Коли йдеться про фінансові плани, багато хто тільки відмахується: мовляв, навіщо вони мені потрібні? З мізерними сумами, які у нас називають зарплатою, жодні плани не стануть у нагоді, оскільки планувати особливо нічого. Тим часом практика показує, що фінансові плани потрібні всім незалежно від доходів.
Сімейний бізнес-план
Навіть якщо вам здається, що жодного фінансового плану у вас зроду не було, це не зовсім так. Кожен із нас тією чи іншою мірою планує свою діяльність, прикидає, скільки він заробляє і скільки може витратити, розраховує на якісь покупки та ставить терміни, коли зможе собі їх дозволити. Словом, можливо, конкретно ваші фінансові плани і далекі від досконалості, але, хоч у якомусь вигляді вони все ж таки присутні.
Особистий фінансовий план - це документ, в якому розписано фінансові цілі та способи їх досягнення. Він може бути короткостроковим (на місяць, пів року, рік) чи довгостроковим (на 10, 20 років і навіть усе життя). Можна сказати, що це особистий (або сімейний) аналог бізнес-плану, який складають для розвитку компанії.
У західних країнах фінансові плани має практично кожна сім'я. Подруга зі США розповідала, що, наприклад, збирати дитині на коледж починають вже з її народження, інакше для того, щоб сплатити за навчання, доведеться продавати будинок.
В Україні уявити таке неможливо. У нас настільки часто змінюються вихідні умови – від валютного курсу до податкового законодавства – що писати плани на 15-20 років просто безглуздо. З іншого боку, ніхто не заважає нам скласти короткостроковий план. А можна написати довгостроковий та переглядати його, наприклад, щороку.
Про горизонти планування
Складання фінансового плану слід починати з визначення фінансових цілей, кожна з яких має мати термін реалізації. Наприклад, для покупки машини це може бути рік, а для створення пенсійних накопичень – десятиліття. Якщо у вас є кілька цілей і, відповідно, кілька фінансових планів з різними термінами реалізації, закінчення останнього терміну, за яким більше планів немає, буде горизонтом планування.
Залежно від горизонтів планування можна виділити кілька видів планів: поточні (до 1 місяця), короткострокові (від місяця до року), середньострокові (1-5 років) та довгострокові (понад 5 років).
Є така проста закономірність: чим людина бідніша, тим коротший її обрій планування. Уявіть собі людину, якій не вистачає грошей навіть на їжу (до речі, за даними недавнього дослідження, проведеного КМІС, у нас таких більше 14%. Зрозуміло, що його обрій планування - це не роки, не місяці і навіть не дні. Це години, протягом яких він придумає, як йому викрутитись і, нарешті, поїсти.
У людини, яка живе від зарплати до зарплати, обрій планування становить місяць. Напевно серед ваших знайомих були чи є люди, які наприкінці кожного місяця йдуть на різні хитрощі, щоб дотягнути до чергового надходження грошей.
Люди, які заробляють більше, ніж витрачають, мають ширші горизонти планування. Вони відкладають гроші на відпустку, планують великі покупки, поповнюють заощадження.
А найбільші горизонти планування у багатих люди. Вони зазвичай мають інвестиційний портфель з різних активів і думають на багато років і навіть десятиліть вперед. До речі, багато інвестицій, у тому числі й покупка біткоїнів, що стала популярною сьогодні, є довгостроковими: на «коротких» вкладеннях є великий ризик все втратити.
Як бачимо, фінансовий стан та горизонти планування нерозривно пов'язані. Багато хто зараз скаже, що були б гроші – а вони вже напланували б на сто років уперед! Але спробуємо схитрувати і почнемо з розширення горизонтів планування - не виключено, що там і матеріальні можливості підтягнуться!
Приступаємо до складання плану
Для початку слід визначитися з усіма цілями - поточними, короткостроковими, середньостроковими та довгостроковими. Серед цілей потрібно обов'язково визначити погашення всіх боргів і кредитів, якщо вони у вас є, а також створення резервів і заощаджень.
Звичайно, у фінансових планах не обійтися без великих покупок, але тут нові укладачі планів припускаються двох поширених помилок.
По-перше, люди на мінімальній зарплаті починають фантазувати, що за кілька років куплять собі вілли, літаки та яхти. Звичайно, радикально обмежувати свої мрії було б не зовсім правильно, але й настільки відриватися від реальності все ж таки не варто.
Друга помилка полягає в тому, що люди планують усі великі покупки зробити на кредити. І це теж докорінно невірна позиція, яка не має до фінансового планування жодного відношення. Експерти радять планувати ті кредити, без яких справді важко обійтися – наприклад, іпотека.
Визначивши цілі та терміни реалізації, треба порахувати, скільки кожне досягнення мети буде вам коштувати, і визначитися, звідки ви будете брати на це гроші. Для цього необхідно розрахувати витрати та доходи, варіанти додаткового заробітку, варіанти економії тощо.
Ще один важливий момент, про який часто говорять – це створення джерел пасивного доходу. Багатьох це словосполучення лякає, оскільки здається чимось недоступним із далекого фінансового світу. Насправді нічого страшного чи несподіваного в ньому немає: пасивний дохід – це гроші, які регулярно надходять незалежно від віку, здоров'я та працездатності людини. Тобто і отримання відсотків за депозитами, і здавання квартири в оренду – це способи отримання пасивного доходу.
Про те, куди вкласти гроші без ризику втратити все. Аналізуючи нинішній фінансовий стан, важливо звернути увагу на активи, які не дають доходу і не використовуються вами. Не виключено, що гараж, в якому зберігається зимова гума, або земельну ділянку за 100 км від міста краще буде продати та придбати активи, які приноситимуть дохід. А, наприклад, у порожній квартирі, що дісталася від бабусі, можна зробити косметичний ремонт та здавати в оренду.
Починаємо сьогодні!
Чимало людей, навіть зважившись на складання фінансового плану, відкладають цю справу на 1 січня. А що? Зручно! Якраз на рік можна скласти.
Але, по-перше, рік можна відраховувати не лише з 1 січня, а й з кожного дня на рік.
По-друге, можливо, і не варто розпочинати планування з року. Спробуйте скласти плани на два місяці, щоб зрозуміти, наскільки ви реалістичні в їхньому складанні, і як легко вам дається їхнє виконання.
І тоді 1 січня, з урахуванням власного досвіду, ви складете чудовий фінансовий план, який наблизить та зробить реальністю усі ваші фінансові мрії.
ВАЖЛИВО
5 важливих правил
- Ставте перед собою реальні та обґрунтовані цілі.
- Постарайтеся погасити борги та кредити якнайшвидше.
- На створення заощаджень спрямовуйте щонайменше 10% доходів.
- Прагніть створити кілька джерел пасивного доходу.
- Максимально диверсифікуйте ризики, не вкладайте усі кошти в один інструмент.