Сегодня 21 августа +23°C
Чем рискует человек, оформляя депозит или заем с нефиксированной ставкой

Чем рискует человек, оформляя депозит или заем с нефиксированной ставкой

Банки предлагают населению все новые и новые продукты

Банки предлагают населению все новые и новые продукты. В последнее время чаще стали появляться условия, когда проценты по депозиту или кредиту не фиксируются на весь период действия договора, а применяется так называемая плавающая ставка. Давайте разберемся, чем клиенту грозит такой договор.

Кредит для оптимистов

Плавающая процентная ставка применяется банками в том случае, если договор заключается на срок более 3-5 лет. Именно через такой промежуток времени, по мнению банкиров, могут произойти изменения в отечественной и мировой экономике, которые кардинально скажутся на размерах депозитных и кредитных ставок.

Есть такой банковский продукт, как депозит на ребенка. В этом случае родители открывают счет с пополнением и копят своему любимому чаду на совершеннолетие определенную сумму. Допустим, ребенку сейчас пять лет, это значит, что окончание действия договора наступит через 13 лет. Естественно, банк не захочет платить клиенту 15% годовых в течение всего срока. Ведь по прогнозу большинства экономистов ресурсы будут дешеветь. Некоторые прописывают в договоре условие о пересмотре процентных ставок ежегодно, другие же заключают договор на весь срок, но ставка рассчитывается как бы из двух частей. Одна устанавливается на весь срок кредита, а вторая часть - переменная уже по определению. Она привязывается к ставке LIBOR (цене продажи кредитных ресурсов на Лондонском межбанке) или учетной ставке Национального банка плюс несколько процентов. От величины LIBOR зависит доходность детских депозитов в валюте (к ней прибавляется 3-4%), а от учетной ставки Нацбанка - доходность вкладов в гривне (ставка умножается на коэффициент 1,5-1,7). В зависимости от валюты депозита ставка имеет соответствующее название: LIBOR - для долларов, EURIBOR или LIBOR - для евро.

Приблизительно то же самое происходит и с кредитами. Например, при нынешних ценах на квартиры ипотечный договор заключается на 15-20 лет. Если стоимость кредитов на рынке снизится, а клиент заключил договор на фиксированную ставку, то его естественным желанием будет сменить кредитора. Банку это невыгодно, и он предусматривает возможность понижения процентной ставки, если финансовые ресурсы подешевеют.

Третий вариант плавающей ставки может рассчитываться исходя из среднего уровня депозитов в данном финучреждении плюс 2-3%, на которые банк, собственно, и живет.

Положиться на предчувствия

Естественно, вопрос плавающих ставок более актуален для кредитов. Ведь в случае накопления денег человек откладывает свободные средства и более спокойно отнесется к тому, что его доходы немного снизятся.

По словам банкиров, фиксированная ставка, с одной стороны, более понятна, а с другой - кредит берется на долгий срок, и рынок за это время может пойти в любую сторону. Получается, фиксированная ставка - удел пессимистов, а плавающая больше подойдет оптимистам. Если люди думают, что кредиты со временем будут только дорожать, то для них фиксированная ставка хороша, и по-своему они правы. Но если ставки пойдут вниз, то те, кто взял деньги под нынешние 14% годовых, окажутся в невыгодном положении.

Как утверждают эксперты, если в стране не будет происходить глобальных политических или экономических катаклизмов, то в течение этого года ставки на рынке банковских услуг могут подешеветь на 0,5-1%. В первую очередь это, конечно, касается гривны. А вот валюта, наоборот, немного подорожает из-за изменения Нацбанком правил формирования резервов.

СПРАВКА «КП»

Кто считает ставки?

LIBOR подсчитывает Британская банковская ассоциация (British Banking Association (BBA) - www.bba. org.uk) для девяти валют: английского фунта, доллара США, йены, швейцарского франка, канадского и австралийского доллара, евро, датской кроны, новозеландского доллара. Другой индекс - EURIBOR - определяется при поддержке Европейской банковской федерации, представляющей интересы кредитных учреждений в странах - членах Евросоюза, а также Исландии, Норвегии, Швейцарии и Ассоциации финансовых рынков. Сам расчет и публикацию EURIBOR осуществляет компания Moneyline Telerate по состоянию на 11.00 по среднеевропейскому времени. Этот индикатор определяется в пределах рынка еврозоны и по одной валюте - евро - на срок одна, две, три недели и от 1 до 12 месяцев.

Политика

Путин неожиданно появился на сцене Koktebel Jazz Party в Крыму
Путин неожиданно появился на сцене Koktebel Jazz Party в Крыму 490 2

Он заявил, что фестиваль проходит в 15-й раз, хотя на самом деле это не так.

Илон Маск призвал ООН запретить роботов-убийц
Илон Маск призвал ООН запретить роботов-убийц 751

С аналогичным требованием выступили более ста специалистов из 26 стран мира.

Премьер Польши обвинила Меркель во всплеске терроризма в Европе
Премьер Польши обвинила Меркель во всплеске терроризма в Европе 1352 1

Глава правительства считает, что все дело в миграционном кризисе.

Происшествия

Суд арестовал охранника бизнесмена Дыминского из-за смертельного ДТП
Суд арестовал охранника бизнесмена Дыминского из-за смертельного ДТП 5

Охранник взял на себя вину за аварию, однако родные погибшей винят во всем самого Дыминского.

У берегов Сингапура столкнулись американский эсминец и танкер
У берегов Сингапура столкнулись американский эсминец и танкер 491

Десять моряков пропали, еще пятеро ранены. Корабль направляется в порт.

В Швейцарии разбился самолет, погибли три человека
В Швейцарии разбился самолет, погибли три человека 167

Причины катастрофы пока неизвестны.

Экономика

Глуховчане готовят массовый протест из-за подорожания воды на 25% 660 4

В Глухове готовится общегородская массовая акция протеста против поднятия цены на воду на 25%.

Передача ООО  Энергия и Газ Украина  и ПАО  Одесский НПЗ  Фонду госимущества - незаконная
Передача ООО "Энергия и Газ Украина" и ПАО "Одесский НПЗ" Фонду госимущества - незаконная 330 2

Распоряжение Кабинета Министров Украины о передаче имущества ООО "Энергия и Газ Украина" и ПАО "Одесский НПЗ" в ведение Фонда госимущества Украины является незаконным, считают на предприятиях.

Московская валютная биржа отказалась торговать украинской гривной
Московская валютная биржа отказалась торговать украинской гривной 1364

Там пояснили, что эта валюта не пользуется спросом в местном сегменте рынка.

Общество

Все что нужно знать перед 1 сентября
Все что нужно знать перед 1 сентября 284

В "КП в Украине" прошел круглый стол на тему: "Готовы ли столичные школы к новому учебному году?"

Путешествие американца по Украине
Путешествие американца по Украине 485

Сорокалетний Питер Сантенелло из Сан-Франциско за шесть недель сроднился с семьей переселенцев, живущих под Бердянском.

В Украине похолодает на пару дней, а потом снова начнется жара
В Украине похолодает на пару дней, а потом снова начнется жара 1744

Температура временно упадет до +20 градусов.

Светская хроника и ТВ

В США скончался знаменитый комик Джерри Льюис
В США скончался знаменитый комик Джерри Льюис 855

Последние годы артист страдал от рака простаты, диабета и легочного фиброза.

Скончался польский писатель Януш Гловацкий
Скончался польский писатель Януш Гловацкий 301

Причины смерти пока неизвестны.

Koktebel Jazz Festival 2017: Зубы Кашпировского, король балканского танцпола и древнее горловое пение
Koktebel Jazz Festival 2017: Зубы Кашпировского, король балканского танцпола и древнее горловое пение [видео] 686 5

"КП в Украине" изучила лайн-ап юбилейного, пятнадцатого по счету Koktebel Jazz Festival, который пройдет в Черноморске с 24 по 27 августа и определилась, ради чего точно нужно ехать в этом году на фестиваль.

Спорт

Гвоздик одержал очередную победу нокаутом
Гвоздик одержал очередную победу нокаутом [видео] 744

Теперь украинец может претендовать на поединок с Андре Уордом.

Джошуа:  Отказ Кличко от реванша стал большим разочарованием
Джошуа: "Отказ Кличко от реванша стал большим разочарованием" 555 2

Чемпион мира по версиям IBF, WBA и IBO в супертяжелом весе, британский боксер Энтони Джошуа прокомментировал решение Владимира Кличко отказаться от повторного боя.

Свитолина в погоне за миллионами беременной Уильямс
Свитолина в погоне за миллионами беременной Уильямс 1145

Большой теннис - большие деньги. Приятно, что их вместе с титулами регулярно выигрывает первая ракетка Украины. Считаем вместе!