Спецпроект. Депозиты для пенсионеров: как получить прибавку к пенсии
Не секрет, что пенсии в Украине не самые высокие и пенсионерам часто приходится подрабатывать. Но часто получить прибавку к пенсии можно куда, как проще. Достаточно отнести свои сбережения в банк. При этом, доступ к деньгам у вас останется свободным, зато ваша заначка будет приносить регулярный дополнительный доход.
Надежны ли сегодня банки
Самые основные опасения, которые возникают у людей – насколько надежно открывать депозит в украинском банке. Тем более, что все помнят, как в 2014-2016 годах в Украине было закрыто около 100 банков. Как говорят эксперты, это была вынужденная мера. Эти банки все равно были нежизнеспособны. А теперь после этой чистки в Украине остались только стабильные и надежные финучреждения. Они периодически проходят стресс-тесты НБУ и регулятор строго следит за соблюдением всех нормативов.
И украинцы, видя, что за последнее время громких банкротств не было, снова начали доверять банковской системе и понесли свои сбережения на депозиты. Как сообщает Нацбанк, на 1 февраля 2019 года физлица разместили вклады суммарно на 437,4 млрд грн
- В 2015 году в Украине произошел очень сильный отток вкладов во время так называемого "банкопада", когда банки лопались и люди боялись нести деньги, - рассказала КП в Украине заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц Наталья РУДУХА. - На сегодня все деньги вернулись. Люди увидели, что свои 200 тысяч они получат независимо от того, лопнул банк или нет. Поэтому, если у вас сумма до 200 тыс. грн, то можете открыть депозит в любом ближайшем банке, если ставка там средняя по рынку. Что бы с деньгами ни случилось, Фонд гарантирования все вернет.
Также при выборе банка эксперт предлагает обращать внимание на ставку по депозитам. Слишком высокая цифра должна натолкнуть потенциального вкладчика на определенные мысли. Так она посоветовала проверять, какие банки не выполняют нормативы НБУ.
- НБУ на своем сайте регулярно публикует перечень банков, к которым они применили санкции за невыполнение нормативов, - говорит Наталья Радуха. - Не поленитесь - зайдите, посмотрите, к кому применены санкции, и тогда поймете, что надо подождать, пока этот банк выполнит все нормативы, и лишь потом отнести туда деньги.
Выбираем депозит
Если с банком вы определились, то с типом депозита не все так просто. У каждого из нас есть заначка на черный день. Если она лежит дома, то с каждым днем она становится меньше. От нее по чуть-чуть будет откусывать инфляция. Нести деньги в банк на срочный депозит многие опасаются, ведь доступ к ним может понадобиться в любой момент.
Специально для таких клиентов, банки начали предлагать депозиты с возможностью свободного внесения и снятия средств со схожими ставками. Например, в банке ПУМБ такой вклад называется "Свободный". По сути этот депозит почти ничем не отличается от вашего текущего банковского счета – доступ к деньгам у вас будет в режиме 24 часа 7 дней в неделю, в том числе из через интернет, используя мобильное приложение ПУМБ онлайн, установленное на Вашем телефоне. Доходность по такому вкладу составляет 12% годовых.
То есть, даже если случится какой-то форс-мажор и вам срочно понадобятся отложенные деньги, вы всегда сможете ими воспользоваться без потери ранее начисленных процентов.
Открыть такой депозит стоит уже хотя бы для того, чтобы защитить деньги от инфляции. При этом сумма вклада не обязательно должна быть баснословной – свободный депозит можно открыть, начиная со 100 гривен. И дальше пополнять его по мере возможности.
Сколько получим на руки
Давайте прикинем, какой может быть прибавка к пенсии, если ваши деньги будут лежать не в тумбочке, а на депозите со свободным доступом к средствам. Если у вас есть сумма в 50 тысяч гривен, то ежемесячно банк будет начислять вам дополнительно 493 гривны. Получается, что чем больше будет сумма на счету, тем выше будет ваш доход, а значит и защита от инфляции.
С этих денег, правда, еще нужно уплатить налоги и сборы, предусмотренные действующим Налоговым кодексом Украины, которые в сумме составляют 19,5% - их банк удержит самостоятельно Поэтому на руки клиент получает где-то 397 гривен. Если сумма депозита будет вдвое больше, то и процентов будет вдвое больше.
На сегодня средняя пенсия в Украине составляет около 3 тысяч гривен. Поэтому прибавка в 400 или 800 гривен – это существенное подспорье для пенсионера.
Сам себе пенсионный фонд
Начинать думать о своих доходах на пенсии эксперты советуют заранее. Для большинства населения самый понятный способ обеспечить себе достойную старость - это накопить определенный капитал, который можно будет использовать на старости.
Сделайте над собой усилие и носите в банк каждый месяц определенную часть зарплаты. Как говорят исследования, минимум 10% месячной получки человек все равно тратит на всякую ерунду. Появился даже термин "розовый слоник" - то, от чего можно отказаться, но что люди все равно покупают. Так что 10% откладывать под силу любому человеку, даже тому, у кого зарплата не радует размерами.
Если у вас получка 10 тысяч в месяц, а это сейчас средняя зарплата, то вы, откладывая по 1000 грн., за 20 лет накопите 240 тыс. грн. И это без учета процентов, которые начислит банк. Естественно, со временем и зарплата будет расти, и ваши сбережения.
Главное – опередить инфляцию
Давайте посчитаем, сколько можно будет получить, если откладывать по 1000 грн ежемесячно на депозит. Стоит учесть, что считать нужно не в абсолютных цифрах, а учитывая инфляцию. Сейчас этот показатель снизился до однозначных цифр и в ближайшие годы НБУ хочет довести этот показатель до 4-5%. Но в случае падения показателя инфляции и ставка доходности депозитов будет снижаться.
Поэтому предположим, что банковский депозит, который вы выберете для себя, будут приносить на 2% больше дохода, чем ваши сбережения будет обесценивать инфляция. Тогда мы можем предположить, что у вас есть депозит с "чистой" доходностью 2%. Вроде бы и немного, но если предположить, что инфляция равна нулю, а ваши деньги увеличиваются на 2% в год, то у вас получится следующая картина.
В первый месяц вы положите 1000 грн и на них будет начислено всего лишь 1,70 грн, потом вы вносите еще 1000 грн и у вас на счету 2001,70 гривен, на которые капнет уже 3,07 грн и так далее. Со временем сумма процентов будет увеличиваться. Через пять лет у вас на счету будет немногим более 63 тысяч. При этом 60 тысяч будут ваши деньги, а 3 тысячи – проценты.
Через 10 лет на счету будет 133 тысячи, а через двадцать лет – на счету будет 295 300 гривен, хотя вы внесете только 239 тысяч гривен. Остальная сумма – это проценты. Согласитесь, сумма почти в 300 тысяч грн - хорошая прибавка для будущего пенсионера. Если вы можете откладывать больше, то и сумма, которую вы соберете через 10-20 лет, будет расти.
Еще раз напомним, что фактически денег на счету будет больше, но и цены в магазинах будут выше. Поэтому мы все расчеты сделали в эквиваленте сегодняшних цен.
