Чем грозит поручительство при выдаче кредита?

Представьте себе такую ситуацию. К вам приходит знакомый и просит о небольшом одолжении. Дескать, он берет кредит и банку необходимо, чтобы кто-то подтвердил его кредитную состоятельность. Вас будут уверять, что это простая формальность и от вас кроме подписи ничего больше не требуется. Однако не спешите соглашаться на такое предложение. Как только поставите свой автограф в договоре займа, вы получите статус поручителя. Давайте разберемся, чем это может обернуться для вас.

 Что это такое?

Становясь поручителем, вы берете на себя ответственность за то, как будет платить по кредиту ваш подопечный. Чаще всего договор поручительства подписывается непосредственно в банке. При этом процедура не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. В договоре прописываются следующие условия: кто является кредитором и кто заемщиком, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, кто стал поручителем.

По идее, если должник исправно вносит платежи, не накапливая долги и не задерживая их, то поручитель может и не вспомнить ни о заемщике, ни о его кредите, ни о банке-кредиторе. Однако если вдруг ваш подопечный потеряет платежеспособность, то готовьтесь к тому, что банк начнет тормошить вас.

Согласно Гражданскому кодексу, если заемщик не исполняет свои обязательства, то наступает ответственность поручителя. Правда, банкиры уверяют, что проблемы в этом случае возникают у последних редко. Им проще отобрать залоговое имущество у заемщика и продать его с аукциона, тем самым погасив недостачу. А вот если заемщик не сможет рассчитаться с долгом и его залогового имущества будет недостаточно для погашения возникшей задолженности, то тут придется отвечать по полной. При этом учтите, что к сумме невыплаченного кредита добавляются штрафы и пеня за просрочку, в результате серьезно увеличиваются предстоящие выплаты.

Как правило, в суд банк обращается через 3-6 месяцев после того, как заемщик прекращает выплаты по кредиту. Приготовьтесь к тому, что если дело доходит до суда, то ответчиками будут заемщик и поручитель в равной степени. Если банк выиграет дело, а так чаще всего и происходит, то за дело возьмутся судебные исполнители. Арест вашего имущества начнется с банковских счетов, потом придет очередь движимого и недвижимого имущества. Правда, это произойдет только в том случае, если заемщик не сможет погасить кредит при помощи залога.

 Пройдемте на проверку

Если вы думаете, что для того, чтобы поручиться, нужно всего лишь прийти в определенное время (в день подачи заявления на кредит) в определенное место (в банк) и поставить подпись под заявлением претендента на кредит, то глубоко заблуждаетесь. На самом деле вам придется доказывать банку свою состоятельность - то есть как бы брать кредит под себя. Приготовьтесь собрать и предъявить документы, подтверждающие ваши доходы.

Правда, и тут каждый банк играет по своим правилам. Одни учитывают только официальный доход, подтвержденный справкой с места работы, при этом зарплата в конверте к рассмотрению не принимается. Другие подходят к справке как к простой формальности, а третьих интересует реальное подтверждение доходов поручителя: дорогая машина, квартира или частный дом в престижном месте. Ну и не последнюю роль играют его должность и место работы.

 Контора пишет

Вообще-то поручаться можно не за одного заемщика. Если ваших доходов хватает, то можно поручаться за двоих, троих, десятерых. Можно даже одновременно быть заемщиком и поручителем, правда, в этом случае придется доказать, что доходов хватает на погашение своего и чужого долга.

С другой стороны, можно не сообщать банкам о том, что вы уже успели за кого-то поручиться, но не забывайте, что банки обмениваются друг с другом информацией о заемщиках. Начавшие недавно работать бюро кредитных историй отслеживают не только информацию о заемщиках, но и поручителях, а банки интересуются и теми, и другими данными. Так что однажды неудачно поручившись, можно испортить свою кредитную историю.

Портрет поручителя

Как выяснилось, в отличие от понятия идеального заемщика у банков не существует единого подхода к тому, кого считать идеальным поручителем. Если первый - семейный человек в возрасте от 30 до 40 лет со всеми атрибутами стабильной жизни, то поручитель должен иметь достаточный доход, чтобы в случае чего выплачивать кредит за своего непутевого подопечного. Это единственное общее условие всех банков, в остальном подходы к кандидату в поручители расходятся.

Часть финучреждений разрешает поручаться только близким родственникам - жене или мужу, а в том случае, если будущий клиент не состоит в браке - другим близким родственникам. Некоторые финансисты стараются избежать того, чтобы за будущего клиента поручались состоящие с ним в родстве люди. Практически всегда ставится условие, чтобы поручитель был не моложе 21 года и не старше пенсионного возраста. При этом банки хотят, чтобы его стаж на последнем месте работы составлял не менее шести месяцев, а совокупный доход превышал доходы заемщика.

СОВЕТЫ «КП»

Десять раз подумай

- Ознакомьтесь с кредитным договором, узнайте, кто еще является поручителем;

- попросите заемщика застраховать будущие финансовые риски по утере платежеспособности;

- предусмотрите в договоре поручительства пункт о возможном выходе из этого договора;

- если банк требует оплатить долг заемщика, то смело отказывайтесь это делать - банк обязан вначале через суд взыскать залог;

- если залога не хватило для возмещения долга и вас обязали погасить остаток долга, то смело подавайте иск на вашего подопечного.

ЕСТЬ ВОПРОС!

Как прекратить безобразие?

Согласно статье 559 Гражданского кодекса, поручительство прекращается в следующих случаях:

  • с прекращением действия договора-займа или изменением условий без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности;
  • если кредитор отказался принять от должника исполнение договора;
  • после перевода долга на другого человека;
  • после окончания срока, предусмотренного в договоре поручительства. Когда в договоре поручительства не установлен срок, то поручительство прекращается, если кредитор на протяжении шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

Помните также, что вы имеете право потребовать от должника оплату ваших услуг как поручителя. Это предусмотрено в статье 558 того же Гражданского кодекса.

Политика

 Азов  отрицает свою причастность к скандалу с Трояном
"Азов" отрицает свою причастность к скандалу с Трояном 23

В подразделении считают, что данное дело не связано с ними.

Мэра Кишинева уволили из-за махинаций
Мэра Кишинева уволили из-за махинаций 45

Вернуться к работе он сможет лишь в том случае, если обвинения не подтвердятся и суд его признает невиновным.

Вадим Троян рассказал  КП  в Украине  о взятке:  Это все неправда!
Вадим Троян рассказал "КП" в Украине" о взятке: "Это все неправда!" 236 1

Чиновник отрицает свое участие в данном скандале и говорит, что его люди к этому тоже не имеют никакого отношения.

Происшествия

Пьяный финн въехал в толпу людей в Хельсинки, есть жертвы
Пьяный финн въехал в толпу людей в Хельсинки, есть жертвы

Водитель автомобиля задержан и дает показания полиции.

Украинский пилот героически посадил разбитый самолет в Стамбуле
Украинский пилот героически посадил разбитый самолет в Стамбуле [фото, видео] 341

На высоте четырех тысяч футов у лайнера разбило передние стекла и пострадали некоторые системы.

Американец продавал брокколи под видом марихуаны и оказался в тюрьме
Американец продавал брокколи под видом марихуаны и оказался в тюрьме 121

Разгневанные клиенты пришли выяснять отношения и все закончилось перестрелкой.

Экономика

Билл Гейтс вернул себе звание самого богатого человека в мире
Билл Гейтс вернул себе звание самого богатого человека в мире 484

Основатель и глава Amazon Джефф Безос, который 27 июля был назван самым богатым человеком в мире снова стал вторым.

Эксперт: Украина – страна низкого достатка, но не страна низких цен
Эксперт: Украина – страна низкого достатка, но не страна низких цен 1034 1

Такой вывод сделал генеральный директор Украинской ассоциации поставщиков торговых сетей, проанализировав цены на борщ.

Суд: требования банка  Форум  к WOG выплатить более 30 млн долл., - незаконные
Суд: требования банка "Форум" к WOG выплатить более 30 млн долл., - незаконные 140

Ровенский апелляционный хозяйственный суд отказал банку "Форум" в удовлетворении иска о взыскании с компании "Вест Ойл Груп" (WOG) больше 30 млн долл.

Общество

Льоса пишет новую книгу – автобиографию о политике
Льоса пишет новую книгу – автобиографию о политике 29

Нобелевский лауреат обещает рассказать про все, начиная с детства.

Факт. Аварии участились и  подорожали : страховки ОСАГО станут дороже?
Факт. Аварии участились и "подорожали": страховки ОСАГО станут дороже? 130

В 2017 году автомобильные аварии происходят чаще, чем в предыдущем, а ущерб водителям, которые в них пострадали — увеличивается.

В Токио скончался врач, который сделал Японию лидером среди стран-долгожителей
В Токио скончался врач, который сделал Японию лидером среди стран-долгожителей 515

Сигэаки Хинохара советовал пожилым людям никогда не уходить на пенсию. А в случае неизбежности делать это намного позже, чем в 65 лет.

Светская хроника и ТВ

Свадебное платье для невесты Преснякова сшила любимый дизайнер российских IT-girls
Свадебное платье для невесты Преснякова сшила любимый дизайнер российских IT-girls [фото] 8

Алена Краснова сменила за вечер три белоснежных образа.

Вдова вокалиста Linkin Park:  Честер наконец-то свободен от своих страданий
Вдова вокалиста Linkin Park: "Честер наконец-то свободен от своих страданий" 160

Талинда Бентли впервые прокомментировала самоубийство супруга.

Пугачева дала внуку и его невесте дельный совет как правильно ссориться
Пугачева дала внуку и его невесте дельный совет как правильно ссориться 1983

Примадонна на свадьбе Никиты и Алены философствовала и ударилась в воспоминания.

Спорт

Мбокани:  Новый тренер  Динамо  верит в меня
Мбокани: "Новый тренер "Динамо" верит в меня" 104

Конголезский нападающий рассказал, как чувствует себя в киевском клубе после возвращения

Футболист ПАОКа справил нужду прямо за воротами во время матча в Киеве
Футболист ПАОКа справил нужду прямо за воротами во время матча в Киеве [фото] 979

В Сети обсуждают эпизод, который приключился во время матча донецкого "Олимпика" в Лиге Европы

В УЕФА объяснили, как ПСЖ купит Неймара, избежав санкций
В УЕФА объяснили, как ПСЖ купит Неймара, избежав санкций 233

Покупка у "Барселоны" форварда может повлечь за собой нарушение французским клубом финансового фэйр-плей