Стоит ли соглашаться на плавающую процентную ставку?

Стоит ли соглашаться на плавающую процентную ставку?

Сегодня работающие на отечественном рынке банки с иностранным капиталом зачастую предлагают украинцам брать кредиты с плавающей процентной ставкой. Некоторые отечественные банки привлекают по похожим условиям средства вкладчиков. Стоит ли связываться с такими предложениями?

Что такое Libor?

На наш взгляд, вопрос плавающих ставок актуальнее для кредитов. Ведь в случае накопления человек откладывает свободные средства и более спокойно отнесется к тому, что его доходы немного снизятся. Если же со временем начнут расти платежи по кредитам, то это расстроит заемщика намного больше.

Если вы обеспеченный человек и можете выплатить кредит на недвижимость за несколько лет, то ввязываться в плавающую ставку вам предлагать не будут. Чаще всего сравнительно короткие займы (до 5 лет) предлагаются по фиксированной ставке. Когда же ваши финансовые возможности не позволяют так быстро расплатиться, вам вполне могут предложить изменяющуюся процентную ставку.

Если вы берете кредит в американской валюте, то плавающая ставка привязана к стоимости долларовых ресурсов на межбанковском рынке Лондона (так называемая ставка Libor: расшифровывается как London Interbank Offered rate - Лондонская межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов). Сейчас большинство банков предлагают получить долларовый кредит по плавающей ставке 13%. Зная сегодняшний уровень Libor (2,67%), можно высчитать, что доход банка составит около 10% годовых.

Куда поплывем?

Если посмотреть на статистику, то ставка Libor меняется довольно существенно: то взлетает до 9% (1989 г.), то снижается до 3,3% (1992 г.), снова поднимается до 6,8% (2000 г.) и вновь падает до 1,8% (2002 г.). В 2003 году она опускалась даже до отметки 1,38%. Однако сейчас может резко подорожать. Эксперты опасаются, что мировые банки дают не совсем правдивую информацию, занижая реальные ставки, по которым кредитуют друг друга. И все потому, что не хотят информировать рынок о том, что отчаянно нуждаются в наличности.

По мнению аналитика Citigroup Скотта Пенга, если бы банки давали правильную информацию, то трехмесячный Libor был бы выше на 0,3 процентного пункта. А лишние 0,3 процентного пункта означают увеличение ежемесячных выплат минимум на $20 по ипотечному кредиту в $100 тыс. с плавающей ставкой.

Уровень Libor постоянно меняется - он сейчас растет из-за кредитного кризиса в США. За последние три месяца Libor серьезно увеличился, и все те, кто заключил плавающий ипотечный договор с банками в начале года, увеличили за это время свои расходы на его обслуживание ровно на 1%. Если же ставка вдруг вырастет до рекордных 9%, то заемщику придется платить около 19% годовых или банку уменьшать свои аппетиты, во что верится с трудом.

Однако если финансовый кризис закончится и деньги все-таки подешевеют, то банки, скорее всего, снизят ставки по кредитам. Поэтому такие займы подойдут для тех, кто с оптимизмом смотрит в будущее.

К чему привязан депозит?

Плавающую процентную ставку применяют и при долгосрочных депозитах. Судите сами. Сейчас банки дают от 15 до 18% годовых в гривне при заключении договора на 12 месяцев. Однако они не желают фиксировать такие ставки на весь срок заключения договора, если, например, открывается депозит на ребенка - родители открывают счет с пополнением и копят своему любимому чаду на совершеннолетие определенную сумму.

Допустим, ребенку сейчас пять лет. Это значит, что окончание действия договора наступит только через 13 лет. Естественно, банк не захочет платить клиенту до 18% годовых в течение всего срока. Ведь, по прогнозу большинства экономистов, несмотря на текущий финансовый кризис, в будущем денежные ресурсы будут дешеветь.

Некоторые банки прописывают в договоре условие о пересмотре процентных ставок ежегодно, другие же заключают договор на весь срок, но ставка рассчитывается как бы из двух частей. Одна устанавливается на весь срок кредита, а вторая - переменная уже по определению. Чаще всего процент зависит от учетной ставки Нацбанка и вычисляется путем умножения ее на коэффициент 1,5 - 1,7.

КСТАТИ

Согласно последним заявлениям, звучащим из Нацбанка, учетная ставка может еще подрасти. По мнению руководителя группы советников главы НБУ Валерия ЛИТВИЦКОГО, Нацбанку целесообразно пойти на незначительное повышение учетной ставки. А значит, и депозиты с плавающей ставкой могут немного подорожать.

Политика

ВМС США открыли предупредительный огонь в направлении иранского судна
ВМС США открыли предупредительный огонь в направлении иранского судна

За последний год между двумя государствами подобный инцидент случается уже во второй раз.

Россия обвинила Украину в попытке сорвать курортный сезон
Россия обвинила Украину в попытке сорвать курортный сезон 102

В ФСБ заявили, что для этого вербуют жителей полуострова.

Порошенко выбрал нового главу Госпогранслужбы
Порошенко выбрал нового главу Госпогранслужбы 137

Бывший руководитель ведомства Назаренко стал советником президента и получил воинское звание генерала армии.

Происшествия

Николаевская трагедия: девушка прыгнула с крыши, узнав о самоубийстве парня
Николаевская трагедия: девушка прыгнула с крыши, узнав о самоубийстве парня [фото] 462

Причиной, по которой разыгралась двойная трагедия, стала драка в баре и эмоции. Его по-ошибке приняли за грабителя, побили, а он, обидевшись, повесился.

Иностранец, который участвовал в перестрелке в Днепре, - гражданин Израиля
Иностранец, который участвовал в перестрелке в Днепре, - гражданин Израиля [фото, обновлено] 718

По данным СМИ, его имя Шолом Нахшон, источник "КП" в Украине" в полиции не подтверждает это.

Реконструкция стрельбы в Днепре
Реконструкция стрельбы в Днепре 319

Перестрелка началась в кафе, а продолжилась на улице на глазах у шокированных местных жителей.

Экономика

Эксперт: Если цены растут, значит, люди готовы покупать
Эксперт: Если цены растут, значит, люди готовы покупать 504

С 1 июля в Украине было отменено госрегулирование цен на продукты.

 Новые  пенсионеры будут получать в полтора раза больше  старых
"Новые" пенсионеры будут получать в полтора раза больше "старых" 1019

Через 10 лет "новые" пенсионеры будут получать в среднем 6040 гривен пенсии.

Коммуналку платить будем за себя и за соседа?
Коммуналку платить будем за себя и за соседа? 2115

"КП" в Украине" изучила законопроект о коммерческом учете коммунальных услуг вместе с юристом Андреем Вигиринским.

Общество

Компания Michael Kors  поглотила  легендарный бренд обуви Jimmy Choo
Компания Michael Kors "поглотила" легендарный бренд обуви Jimmy Choo 157

Обе компании в последние годы испытывали проблемы с продажами.

Кременчугский лебедь Гриша, избивший пловца, станет отцом
Кременчугский лебедь Гриша, избивший пловца, станет отцом 237

Негласный герой Кременчуга бороздит просторы озера в одиночку, его подруга – на кладке.

 Без закуси : в Лос-Анджелесе воду в питьевых фонтанах заменили текилой
"Без закуси": в Лос-Анджелесе воду в питьевых фонтанах заменили текилой [фото, видео] 330

Чтобы никто не переборщил с бесплатной выпивкой в жару, к каждому фонтану приставили сотрудника рекламной акции.

Светская хроника и ТВ

Орбакайте - о Бузовой:  Меня тоже поначалу все принимали в штыки
Орбакайте - о Бузовой: "Меня тоже поначалу все принимали в штыки" 1

Дочь Аллы Пугачевой защитила право Ольги на самовыражение.

Президент Голобородько – матерящимся политикам:  Вы же, получается, обращаетесь сами к себе!
Президент Голобородько – матерящимся политикам: "Вы же, получается, обращаетесь сами к себе!" [видео] 109

Киногерой сериала "Слуга народа", которого играет Владимир Зеленский, дал мастер-класс кандидатам в президенты.

Продюсеры рассказали, когда выйдет новый фильм о Джеймсе Бонде
Продюсеры рассказали, когда выйдет новый фильм о Джеймсе Бонде 70

Появится ли в нем Дэниэл Крэйг пока неизвестно.

Спорт

 Мариуполь  написал открытое письмо  Динамо :  Приглашаем Суркиса лично проинспектировать безопасность
"Мариуполь" написал открытое письмо "Динамо": "Приглашаем Суркиса лично проинспектировать безопасность" 4

В клубе говорят, что опасения киевлян понимают, но отказ приезжать в их город не принимают

Майк Тайсон:  Это будет цирковой номер - Мейвезер просто прибьет Макгрегора
Майк Тайсон: "Это будет цирковой номер - Мейвезер просто прибьет Макгрегора" 95

Легендарный экс-чемпион мира высказал свое мнение о поединке боксера и представителя смешанных единоборств

Говоров:  Бронза - очень обидно, я всегда борюсь только за золото!
Говоров: "Бронза - очень обидно, я всегда борюсь только за золото!" [фото] 114

25-летний украинский пловец принес нашей сборной первую медаль на чемпионатах мира за последние 10 лет

вакансии в Евпатории