Стоит ли соглашаться на плавающую процентную ставку?

Стоит ли соглашаться на плавающую процентную ставку?

Сегодня работающие на отечественном рынке банки с иностранным капиталом зачастую предлагают украинцам брать кредиты с плавающей процентной ставкой. Некоторые отечественные банки привлекают по похожим условиям средства вкладчиков. Стоит ли связываться с такими предложениями?

Что такое Libor?

На наш взгляд, вопрос плавающих ставок актуальнее для кредитов. Ведь в случае накопления человек откладывает свободные средства и более спокойно отнесется к тому, что его доходы немного снизятся. Если же со временем начнут расти платежи по кредитам, то это расстроит заемщика намного больше.

Если вы обеспеченный человек и можете выплатить кредит на недвижимость за несколько лет, то ввязываться в плавающую ставку вам предлагать не будут. Чаще всего сравнительно короткие займы (до 5 лет) предлагаются по фиксированной ставке. Когда же ваши финансовые возможности не позволяют так быстро расплатиться, вам вполне могут предложить изменяющуюся процентную ставку.

Если вы берете кредит в американской валюте, то плавающая ставка привязана к стоимости долларовых ресурсов на межбанковском рынке Лондона (так называемая ставка Libor: расшифровывается как London Interbank Offered rate - Лондонская межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов). Сейчас большинство банков предлагают получить долларовый кредит по плавающей ставке 13%. Зная сегодняшний уровень Libor (2,67%), можно высчитать, что доход банка составит около 10% годовых.

Куда поплывем?

Если посмотреть на статистику, то ставка Libor меняется довольно существенно: то взлетает до 9% (1989 г.), то снижается до 3,3% (1992 г.), снова поднимается до 6,8% (2000 г.) и вновь падает до 1,8% (2002 г.). В 2003 году она опускалась даже до отметки 1,38%. Однако сейчас может резко подорожать. Эксперты опасаются, что мировые банки дают не совсем правдивую информацию, занижая реальные ставки, по которым кредитуют друг друга. И все потому, что не хотят информировать рынок о том, что отчаянно нуждаются в наличности.

По мнению аналитика Citigroup Скотта Пенга, если бы банки давали правильную информацию, то трехмесячный Libor был бы выше на 0,3 процентного пункта. А лишние 0,3 процентного пункта означают увеличение ежемесячных выплат минимум на $20 по ипотечному кредиту в $100 тыс. с плавающей ставкой.

Уровень Libor постоянно меняется - он сейчас растет из-за кредитного кризиса в США. За последние три месяца Libor серьезно увеличился, и все те, кто заключил плавающий ипотечный договор с банками в начале года, увеличили за это время свои расходы на его обслуживание ровно на 1%. Если же ставка вдруг вырастет до рекордных 9%, то заемщику придется платить около 19% годовых или банку уменьшать свои аппетиты, во что верится с трудом.

Однако если финансовый кризис закончится и деньги все-таки подешевеют, то банки, скорее всего, снизят ставки по кредитам. Поэтому такие займы подойдут для тех, кто с оптимизмом смотрит в будущее.

К чему привязан депозит?

Плавающую процентную ставку применяют и при долгосрочных депозитах. Судите сами. Сейчас банки дают от 15 до 18% годовых в гривне при заключении договора на 12 месяцев. Однако они не желают фиксировать такие ставки на весь срок заключения договора, если, например, открывается депозит на ребенка - родители открывают счет с пополнением и копят своему любимому чаду на совершеннолетие определенную сумму.

Допустим, ребенку сейчас пять лет. Это значит, что окончание действия договора наступит только через 13 лет. Естественно, банк не захочет платить клиенту до 18% годовых в течение всего срока. Ведь, по прогнозу большинства экономистов, несмотря на текущий финансовый кризис, в будущем денежные ресурсы будут дешеветь.

Некоторые банки прописывают в договоре условие о пересмотре процентных ставок ежегодно, другие же заключают договор на весь срок, но ставка рассчитывается как бы из двух частей. Одна устанавливается на весь срок кредита, а вторая - переменная уже по определению. Чаще всего процент зависит от учетной ставки Нацбанка и вычисляется путем умножения ее на коэффициент 1,5 - 1,7.

КСТАТИ

Согласно последним заявлениям, звучащим из Нацбанка, учетная ставка может еще подрасти. По мнению руководителя группы советников главы НБУ Валерия ЛИТВИЦКОГО, Нацбанку целесообразно пойти на незначительное повышение учетной ставки. А значит, и депозиты с плавающей ставкой могут немного подорожать.

загрузка...
загрузка...

Политика

Ле Пен покинула пост руководителя партии  Национальный фронт
Ле Пен покинула пост руководителя партии "Национальный фронт" 274

В первом туре она уступила Эммануэлю Макрону, который заручился поддержкой нынешнего президента и почти всех проигравших кандидатов.

Розенко: перепись населения обойдется Украине в миллиард гривен
Розенко: перепись населения обойдется Украине в миллиард гривен 84

На что именно будут потрачены деньги, он не уточнил.

Трамп пообещал отправить людей на Марс до конца своего президентского срока
Трамп пообещал отправить людей на Марс до конца своего президентского срока 66

Глава государства уточнил, что не уверен в том, что справится с этой задачей за один срок, так что возможно ему понадобится второй.

Происшествия

Брат погибшего в Донбассе американца собирает деньги на доставку его тела домой
Брат погибшего в Донбассе американца собирает деньги на доставку его тела домой [фото] 7

"Он был героем" - говорит о погибшем члене патруля ОБСЕ его родственник Мэттью Стоун.

В Минобороне пояснили, зачем задержали военных журналистов телеканала ZIK
В Минобороне пояснили, зачем задержали военных журналистов телеканала ZIK 57

В министерстве заявили, что журналисты снимали видеоматериал без разрешения.

В Киеве женщина с инсультом час лежала на тротуаре, а ее все обходили
В Киеве женщина с инсультом час лежала на тротуаре, а ее все обходили [фото] 2460

Прилично одетую женщину, которая лежала на асфальте в полуобморочном состоянии, случайно увидел журналист и вызвал "скорую".

Экономика

НБУ признал неплатежеспособным банк Жвании
НБУ признал неплатежеспособным банк Жвании 489

"Диамантбанк" не обеспечил выполнение мероприятий, предусмотренных планом реструктуризации.

НАБУ показало, куда коррупционеры выводят из Украины деньги
НАБУ показало, куда коррупционеры выводят из Украины деньги [видео] 780 1

Наворованные средства чаще всего выводятся в Латвию, Великобританию, Германию и Швейцарию.

Факт. ПраймБрокер покупает самого развивающегося брокера форекс PrivateFX
Факт. ПраймБрокер покупает самого развивающегося брокера форекс PrivateFX 834

В современном динамичном мире глобализация зачастую проявляется в разделении труда с одновременной концентрацией капитала.

Общество

Уэльская больница 4,5 года отказывает пациенту в выписке
Уэльская больница 4,5 года отказывает пациенту в выписке 11

Депутаты написали письмо министру здравоохранения, чтобы больной смог покинуть пределы медучреждения. Вопрос решили, но придется еще полгода подождать.

 Укрзализныця  пустила дополнительные поезда на майские праздники
"Укрзализныця" пустила дополнительные поезда на майские праздники 86

Дополнительные рейсы назначены с 26 апреля по 10 мая.

Нужно ли делать исключения для людей из черных списков?
Нужно ли делать исключения для людей из черных списков? [вопрос дня] 1

Светская хроника и ТВ

Российский актер Кирилл Сафонов застрял в аэропорту Одессы из-за запрета на въезд
Российский актер Кирилл Сафонов застрял в аэропорту Одессы из-за запрета на въезд 1412

Актер посещал Крым, чтобы закончить работу над проектом, который был начать до оккупации полуострова.

Оля Полякова о срыве концерта в Ровно: Я не собиралась танцевать на крови, я покупала броневик для АТО!
Оля Полякова о срыве концерта в Ровно: Я не собиралась танцевать на крови, я покупала броневик для АТО! 23842 10

В эти минуты возле драмтеатра Ровно разворачивается настоящая драма – активисты заявили о минировании зала и угрожают украинской певице расправой.

Самойлова выступит в Крыму на 9 мая
Самойлова выступит в Крыму на 9 мая 497

Артистка снова готовится к поездке на полуостров.

Спорт

 Днепр  не проигрывает 10 матчей подряд
"Днепр" не проигрывает 10 матчей подряд [фото, видео] 79

Команде удалось покинуть последнюю строчку турнирной таблицы.

Хоккей по-украински: приколы и проколы домашнего ЧМ-2017
Хоккей по-украински: приколы и проколы домашнего ЧМ-2017 1

Игроки "сине-желтых" жалуются на слишком хороший лед, а болеют за них... венгерские фанаты.

Агент:  В ближайшие две недели будущее Гусева определится
Агент: "В ближайшие две недели будущее Гусева определится" 465

Вадим Шаблий продолжает подыскивать новый клуб для 34-летнего экс-полузащитника киевского "Динамо"

вакансии в Евпатории