Эксперт: В Украине рефинансирование получают только "нужные" банки
- В теории банк работает очень просто – как финансовый посредник, - рассказывает президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко. - Во-первых, он обслуживает расчетные счета клиентов, и, следовательно, заинтересован в как можно большем числе клиентов. В идеале для банка было бы отлично, если бы физлица все платежи делали только по безналу через платежные карточки. В этом случае в банке формировались бы пассивы остатков по счетам клиентов, и физлиц, и юрлиц. Поэтому в ЕС уже говорят об отказе от наличных денег и переходе только на безналичные платежи.
Во-вторых, продолжает эксперт, банки привлекают депозиты физлиц и юрлиц. И опять для банка более важны именно депозиты физлиц, так как юрлица чаще всего не имеют свободных денег, а вот физлица, наоборот, склонны к сбережениям.
В-третьих, банки могут размещать облигации и привлекать деньги на длительный срок 5 и более лет. Таким образом формируются долгосрочные пассивы.
И наконец, есть еще межбанковские кредиты, которые позволяют банкам привлекать очень короткие деньги, но зато очень быстро, и тем самым обеспечивать ликвидность банковской системы. В центре межбанковского рынка находится рефинансирование НБУ, который должен постоянно рефинансировать банки для поддержания их нормальной работы.
- Объединив в одно целое все эти деньги в пассивах, банк и имеет возможность выдавать кредиты, - резюмирует Охрименко. - Конечно, прежде всего, он обеспечивает платежи по счетам своих клиентов, а уже потом решает, кому выдать кредит. Также банк покупает облигации компаний и государственные ценные бумаги и тем самым финансирует глобальные инвестиционные проекты юридических лиц и заодно помогает перекрывать дефицит госбюджета за счет госбумаг. Все это несложно делать, если экономика работает нормально, если нет "теневой экономики", если НБУ не чудит, если не устраивают майданы.
Во всех развитых странах мира учетная ставка Центрального банка - это основа для формирования стоимости денег на рынке, напоминает эксперт. Как правило, это самая низкая ставка в стране, на основании которой формируются прочие процентные ставки. В Украине же полный абсурд. У нас учетная ставка - 30%, ставка рефинансирования НБУ - 33%, средние ставки по межбанковским кредитам - 25%. При этом средние ставки по депозитам физлиц - 22,7%, а средние ставки по кредитам - 25,3%.
- По сути учетная ставка НБУ не работает, - говорит экономист. - По закону любой банк может получить без проблем рефинансирование по учетной ставке Нацбанка, но на практике это невозможно. В Украине рефинансирование получают только "нужные банки", в результате рынок межбанковских кредитов тоже не может работать нормально. Остается надежда на депозиты, но и тут проблема. Украинцы хотят получать по депозитам много, но если берут кредит, хотят, чтобы он был бесплатным. В результате, банки сначала с большим трудом собирают депозиты, а потом с еще большим трудом выбывают деньги у должников. В Украине банк, как на войне, постоянно ведет битву на выживание и выбивание долгов. Работники банка, когда выдают кредит, сразу думают, как будут "выбивать" долг, ибо сразу боятся, что не вернут.
Казалось бы, если нет уверенности в клиенте, зачем выдавать кредит? Но. Говорит эксперт, выбора у банков особо-то и нет. Депозиты нужно погашать, и проценты нужно платить. А чтоб было за счет чего платить проценты по депозиту, приходится добывать эти проценты по кредиту. По-другому не получается! Не будет кредитов - не будет и депозитов!
- Банки еще зарабатывают на валюте, но это не такие большие деньги, как может показаться, - добавляет Охрименко. - Банк на рынке валюты является посредником, и он может тоже купить валюту неудачно, а потом продавать ее по более низкому курсу себе в убыток. Так что хорошо, если твой банк имеет друзей в НБУ - тогда и доходы по валютным операциям зашкаливают. А если нет, то и доходов нет.
