Сам себе пенсионный фонд, или Как накопить на пенсию
Что предлагают в правительстве
На прошлой неделе в парламент были внесены законопроекты, которые правительство называет пенсионной реформой. В частности, она предполагает скрытое повышение пенсионного возраста. Сегодня для того, чтобы получить минимальную пенсию в 60 лет, достаточно отработать 15 лет. Но уже со следующего года необходимый для минимальной пенсии стаж начнут повышать. И до 2028 года он вырастет с 25 до 35 лет. Более того, тем, кто не отработал хотя бы 15 лет, пенсия и вовсе не светит.
Для того чтобы претендовать на пенсию с 65 лет, тоже нужно будет отработать минимум 15 лет. Это правило вступит в силу с 1 января 2019 года. Кстати, если человек дожил до 65 лет и при этом отработал 35 лет для мужчин и 30 лет для женщин, то его минимальная пенсия будет оставлять 40% от минимальной зарплаты, но не менее прожиточного минимума для пенсионеров.
Если человек достиг 65-летнего возраста, но не наработал такой стаж, то размер пенсии устанавливается пропорционально стажу человека относительно прожиточного минимума. То есть если мужчина отработал 30 лет вместо 35, то он получит 30/35=85,6% прожиточного минимума.
Для тех, у кого нет необходимого стажа, с 65 лет будет назначена государственная социальная помощь, которая для большинства категорий населения составляет 30% от минимальной пенсии.
В общем уже сейчас понятно, что те, кто работает неофициально или имеет маленький стаж и уже не успеет увеличить его до необходимого, должны сами озаботиться накоплениями на старость. Вот несколько относительно несложных способов.
Открываем депозит с пополнением
Для большинства населения самый понятный способ обеспечить себе достойную старость - это накопить как можно более серьезный капитал и желательно в разных активах. А для этого надо отказывать себе в чем-то сейчас, но зато получить существенную прибавку к доходам потом.
Сделайте над собой усилие и носите в банк каждый месяц определенную часть зарплаты. Как говорят исследования, минимум 10% месячной получки человек все равно тратит на всякую ерунду. Появился даже термин "розовый слоник" - то, от чего можно отказаться, но что люди все равно покупают. Так что 10% откладывать под силу любому человеку, даже тому, у кого зарплата не радует размерами.
Если у вас получка 7 тысяч в месяц, а это сейчас средняя зарплата, то вы, откладывая по 700 грн., за 20 лет накопите 168 тыс. грн. И это без учета процентов. Естественно, и зарплата будет расти, и ваши отложенные деньги.
Давайте предположим, что банковские депозиты будут приносить на 2% больше дохода, чем ваши сбережения будет обесценивать инфляция. Тогда мы можем предположить, что у вас есть депозит с доходностью 2%. Вроде бы и немного, но если предположить, что инфляция равна нулю, а ваши деньги увеличиваются на 2% в год, то в сегодняшних ценах вы через 20 лет получите около 207 тысяч гривен. Естественно, сумма через 20 лет будет другая, но мы посчитали именно эквивалент сегодняшним ценам. Согласитесь, хорошая прибавка для пенсионера.
Повышаем финансовую грамотность
Кстати, уже сейчас банки выделяют пенсионеров в отдельную привилегированную группу клиентов и предлагают для них более выгодные услуги, чем для обычных клиентов. Это могут быть и депозиты с дополнительным процентом, и кредиты на льготных условиях.
Кстати, кредит тому же будущему пенсионеру может понадобиться для того, чтобы докупить несколько лет недостающего стажа. В правительстве говорят, что люди, которым не будет хватать несколько лет до минимально необходимого стажа, смогут внести сумму Единого социального взноса и получить пенсию.
Мы обратились в банки и узнали, кто из них наиболее лояльно относится к пенсионерам и людям предпенсионного возраста. По телефону журналист представился пожилым клиентом, которому понадобилось взять кредит наличными на сумму 30 тысяч гривен. Этот кредит хорош тем, что его оформляют без залогов и поручителей на любые цели: сделать ремонт, оплатить лечение или помочь внукам оплатить обучение. Для его оформления при себе нужно иметь паспорт, ИНН и пенсионное удостоверение.
Как оказалось, пенсионерам банки даже сегодня охотно дают деньги в кредит. Таких заемщиков считают одними из самых добросовестных. И для них даже предлагаются льготные условия. Как рассказал нам менеджер банка ПУМБ, сумма платежа по кредиту наличными для пенсионеров до 70 лет будет на 13% ниже в сравнении со стандартными условиями. Кроме того, необязательно оформлять страховку кредита. Меньше условий - проще и понятней договор. Кредит наличными хорош еще тем, что банк не требует для его оформления залог или поручителя. Оформление договора в ПУМБе займет не более часа времени.
Оформить такой кредит можно на срок до двух лет. Погашать кредит можно в терминалах самообслуживания. Еще удобнее, когда регулярные платежи по кредиту делаются автоматически в день начисления пенсии. Так можно делать, когда получаешь пенсию на социальную карточку в том банке, который выдает кредит. За оформление такого социального пакета банк ПУМБ деньги не берет (ПАТ "ПУМБ". Все виды банковских услуг. Банковская лицензия НБУ № 8 от 06.10.2011 г. Генеральная лицензия НБУ № 8-2 от 12.02.2015 г.)
Когда мы позвонили в банк и представились журналистами, то оказалось, что ПУМБ до 30% кредитов выдает именно пенсионерам. В финучреждении пояснили, что люди старшего возраста очень пунктуально платят коммуналку и другие платежи. Такой ответственный заемщик - ценный клиент, которому банк охотно выдаст кредит и даже на лучших условиях.
|
Ищем пенсионный фонд
В правительственном проекте пенсионной реформы пока что о пенсионных накоплениях речь не идет. Хотя во всем мире именно за счет пенсионных фондов старички живут на старости безбедно.
- Многие слышали, что в Германии или Франции пенсионеры живут хорошо, но мало кто задумывается, что это "хорошо" просто так не дается, - говорит эксперт. - В развитых странах давно существует система негосударственного пенсионного обеспечения, которая и обеспечивает солидные пенсии. Суть системы проста. Каждый работающий часть своей зарплаты перечисляет в пенсионный фонд. Но не так, как у нас: все скопом, а потом государство само делит: "этому дам, а этому не дам". Все перечисленные суммы четко персонифицируются, и люди накапливают деньги на своих персональных счетах.
Сейчас Нацбанк упрощает возможность инвестиций за рубеж. С 3 июля можно будет выводить из Украины до 50 тысяч долларов в год, можно воспользоваться услугами иностранных фондов или лайфовых страховщиков.
Главный их принцип следующий: каждый месяц вы вносите на счет определенную сумму, а по истечении срока действия программы вы получите все накопленное плюс проценты, которые будут зависеть от рисковости тех или иных вложений. Как правило, наиболее популярны программы с суммами взносов на уровне 100 - 500 евро в месяц.
К минусам таких вложений относятся их сроки - рассчитаны они как минимум на 15-25 лет. Расторжение контракта в течение первых 2-3 лет чревато полной потерей вложенных денег для инвестора. Страховая компания не вернет вкладчику даже тех денег, которые он внес на свой счет. И на протяжении еще некоторого периода времени инвестор может расторгнуть договор, получив на руки только часть вложенных денег.
Еще один минус - это валютный риск. Ведь если у вас доход не в долларах и евро, то после очередного витка девальвации может наступить момент, когда ежемесячный платеж будет вам просто не по карману.
