3 верных способа побыстрее расплатиться с кредитами
Фото: Рис.: Валентин ДРУЖИНИН.
Набрали кучу кредитов и уже потеряли надежду расплатиться с ними до пенсии? Вылезти из финансовой ямы иногда проще, чем кажется.
СПОСОБ 1
Минимум плюс "добавка"
Эту методику расписал в своем бестселлере "Богатый папа, бедный папа" Роберт Кийосаки. Суть такова. Допустим, у вас есть долги по двум кредитным карточкам плюс потребительский кредит. Назначаете себе некую сумму, которую вы в состоянии ежемесячно тратить сверх уплаты всех минимальных платежей. Допустим, это 1000 грн. Выбираем долг, от которого хотим избавиться в первую очередь, - скажем, по одной из кредиток. Лучше выбрать ту, по которой больше проценты.
На эту кредитку сверх минимального платежа кладем ежемесячно те самые 1000 грн. По остальным кредитам платим лишь минимально необходимые взносы.
Когда долг по первой кредитке будет выплачен, беремся за кредитку № 2. На нее сверх обычного платежа кладем все те же 1000 грн. плюс ту сумму, которую раньше выплачивали по кредитке
№ 1. То есть платим столько же, сколько раньше. Но все эти деньги теперь идут на погашение долга по кредитке № 2.
Наконец, разделавшись со второй кредиткой, все силы кидаем на выплату потребительского кредита. По нему обычно самые маленькие проценты, потому и оставляем напоследок. Всю ту же сумму (минимальный платеж по кредитке № 1 + минимальный платеж по кредитке № 2 + 1000 грн.) откладываем ежемесячно, пока денег не наберется достаточно для того, чтобы выплатить кредит.
Эту методику ваш корреспондент уже второй год испытывает на себе. Признаюсь: сначала были сложности. Казалось, что долг не уменьшается и выплатить его по такой схеме, откладывая какие-то там 100 долларов, невозможно. И только через полгода стало заметно, что долг тает.
Наша знакомая Юлия, тоже начитавшись Кийосаки, выбрала иной вариант той же схемы. Сначала избавилась от кредитки, на которой был самый маленький долг, - 3 тысяч грн. И удовлетворенно вздохнула: одним кредитом меньше! Математика говорит, что предыдущая схема более выигрышная, ведь самый дорогой долг выплачивается первым. Но психологически легче следовать схеме Юлии: результаты заметны быстрее.
СПОСОБ 2
Просто отдавать столько же
Хороший знакомый Роман пошел другим путем.
- У меня дифференцированная схема выплат, поэтому я вообще не напрягаюсь - просто плачу столько же, сколько и в первый месяц, - и таким образом экономлю на процентах, - объясняет Рома.
Чтобы было понятно: есть две основные схемы выплат по кредиткам и кредитам. Когда долг выплачивается равными частями (аннуитетная схема) и когда платежи по мере выплаты долга уменьшаются (дифференцированная схема). Какая именно у вас схема, можно посмотреть в банковском договоре. Для второго варианта - дифференцированных платежей - как раз и подходит метод Романа.
Расчет такой. У Ромы долг в 25 тысяч под 20% годовых на 2 года. В первый месяц банк насчитал ему платеж почти в полторы тысячи гривен. Во второй месяц - меньше, но Рома все равно заплатил полторы тысячи гривен. В итоге он избавится от долга гораздо быстрее, чем если будет платить только минимальный платеж.
В планах Романа - расплачиваться по кредитке не раз в месяц, а чаще - скажем, два. Тогда долг исчезнет еще быстрее. Как так? Просто. После каждой выплаты долг пересчитывается, и процент на остаток оказывается меньше. Чем чаще проводится пересчет, тем выгоднее.
С банковским кредитом следовать такой схеме сложнее. Каждые две недели пересчитывать кредит вам никто не будет. Но если у вас дифференцированная схема выплат по кредиту, излишек (на который уменьшилась сумма платежа по сравнению с самым первым взносом) можно класть на отдельный счет. А потом погасить часть долга.
СПОСОБ 3
Взять новый заем
Пожалуй, это самый простой вариант, если набралось слишком много долгов под высокий процент. В момент падения ставок по кредитам можно одолжить под меньший процент. Также ставки по кредитным картам часто ниже, чем ставки по потребительским кредитам. Первые банки выдают по 30-36% годовых, а последние - иногда и под 90% годовых. Разница очевидна.
Главное - не польститься на покупки в долг вновь. Тогда уж точно никакой экономии не получится.
ВОПРОС НА ЗАСЫПКУ
Если брали в долларах - стоит ли перекредитоваться в гривнах?
- Уже не стоит. Неизвестно, как поведут себя курсы валют через месяц-другой, - говорит Елена Красавина. - Лучше именно этот кредит выплатить в первую очередь. И уменьшить риски на случай, если доллар еще сильнее подорожает.
КОММЕНТАРИЙ ЭКСПЕРТА
Елена КРАСАВИНА, независимый финансовый советник:
- Самый разумный - первый способ. При такой схеме переплата банку самая низкая. Однако нужно учитывать не только финансовую составляющую, но и жизненные обстоятельства. Например, насколько удобно расплачиваться с тем или иным банком, сколько времени уходит на поездки к банкомату. У меня была ситуация, когда расплачиваться по кредитке оказалось крайне неудобно: слишком мало нужных банкоматов было поблизости. По такой карте есть смысл гасить долг в первую очередь - чтобы исключить ситуацию, когда вы из-за какого-то форс-мажора не успеваете внести взнос вовремя.
Подписывайтесь на нас в соц. сетях
