "Диамантбанка" принимающему "ТАСкомбанку".

Стало известно, сколько денег нужно для счастья
Стало известно, сколько денег нужно для счастья 2189 5

Ученые в очередной раз сравнили доходы людей и уровень их удовлетворенности жизнью. Как оказалось, и в деньгах счастье.

Эксперт прокомментировал предложение отменить пенсии в Украине
Эксперт прокомментировал предложение отменить пенсии в Украине 3315 10

С инициативой об отмене пенсий выступил депутат от БПП Алексей Мушак.

Общество

У берегов Мексики тюлень забрался на движущуюся лодку, чтоб угоститься рыбой
У берегов Мексики тюлень забрался на движущуюся лодку, чтоб угоститься рыбой [видео] 117

Животное дождалось своего угощения и отправилось плавать дальше.

За время безвиза в Евросоюз не пустили 33 украинца
За время безвиза в Евросоюз не пустили 33 украинца 246 1

Отправились путешествовать 741 тысяча человек.

Ученые: человечество погибнет от солнца через 1,5 миллиарда лет
Ученые: человечество погибнет от солнца через 1,5 миллиарда лет 217

Исследователи считают, что температура на Земле станет непригодной для жизни.

Светская хроника и ТВ

Финалистка  Від пацанки до панянки :  Пацанкой мой парень меня не застал
Финалистка "Від пацанки до панянки": "Пацанкой мой парень меня не застал" [фото] 216

Татьяна Коцюба поделилась подробностями личной жизни.

В СМИ назвали причину заморозки залога за  Евровидение
В СМИ назвали причину заморозки залога за "Евровидение" 665

Сообщается, что залог Украины, размещенный в швейцарском банке, мог быть заморожен из-за иска телеканала "Euronews".

Астафьева покорила поклонников  ми-ми-шечным  снимком с любимым
Астафьева покорила поклонников "ми-ми-шечным" снимком с любимым [фото] 815

Певица призналась подписчикам, что ее переполняет счастье. Чем заслужила тысячи "лайков" и сотни комментариев.

Спорт

Супертяж принес Украине третье золото домашнего чемпионата Европы по боксу
Супертяж принес Украине третье золото домашнего чемпионата Европы по боксу [видео] 540 1

Турнир в Харькове стал триумфальным для нашей команды, которая гарантировала победу в командном первенстве

 Барселона  в честь 30-летия Месси показала, как играл футболист в детстве
"Барселона" в честь 30-летия Месси показала, как играл футболист в детстве [видео] 557

24 июня празднует юбилей главный "инопланетянин" современного футбола — каталонский клуб поздравляет свою главную звезду

Два украинца стали чемпионами домашнего чемпионата Европы по боксу
Два украинца стали чемпионами домашнего чемпионата Европы по боксу [видео] 254

Харьковскую публику порадовали Шестак и Хижняк. В субботу состоится еще один финал с участием нашего бойца