Как избавиться от долгов и жить не на одну зарплату
Наверное, у каждого из нас есть знакомый, который зарабатывает больше вас, но постоянно оказывается без денег. А есть люди, которые и получают вроде как немного, но никогда не занимают деньги до зарплаты. Как говорится, нужно уметь не только хорошо зарабатывать, но и правильно распоряжаться своими финансами.
Как показывают исследования, среднестатистический украинец намного меньше знает о финансах, чем житель стран ЕС. В списке уровня финансовой грамотности Украина разделила с Польшей последнее место. Уровень финансовой грамотности оценивался по таким критериям, как знания, отношения и поведение человека в финансовой сфере.
Украинцы из собственного опыта хорошо знают, что такое инфляция и как рассчитывать скидки в магазинах. А вот уровень знаний о процентах ниже, чем в других странах (55% в Украине против среднего показателя 65% для других стран).
"Низкий уровень понимания того, что обещание высокого дохода, вероятно, означает высокие риски, делает украинцев уязвимыми для мошеннических схем и спекулятивного инвестирования", - отмечают авторы исследования.
Уровень финансовой грамотности также зависит от возраста респондентов. Самый низкий уровень наблюдается у молодых людей в возрасте 18-24 лет.
- Для многих стран финансовая грамотность - это процесс эволюции и традиций, - рассказал "КП" в Украине" руководитель отдела аналитики компании Forex Club Андрей Шевчишин. - Очевидно, что в странах с рыночной экономикой, где каждый человек сталкивался с банками, кредитами, ипотекой, налогами и страховыми, для большинства это уже часть жизни. Для нашего же населения это скорее диковинка. После смены поколения уровень финансовой грамотности вырастет автоматически. Но, конечно же, для этого нужна также работа государства, которое будет регулировать деятельность финансовых компаний, законодательно ограничивать число возможных мошенничеств или обязательными предупреждениями о рисках и т.д. Также необходима программа увеличения финансовой грамотности населения, в том числе через школы и другие каналы.
Хорошо уже то, что наши люди понимают, что такое инфляция, что деньги лучше держать в банках, где на них будет начисляться процент, перекрывающий рост цен. Однако, судя по обилию рекламы быстрых займов, ломбардов и прочих доступных денег под большой процент, не все могут правильно оценить свои финансовые возможности и готовы брать кредиты любой ценой.
Как говорят эксперты, для того чтобы быть минимально финансово грамотным человеком, нужно уметь пользоваться калькулятором и планировать свои расходы в соответствии с доходами.
Например, при одинаковой процентной ставке депозит с ежемесячной капитализацией процентов будет выгоднее, чем его аналог, но с выплатой дохода в конце срока.
- Необходимо обладать минимальными навыками для проведения расчетов простых и сложных процентов (в случае капитализации процентов по депозитам), - советует аналитик Алексей Кущ. - В случае операций с государственными инструментами различать дисконтные и купонные долговые ценные бумаги. При взятии кредита правильно рассчитывать финансовый поток на его обслуживание - проценты, комиссии, страховки, оценки имущества и т.д. Четко соблюдать правило: суммарная долговая нагрузка на семейный бюджет не должна превышать 10% доходов домохозяйств, и при этом срок погашения кредита не должен превышать 10 лет. Это, кстати. любимое золотое правило бывшего главы НБУ Стельмаха.
Также эксперт советует не жить на одну зарплату, а вкладывать заработанное в новые инструменты, которые будут приносить дополнительную прибыль.
- Я бы советовал людям создавать пассивные доходы в виде депозитов, недвижимости в аренде и т.д, - говорит Алексей Кущ. - Как советовал Роберт Кийосаки, нужно пытаться жить в четырех квадратах финансового благополучия: работа, пассивные доходы, небольшой бизнес, продажа идей (франшиза). Освоение двух квадратов - уже успех, а трех - гарантированное и успешное будущее семьи. Стараться не брать кредиты на покупку активов, которые не приносят доходы, а лишь ведут к затратам.
Важно!
Пять правил финансового благополучия
Рекомендует Вадим Иосуб, старший аналитик "Альпари"
Понятие финансовой грамотности очень широкое, на эту тему пишут внушительные тома, и вряд ли можно исчерпывающе описать его в небольшой заметке. Тем не менее вот несколько рекомендаций, относящихся к теме.
1. Всегда читайте договор! Особенно то, что написано мелкими буквами. В финансовом контексте речь идет о договоре, который вы подписываете, когда берете кредит, или принесли в банк деньги на депозит, но эта привычка будет полезна и в других ситуациях. Если в договоре что-то непонятно, просите разъяснений.
2. Финансовая грамотность - это не про способность много заработать на финансовых рынках или колебаниях валют. Это, скорее, про возможность сохранить и не растерять уже заработанное.
3. Для того чтобы быть финансово грамотным, не обязательно владеть высшей математикой в объеме вузовского курса, но весьма желательно помнить со школьной скамьи, что такое процент и что такое сложный процент.
4. При ответе на вопрос, в какой валюте хранить сбережения, помнить, что лучший принцип - диверсификация, не хранить все яйца в одной корзине. Можно, например, одну треть хранить в гривне (но не под подушкой, а на депозите), треть - в долларах, треть - в евро. И не пытаться регулярно переводить все сбережения из одной валюты в другую, потерять на этом гораздо легче, чем заработать.
5. Помнить, что финансовые рынки не дают гарантий. Если вам кто-то обещает быстро, много и гарантированно (без всякого риска) заработать, наверняка перед вами мошенник.
Кстати
Спасаемся из кредитного плена
Гуру финансовой грамотности Роберт Кийосаки предлагает интересную схему выплаты кредитов для тех, кто запутался в многочисленных долгах разным банкам и начинает испытывать панику. Итак, допустим, на вас висит автокредит, кредит на неотложные нужды, опрометчиво взятый на привлекательную турпоездку, и еще долги по двум кредитным карточкам.
Шаг 1. Назначьте себе небольшую сумму, которую вы в состоянии ежемесячно выделять из своего бюджета после уплаты минимальных платежей по кредитным картам и кредитам. Пусть это будет 100 долларов.
Шаг 2. Выберите одну из двух кредиток, по которым у вас долги (логично выбрать ту, по которой больше проценты). На нее сверх минимального платежа вы будете ежемесячно класть те самые 100 долларов. По второй кредитке и кредитам платите исключительно минимально необходимые платежи.
Шаг 3. После того как долг по первой кредитке полностью окажется выплаченным, беремся за кредитку № 2. Ежемесячно в счет погашения долга по ней сверх минимального платежа кладем еще и сумму, которую уже привыкли выплачивать в предыдущие месяцы по карте № 1 (минимальный платеж плюс 100 долларов).
Шаг 4. Разобравшись с кредитками, продолжаем откладывать из своего бюджета все ту же ежемесячную сумму, которую платили в предыдущие месяцы. Когда денег накопится достаточно, гасим один из кредитов.
Шаг 5. Продолжаем копить. Теперь ежемесячно откладываемая сумма - без какого-нибудь дополнительного для вас напряга - будет состоять из прежнего платежа по кредиту № 1, прежнего минимального платежа по карте № 2, минимального платежа по карте № 1 плюс 100 долларов.
Шаг 6. Выплачиваем полную сумму второго кредита.
Все - свобода! При этом вы еще и приобрели долгосрочную привычку каждый месяц откладывать определенную сумму.
