Менять ли гривну на доллар?

Менять ли гривну на доллар?

Продолжать ремонт или с кредитом побыстрее рассчитаться?

Не секрет, что подавляющее большинство ипотечных кредитов в Украине валютные. Среди автокредитов это соотношение приблизительно 70 к 30 не в пользу национальной валюты. После резкого падения курса гривны многие заемщики задумались: а не выгоднее ли сменить валюту депозита? Тем более что и банки звонят с такими предложениями. Мы решили проверить, имеет ли смысл переводить кредиты из доллара в гривну. 

ПЕРВАЯ ФИНАНСОВАЯ ПОМОЩЬ

«Прелести» финансового кризиса валютные заемщики ощутили уже в ноябре и декабре прошлого года, когда им пришлось с выпученными глазами бегать по обменным пунктам и искать, где дешевле купить доллар. Некоторые банки вводили комиссию за конвертацию гривны в доллар, и кое-где она достигала 12%. Если прибавить к этому рост курса доллара, то должники схватились за голову - платежи по кредиту выросли почти в два раза, а зарплаты у некоторых сократились. Многие начали ставить банки перед фактом: мол, платить не можем.

Как говорят банкиры, им не выгодно отбирать у заемщиков залоговое имущество. Во-первых, этот процесс весьма трудоемкий. Мало того что по украинскому законодательству выселить человека из квартиры довольно сложно, особенно если там прописаны дети, так еще и стоимость залогов постоянно снижается. Поэтому выручить за квартиру приличную сумму представляется маловероятным. Особенно, если учесть, что основные сбережения населения заморожены на счетах тех же самых банков. Поэтому банкиры идут навстречу заемщикам и предлагают реструктуризацию долга, кредитные каникулы и смену валюты кредитования. И если две первые меры действительно снижают финансовую нагрузку на заемщика, то над последним предложением стоит крепко призадуматься.

ВСЕ ДЕЛО В КУРСЕ

Естественно, смена валюты кредита имеет смысл лишь в том случае, если вы уверены, что гривна будет падать. Ведь процентная ставка по гривенному кредиту будет несколько выше, чем ставка, которая действовала по валютному кредиту, поскольку всегда присутствовала разница цены гривенных и валютных кредитов. Сейчас разница составляет 5-6% годовых.

Как говорят банкиры, тут нужно оценить свои риски. Заемщик несет определенные потери при выполнении операции по смене валюты кредита. Но следует учитывать, что если клиент оставит свою задолженность в иностранной валюте, то он и дальше будет нести курсовые риски, а курс иностранной валюты может вырасти еще больше, что пропорционально снижает платежеспособность заемщика.

Итак, что же прогнозируют эксперты и аналитики? Большинство опрошенных нами банкиров и финансистов сходятся во мнении, что до конца марта курс национальной валюты может колебаться в диапазоне 7,5-8,0 грн./долл. Нац­банк пообещал удерживать коммерческий курс в этих пределах. Правда, для этого главному банку страны придется выходить на рынок с интервенциями.

С середины весны банкиры прогнозируют укрепление национальной валюты. Насколько - не знает никто. Но если учесть, что среднегодовой курс, заложенный в бюджет, составляет 7,0-7,5 грн./долл., то не исключено, что к концу года национальная валюта будет стоить дешевле 7 гривен, ведь правительство озвучило средний курс за год. Хотя есть и скептики - некоторые финансовые аналитики прогнозируют курс на уровне 10-12 гривен уже в мае. Нам этот прогноз кажется менее вероятным, ведь с середины весны должен увеличиться объем экспорта украинской стали, что приведет к притоку в страну валюты.

УКРАИНЦЫ НЕ СПЕШАТ ПЕРЕХОДИТЬ НА ГРИВНУ

Пока что никто не спешит переводить свои валютные кредиты в гривну. Даже когда банк предлагает такую услугу, большинство заемщиков отказываются от предложений.

- Мне позвонили из банка с предложением сменить валюту депозита, когда курс продажи доллара вырос до 10 гривен, - рассказывает наш читатель Николай, который имеет валютный кредит в одном из украинских банков. - Интересно, что сотрудница банка требовала от меня немедленного ответа. Я попросил время на обдумывание, а потом курс снизился до 8 гривен, и вопрос отпал сам собой. Наверное, я оптимист и считаю, что курс доллара снизится. Поэтому не спешу менять валюту кредита.

Банкиры тоже утверждают, что смена валюты кредитования не пользуется большой популярностью среди украинцев.

- В нашем банке были случаи, когда заемщики хотели поменять валюту кредита, но это не носит массовый характер, - рассказали нам в одном из крупных финучреждений. - Хотя стоит отметить, что такая услуга была более популярна ранее, когда люди, взявшие кредиты в евро и швейцарском франке, пытались перевести их в доллар. Клиенты выжидают и надеются на возврат курса если не к прежнему уровню, то хотя бы стабилизации его на каком-то показателе. Но есть и те, кто фиксирует валютные риски на сегодняшнем уровне.

СЧИТАЛКА «КП»

Менять или не менять? 

Итак, давайте представим, что вы имеете доход в гривне, а кредит в американской валюте. 

Пускай процентная ставка составляет 13%, до конца срока вам осталось еще 20 лет, а невыплаченное тело кредита - 80 тысяч долларов. Схема погашения стандартная. Сейчас платеж составляет около 1200 долларов в месяц. В течение первого года будет снижаться по 3-4 доллара в месяц и через год составит 1160 долларов.

Банк, в свою очередь, предлагает перевести существующую задолженность в гривну по коммерческому курсу, который составляет 8 грн./долл., под ставку 18% годовых. Схема погашения, как и в первом случае, стандартная, то есть с уменьшением суммы платежа. Стоит отметить, что такая ставка в гривне на сегодня существенно ниже рыночной, и предложение выглядит привлекательным.

Это вполне реальный пример, один из наших читателей описал свою ситуацию. В связи с тем что он оплачивал все платежи вовремя, банк не поднимал ему процентную ставку и обещает не повышать, если клиент не начнет задерживать выплаты.

Мы решили подсчитать, сколько будет платить наш читатель, если кредит в долларах, а курс по-прежнему плавает, и в том случае, если он зафиксирует свои платежи в гривне.

Вариант 1: переводим кредитв гривны 

Условия кредита:

  • Тело кредита - 640 тыс. грн. (при конвертации по курсу 8 грн./долл.)
  • Процентная ставка - 18%
  • Ежемесячный платеж - 12 226 грн.
  • Ежемесячный платеж через год - 11 786 грн.
  • Общая уплаченная сумма - 1 796 798 грн.

Вариант 2: оставляем кредит в долларах 

Условия кредита:

  • Тело кредита - 80 тыс. долл.
  • Процентная ставка - 13%
  • Ежемесячный платеж - 1200 долл.
  • Ежемесячный платеж через год - 1160 долл.
  • Общая уплаченная сумма - 184 433 долл.

Выводы: 

1. Даже при курсе 10 грн./долл. ежемесячные платежи по валютному кредиту первое время будут меньше, чем при переводе его в гривен­ный под более высокий процент.

2. Итоговая переплата валютного кредита будет все-таки чуть больше (при курсе 10 грн./долл.).  

3. Имеет смысл конвертировать свой займ в гривну лишь в том случае, если курс доллара вырастет до 11 грн.

Политика

В Украине начал работать новый Верховный Суд
В Украине начал работать новый Верховный Суд 91

В то же время прекращают функционировать старый Верховный Суд и высшие спецсуды.

Япония ввела экономические санкции против КНДР
Япония ввела экономические санкции против КНДР 32

Заморожены активы 19 северокорейских организаций.

Трамп поблагодарил Путина  за признание экономических успехов США
Трамп поблагодарил Путина за признание экономических успехов США 255 1

Американский лидер заявил, что доволен высказываниями президента РФ о его достижениях в США.

Происшествия

Россиянка, которой муж отрубил руки, за месяц до трагедии обращалась за помощью в полицию
Россиянка, которой муж отрубил руки, за месяц до трагедии обращалась за помощью в полицию [видео] 607

В подмосковном Серпухове муж-ревнивец пытал свою жену и требовал сознаться в измене. В итоге он отрубил ей топором кисти рук.

Два американских истребителя F-22 перехватили в Сирии российские Су-22
Два американских истребителя F-22 перехватили в Сирии российские Су-22 639 1

Российские самолеты пересекли границу воздушного пространства, которое контролируется международной коалицией во главе с США.

В Кременчуге из больницы пропала молодая мамочка с годовалым ребенком
В Кременчуге из больницы пропала молодая мамочка с годовалым ребенком [фото] 628

Женщину с ребенком ищут уже третий день.

Экономика

Безвиз с ОАЭ: кто им воспользуется
Безвиз с ОАЭ: кто им воспользуется 113

Граждане Украины с 31 декабря 2017 года смогут путешествовать в Объединенные Арабские Эмираты без виз сроком до 30 дней.

Факт.  Valucrypt ( ВальюКрипт ), отзывы о возможностях от Центра Биржевых Технологий
Факт. "Valucrypt ("ВальюКрипт"), отзывы о возможностях от Центра Биржевых Технологий 46

Украина получила первую партию сжиженного газа из США
Украина получила первую партию сжиженного газа из США 951

Судно разгрузилось в польском порту, затем газ привезли к нам в страну.

Общество

На астероиде Оумуамуа не засекли инопланетных сигналов
На астероиде Оумуамуа не засекли инопланетных сигналов 24

Астероид движется со скоростью около 26 километров в секунду и вскоре покинет нашу планетную систему.

 Сегодня днем, 15 декабря, дождь пройдет на востоке
Сегодня днем, 15 декабря, дождь пройдет на востоке 15

На западе дождь - с мокрым снегом.

Наследственность ни при чем: развенчан главный миф о долголетии
Наследственность ни при чем: развенчан главный миф о долголетии 358

Мнение шведских ученых опровергает немало теорий.

Светская хроника и ТВ

Эксперты о смерти Жанны Фриске: артистку погубило не ЭКО
Эксперты о смерти Жанны Фриске: артистку погубило не ЭКО 132

Два года назад от рака головного мозга скончалась одна из самых ярких звезд российского шоу-биза Жанна Фриске.

Неизвестные избили представителя бывшей жены Джигарханяна
Неизвестные избили представителя бывшей жены Джигарханяна [видео] 282

Представителю Виталины Цымбалюк-Романовской Элине Мазур переломали ребра.

Архиепископ Кентерберийский прокомментировал грядущую свадебную церемонию Меган Маркл и принца Гарри
Архиепископ Кентерберийский прокомментировал грядущую свадебную церемонию Меган Маркл и принца Гарри 209

Перед свадьбой актрисе пришлось изменить свой образ жизни: она завершила актерскую карьеру и переехала к нему в Кенсингтонский дворец.

Спорт

Кличко продал халат за 215 тысяч долларов
Кличко продал халат за 215 тысяч долларов [фото] 330

В этой экипировке Владимир выходил на свой последний в карьере бой, который проиграл Джошуа

Супруга боксера Беринчика - Лиана:  Когда Денис узнал, что я беременна, целый день носил на руках!
Супруга боксера Беринчика - Лиана: "Когда Денис узнал, что я беременна, целый день носил на руках!" 689

Известный украинский боксер теперь выходит в ринг не только ради славы, но и для семьи.

В Ирландии скончался 16-летний футболист
В Ирландии скончался 16-летний футболист 398

Спортсмен потерял сознание прямо на поле.