Где одолжить в кризис
Ипотека: акции от застройщиков
В нынешней ситуации брать кредит на квартиру довольно рискованная авантюра. Дело в том, что если вы сами выбрали квартиру и попытаетесь взять на нее кредит, то меньше чем на 20% годовых рассчитывать не стоит.
По данным компании "Простобанк Консалтинг", средняя реальная ставка по кредитам на покупку недвижимости на первичном рынке сроком на 15 лет составляла 21,67% годовых. Некоторые банки предлагают плавающую процентную ставку.
- Мы предлагаем клиентам ставку в 19,9%, которая фиксируется на 3 года, а потом она может как вырасти, так и упасть, - поясняют нам в одном из банков. - Первичный взнос у нас составляет 45%.
После долгих расспросов выяснилось, что при оформлении кредита придется еще заплатить комиссию в 1,5% от его суммы.
Правда, есть объекты, которые банки кредитуют и на льготных условиях. Обычно это квартиры в домах, которые возводят родственные структуры. В таких случаях снижена как процентная ставка (16% годовых), так и первый взнос (25%).
Что касается первичного жилья, то зачастую сами застройщики предлагают инвесторам рассрочки на срок от 1 до 2 лет.
Автокредиты: еще есть льготные кредиты
Интересно, что автокредиты банки предоставляют под более низкий процент. Однако они все же остаются высокими - в среднем более 18%. Чтобы не переплачивать лишнее, стоит пройтись по салонам и поискать акционные варианты.
Как и в случае с застройщиками, большинство дилеров работает с банками и может предложить льготную программу кредитования, особенно если вы готовы внести сразу полсуммы, а остаток выплачивать в течение года.
В этом случае после уплаты всех комиссий процентная ставка составляет 0,001-1% годовых. По истечении года она вырастает до 7-12% годовых.
Из минусов такого вида кредитования - это более дорогое КАСКО (около 7%) и ограниченный ряд моделей, которые попадают под акции.
Кредитные карты: ставки выросли
Пластик, наверное, до сих пор остается самым популярным способом одалживания средств у банков. Правда, большинство финучреждений подняли плату за свои услуги.
Если зимой средние ставки по таким кредитам были 45-50%, то к началу осени выросли почти в полтора раза и сейчас составляют около 70% годовых.
При этом большинство финучреждений устанавливает схожие условия кредитования - от 3% годовых в месяц. Основные отличия - в сроке, когда не начисляются проценты. Большинство банков декларирует, что устанавливает кредитные каникулы на срок до 55 дней. То есть в это время не должны начисляться проценты. Но мало кто из клиентов учитывает тот факт, что срок завершится 25 числа следующего месяца. То есть если вы взяли в долг 1 сентября, то капать процент начнет с 25 октября. Но если влезть в долг 31 августа, то долг начнет расти с 25 сентября.
Также банки существенно снизили предельные суммы, которые может тратить заемщик. Если раньше по картам предлагали до 100 тысяч гривен, то сейчас большинство банков ограничивает овердрафт суммой в 20-25 тысяч гривен. Некоторые и вовсе предлагают уходить в минус на размер своей зарплаты.
При открытии кредита обращайте внимание на тарифы, которые начисляются за действие с кредитными средствами. Самые большие комиссии обычно взимаются за снятие наличности в банкоматах - до 4-5%.
На потребительские цели: коварные комиссиии
Намного больше суммы, которые готовы выделить банки клиентам под так называемые программы - на потребительские цели. При том что средний уровень ставок тут ниже - около 35% годовых.
- В зависимости от уровня ваших доходов можем вам предложить кредит на сумму до 150 тысяч гривен, - рассказывают нам в одном из банков. - Процентные ставки до 36% годовых.
При этом на оформление займа на сумму больше 100 тысяч гривен требуют нотариальное соглашение супруга.
К дополнительным расходам стоит отнести страхование жизни и единоразовую комиссию размером 2% от суммы кредита.
Если этот вид займа оформляется в течение дня, то на экспресс-кредиты уходит от 30 минут до часа. Правда, суммы тут значительно меньше, а процентные ставки - выше.
Некоторые банки берут не процент от суммы, которую осталось выплатить по кредиту, а так называемую ежемесячную комиссию, которая часто до 4% от суммы всего выданного вам кредита. В этом случае переплата будет огромной.
Например, вы взяли 12 тысяч гривен на год и отдаете его равными частями. Тогда в первый месяц вы действительно заплатите 4% годовых. Комиссия составит 480 гривен. В следующем месяце, несмотря на уменьшение тела кредита, она будет такой же. Итого, за год вы переплатите 5760 грн., что в переводе на стандартные процентные ставки составит более 100% годовых.
Так что будьте внимательны и помните, что чем проще банк подходит к вашей оценке как заемщика, тем дороже вы будете платить по кредиту. В его цену будут заложены все потенциальные риски.
Средняя ставка по кредитам в Украине*
- жилье 21,67
- авто 18,12
- товары 34,96
- под залог 25,45
- наличными 70, 42
*По данным компании "Простобанк консалтинг".
