Вице-президент АУБ Галина Хейло: Если бы люди знали, как работает банковская система, паники было бы меньше
Банковская система Украины вместе со всей страной переживает самый тяжелый период в истории независимости. Война и связанные с ней «панические атаки» не проходят для банков бесследно, ведь в любой непонятной ситуации украинцы забирают депозиты и покупают доллары.
Как украинские банки справляются с ситуацией на девятый месяц войны? Можно ли во время войны хранить деньги в банке? Почему украинцы в любой непонятной ситуации переходят на наличные? Об этом и о многом другом «КП в Украине» побеседовала с вице-президентом Ассоциации украинских банков Галиной Хейло.
О работе во время войны
- Галина, как украинская банковская система живет на девятый месяц войны и можно ли сказать, что она неплохо справляется?
- Безусловно, я бы даже сказала, что она хорошо справляется. В свое время было немало нареканий на стресс-тестирование банков – многие считали, что отрабатываются слишком жесткие сценарии, которых просто не может быть. Но сейчас уже все понимают, что жесткое тестирование было банкам на пользу, и сейчас система полностью справляется.
Кстати, был любопытный случай. В нашу Ассоциацию обратились из Ассоциации банков Тайваня с просьбой дать им рекомендации, как действовать в жестких нестандартных условиях. То есть то, что украинская банковская система справляется настолько хорошо, может служить примером, очевидно, не только нам.
- Готовились ли банки к аварийным отключениям электричества и насколько нынешняя ситуация критична для их работы?
- Отдельно к отключениям электричества не готовились. Но согласно банковским нормативным документам, в каждом банке должно быть составлено, отработано и проверено положение о бесперебойной работе. В ходе проверок проигрываются самые разные ситуации, в том числе и отключение электричества. И есть целый ряд обязательных моментов: основные и резервные сервера находятся в разных местах, отделения обеспечены генераторами, прописано, какие рабочие места являются основными, какие должны работать не менее 15 минут после отключения света, чтобы правильно завершить работу.
Словом, все нестандартные ситуации многократно проиграны и опробованы, и сотрудникам банков известно, что и в каком случае им следует делать.
О панических настроениях
- Мы с вами разговаривали за два дня до начала войны, и вы тогда сказали, что самый большой риск на тот момент был связан с очередной паникой, которая неизбежно приводит к оттоку депозитов из банков и росту курса. Как вы считаете, Нацбанку удалось справиться с «паническими атаками» населения?
- Первые пару дней войны была большая паника, которая в первую очередь касалась снятия денег: люди старались максимально перейти в наличку. И их можно понять: во время войны без наличных денег довольно страшновато даже тем, кто верит в банковскую систему. Нацбанк действовал очень профессионально, предприняв целый ряд мер, в том числе и запретив физлицам покупать валюту. При этом работа банковской системы продолжилась практически в обычном режиме, что в итоге свело панику на нет.
- За время войны мне не раз приходилось слышать, что в подобных условиях в любой другой стране Европы банковская система уже бы давно рухнула. В чем секрет стойкости украинских банков?
- Я согласна с тем, что украинская банковская система действительно показала себя очень стойкой. Что касается возможного развития событий в Европе, то, как известно, история не терпит сослагательного наклонения. Я все же склонна думать, что совсем все не рухнуло бы – есть механизмы, чтобы удерживать систему в рабочем состоянии.
В то же время не буду отрицать, что Украина лучше других стран адаптирована к кризисным ситуациям и умеет справляться с вызовами, находить креативные решения.
Очень много мер было предпринято заранее: практически все украинские банки прошли стресс-тесты, в ходе которых были рассмотрены самые разные негативные сценарии. В их число вошли и рост курса, и отток депозитов, и многое другое. Кроме того, банки были достаточно докапитализированы, также были приняты жесткие, но правильные решения, чтобы не тратить золотовалютные резервы страны.
О кредитах и депозитах
- Как изменились объемы кредитов и депозитов в украинских банках за время войны?
- Несмотря на бытующее мнение о том, что война непременно приводит к серьезному оттоку депозитов, ситуация постоянно меняется. Например, летом средства на счетах клиентов даже превысили довоенный уровень.
Что касается кредитов, то если кредитный портфель физлиц немного снизился, по сравнению с довоенным уровнем, то кредитный портфель юрлиц вырос на 7%.
Это привело к тому, что в целом кредитные операции выросли на 3%.
- Популярное выражение «война все спишет» многие относят и к кредитам. Является ли война форс-мажором, который позволяет не отдавать кредит?
- Нет, не является. Начнем с того, что юридически в Украине войны нет – у нас введено военное положение. Далее смотрим, какие форс-мажоры прописаны в каждом конкретном договоре. Если война, то, как я уже сказала, этот форс-мажор юридически не случился. Но даже если в договоре в качестве форс-мажора указано военное положение, то это всего лишь означает, что обязательства не могут быть выполнены в срок. Но это совершенно не значит, что их вообще не надо выполнять.
- За время войны с рынка было выведено еще два банка – Мегабанк и Банк «Січ». Сколько банков осталось в Украине, и можно ли их постепенное уменьшение трактовать как «тревожные звоночки»?
- На рынке осталось 67 банков. О «тревожных звоночках» речь не идет, поскольку это были небольшие банки, которые занимали малую долю рынка. Их уход никак не влияет на банковскую систему, которая девятый месяц войны доказывает нам всем, что вполне справляется с ситуацией.
- И все же вопрос, стоит ли во время войны хранить деньги в банке, очень актуален.
- А где их еще хранить? Забрать-то деньги из финучреждения можно, но что дальше? Положить под подушку или матрас – это не самый лучший вариант и в мирные времена, а тем более во время войны, когда совершенно непонятно, куда прилетит в следующий раз и что будет уничтожено. Так что вариантов особо и нет.
К тому же возврат средств вкладчикам гарантируется Фондом гарантирования вкладов физических лиц.
- Это по-прежнему выплата компенсации вклада в пределах 200 тыс. грн в случае банкротства банка?
- Нет, здесь произошли изменения. В период военного положения вклады физлиц не ограничиваются 200 тыс. грн и возмещаются в 100%-ном объеме.
О "подушках безопасности"
- В период кризисов украинцы всегда создают наличные «подушки безопасности» на случай непредсказуемых событий. Это сугубо украинская реакция или подобным образом люди реагируют во всем мире?
- Думаю, что больше украинская ментальность. У нас пропали деньги СССР, потом банки лопались, в совсем недавнем прошлом нам пришлось пережить чистку банковской системы. Поэтому наша генетическая память недвусмысленно предупреждает: если что-то случается, надо, чтобы деньги были под рукой.
В США и Европе ситуация принципиально другая, там, конечно, банкам доверяют больше. В развитых странах банковская система считается непоколебимой и устойчивой к любым катаклизмам – неудивительно, что люди там держат деньги на депозитах с отрицательной ставкой, то есть фактически еще и платят банкам за хранение. В Европе более развита безналичная культура платежей, хотя, конечно, неизвестно, как люди действовали бы, окажись они в нашей ситуации.
- Когда мы говорим о «подушке безопасности», возникает закономерный вопрос: а каков ее размер? В общем случае экономисты говорят о как минимум трехмесячном запасе расходов семьи, а что думаете вы по этому поводу?
- Здесь все очень индивидуально, поскольку каждый свою безопасность видит по-разному. Кто-то дальше недели события не рассматривает, а кто-то будет себя спокойно чувствовать не менее чем с полугодовым запасом.
К сожалению, сегодня украинцы уже столько пережили и столько потеряли, что, наверное, многие постараются сделать запасы по максимуму.
- Не могу вас не спросить: каков ваш прогноз по курсу доллара?
- Я очень не люблю отвечать на этот вопрос по одной простой причине: в нашей стране курс доллара является не экономической величиной, а политической. Если бы у нас на курс влияли исключительно экономические факторы, все было бы более-менее понятно: летом гривна укрепляется, а ближе к зиме, когда закупают газ в хранилища, начинает расти доллар. Когда с покупкой валюты активизируются импортеры, гривна слабеет, а когда экспортеры получают хорошую выручку – укрепляется. Все это экономические явления, которые, во-первых, более-менее прогнозируемы, во-вторых, влияют на курс незначительно.
Но в Украине валютный курс реагирует на каждое движение и каждое слово, тем более, в условиях войны. И предсказать это невозможно, поскольку мы не знаем, что может произойти.
О хаосе и стабильности
- Подводя итоги нашего с вами разговора, можно прийти к выводу, что украинская банковская система непотопляема. Сначала – «чистка» при Гонтаревой, а результате которой в Украине осталось 72 банка из 189. Затем – коронавирус. Потом мы три месяца жили на фоне панических и даже истерических новостей, теперь – девятый месяц в условиях полномасштабной войны. Как вы считаете, подходит ли нашей системе афоризм «все, что нас не убивает, делает нас сильнее»?
- Очень подходит. Причем этот афоризм подходит и к банковской системе, и к украинским гражданам – мы действительно с каждым днем становимся только сильнее.
И, кстати, хочу всех заверить: банковская система – это одна из самых стабильных сфер в Украине. Здесь все работает как часы, все ровно, стабильно, четко и зарегулировано.
- Честно говоря, сейчас это слышать очень непривычно. Как же так: везде хаос, а в банках – порядок?
- Банковская система отличается от других систем не только в Украине, но и в любой стране мира. Возьмем для примера отчетность. На предприятиях отчетность в лучшем случае подается раз в месяц, а если предприятие небольшое – раз в квартал, а то и раз в полгода-год. Отчетность в банковской системе отправляется в НБУ каждый день. Причем подробная отчетность - нормативы, баланс, кредитный портфель и т.д. Плюс каждая операция проходит через финмониторинг.
Вы себе просто не представляете, насколько в этой сфере все контролируется и какой безупречный порядок соблюдается в банках. Уверена: если бы люди знали, как банковская система работает изнутри, одной причиной для паники в их жизни было бы меньше.
