Выплаты по ипотеке можно уменьшить на четверть
Если взять новый кредит и досрочно погасить прежний
Взять ипотечный кредит - решение не из легких. С одной стороны, живешь в новенькой квартире, с другой - разоришься на одной выплате банку процентов. Но если вовремя поменять кредиторов, на ипотечном кредите можно здорово сэкономить.
Чтобы получить выгоду, должно пройти несколько лет
Чтобы снизить процент за пользование ипотекой, стоит воспользоваться такой услугой, как рефинансирование. Это перекредитование в другом банке на более выгодных условиях. Идея проста. Вы сравниваете ставки по ипотеке и перекредитовываетесь в банке, где ставки ниже. Банк, рефинансирующий кредит, погашает долг заемщика в первом банке, а залог (вашу квартиру) оформляет на себя.
Рефинансирование ипотеки появилось у нас несколько лет назад. Но сейчас, желая переманить чужих заемщиков, этот продукт предлагают практически все крупные банки. Скоро за ними подтянутся и средние банки. Пока в ипотечных портфелях украинских банков доля кредитов, выданных с целью рефинансирования, составляет 1 - 3%. На Западе - до 60%. Но, по оценкам экспертов, 30% ипотечных кредитов в Украине в ближайшие три года будет рефинансировано.
- Cпрос на рефинансирование ипотечных кредитов еще не является достаточно массовым. Заемщиков, которые брали ипотеку под 15% годовых несколько лет назад, существенно меньше, чем людей, желающих получить кредит в настоящее время, - рассказали нам в одном из банков.
О рефинансировании ипотеки стоит задумываться при разнице в ставках не менее чем на 2 - 3 процентных пункта. Если вы брали ипотеку несколько лет назад, то разница в ставках уже сейчас составляет гораздо больше двух-трех процентов. Если несколько лет назад ипотеку давали под 18 - 19% в гривнах, то сейчас - под 12 - 14%. Ставки в долларах снизились с 13 - 15% до 9 - 12%. По оценкам экспертов, с помощью рефинансирования можно сэкономить четверть, а иногда и треть своих изначально предполагавшихся расходов по кредиту. Но обращаться за рефинансированием стоит, если с момента получения ипотеки прошло несколько лет.
В то же время надо учитывать, что при рефинансировании вы вновь будете нести те же издержки, что и при первом кредите. Оценка залога обойдется в 100 - 150 долл., комиссия банку за предоставление кредита - 1 - 1,5% от его суммы плюс страховка. В общей сложности набежит порядка 2 тыс. долларов. Тем не менее экономия на процентах перекроет расходы.
Банки предлагают несколько программ рефинансирования целевого ипотечного кредита: на покупку квартиры, загородного дома или земли, кроме того, есть рефинансирование кредита на любые цели под залог жилой недвижимости.
Воспользоваться рефинансированием ипотеки может любой гражданин, имеющий кредит в другом банке не менее 6 месяцев и положительную платежную дисциплину по нему.
Денег хватит даже на ремонт
Выгода перекредитования не только в экономии на процентах, но и в возможности получить больше средств. Ведь квартиры за последние несколько лет подорожали в два-три раза, потому заемщик может просить у банка под залог жилья уже большую сумму.
Рефинансировать кредит можно не только для того, чтобы сэкономить.
- Если стоимость заложенной недвижимости выросла в цене, можно ее перезаложить с целью получения дополнительных средств для проведения ремонта, - поясняют наши эксперты.
Некоторые банки позволяют тратить дополнительные деньги только непосредственно на квартиру, например, на ремонт. Но есть банки, которые за этим и не следят.
КСТАТИ
Помните о налогах
Декларируя свои доходы, налогоплательщик имеет право на уменьшение своего общего годового облагаемого дохода на сумму некоторых затрат на приобретение товаров, работ, услуг. В этот перечень входит и ипотечное кредитование. В этом случае просто грех не воспользоваться правом на налоговый кредит. Попросту говоря, сумма некоторых затрат может быть вычтена из вашего общего дохода.
Рассчитывается налоговый кредит просто - если площадь квартиры не превышает 100 кв. м, от налогообложения освобождается вся сумма выплаченных за 2006 год процентов. Если превышает - к ней применяется понижающий коэффициент, равный отношению 100 кв. м к площади квартиры.
К примеру, проценты по ипотечному кредиту составили 15 тысяч гривен в год. Если вы строите или покупаете квартиру площадью 80 кв. м, то из совокупного дохода, подлежащего налогообложению в 2006 году, отнимаются все 15 тысяч гривен, и вам возвращается переплаченный налог. Если площадь квартиры 120 кв. м, коэффициент равен 0,83 (100:120), значит, вам возвращается налог с суммы 12 450 гривен.
Для того чтобы получить налоговый кредит по ипотеке, необходимо предоставить инспектору договор об ипотечном кредите и платежные документы, подтверждающие погашение кредита в течение отчетного года.
