Менять ли гривну на доллар?

Менять ли гривну на доллар?

Продолжать ремонт или с кредитом побыстрее рассчитаться?

Не секрет, что подавляющее большинство ипотечных кредитов в Украине валютные. Среди автокредитов это соотношение приблизительно 70 к 30 не в пользу национальной валюты. После резкого падения курса гривны многие заемщики задумались: а не выгоднее ли сменить валюту депозита? Тем более что и банки звонят с такими предложениями. Мы решили проверить, имеет ли смысл переводить кредиты из доллара в гривну. 

ПЕРВАЯ ФИНАНСОВАЯ ПОМОЩЬ

«Прелести» финансового кризиса валютные заемщики ощутили уже в ноябре и декабре прошлого года, когда им пришлось с выпученными глазами бегать по обменным пунктам и искать, где дешевле купить доллар. Некоторые банки вводили комиссию за конвертацию гривны в доллар, и кое-где она достигала 12%. Если прибавить к этому рост курса доллара, то должники схватились за голову - платежи по кредиту выросли почти в два раза, а зарплаты у некоторых сократились. Многие начали ставить банки перед фактом: мол, платить не можем.

Как говорят банкиры, им не выгодно отбирать у заемщиков залоговое имущество. Во-первых, этот процесс весьма трудоемкий. Мало того что по украинскому законодательству выселить человека из квартиры довольно сложно, особенно если там прописаны дети, так еще и стоимость залогов постоянно снижается. Поэтому выручить за квартиру приличную сумму представляется маловероятным. Особенно, если учесть, что основные сбережения населения заморожены на счетах тех же самых банков. Поэтому банкиры идут навстречу заемщикам и предлагают реструктуризацию долга, кредитные каникулы и смену валюты кредитования. И если две первые меры действительно снижают финансовую нагрузку на заемщика, то над последним предложением стоит крепко призадуматься.

ВСЕ ДЕЛО В КУРСЕ

Естественно, смена валюты кредита имеет смысл лишь в том случае, если вы уверены, что гривна будет падать. Ведь процентная ставка по гривенному кредиту будет несколько выше, чем ставка, которая действовала по валютному кредиту, поскольку всегда присутствовала разница цены гривенных и валютных кредитов. Сейчас разница составляет 5-6% годовых.

Как говорят банкиры, тут нужно оценить свои риски. Заемщик несет определенные потери при выполнении операции по смене валюты кредита. Но следует учитывать, что если клиент оставит свою задолженность в иностранной валюте, то он и дальше будет нести курсовые риски, а курс иностранной валюты может вырасти еще больше, что пропорционально снижает платежеспособность заемщика.

Итак, что же прогнозируют эксперты и аналитики? Большинство опрошенных нами банкиров и финансистов сходятся во мнении, что до конца марта курс национальной валюты может колебаться в диапазоне 7,5-8,0 грн./долл. Нац­банк пообещал удерживать коммерческий курс в этих пределах. Правда, для этого главному банку страны придется выходить на рынок с интервенциями.

С середины весны банкиры прогнозируют укрепление национальной валюты. Насколько - не знает никто. Но если учесть, что среднегодовой курс, заложенный в бюджет, составляет 7,0-7,5 грн./долл., то не исключено, что к концу года национальная валюта будет стоить дешевле 7 гривен, ведь правительство озвучило средний курс за год. Хотя есть и скептики - некоторые финансовые аналитики прогнозируют курс на уровне 10-12 гривен уже в мае. Нам этот прогноз кажется менее вероятным, ведь с середины весны должен увеличиться объем экспорта украинской стали, что приведет к притоку в страну валюты.

УКРАИНЦЫ НЕ СПЕШАТ ПЕРЕХОДИТЬ НА ГРИВНУ

Пока что никто не спешит переводить свои валютные кредиты в гривну. Даже когда банк предлагает такую услугу, большинство заемщиков отказываются от предложений.

- Мне позвонили из банка с предложением сменить валюту депозита, когда курс продажи доллара вырос до 10 гривен, - рассказывает наш читатель Николай, который имеет валютный кредит в одном из украинских банков. - Интересно, что сотрудница банка требовала от меня немедленного ответа. Я попросил время на обдумывание, а потом курс снизился до 8 гривен, и вопрос отпал сам собой. Наверное, я оптимист и считаю, что курс доллара снизится. Поэтому не спешу менять валюту кредита.

Банкиры тоже утверждают, что смена валюты кредитования не пользуется большой популярностью среди украинцев.

- В нашем банке были случаи, когда заемщики хотели поменять валюту кредита, но это не носит массовый характер, - рассказали нам в одном из крупных финучреждений. - Хотя стоит отметить, что такая услуга была более популярна ранее, когда люди, взявшие кредиты в евро и швейцарском франке, пытались перевести их в доллар. Клиенты выжидают и надеются на возврат курса если не к прежнему уровню, то хотя бы стабилизации его на каком-то показателе. Но есть и те, кто фиксирует валютные риски на сегодняшнем уровне.

СЧИТАЛКА «КП»

Менять или не менять? 

Итак, давайте представим, что вы имеете доход в гривне, а кредит в американской валюте. 

Пускай процентная ставка составляет 13%, до конца срока вам осталось еще 20 лет, а невыплаченное тело кредита - 80 тысяч долларов. Схема погашения стандартная. Сейчас платеж составляет около 1200 долларов в месяц. В течение первого года будет снижаться по 3-4 доллара в месяц и через год составит 1160 долларов.

Банк, в свою очередь, предлагает перевести существующую задолженность в гривну по коммерческому курсу, который составляет 8 грн./долл., под ставку 18% годовых. Схема погашения, как и в первом случае, стандартная, то есть с уменьшением суммы платежа. Стоит отметить, что такая ставка в гривне на сегодня существенно ниже рыночной, и предложение выглядит привлекательным.

Это вполне реальный пример, один из наших читателей описал свою ситуацию. В связи с тем что он оплачивал все платежи вовремя, банк не поднимал ему процентную ставку и обещает не повышать, если клиент не начнет задерживать выплаты.

Мы решили подсчитать, сколько будет платить наш читатель, если кредит в долларах, а курс по-прежнему плавает, и в том случае, если он зафиксирует свои платежи в гривне.

Вариант 1: переводим кредитв гривны 

Условия кредита:

  • Тело кредита - 640 тыс. грн. (при конвертации по курсу 8 грн./долл.)
  • Процентная ставка - 18%
  • Ежемесячный платеж - 12 226 грн.
  • Ежемесячный платеж через год - 11 786 грн.
  • Общая уплаченная сумма - 1 796 798 грн.

Вариант 2: оставляем кредит в долларах 

Условия кредита:

  • Тело кредита - 80 тыс. долл.
  • Процентная ставка - 13%
  • Ежемесячный платеж - 1200 долл.
  • Ежемесячный платеж через год - 1160 долл.
  • Общая уплаченная сумма - 184 433 долл.

Выводы: 

1. Даже при курсе 10 грн./долл. ежемесячные платежи по валютному кредиту первое время будут меньше, чем при переводе его в гривен­ный под более высокий процент.

2. Итоговая переплата валютного кредита будет все-таки чуть больше (при курсе 10 грн./долл.).  

3. Имеет смысл конвертировать свой займ в гривну лишь в том случае, если курс доллара вырастет до 11 грн.

Политика

Закарпатье становится новым мощным игроком на европейской карте социализма
Закарпатье становится новым мощным игроком на европейской карте социализма 1111

Служба безопасности Трампа проверила подаренный Путиным мяч
Служба безопасности Трампа проверила подаренный Путиным мяч 1026 2

В СМИ заявили, что это стандартная процедура для всех подарков, которые вручают американскому президенту.

Рожайте сами: депутаты хотят запретить иностранцам пользоваться суррогатным материнством в Украине
Рожайте сами: депутаты хотят запретить иностранцам пользоваться суррогатным материнством в Украине 376

Применять репродуктивные технологии смогут только граждане Украины и лица без гражданства, постоянно проживающие на территории страны.

Происшествия

Водитель фуры смертельного ДТП под Житомиром:  Понял, что произошло, только когда вышел из машины
Водитель фуры смертельного ДТП под Житомиром: "Понял, что произошло, только когда вышел из машины" 14591 4

Все 10 погибших в аварии сидели на передних местах микроавтобуса.

Полтавский маньяк был примерным семьянином
Полтавский маньяк был примерным семьянином 1106

На счету Вячеслава - шесть изнасилований женщин и одной несовершеннолетней.

Во Франции задержали не того Армена Саркисяна
Во Франции задержали не того Армена Саркисяна 215

Организатор "титушек" находится в России, а во Франции под стражей держали его однофамильца.

Экономика

Гривну продолжает лихорадить: доллар  просел , а евро подорожало
Гривну продолжает лихорадить: доллар "просел", а евро подорожало 790 1

Уже три дня как большие игроки раскачивают курс, зарабатывая на продаже валюты в пиковые моменты падения гривны.

В Киеве новые тарифы на тепло: заплатят ли киевляне меньше?
В Киеве новые тарифы на тепло: заплатят ли киевляне меньше? 1040 2

Эксперты говорят, что тарифы будут такими же, как и раньше.

С 1 августа изменился тариф на горячую воду и отопление
С 1 августа изменился тариф на горячую воду и отопление 3185 1

Данная стоимость будет действительной до 31 декабря 2018 года.

Общество

Как выбрать мороженое
Как выбрать мороженое 573

Советы Елены Малышевой.

Где в квартире спрятать ценности
Где в квартире спрятать ценности 670

Ценности на время отъезда можно отнести в банковское хранилище, зарыть в огороде на даче. Но вполне реально уберечь и внутри квартиры. Достаточно просто включить фантазию.

После массовых ДТП патрульные перешли на усиленный режим работы
После массовых ДТП патрульные перешли на усиленный режим работы 316

Полицейские проверят техническое состояние автомобилей, особенно маршруток и автобусов.

Светская хроника и ТВ

Закрытие Одесского кинофестиваля: Нищук в модных очках и легендарная Жаклин Биссет
Закрытие Одесского кинофестиваля: Нищук в модных очках и легендарная Жаклин Биссет [фото] 585

Девятый ОМКФ подошел к концу.

Лолита со сцены в Юрмале передала привет Украине
Лолита со сцены в Юрмале передала привет Украине 1047

Артистка выступила на фестивале Лаймы Вайкуле.

Виторган - о браке с Собчак:  Видимся не так часто и мало времени проводим вместе
Виторган - о браке с Собчак: "Видимся не так часто и мало времени проводим вместе" 1758

Супруга актера сейчас нарасхват - она руководит модным журналом, ведет мероприятия и участвует в политической жизни страны.

Спорт

Александр Усик - абсолютный чемпион мира!
Александр Усик - абсолютный чемпион мира! [Фото, Видео] 3493

Украинец не оставил шансов Мурату Гассиеву в финале Всемирной боксерской серии и взял трофей Мухаммеда Али

Пятов подарил  Динамо  Суперкубок Украины
Пятов подарил "Динамо" Суперкубок Украины 438 1

Мяч, забитый после грубейшей ошибки вратаря "Шахтера", стал единственным в первом всеукраинском дерби сезона

Жан Беленюк:  Сегодня все болеют за Усика!
Жан Беленюк: "Сегодня все болеют за Усика!" 385 1

Через считанные часы мы узнаем, кто станет абсолютным чемпионом мира в крузервейте - украинец Александр Усик или россиянин Мурат Гассиев.