Сегодня 19 сентября +23°C
Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Рис. Валентина ДРУЖИНИНА.

В последние годы большинство квартир и машин покупалось при помощи банков. И многие до сих пор выплачивают банкам займы. Мы решили разобраться, стоит ли досрочно погашать кредит, если у вас появилась крупная сумма денег. Ведь в условиях финансового кризиса и валютных колебаний не каждый заемщик может разобраться в финансовой ситуации.

Первые годы опасны

В свое время большинство банков предусматривало штрафные санкции за досрочное погашение кредитов. Правда, потом были введены поправки к Закону «О защите прав потребителей». Теперь «потребитель имеет право досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических выплат. Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических выплат, то кредитор обязан осуществить соответствующую корректировку кредитных обязательств потребителя в сторону их уменьшения». 

Но по ипотечным займам некоторые банки в договорах предусматривают взимание комиссии за досрочное погашение. Правда, действует такой запрет не весь срок кредитования, а в первые несколько лет. 

Допустим, вы взяли кредит в банке, где досрочная его выплата в течение первых двух лет действия договора стоит 1% от суммы, погашенной досрочно. Получается, что если где-то найти дополнительные 10 тысяч долларов, которые хотите вернуть и тем самым снизить сумму ежемесячных выплат, то в качестве комиссии вам придется заплатить за это 100 долларов.

Некоторые банки и вовсе запрещают досрочно погашать ипотечные займы в первый год действия договора. Бывают случаи, когда с клиентов взимают плату за перерасчет графика платежей. Тариф за каждый пересчет составляет около 200 грн. Поэтому клиентам невыгодно досрочно погашать небольшие суммы, ведь в этом случае комиссия съест весь выигрыш.

Банкиры советуют платить…

По мнению специалистов, досрочная выплата кредита дает клиенту как снижение нагрузки на бюджет, так и возможность переждать курсовые колебания. Ведь не секрет, что большинство кредитов украинские банки выдавали в валюте.

- Безусловно, если есть такая возможность, любой кредит стоит досрочно погашать, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, - уверен заместитель директора департамента организации продаж продуктов розничного банкинга ОАО «Банк «Финансы и Кредит» Даниил ФУРСА. - Кроме снижения финансовой нагрузки, досрочное погашение позволяет создать запас, который может быть крайне полезен в кризисных условиях, сложившихся в настоящий момент на рынке, а именно: заемщик, имея «запас прочности», в условиях нестабильного валютного курса может погасить только проценты по кредиту, снизив тем самым переплаты на покупку валюты по явно завышенному курсу. В условиях финансового кризиса, коснувшегося, к сожалению, и Украины, такой запас может быть очень актуален, позволяя заемщику направлять «условно свободные» денежные средства на первостепенные нужды. 

…Но без фанатизма

При этом банкиры говорят, что не стоит делать досрочную выплату кредита самоцелью. Ведь даже если у вас повысилась зарплата или вы получили наследство, то в данный момент можно найти более интересное применение вашим деньгам.

- Банкам одновременно и выгодно, и невыгодно досрочное погашение кредитов, - продолжает Даниил Фурса. - Выгоды банка следующие: снижение рисков, увеличение оборачиваемости капитала, улучшение ликвидности. Обратная сторона досрочного погашения кредита для банка - меньший процентный доход, получаемый с конкретного кредита. 

Резюмируя, можно дать следующие советы заемщикам: досрочное погашение желательно, но необязательно;

досрочное погашение не должно подрывать бюджет семьи, заставляя заемщика отказывать себе как в повседневных нуждах, так и в периодических - например, в отдыхе. Физическое, психологическое и эмоциональное спокойствие гораздо важнее галочки о досрочно погашенном кредите. Жить надо сегодняшним днем, не отказывая себе в простых радостях, иначе лет через 20 не о чем будет вспомнить.

СЧИТАЛКА «КП»

Депозит не всегда выгоден

Сегодня ставки по депозитам в гривне переплюнули кредитные ставки двухлетней давности. В то время гривенный кредит можно было взять под 14% годовых. Сейчас по вкладам с ежемесячной выплатой процентов даже крупные банки готовы платить 18-19% годовых.

Давайте представим, что имеется кредитная квартира, за которую осталось выплатить 300 тысяч гривен в течение 18 лет под 14% годовых, и у вас появились лишние 100 тысяч гривен, которыми вы можете погасить задолженность. При стандартной схеме погашения ваш текущий платеж составляет 4890 гривен. Если вы заплатите 100 тысяч и пересчитаете график погашения платежей, то ваша ежемесячная выплата упадет до 3260 гривен. Получается, что разница между ежемесячными платежами в первом и втором случае составляет 1630 грн. в месяц.

Теперь представим, что вы положили эти же деньги на депозит под 19% годовых с ежемесячной выплатой процентов. В этом случае за 100 тысяч гривен банк будет платить вам около 1583 грн. в месяц - на 50 гривен меньше, чем разница между выплатами по кредиту на 200 и 300 тысяч гривен. Получается, что никакой особой экономии нет.

Однако если у вас аннуитетная схема выплаты (равными частями), то при кредите на 300 тысяч грн. ежемесячно нужно платить 3812 грн., а при теле кредита в 200 тысяч платеж составит 2541 грн. В данном случае разница составляет 1271 грн. Это на 359 гривен меньше, чем проценты по депозиту. При таком варианте выгоднее положить деньги в банк и погашать долг процентами.

Вывод

При стандартной схеме выплат сейчас выгоднее досрочно погасить кредит. При аннуитете лучше положить лишние деньги на депозит.

Политика

Суд над Штепой: свидетель обвинения звал замуж, свидетельница защиты угрожала суду
Суд над Штепой: свидетель обвинения звал замуж, свидетельница защиты угрожала суду 18

Очередное заседание по делу экс-мэра Славянска прошло очень эмоционально и на повышенных тонах.

В Швейцарии запретили носить бурки
В Швейцарии запретили носить бурки 45

Закон распространяется на любые предметы одежды, закрывающие лицо.

Трамп на Генассамблее ООН:  Нами больше нельзя будет пользоваться
Трамп на Генассамблее ООН: "Нами больше нельзя будет пользоваться" 78

Глава США выступил с критикой власти в КНДР, Иране, Венесуэле и на Кубе. Также американский лидер пообещал и дальше бороться с экстремизмом и терроризмом, но ставить при этом интересы США выше всего остального.

Происшествия

Украинец спрятал марихуану в ароматизатор для салона и пытался пересечь границу
Украинец спрятал марихуану в ароматизатор для салона и пытался пересечь границу [фото]

Первой на запах отреагировала служебная собака.

В Госохране заявили, что их сотрудник споткнулся и упал на журналистов, снимавших Порошенко
В Госохране заявили, что их сотрудник споткнулся и упал на журналистов, снимавших Порошенко 199 2

Перед журналистами программы "Схемы" за инцидент с охранниками ранее извинился начальник госструктруры Валерий Гелетей.

В Польше во время перевозки повредили танки армии США и железнодорожную станцию
В Польше во время перевозки повредили танки армии США и железнодорожную станцию [фото] 196 1

Повредили 10 из 37 танков, которые перевозили из Гданьска на тренировочную площадку.

Экономика

Считаем субсидию по-новому: выплачиваем долги и пересчитываем социальные нормы
Считаем субсидию по-новому: выплачиваем долги и пересчитываем социальные нормы 1190

В новом отопительном сезоне расчет размера и порядок предоставления государственной помощи по оплате услуг ЖКХ изменится.

Зарплата мечты: о каких доходах мечтают украинцы
Зарплата мечты: о каких доходах мечтают украинцы 802

Опрос, проведенный кадровым порталом rabota.ua, рассказал, сколько денег нужно нашим согражданам, чтобы чувствовать себя финансово независимыми.

На что украинцам не хватает денег: топ-10
На что украинцам не хватает денег: топ-10 797 1

Ответ на этот вопрос прояснило исследование кадрового портала rabota.ua.

Общество

Ученые выяснили, что истерики укрепляют здоровье женщины
Ученые выяснили, что истерики укрепляют здоровье женщины 111

Слезы выводят токсины, а крики расслабляют мышечные зажимы.

Феномен лобового стекла тревожит ученых
Феномен лобового стекла тревожит ученых 40

Энтомологи вопрошают: "Куда подевались насекомые?"

Шесть девушек, не сговариваясь, пришли на свадьбу в одинаковых платьях
Шесть девушек, не сговариваясь, пришли на свадьбу в одинаковых платьях [фото] 427

Смотря друг на друга, они не могли решить, что делать дальше - ехать домой переодеваться или смеяться. Выбрали последнее.

Светская хроника и ТВ

Кинопремьеры недели: обезьяна как объект искусства, Текила с Шампанским и черти в сейфе
Кинопремьеры недели: обезьяна как объект искусства, Текила с Шампанским и черти в сейфе 9

На этой неделе в прокате: сатирический шпионский боевик, комедия-призер и нечто ужасное.

Максакова ответила Собчак на слова о привычке к красивой жизни
Максакова ответила Собчак на слова о привычке к красивой жизни 930

Певица в недоумении, мол, кто сказал, что в Украине красиво жить нельзя.

Звезда сериала  Громовы  родила четвертого ребенка
Звезда сериала "Громовы" родила четвертого ребенка 463

Глафира Тарханова в свои 33 года уже воспитывает троих сыновей.

Спорт

У Руни забрали права и отправили мести улицы
У Руни забрали права и отправили мести улицы 39

На тренировки футболиста "Эвертона", который попался на пьяной езде, теперь доставляет личный водитель.

Шевченко вызвал в сборную экс-игрока  Шахтера  Кучера
Шевченко вызвал в сборную экс-игрока "Шахтера" Кучера 255

Главный тренер сборной Украины обнародовал список легионеров, которые приглашены на матчи против Косово и Хорватии

Коноплянка - лидер по зарплате в  Шальке
Коноплянка - лидер по зарплате в "Шальке" 452

Стало известно, сколько зарабатывает украинский легионер в немецком клубе