Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Стоит ли досрочно выплачивать кредит

Рис. Валентина ДРУЖИНИНА.

В последние годы большинство квартир и машин покупалось при помощи банков. И многие до сих пор выплачивают банкам займы. Мы решили разобраться, стоит ли досрочно погашать кредит, если у вас появилась крупная сумма денег. Ведь в условиях финансового кризиса и валютных колебаний не каждый заемщик может разобраться в финансовой ситуации.

Первые годы опасны

В свое время большинство банков предусматривало штрафные санкции за досрочное погашение кредитов. Правда, потом были введены поправки к Закону «О защите прав потребителей». Теперь «потребитель имеет право досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических выплат. Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических выплат, то кредитор обязан осуществить соответствующую корректировку кредитных обязательств потребителя в сторону их уменьшения». 

Но по ипотечным займам некоторые банки в договорах предусматривают взимание комиссии за досрочное погашение. Правда, действует такой запрет не весь срок кредитования, а в первые несколько лет. 

Допустим, вы взяли кредит в банке, где досрочная его выплата в течение первых двух лет действия договора стоит 1% от суммы, погашенной досрочно. Получается, что если где-то найти дополнительные 10 тысяч долларов, которые хотите вернуть и тем самым снизить сумму ежемесячных выплат, то в качестве комиссии вам придется заплатить за это 100 долларов.

Некоторые банки и вовсе запрещают досрочно погашать ипотечные займы в первый год действия договора. Бывают случаи, когда с клиентов взимают плату за перерасчет графика платежей. Тариф за каждый пересчет составляет около 200 грн. Поэтому клиентам невыгодно досрочно погашать небольшие суммы, ведь в этом случае комиссия съест весь выигрыш.

Банкиры советуют платить…

По мнению специалистов, досрочная выплата кредита дает клиенту как снижение нагрузки на бюджет, так и возможность переждать курсовые колебания. Ведь не секрет, что большинство кредитов украинские банки выдавали в валюте.

- Безусловно, если есть такая возможность, любой кредит стоит досрочно погашать, чтобы уменьшить финансовую нагрузку, - уверен заместитель директора департамента организации продаж продуктов розничного банкинга ОАО «Банк «Финансы и Кредит» Даниил ФУРСА. - Кроме снижения финансовой нагрузки, досрочное погашение позволяет создать запас, который может быть крайне полезен в кризисных условиях, сложившихся в настоящий момент на рынке, а именно: заемщик, имея «запас прочности», в условиях нестабильного валютного курса может погасить только проценты по кредиту, снизив тем самым переплаты на покупку валюты по явно завышенному курсу. В условиях финансового кризиса, коснувшегося, к сожалению, и Украины, такой запас может быть очень актуален, позволяя заемщику направлять «условно свободные» денежные средства на первостепенные нужды. 

…Но без фанатизма

При этом банкиры говорят, что не стоит делать досрочную выплату кредита самоцелью. Ведь даже если у вас повысилась зарплата или вы получили наследство, то в данный момент можно найти более интересное применение вашим деньгам.

- Банкам одновременно и выгодно, и невыгодно досрочное погашение кредитов, - продолжает Даниил Фурса. - Выгоды банка следующие: снижение рисков, увеличение оборачиваемости капитала, улучшение ликвидности. Обратная сторона досрочного погашения кредита для банка - меньший процентный доход, получаемый с конкретного кредита. 

Резюмируя, можно дать следующие советы заемщикам: досрочное погашение желательно, но необязательно;

досрочное погашение не должно подрывать бюджет семьи, заставляя заемщика отказывать себе как в повседневных нуждах, так и в периодических - например, в отдыхе. Физическое, психологическое и эмоциональное спокойствие гораздо важнее галочки о досрочно погашенном кредите. Жить надо сегодняшним днем, не отказывая себе в простых радостях, иначе лет через 20 не о чем будет вспомнить.

СЧИТАЛКА «КП»

Депозит не всегда выгоден

Сегодня ставки по депозитам в гривне переплюнули кредитные ставки двухлетней давности. В то время гривенный кредит можно было взять под 14% годовых. Сейчас по вкладам с ежемесячной выплатой процентов даже крупные банки готовы платить 18-19% годовых.

Давайте представим, что имеется кредитная квартира, за которую осталось выплатить 300 тысяч гривен в течение 18 лет под 14% годовых, и у вас появились лишние 100 тысяч гривен, которыми вы можете погасить задолженность. При стандартной схеме погашения ваш текущий платеж составляет 4890 гривен. Если вы заплатите 100 тысяч и пересчитаете график погашения платежей, то ваша ежемесячная выплата упадет до 3260 гривен. Получается, что разница между ежемесячными платежами в первом и втором случае составляет 1630 грн. в месяц.

Теперь представим, что вы положили эти же деньги на депозит под 19% годовых с ежемесячной выплатой процентов. В этом случае за 100 тысяч гривен банк будет платить вам около 1583 грн. в месяц - на 50 гривен меньше, чем разница между выплатами по кредиту на 200 и 300 тысяч гривен. Получается, что никакой особой экономии нет.

Однако если у вас аннуитетная схема выплаты (равными частями), то при кредите на 300 тысяч грн. ежемесячно нужно платить 3812 грн., а при теле кредита в 200 тысяч платеж составит 2541 грн. В данном случае разница составляет 1271 грн. Это на 359 гривен меньше, чем проценты по депозиту. При таком варианте выгоднее положить деньги в банк и погашать долг процентами.

Вывод

При стандартной схеме выплат сейчас выгоднее досрочно погасить кредит. При аннуитете лучше положить лишние деньги на депозит.

Политика

САП обвинила НАБУ в прослушке, угоне авто и избиении своего водителя
САП обвинила НАБУ в прослушке, угоне авто и избиении своего водителя [фото, видео] 65

Все подробности нового конфликта между антикоррупционными органами.

Шимкив стал одним из руководителей Фармацевтической компании  Дарница
Шимкив стал одним из руководителей Фармацевтической компании "Дарница" 41

Экс-замглавы АП теперь будет заниматься вопросами, связанными с медициной.

Все о послании президента к Верховной Раде
Все о послании президента к Верховной Раде 106 1

20 сентября президент Петр Порошенко планирует выступить в Верховной Раде с ежегодным обращением.

Происшествия

Четверо мужчин транслировали изнасилование 19-летней француженки в Snapchat
Четверо мужчин транслировали изнасилование 19-летней француженки в Snapchat

Полиция пока не нашла нападавших.

В Днепре запертый в кабинете первоклассник  вышел  в окно третьего этажа
В Днепре запертый в кабинете первоклассник "вышел" в окно третьего этажа 301 1

Упав с высоты порядка восьми метров, ребенок чудом остался жив и отделался лишь ушибами.

Подробности ДТП с участием пьяного сына мэра Прилук
Подробности ДТП с участием пьяного сына мэра Прилук 217

Сын Ольги Попенко снес электрический столб и врезался в Москвич.

Экономика

Бахматюк рассказал, как вывести Украину в высшую лигу мирового агрорынка
Бахматюк рассказал, как вывести Украину в высшую лигу мирового агрорынка 163 4

Украина может войти в высшую лигу глобального агрорынка.

Бюджет-2019: мнение экономистов
Бюджет-2019: мнение экономистов 793

Текст документа появился в свободном доступе в понедельник, но некоторые эксперты уже успели его изучить и дать свои оценки.

Минюст США завело дело на Илона Маска из-за заявлений о выкупе Tesla
Минюст США завело дело на Илона Маска из-за заявлений о выкупе Tesla 130 1

О своих планах на компанию он писал в Twitter. Власти сомневаются, что это может быть правдой.

Общество

Глава Укрзализныци предложил сократить почти 100 тысяч человек
Глава Укрзализныци предложил сократить почти 100 тысяч человек 274 2

Это 35 процентов от общего штата компании.

Иглы в клубнике: полиция арестовала подозреваемого
Иглы в клубнике: полиция арестовала подозреваемого 313 1

В Австралии арестовали подростка, который признался в том, что подкладывал иглы в клубнику.

Уильям Шекспир: юридические стычки отца пролили свет на ранние годы сына
Уильям Шекспир: юридические стычки отца пролили свет на ранние годы сына 87

Давно забытые документы, раскрывающие как отец Уильяма Шекспира – предприниматель Джон Шекспир стал жертвой доносчиков, которые хотели выбить из него деньги, были обнаружены в недрах Национального архива Великобритании.

Светская хроника и ТВ

Редкий снимок сестры Натальи Водяновой вызвал споры в Инстаграм
Редкий снимок сестры Натальи Водяновой вызвал споры в Инстаграм [фото] 467 2

Часть пользователей сочла 30-летнюю Оксану Кусакину "неухоженной".

Джек Блэк получил звезду на Аллее славы в Голливуде
Джек Блэк получил звезду на Аллее славы в Голливуде 64

На церемонию 49-летний актер прибыл с женой Таней и двумя сыновьями.

Долой подплечники: похудевшая Малышева решила сменить имидж
Долой подплечники: похудевшая Малышева решила сменить имидж [фото] 416

Телеведущая хочет избавиться от старомодных образов.

Спорт

На конгресс Всемирного боксерского совета в Киев приедут легендарные чемпионы Льюис и Холифилд
На конгресс Всемирного боксерского совета в Киев приедут легендарные чемпионы Льюис и Холифилд 49 1

С 30 сентября по 5 октября в Киеве состоится 56-й конгресс Всемирного боксерского совета (WBC). Ожидается, что конгресс посетят более 700 участников из 160 стран мира.

Что ждет  Динамо  и  Ворсклу  в Лиге Европы: все соперники и деньги
Что ждет "Динамо" и "Ворсклу" в Лиге Европы: все соперники и деньги 186

Неделю назад мы рассказали о денежной составляющей Лиги чемпионов.

В кого верят букмекеры перед стартом еврокубков
В кого верят букмекеры перед стартом еврокубков 330 1

"Шахтер", "Динамо" и "Ворскла" начинают свой путь в международных футбольных Лигах Европы.