Чем рискует человек, оформляя депозит или заем с нефиксированной ставкой

Чем рискует человек, оформляя депозит или заем с нефиксированной ставкой

Банки предлагают населению все новые и новые продукты

Банки предлагают населению все новые и новые продукты. В последнее время чаще стали появляться условия, когда проценты по депозиту или кредиту не фиксируются на весь период действия договора, а применяется так называемая плавающая ставка. Давайте разберемся, чем клиенту грозит такой договор.

Кредит для оптимистов

Плавающая процентная ставка применяется банками в том случае, если договор заключается на срок более 3-5 лет. Именно через такой промежуток времени, по мнению банкиров, могут произойти изменения в отечественной и мировой экономике, которые кардинально скажутся на размерах депозитных и кредитных ставок.

Есть такой банковский продукт, как депозит на ребенка. В этом случае родители открывают счет с пополнением и копят своему любимому чаду на совершеннолетие определенную сумму. Допустим, ребенку сейчас пять лет, это значит, что окончание действия договора наступит через 13 лет. Естественно, банк не захочет платить клиенту 15% годовых в течение всего срока. Ведь по прогнозу большинства экономистов ресурсы будут дешеветь. Некоторые прописывают в договоре условие о пересмотре процентных ставок ежегодно, другие же заключают договор на весь срок, но ставка рассчитывается как бы из двух частей. Одна устанавливается на весь срок кредита, а вторая часть - переменная уже по определению. Она привязывается к ставке LIBOR (цене продажи кредитных ресурсов на Лондонском межбанке) или учетной ставке Национального банка плюс несколько процентов. От величины LIBOR зависит доходность детских депозитов в валюте (к ней прибавляется 3-4%), а от учетной ставки Нацбанка - доходность вкладов в гривне (ставка умножается на коэффициент 1,5-1,7). В зависимости от валюты депозита ставка имеет соответствующее название: LIBOR - для долларов, EURIBOR или LIBOR - для евро.

Приблизительно то же самое происходит и с кредитами. Например, при нынешних ценах на квартиры ипотечный договор заключается на 15-20 лет. Если стоимость кредитов на рынке снизится, а клиент заключил договор на фиксированную ставку, то его естественным желанием будет сменить кредитора. Банку это невыгодно, и он предусматривает возможность понижения процентной ставки, если финансовые ресурсы подешевеют.

Третий вариант плавающей ставки может рассчитываться исходя из среднего уровня депозитов в данном финучреждении плюс 2-3%, на которые банк, собственно, и живет.

Положиться на предчувствия

Естественно, вопрос плавающих ставок более актуален для кредитов. Ведь в случае накопления денег человек откладывает свободные средства и более спокойно отнесется к тому, что его доходы немного снизятся.

По словам банкиров, фиксированная ставка, с одной стороны, более понятна, а с другой - кредит берется на долгий срок, и рынок за это время может пойти в любую сторону. Получается, фиксированная ставка - удел пессимистов, а плавающая больше подойдет оптимистам. Если люди думают, что кредиты со временем будут только дорожать, то для них фиксированная ставка хороша, и по-своему они правы. Но если ставки пойдут вниз, то те, кто взял деньги под нынешние 14% годовых, окажутся в невыгодном положении.

Как утверждают эксперты, если в стране не будет происходить глобальных политических или экономических катаклизмов, то в течение этого года ставки на рынке банковских услуг могут подешеветь на 0,5-1%. В первую очередь это, конечно, касается гривны. А вот валюта, наоборот, немного подорожает из-за изменения Нацбанком правил формирования резервов.

СПРАВКА «КП»

Кто считает ставки?

LIBOR подсчитывает Британская банковская ассоциация (British Banking Association (BBA) - www.bba. org.uk) для девяти валют: английского фунта, доллара США, йены, швейцарского франка, канадского и австралийского доллара, евро, датской кроны, новозеландского доллара. Другой индекс - EURIBOR - определяется при поддержке Европейской банковской федерации, представляющей интересы кредитных учреждений в странах - членах Евросоюза, а также Исландии, Норвегии, Швейцарии и Ассоциации финансовых рынков. Сам расчет и публикацию EURIBOR осуществляет компания Moneyline Telerate по состоянию на 11.00 по среднеевропейскому времени. Этот индикатор определяется в пределах рынка еврозоны и по одной валюте - евро - на срок одна, две, три недели и от 1 до 12 месяцев.

Политика

NewsOne запустил рекламу с матерящимися Савченко и Червоненко
NewsOne запустил рекламу с матерящимися Савченко и Червоненко [видео, обновлено] 427 1

Парламентарий успевает произносить примерно по одному нецензурному слову в секунду.

Гройсман рассказал, какие тарифы вырастут, а какие останутся прежними
Гройсман рассказал, какие тарифы вырастут, а какие останутся прежними 823

За отопление, по словам премьера, переживать уже не стоит.

Добкин пожаловался в ОБСЕ на давление и преследование
Добкин пожаловался в ОБСЕ на давление и преследование 148

Парламентарий считает, что власть пытается оказывать влияние на оппозиционные силы.

Происшествия

На Волыне поймали мужчину, который пытался выкупить изъятый янтарь
На Волыне поймали мужчину, который пытался выкупить изъятый янтарь [фото]

За пять тысяч долларов он хотел вернуть 30 килограмм изъятого камня.

У берегов Шри-Ланки снова спасли тонущих слонов
У берегов Шри-Ланки снова спасли тонущих слонов [видео] 23

Местные службы считают, что их унесло в открытый океан случайно.

Теракт в Пакистане: погибли 25 человек, более 50 ранены
Теракт в Пакистане: погибли 25 человек, более 50 ранены [фото, видео] 38

Среди жертв оказались десять правоохранителей.

Экономика

Берлин зарабатывает 177 миллионов евро в год на ЛГБТ-парадах
Берлин зарабатывает 177 миллионов евро в год на ЛГБТ-парадах 224 2

Расчетливые немцы давно вывели формулу финансовой привлекательности гей-туристов: "двойной доход и нет детей”.

Когда украинские зарплаты достигнут уровня 2013 года
Когда украинские зарплаты достигнут уровня 2013 года 1201

Судя по настрою министра социальной политики Андрея Ревы, этого не произойдет даже через 4 года.

За 20 дней подорожали 14 из 23 социальных продуктов
За 20 дней подорожали 14 из 23 социальных продуктов 1250

Несмотря на летнее затишье, цены продолжают идти вперед.

Общество

Генштаб разрешил подключить 3G в Житомире
Генштаб разрешил подключить 3G в Житомире 177 1

Также скоростной интернет появится в Бердичеве.

В Японии выпустили серию книг для школьников о ЛГБТ
В Японии выпустили серию книг для школьников о ЛГБТ 123 1

Министерство образования этой страны ранее призвало учителей больше рассказывать детям о ЛГБТ-обществе.

Художница из Днепра вырезает платья из обычной бумаги
Художница из Днепра вырезает платья из обычной бумаги [фото] 289

Ася Козина свои необычные работы не шьет, а создает с помощью ножниц.

Светская хроника и ТВ

Музыканты Linkin Park написали открытое письмо Честеру Беннингтону
Музыканты Linkin Park написали открытое письмо Честеру Беннингтону 81

Группа отменила запланированный тур в поддержку нового альбома.

Вера Брежнева подробно рассказала о своем рационе питания
Вера Брежнева подробно рассказала о своем рационе питания 724

Певица не ест сахар и молочные продукты.

 Госпитализированный  Валдис Пельш опубликовал селфи со стюардессой
"Госпитализированный" Валдис Пельш опубликовал селфи со стюардессой [фото] 881

Шоумен улетел на Камчатку для съемок нового фильма.

Спорт

Майк Тайсон признался, что в детстве стал жертвой сексуального домогательства
Майк Тайсон признался, что в детстве стал жертвой сексуального домогательства 96

Экс-чемпион утверждает, что именно это подтолкнуло его на мысль стать боксером.

Холифилд:  Реванш с Кличко - хорошая идея, но Джошуа должен контролировать эго
Холифилд: "Реванш с Кличко - хорошая идея, но Джошуа должен контролировать эго" 331

Знаменитый боксер прокомментировал ответный бой украинского и британского супертяжеловесов

Звание Шацких отдали Реброву
Звание Шацких отдали Реброву 328

Премьер-лига пересчитала количество голов у лучших бомбардиров в истории чемпионатов страны.