Как заработать на процентах
Если в одном банке одолжить, а в другой положить, то можно сколотить неплохой капитал
Оговоримся сразу, этот способ заработка довольно рискованный, и скоро он перестанет быть актуальным, но сегодня все еще можно «нажиться» на разнице между ставками в разных банках.
Простая схема
В приватных беседах банкиры признаются, что существует довольно много людей, которые зарабатывают на разнице процентных ставок валютных кредитов и гривенных депозитов. Для этого нужно взять недорогой валютный заем, перевести деньги в гривны, положить их на депозит, который приносит большую доходность, и, получая проценты, рассчитываться по кредиту. Естественно, поначалу выплаты банку будут больше, чем прибыль по процентам, небольшую часть придется погашать из собственной зарплаты, но зато с каждым месяцем ваша часть денег на депозите будет увеличиваться. Через некоторое время выплаты по кредиту сравняются с премиями от депозита, и тогда вы уже начнете получать чистую прибыль. Но случится это только в том случае, если депозитные ставки не будут снижаться.
Недвижимость - в залог
Естественно, если заемщик гол как сокол, то ни о каком дешевом кредите не может быть и речи. Но если вы владеете квартирой или загородным домом, то его можно заложить. Тогда это будет уже стандартная ипотека. С той лишь разницей, что деньги, которые возьмете, вы не будете тратить на покупку жилья, а инвестируете в депозит.
Сейчас, когда рынок недвижимости замер и никто не может дать ответ, как поведут себя цены осенью, такой вид заработка может показаться довольно интересным.
Итак, вы можете рассчитывать на 80% от рыночной цены своей квартиры, которую отдадите в залог банку. Оценивая жилье в меньшую сумму, кредиторы хотят быть уверены, что продадут его максимально быстро. За столичную трехкомнатную квартиру не в центре реально получить от 130 до 200 тысяч долларов в зависимости от района и месторасположения дома.
Для того чтобы оформить кредит, нужно пройти стандартную процедуру. Для получения кредитов заемщик предоставляет необходимые документы.
Какую валюту выбрать
Сегодня, безусловно, выгоднее одалживать в долларах. Несмотря на то что ставки по кредитам в евро или швейцарских франках зачастую ниже долларовых, брать такие займы - большой риск. К тому же курсовая разница между покупкой и продажей неходовых валют может составить несколько процентов и съесть большую долю планируемой прибыли.
Сколько стоит кредит
За выдачу кредита вам придется заплатить комиссию. Сейчас она существует практически во всех банках и колеблется от 1% до 2%. Но если вы берете кредит на длительный срок, то она как бы «размывается». Например, при кредитовании на 10 лет и комиссии в 1% к годовой ставке прибавляйте 0,1%. Жилье придется застраховать: минимальные тарифы, которые мы нашли, - 0,3% годовых. Некоторые банки требуют страховать жизнь заемщика, но не все так строги. Ну и сама ставка по кредиту колеблется в зависимости от политики финучреждения.
Не забудьте об оформлении договора залога. Правда, по сравнению с операцией купли-продажи это сущие пустяки. Как сообщили нам в одном из крупных банков, он стоит 170 грн. + 0,01% от стоимости залога.
Чтобы понимать, во сколько обходится кредит, следует говорить об эффективной процентной ставке. Кстати, НБУ потребовал от банков объявлять ее клиентам перед выдачей кредитов. На сегодня в среднем по рынку она составляет около 13%. На эту цифру и будем ориентироваться в дальнейших расчетах.
Сколько стоит депозит
Допустим, вам удалось получить под залог своего жилья 100 тысяч долларов. Теперь эту сумму нужно положить на депозит с ежемесячной выплатой процентов, ведь платежи по кредиту придется тоже совершать регулярно.
На сегодня самые выгодные предложения - это 16% годовых с выплатой процентов ежемесячно. Никаких скрытых комиссий здесь нет. Поэтому ваши 100 тысяч долларов будут приносить ежемесячно 1333 доллара, правда, в гривенном эквиваленте.
БУДЬ В КУРСЕ
Основные риски
- курс гривны может упасть
- банк, в котором размещен депозит, может обанкротиться
- ставки по депозитам могут снизиться
СЧИТАЛКА «КП»
Депозит минус кредит
Допустим, вы взяли 100 тысяч долларов на 25 лет под эффективную ставку 13%. При стандартной схеме погашения первый платеж составит 1416 долларов. Из этой суммы 333 доллара - это погашение тела кредита, а 1083 - процентов. Как мы писали выше, депозит приносит вам 1333 доллара в месяц. Получается, что в первый месяц вы должны вынуть из собственного кармана 83 доллара и доложить их к деньгам от депозита, чтобы рассчитаться по кредиту.
Казалось бы, вы несете убытки. Но это не совсем так. На самом деле вы уже заработали 250 долларов, ведь сумма долга сократилась, а депозит остался неизменным.
Через год разница между выплатами по кредиту и доходы от депозита сократятся до 40 долларов, а через 2 года и вовсе сравняются. Даже если вы через два года заберете деньги с депозита и погасите кредит, то заработаете 6 900 долларов. А если ничего не поменяется со ставками в течение 25 лет, то, расплатившись с кредитом, вы заработаете 100 тысяч долларов (деньги, которые лежат на депозите, станут вашими).
Если выбрать аннуитет, то ежемесячный платеж составит 1128 долларов, что принесет вам 205 долларов ежемесячной прибыли.
Как растут доходы
Месяц Платеж по кредиту Выплата по депозиту* Разница Чистая прибыль
1 1416 1333 -86 250
12 1373 1333 -40 286
24 1333 1333 0 333
60 1203 1333 +130 463
120 987 1333 +346 680
240 554 1333 +779 1117
300 337 1333 +996 1299
* При условии неизменной ставки.
