Не откладывайте выплаты до лучших времен

Не откладывайте выплаты до лучших времен

В последнее время количество просроченных кредитов растет. Заемщик или не рассчитал свои финансовые возможности, или лишился постоянного источника дохода. Экономический кризис грозит массовыми увольнениями, поэтому количество задолженностей перед банками может только возрасти. Однако за любую просрочку приходится платить, поэтому, прежде чем откладывать кредитные выплаты, следует помнить, что каждый упущенный день делает ваш займ только дороже.

Штраф без церемоний

Банки в случае просрочки по кредитным выплатам могут применять стандартные штрафные санкции: непосредственно штраф и пеня. Часто отечественные финучреждения требуют при задержке по выплатам досрочно погасить кредит. 

Штраф выплачивается один раз, и это фиксированная сумма, которая указана в кредитном договоре (как правило, определенный процент от суммы кредита). Пеня - это та сумма, которую заемщик должен платить за каждый день просрочки по кредиту. Она рассчитывается по стандартной формуле: двойная учетная ставка НБУ, которая делится на количество дней в году. Причем размер учетной ставки может меняться. На сегодняшний день Нацбанк установил ее на уровне 12% годовых, хотя совсем недавно это были 8%. Сейчас неаккуратные заемщики платят около 0,066% от суммы кредита за каждый день просрочки. Но в дальнейшем учетная ставка может увеличиваться, а значит, вырастет и пеня.

Кроме общепринятых в банковской системе взысканий, существуют так называемые права банка в случае невыполнения заемщиком своих обязательств. Если эти самые права нарушены, штрафные санкции могут быть более разнообразными. Например, одностороннее повышение кредитной ставки. Причем после каждой просрочки процент может расти. Такие виды финансовых наказаний, а также все причины, по которым вы будете обязаны их платить, должны быть прописаны в вашем кредитном договоре. Поэтому не ленитесь прочитать документ внимательно перед тем, как ставить свою подпись.

Борьба до последнего

Пока что в Украине не сформировалась единая база кредитных историй, но это не значит, что ваши долги останутся без последствий. Проблемы с погашением займа отражаются на вашей кредитной истории в данном финучреждении. Существует несколько классов заемщиков: от «отличных» до «безнадежных». К определенному классу вас относят в зависимости от вашего финансового состояния и регулярности платежей. И могут как повысить, так и понизить. Эта иерархия четко регламентируется Нацбанком, и за неправильную классификацию банкиров штрафуют.

Под каждый выданный кредит банк формирует резерв, то есть определенная сумма денег (в процентном соотношении - от 5% до 100% от суммы кредита) замораживается на корреспондентском счету банка. Это счета данного финучреждения, которые располагаются в других банках. Причем счета функционируют в соответствии с заключенными договорами, и операции по ним регулируются постановлениями Нацбанка.

Понижение заемщика в классе ведет к замораживанию дополнительной суммы денег. Это делается для того, чтобы в случае невыплаты кредита списать задолженность за счет резерва.

Конечная цель классификации - защита клиентов и вкладчиков банка от финансовых потерь в случае невозвратов. Более того, если клиент гасит проценты по займу несвоевременно, банком они все равно начисляются. И вот на эти начисленные и не оплаченные «виртуальные» проценты финучреждения платят вполне реальный налог на прибыль. Поэтому мнение о том, что банкиры на невозвратах только наживаются, является мифом. Доход банка в данном случае формируется только из процентов по кредиту, а значит, бороться с вами в случае просрочек он будет до последнего.

Дополнительные претензии

Если вы не в состоянии погасить кредит, то лучше идти на мировую с банком и продавать залог. Или же занять деньги у друзей и знакомых, чтобы покрыть штрафные санкции. А вот перехитрить банковскую систему так же трудно, как и обмануть казино.

Если вы упорно не желаете гасить займ, банкиры обратятся в суд, а там ваши силы окажутся неравны - закон будет не на вашей стороне. Кроме того, финансовые потери при таком варианте могут только увеличиться.

Считайте сами. В том случае, если суд удовлетворит требования банка (а так, скорее всего, и будет), кроме самой суммы кредита, вам придется заплатить госпошлину в размере 1% от суммы иска. Кроме того, вы будете возмещать затраты на обеспечение судебного процесса. Также банк может потребовать возмещения расходов на адвокатские услуги (это часто прописано в кредитных договорах) и заставить вас оплатить упущенную выгоду. Под такой выгодой подразумевается сумма, которую финучреждение потеряло от инфляционных процессов, пока вы медлили с погашением займа. Или те деньги, которые банк заработал, если бы невозвращенные деньги разместил на межбанке.

Правда, любое финучреждение будет доказывать в суде, что финансовые санкции к неблагонадежному заемщику - это наказание за нарушение обязательств и по своей правовой природе оно не совпадает с возмещением упущенной выгоды. В этом случае остается только надеяться, что суд посчитает выплату пени достаточным возмещением потерь банка.

ВАЖНО

Квартиры дешевеют, а кредиты - нет

Сейчас стоимость недвижимости снижается, и некоторые заемщики, которые брали ипотечный кредит еще по старым ценам, считают, что можно прекратить гасить займ. Например, если раньше квартира, взятая в кредит, стоила 100 тысяч долларов, то в скором времени она может подешеветь и до 50 тысяч. Однако банк вам выдал именно ту сумму, которая требовалась на момент покупки. Если же вы, после того как оплатили часть долга (например, 20 тысяч долларов), перестали гасить кредит, то банк будет вынужден продать залоговое имущество, - то есть эту самую злополучную квартиру. Причем продадут ее уже по новой цене - 50 тысяч долларов. Теперь включаем простую арифметику: банк вам одолжил 100 тысяч, 20 из которых вы уже ему выплатили, а 50 тысяч он получил от продажи квартиры. Остается еще 30 тысяч долларов, которые вы так или иначе будете обязаны вернуть банку.

Политика

В Латвии задержали банкира, который сбежал из Украины с украденными деньгами
В Латвии задержали банкира, который сбежал из Украины с украденными деньгами 36

Нацполиция готовит документы о его экстрадиции.

Путин высказался о выборах в Украине, нормандских переговорах и обмене
Путин высказался о выборах в Украине, нормандских переговорах и обмене 212 1

Тезисы, по которым можно понять последнюю официальную позицию Москвы.

Шредер против  Миротворца  - чья возьмет
Шредер против "Миротворца" - чья возьмет 194

Германское Министерство иностранных дел призвало украинские власти закрыть сайт, на котором размещены списки "антиукраинских деятелей". Должна ли Украина реагировать на это требование?

Происшествия

Зачем Андреевскую церковь забросали  коктейлями Молотова
Зачем Андреевскую церковь забросали "коктейлями Молотова" 215

После того как неизвестные пытались поджечь храм, наш корреспондент побывал на месте и узнал, чем сейчас живет самая известная среди туристов торговая улица Киева.

В замерзающую Смелу отправили полицейские отряды
В замерзающую Смелу отправили полицейские отряды [видео] 966 4

Это сделали, чтобы контролировать напряженную обстановку в городе, где люди остались без отопления.

В Черкассах студентку, убившую младенца, взяли под домашний арест
В Черкассах студентку, убившую младенца, взяли под домашний арест 1828

Горе-мать может ждать до 5 лет тюрьмы.

Экономика

На шиномантаже выросли цены и очереди - сколько стоит сменить резину
На шиномантаже выросли цены и очереди - сколько стоит сменить резину

Из-за снегопадада в Киеве водители кинулись массово менять резину – цены отличаются в разы.

Введение накопительной пенсии отложат на год
Введение накопительной пенсии отложат на год 33

Министерство социальной политики предложило отсрочить внедрение второго накопительного уровня пенсионной системы.

МВФ: Украине не хватает 12 миллиардов долларов зололотовалютных резервов
МВФ: Украине не хватает 12 миллиардов долларов зололотовалютных резервов 194

В Международном валютном фонде рассказали, сколько резервов нужно нашему государству.

Общество

Правнучка сахарного короля Кенинга купит книг для тростянецкой библиотеки на 7 тысяч евро
Правнучка сахарного короля Кенинга купит книг для тростянецкой библиотеки на 7 тысяч евро 64

Теперь в Тростянце будут читать еще больше, уверяют библиотекари.

В Днепре требуют  декоммунизировать  гостиницу с картинами советского периода
В Днепре требуют "декоммунизировать" гостиницу с картинами советского периода 197

Представителей националистических организаций шокировали портреты вождей тоталитарной эпохи, а сотрудники отеля говорят, что это безобидная выставка. В деле – по вызову сразу обеих сторон – разбирается полиция.

Стильная мамочка и ее пятеро детей покорили Instagram

Светская хроника и ТВ

В Тернополе ночной клуб могут закрыть из-за концерта участника  Грибов
В Тернополе ночной клуб могут закрыть из-за концерта участника "Грибов" [фото, видео] 266

"Правому сектору" не нравится активная деятельность рэпера Kyivstoner в Москве.

Актер из  Малифисенты  приехал на съемки в Киев
Актер из "Малифисенты" приехал на съемки в Киев 154

Главным героем украино-норвежского сериала стал экс-футболист Джон Карью.

Джамала открыла украинский тур концертом в Днепре

Спорт

СМИ: Роналду сделал предложение своей девушке
СМИ: Роналду сделал предложение своей девушке 126

Звездный футболист решил узаконить отношения со своей возлюбленной.

Погибшего в аварии чемпиона по армрестлингу похоронят в родном Кременце
Погибшего в аварии чемпиона по армрестлингу похоронят в родном Кременце [фото, видео] 675

Прощаться с 33-летним Андреем Пушкарем будут два дня, в городе объявили траур.

Австрийская сноубордистка стала первой женщиной, исполнившей тройное сальто в воздухе
Австрийская сноубордистка стала первой женщиной, исполнившей тройное сальто в воздухе [видео] 157 3

27-летняя спортсменка перевернулась в прыжке на 1260 градусов.