Сегодня 20 сентября +23°C
Как обеспечить себе достойную старость

Как обеспечить себе достойную старость

Глядя на размеры нынешних пенсий, многие работающие люди в самом расцвете сил уже сегодня задумываются о том, как обеспечить себе достаточный уровень дохода после выхода на пенсию. Проще всего это делать при помощи депозита с пополнением, об этом мы уже не раз писали. Но есть и альтернативные способы накопления - негосударственные пенсионные фонды (НПФ) и программы накопительного, или лайфового, страхования. Давайте разберемся в плюсах и минусах этих видов.

Негосударственный пенсионный фонд

Что это такое?

Согласно Закону Украины «О негосударственном пенсионном обеспечении» негосударственный пенсионный фонд - это юридическое лицо, имеющее статус неприбыльной организации. Она функционирует и осуществляет деятельность исключительно с целью накопления пенсионных взносов в пользу участников ПФ с последующим управлением активами, а также осуществляет пенсионные выплаты своим вкладчикам.

Вложения в НПФ коренным образом отличаются от банковских депозитов. Эти организации вкладывают средства своих клиентов в различные финансовые инструменты, такие как акции, драгметаллы, депозиты и недвижимость, а полученную прибыль делят между клиентами. Получается, что если вложения были выгодными, то и прибыль фонда будет большой, в противном случае перед клиентами мило извинятся. Правда, согласно украинскому законодательству обанкротить НПФ нельзя. В отличие от банка он не может работать в убыток, а его деятельность попросту «замораживается». Естественно, в этот период клиентам не будет начисляться прибыль, но внесенные средства должны сохраниться.

Количество НПФ растет как на дрожжах. Только за прошлый год их активы увеличелись более чем в три раза. Однако специалисты объясняют это тем, что их используют как средство оптимизации финансовых потоков. Согласно Закону «О негосударственном пенсионном страховании» налогоплательщики могут относить на валовые расходы перечисления в пенсионные фонды в объеме до 15% фонда заработной платы. По статистике, 82% всех пенсионных контрактов заключено вкладчиками - юридическими лицами. В денежном выражении их взносы составляют 92%.

 Доходность не определена

Однако если вы все-таки надумали вложиться в один из открытых НПФ, то следует помнить: работать эти организации могут только в национальной валюте. На сегодня большинство из них декларирует свою доходность на уровне 12% годовых, хотя есть такие, которые показывают 8% годовых, а есть и около 20%. Какой она будет через год или два - сказать сложно. В случае удачно выбранных финансовых инструментов вкладчики могут получить как больший, так и меньший доход.

Если же предположить, что каждый год прибыльность будет на уровне 12%, то при ежемесячном взносе 500 грн. за 30 лет  вы скопите 1 миллион 765 тысяч гривен. Как вы их будете получать, зависит от условий, прописанных в договоре.

У одной из компаний мы нашли такую схему - если срок выплат растянут на 15 лет, то в первый год вы будете получать по 11 тысяч гривен в месяц, а через 15 лет - около 60 тысяч гривен.

Основным же неудобством таких фондов можно назвать то, что очень сложно получить деньги, если вы решили разорвать договор с НПФ. Получить деньги можно за 10 лет до наступления пенсионного возраста, в случае получения инвалидности или при тяжелом заболевании, а также при выезде за рубеж.

В остальных случаях при досрочном разрыве контракта можно перевести накопления вкладчика в другой фонд или в страховую компанию - под программу накопительного страхования жизни. При этом такой переход будет стоить клиенту всего 50 гривен.

Накопительное страхование

Что это такое?

Накопительные программы страхования - это программы, когда страховщики, кроме накопления денег клиента, предлагают еще и обязательные выплаты страховых сумм в случае инвалидности или смерти клиента. Работают лайфовые страховые компании как в национальной, так и в иностранной валюте. Минимальный договор чаще всего заключается на 10 лет. В этом случае страховщик получает налоговые льготы.

Страховым компаниям запрещено инвестировать средства в рисковые проекты. Им можно размещать средства на банковских депозитах, покупать драгметаллы, облигации и акции крупных компаний. Кроме всего прочего, по закону резервы страховщиков жизни не могут перейти к кредиторам в случае банкротства компании. Они формируются под каждого клиента отдельно и в случае финансовой несостоятельности страховщика должны отойти ему.

 Прибыль - минимум 4%

Согласно Закону Украины «О страховании» страховая компания должна оповещать клиентов о состоянии доходности их вложений один раз в год письменно и в любое время по их требованию. При этом ниже 4% годовых страховщик жизни зарабатывать, в принципе, не имеет права. Это запрещено законом. Но страховщики обещают, что 85% инвестиционного дохода они распределяют между своими клиентами. Получается, что чем больше заработает СК, тем больше получит клиент. По данным СМИ, за прошлый год крупнейшие лайфовые страховщики заработали от 6 до 14% годовых, что сравнимо с доходностью по полугодичным валютным и гривенным вкладам в банках.

 Невыгодное расторжение

С одной стороны, вроде как хорошо чувствовать себя защищенным, а заодно и получать прибыль от своих денег. Но в случае если вы решите расторгнуть договор, то тут могут возникнуть трудности. Если при досрочном разрыве банковского депозитного договора будет просто потеряна часть процентов, то в страховой компании можно потерять еще и часть суммы вложений. Особенно заметно это в первые годы действия договора. Тут появляется понятие выкупной стоимости.

Например, в договоре говорится, что в первые три года выкупная стоимость равна нулю. Это значит, что если вы захотите расторгнуть договор, то не получите ничего. Потом выкупная стоимость вырастает до 50%, а впоследствии до 70-80%. Другими словами, если вы ежегодно вносили по 1000 долларов, то в случае расторжения договора в первые 2-3 года не получите ничего, через четыре года сможете забрать 2 тысячи, а через восемь лет - уже 6,4 тысячи долларов.

К минусам страхования можно отнести и то, что доход клиентов банков облагается по более низким процентным ставкам. Так, при получении страховки придется заплатить 15% с полученного инвестиционного дохода, а при получении процентов после 2010 года - 5%.

А депозит надежнее

Несмотря на всю привлекательность обоих видов накопления средств, сегодня самым удобным остается банковский депозит. Во-первых, ставки по гривенным вкладам находятся на уровне 14-16% годовых. Во-вторых, в случае расторжения договора клиент теряет только свои проценты, а никак не основную сумму вклада. И в-третьих, если банк обанкротится, то возврат средств клиентам осуществляется Фондом гарантирования вкладов физических лиц. Правда, максимальная сумма возмещения составляет 25 тыс. грн., но это все равно существенная гарантия.

С другой стороны, договор с банком заключается на год или два. Сейчас тенденция такова, что процентные ставки по депозитам снижаются и что будут предлагать банки даже через пять лет, очень сложно предположить.

Политика

Меланию Трамп возмутила хорватская реклама с использованием ее образа
Меланию Трамп возмутила хорватская реклама с использованием ее образа [фото] 221

Школа по изучению языков хотела показать первую леди США в качестве примера для подражания, а на деле поиздевалась над ней.

Российская делегация не стала слушать критику учений  Запад-2017  и ушла из зала заседаний ООН
Российская делегация не стала слушать критику учений "Запад-2017" и ушла из зала заседаний ООН 734 3

Грибаускайте назвала военные учения "Запад-2017" угрозой для человечества.

Порошенко в Нью-Йорке: с кем встретился и о чем поговорил
Порошенко в Нью-Йорке: с кем встретился и о чем поговорил 268 1

Во время каждой встречи украинский президент поднимал вопрос о ситуации в Донбассе, соблюдении Минских соглашений и введении миротворцев ООН.

Экономика

Члены наблюдательного совета  Нафтогаза  заявили о политическом вмешательстве
Члены наблюдательного совета "Нафтогаза" заявили о политическом вмешательстве 184

Теперь они намерены подать в отставку.

От любви до страха: как эмоции заставляют нас покупать
От любви до страха: как эмоции заставляют нас покупать 129

Не секрет, что в разных ситуациях нашим поведением зачастую руководят не разум, а эмоции. И было бы странно, если бы продавцы не воспользовались этим в своей работе.

Считаем субсидию по-новому: выплачиваем долги и пересчитываем социальные нормы
Считаем субсидию по-новому: выплачиваем долги и пересчитываем социальные нормы 1964

В новом отопительном сезоне расчет размера и порядок предоставления государственной помощи по оплате услуг ЖКХ изменится.

Общество

В Дубае открыли автоматизированный полицейский участок
В Дубае открыли автоматизированный полицейский участок [видео] 104

Общение с правоохранителями проходит исключительно по видеосвязи и по электронной сети.

Беларусы в центре Киева развернули огромный флаг

Хакеры снова прислали вирус
Хакеры снова прислали вирус 106

Киберполиция Украины сообщила о заражении популярной программы CCleaner.

Светская хроника и ТВ

Разведенная Виктория Дайнеко назвала свой брак  нелепой историей
Разведенная Виктория Дайнеко назвала свой брак "нелепой историей" 374

Певица вышла замуж на третьем месяце беременности. С будущим мужем она встречалась всего четыре месяца.

 Замок торчит, как сосиска : Галкин показал отчет со дня рождения Лизы и Гарри
"Замок торчит, как сосиска": Галкин показал отчет со дня рождения Лизы и Гарри [видео] 1678

Двойняшки Примадонны и юмориста отпраздновали четырехлетие.

Эмилия Кларк перекрасилась в блондинку
Эмилия Кларк перекрасилась в блондинку [фото] 505

Актриса захотела быть похожей на своего персонажа в "Игре престолов".

Спорт

Аргентинский футболист изнасиловал девушку своего одноклубника, пока тот спал
Аргентинский футболист изнасиловал девушку своего одноклубника, пока тот спал 612

Адвокаты спортсмена готовят апелляцию. По их словам, все произошло по обоюдному согласию.

Чемпионка Европы по карате Катерина Кривая:  Учу детей решать конфликты по-философски
Чемпионка Европы по карате Катерина Кривая: "Учу детей решать конфликты по-философски" 61

Львовская красавица рассказала "КП" в Украине", как готовится к первой в истории Олимпиаде, где ее вид спорта вошел в программу.

У Руни забрали права и отправили мести улицы
У Руни забрали права и отправили мести улицы 197

На тренировки футболиста "Эвертона", который попался на пьяной езде, теперь доставляет личный водитель.