Главные правила планирования семейного бюджета
Разделяй и властвуй - этот принцип хорошо подходит и для управления собственными финансами. "Самая большая ошибка - вообще не планировать бюджет", - поведал мне первый же финансовый консультант. Но что делать, если человек и правда считает деньги, планирует траты, экономит, а все равно ни на что толком не хватает? Главное - не опускать руки: даже при невысоких доходах ситуацию можно улучшить с помощью грамотных советов экспертов.
1. Оцените свои реальные траты
Отрыв от реальности - главный соблазн при планировании финансов. Грубо говоря, вам надо потратить в следующем месяце 4 тысячи на крупную покупку. И вот вы вынимаете эту двадцатку из привычных расходов, думая: "Как-нибудь сэкономлю". Бюджет у вас сошелся. Да вот только степень провала таких планов эксперты оценивают в 99 процентов.
- Прежде чем браться за составление финансового плана, стоит честно оценить свои траты, - советует финансист Антон Козырев. - Самый простой путь - вести учет покупок. Уже через месяц у вас будет более четкое представление о структуре расходов. А это - отличный фундамент для составления реалистичного бюджета.
2. Не делайте "резких движений"
Представьте, сидел человек, сидел и вдруг думает: а не спланировать ли мне личный бюджет? Согласитесь, не бывает такой ситуации. Мысль о том, что финансы нужно брать под контроль, настигает нас, как правило, перед большими расходами. Либо желанными (в виде мечты о квартире-машине-даче), либо вынужденными. Но в обоих случаях человек начинает рубить сплеча.
- Новички пытаются поменять все коренным образом. Причем в короткие сроки. Нередко слышишь: "Я готов более половины доходов отправить на выплаты по ипотеке". А это значит - изменить свой образ жизни, - рассуждает аналитик Алексей Бушуев.
Даже если ужать расходы вполовину вам под силу, не стоит с этого начинать. Сила действия равна силе противодействия. То есть очень скоро вам вместо тотальной экономии захочется безудержного шопинга и "сбычи мечт". Меняться надо мелкими шажками.
3. Выделите сумму на удовольствия
Верный признак плохого планирования - вас штормит. Вы то начинаете занудно считать каждую копейку, то вдруг спонтанно идете в ресторан и шикуете почем зря. На следующий день вы клянетесь себе, что больше никогда не сорветесь. Но нарушаете уговор в ближайшие выходные. Такое же поведение можно наблюдать у севших на диету. Они то морят себя голодом, то съедают пять пончиков зараз. А все дело в отсутствии законной возможности расслабиться.
В бюджет, помимо всех просчитанных расходов, нужно обязательно закладывать сумму "на отдых" от режима экономии. Пусть это будут совсем небольшие деньги, но их можно будет тратить на любые глупости. В конце концов даже пустяки доставят вам радость, которой вы лишились из-за бережливости.
4. Создайте запасной фонд
У любого плана должен быть еще один, запасной. На случай, если все пойдет не так. Говоря о финансовом планировании, нужно иметь неприкосновенный запас. Причем пополнять его каждый месяц.
- Обычно как бывает? Все четко расписано, а тут бац, телефон упал, разбился, надо новый покупать. А в бюджете на это денег нет... И вся наша система управления деньгами начинает трещать по швам, - рисует стандартную ситуацию бизнес-консультант Николай Мрочковский. - Обязательно планируйте резервы денег на непредвиденные обстоятельства, которые, скорее всего, будут. Ведь наша жизнь не идеальна.
В ТЕМУ
Ваши доходы равны расходам
Предположим, мы все спланировали, отложили на необходимое и непредвиденное - и все сошлось. Но прибыли никакой не осталось. Вы, как плохая фирма, работаете в ноль. В хорошо составленном бюджете доходы превышают расходы на 15 процентов. Отложенные деньги можно потратить на отдых или инвестировать, чтобы заработать еще больше. Тут уж на ваш вкус.
КСТАТИ
Вместе или раздельно?
В планировании личного бюджета часто забывают учесть вторую сторону - супружескую
- Финансовые проблемы в семье могут быть связаны с тем, что у жены и мужа разные приоритеты, - говорят эксперты. - Например, он хочет накопить на мотоцикл, а ей нужна шуба. Супруги копят деньги, но когда дело доходит до покупки, становится очевидно, что и то и другое купить одновременно не получится. Приходится выбирать, и тогда конфликт очевиден. Поэтому надо сразу определить: что для вас двоих важнее всего?
Даже если цель одна, бюджетов может быть два. Семейные финансовые консультанты расходятся в мнениях, стоит ли объединять бюджет или вести его раздельно. С одной стороны, общий бюджет предполагает полную прозрачность ваших домашних финансов. А значит, ими проще управлять. Также всегда есть возможность подстраховаться за счет денежных средств второй половины. С другой стороны, собственные деньги дают возможность свободно тратить их на личные цели. Особенно если их не разделяет ваш супруг и супруга. Отсутствие необходимости просить и договариваться дает ощущение свободы и независимости.
Эксперты советуют: самые простые вещи (еду, коммунальные расходы, траты на детей) лучше оплачивать в складчину. А если замахнулись на большую финансовую цель, то сплотиться просто необходимо.
- Семья - это команда, которая вместе работает над положительным балансом, - считает эксперт Елизавета Каширина. - Вовлекайте детей в походы за продуктами, рассказывайте о тратах на коммунальные услуги. Каждый член семьи несет ответственность за общие расходы.
