Не откладывайте выплаты до лучших времен

Не откладывайте выплаты до лучших времен

В последнее время количество просроченных кредитов растет. Заемщик или не рассчитал свои финансовые возможности, или лишился постоянного источника дохода. Экономический кризис грозит массовыми увольнениями, поэтому количество задолженностей перед банками может только возрасти. Однако за любую просрочку приходится платить, поэтому, прежде чем откладывать кредитные выплаты, следует помнить, что каждый упущенный день делает ваш займ только дороже.

Штраф без церемоний

Банки в случае просрочки по кредитным выплатам могут применять стандартные штрафные санкции: непосредственно штраф и пеня. Часто отечественные финучреждения требуют при задержке по выплатам досрочно погасить кредит. 

Штраф выплачивается один раз, и это фиксированная сумма, которая указана в кредитном договоре (как правило, определенный процент от суммы кредита). Пеня - это та сумма, которую заемщик должен платить за каждый день просрочки по кредиту. Она рассчитывается по стандартной формуле: двойная учетная ставка НБУ, которая делится на количество дней в году. Причем размер учетной ставки может меняться. На сегодняшний день Нацбанк установил ее на уровне 12% годовых, хотя совсем недавно это были 8%. Сейчас неаккуратные заемщики платят около 0,066% от суммы кредита за каждый день просрочки. Но в дальнейшем учетная ставка может увеличиваться, а значит, вырастет и пеня.

Кроме общепринятых в банковской системе взысканий, существуют так называемые права банка в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Если эти самые права нарушены, штрафные санкции могут быть более разнообразными. Например, одностороннее повышение кредитной ставки. Причем после каждой просрочки процент может расти. Такие виды финансовых наказаний, а также все причины, по которым вы будете обязаны их платить, должны быть прописаны в вашем кредитном договоре. Поэтому не ленитесь прочитать документ внимательно перед тем, как ставить свою подпись.

Борьба до последнего

Пока что в Украине не сформировалась единая база кредитных историй, но это не значит, что ваши долги останутся без последствий. Проблемы с погашением займа отражаются на вашей кредитной истории в данном финучреждении. Существует несколько классов заемщиков: от «отличных» до «безнадежных». К определенному классу вас относят в зависимости от вашего финансового состояния и регулярности платежей. И могут как повысить, так и понизить. Эта иерархия четко регламентируется Нацбанком, и за неправильную классификацию банкиров штрафуют.

Под каждый выданный кредит банк формирует резерв, то есть определенная сумма денег (в процентном соотношении - от 5% до 100% от суммы кредита) замораживается на корреспондентском счету банка. Это счета данного финучреждения, которые располагаются в других банках. Причем счета функционируют в соответствии с заключенными договорами, и операции по ним регулируются постановлениями Нацбанка.

Понижение заемщика в классе ведет к замораживанию дополнительной суммы денег. Это делается для того, чтобы в случае невыплаты кредита списать задолженность за счет резерва.

Конечная цель классификации - защита клиентов и вкладчиков банка от финансовых потерь в случае невозвратов. Более того, если клиент гасит проценты по займу несвоевременно, банком они все равно начисляются. И вот на эти начисленные и не оплаченные «виртуальные» проценты финучреждения платят вполне реальный налог на прибыль. Поэтому мнение о том, что банкиры на невозвратах только наживаются, является мифом. Доход банка в данном случае формируется только из процентов по кредиту, а значит, бороться с вами в случае просрочек он будет до последнего.

Дополнительные претензии

Если вы не в состоянии погасить кредит, то лучше идти на мировую с банком и продавать залог. Или же занять деньги у друзей и знакомых, чтобы покрыть штрафные санкции. А вот перехитрить банковскую систему так же трудно, как и обмануть казино.

Если вы упорно не желаете гасить займ, банкиры обратятся в суд, а там ваши силы окажутся неравны - закон будет не на вашей стороне. Кроме того, финансовые потери при таком варианте могут только увеличиться.

Считайте сами. В том случае, если суд удовлетворит требования банка (а так, скорее всего, и будет), кроме самой суммы кредита, вам придется заплатить госпошлину в размере 1% от суммы иска. Кроме того, вы будете возмещать затраты на обеспечение судебного процесса. Также банк может потребовать возмещения расходов на адвокатские услуги (это часто прописано в кредитных договорах) и заставить вас оплатить упущенную выгоду. Под такой выгодой подразумевается сумма, которую финучреждение потеряло от инфляционных процессов, пока вы медлили с погашением займа. Или те деньги, которые банк заработал, если бы невозвращенные деньги разместил на межбанке.

Правда, любое финучреждение будет доказывать в суде, что финансовые санкции к неблагонадежному заемщику - это наказание за нарушение обязательств и по своей правовой природе оно не совпадает с возмещением упущенной выгоды. В этом случае остается только надеяться, что суд посчитает выплату пени достаточным возмещением потерь банка.

ВАЖНО

Квартиры дешевеют, а кредиты - нет

Сейчас стоимость недвижимости снижается, и некоторые заемщики, которые брали ипотечный кредит еще по старым ценам, считают, что можно прекратить гасить займ. Например, если раньше квартира, взятая в кредит, стоила 100 тысяч долларов, то в скором времени она может подешеветь и до 50 тысяч. Однако банк вам выдал именно ту сумму, которая требовалась на момент покупки. Если же вы, после того как оплатили часть долга (например, 20 тысяч долларов), перестали гасить кредит, то банк будет вынужден продать залоговое имущество, - то есть эту самую злополучную квартиру. Причем продадут ее уже по новой цене - 50 тысяч долларов. Теперь включаем простую арифметику: банк вам одолжил 100 тысяч, 20 из которых вы уже ему выплатили, а 50 тысяч он получил от продажи квартиры. Остается еще 30 тысяч долларов, которые вы так или иначе будете обязаны вернуть банку.

Политика

США представили новую космическую стратегию противоракетной обороны
США представили новую космическую стратегию противоракетной обороны 257

В Пентагоне заявляют, что это поможет противостоять угрозам, которые представляет Россия, Китай, Иран и Северная Корея.

Тереза Мэй отменила поездку в Давос из-за скандала с Brexit
Тереза Мэй отменила поездку в Давос из-за скандала с Brexit 124

Глава британского правительства займется внутренними проблемами королевства.

97-летний муж Елизаветы II перевернулся на своем Range Rover
97-летний муж Елизаветы II перевернулся на своем Range Rover [видео] 1572 1

Сам принц в результате происшествия не пострадал.

Происшествия

Отец обиженного ученика пришел в школу с пилой и избил учителя физкультуры
Отец обиженного ученика пришел в школу с пилой и избил учителя физкультуры [видео] 461 1

Мужчина получил многочисленные травмы и был госпитализирован в одну из киевских больниц.

Тела погибших у берегов Турции моряков доставили в Украину
Тела погибших у берегов Турции моряков доставили в Украину [фото] 200

Одного члена экипажа за десять дней найти так и не удалось.

Китайский полицейский отработал 24 часа и умер от усталости
Китайский полицейский отработал 24 часа и умер от усталости 445

После суточного дежурства ему нужно было регулировать дорожное движение, но его организм этого не выдержал.

Экономика

Швейцарский суд снял арест с акций  Газпрома
Швейцарский суд снял арест с акций "Газпрома" 518 1

Как оказалось, в самой Швейцарии этих документов нет.

Путин заявил, что два Северных и Турецкий поток не оставят Украину без транзита газа
Путин заявил, что два Северных и Турецкий поток не оставят Украину без транзита газа 491 5

Российский лидер считает, что рост экспорта будет продолжаться и дальше.

Флешмоб #10yearchallenge. Как изменилась украинская экономика за 10 лет
Флешмоб #10yearchallenge. Как изменилась украинская экономика за 10 лет 278

Курс доллара вырос с 8 до 28 грн, квартплата – втрое.

Общество

Украина отправит в Антарктиду крупнейшую за 18 лет экспедицию
Украина отправит в Антарктиду крупнейшую за 18 лет экспедицию 165 2

Ученым предстоит провести множество исследований и испытаний.

А кем вы были 10 лет назад?
А кем вы были 10 лет назад? [вопрос дня] 68

В соцсетях набирает популярность флешмоб "10 лет назад". В связи с этим наш вопрос.

В Закарпатье появился свой супергерой - человек-рысь
В Закарпатье появился свой супергерой - человек-рысь 229

Готовится к выходу графический роман Василия Сличко и Владимира Беринца.

Светская хроника и ТВ

Муж Алены Мозговой получил на шоу  Голос країни-9  четыре  да
Муж Алены Мозговой получил на шоу "Голос країни-9" четыре "да" [видео] 467

А Дан Балан начал флиртовать с Тиной Кароль.

Оля Полякова отпраздновала 35-летие вечеринкой в буддийском стиле
Оля Полякова отпраздновала 35-летие вечеринкой в буддийском стиле [фото] 281 1

Ко дню рождения Суперблондинка выложила фото 10-летней давности – сравните!

Ксения Собчак и жена Николая Мартыненко в Киеве ходят по музеям
Ксения Собчак и жена Николая Мартыненко в Киеве ходят по музеям [фото] 924 6

Ведущая показала, где и с кем проводит время в украинской столице.

Спорт

Украинская биатлонистка Журавок выиграла золото в короткой индивидуальной гонке
Украинская биатлонистка Журавок выиграла золото в короткой индивидуальной гонке 242

Юлия Журавок без промахов прошла дистанцию.

 Шахтер  десять лет спустя: Ракицкий стал лысым, а Пятов кучерявым
"Шахтер" десять лет спустя: Ракицкий стал лысым, а Пятов кучерявым [фото] 402

Горняки не остались в стороне от популярного среди звезд челленджа.

Виталий Косовский покинул структуру  Динамо  и возглавил молодежку  Ворсклы
Виталий Косовский покинул структуру "Динамо" и возглавил молодежку "Ворсклы" 122

Специалист решил попробовать себя в самостоятельной работе.