Стоит ли соглашаться на плавающую процентную ставку?
Сегодня работающие на отечественном рынке банки с иностранным капиталом зачастую предлагают украинцам брать кредиты с плавающей процентной ставкой. Некоторые отечественные банки привлекают по похожим условиям средства вкладчиков. Стоит ли связываться с такими предложениями?
Что такое Libor?
На наш взгляд, вопрос плавающих ставок актуальнее для кредитов. Ведь в случае накопления человек откладывает свободные средства и более спокойно отнесется к тому, что его доходы немного снизятся. Если же со временем начнут расти платежи по кредитам, то это расстроит заемщика намного больше.
Если вы обеспеченный человек и можете выплатить кредит на недвижимость за несколько лет, то ввязываться в плавающую ставку вам предлагать не будут. Чаще всего сравнительно короткие займы (до 5 лет) предлагаются по фиксированной ставке. Когда же ваши финансовые возможности не позволяют так быстро расплатиться, вам вполне могут предложить изменяющуюся процентную ставку.
Если вы берете кредит в американской валюте, то плавающая ставка привязана к стоимости долларовых ресурсов на межбанковском рынке Лондона (так называемая ставка Libor: расшифровывается как London Interbank Offered rate - Лондонская межбанковская ставка предложения кредитных ресурсов). Сейчас большинство банков предлагают получить долларовый кредит по плавающей ставке 13%. Зная сегодняшний уровень Libor (2,67%), можно высчитать, что доход банка составит около 10% годовых.
Куда поплывем?
Если посмотреть на статистику, то ставка Libor меняется довольно существенно: то взлетает до 9% (1989 г.), то снижается до 3,3% (1992 г.), снова поднимается до 6,8% (2000 г.) и вновь падает до 1,8% (2002 г.). В 2003 году она опускалась даже до отметки 1,38%. Однако сейчас может резко подорожать. Эксперты опасаются, что мировые банки дают не совсем правдивую информацию, занижая реальные ставки, по которым кредитуют друг друга. И все потому, что не хотят информировать рынок о том, что отчаянно нуждаются в наличности.
По мнению аналитика Citigroup Скотта Пенга, если бы банки давали правильную информацию, то трехмесячный Libor был бы выше на 0,3 процентного пункта. А лишние 0,3 процентного пункта означают увеличение ежемесячных выплат минимум на $20 по ипотечному кредиту в $100 тыс. с плавающей ставкой.
Уровень Libor постоянно меняется - он сейчас растет из-за кредитного кризиса в США. За последние три месяца Libor серьезно увеличился, и все те, кто заключил плавающий ипотечный договор с банками в начале года, увеличили за это время свои расходы на его обслуживание ровно на 1%. Если же ставка вдруг вырастет до рекордных 9%, то заемщику придется платить около 19% годовых или банку уменьшать свои аппетиты, во что верится с трудом.
Однако если финансовый кризис закончится и деньги все-таки подешевеют, то банки, скорее всего, снизят ставки по кредитам. Поэтому такие займы подойдут для тех, кто с оптимизмом смотрит в будущее.
К чему привязан депозит?
Плавающую процентную ставку применяют и при долгосрочных депозитах. Судите сами. Сейчас банки дают от 15 до 18% годовых в гривне при заключении договора на 12 месяцев. Однако они не желают фиксировать такие ставки на весь срок заключения договора, если, например, открывается депозит на ребенка - родители открывают счет с пополнением и копят своему любимому чаду на совершеннолетие определенную сумму.
Допустим, ребенку сейчас пять лет. Это значит, что окончание действия договора наступит только через 13 лет. Естественно, банк не захочет платить клиенту до 18% годовых в течение всего срока. Ведь, по прогнозу большинства экономистов, несмотря на текущий финансовый кризис, в будущем денежные ресурсы будут дешеветь.
Некоторые банки прописывают в договоре условие о пересмотре процентных ставок ежегодно, другие же заключают договор на весь срок, но ставка рассчитывается как бы из двух частей. Одна устанавливается на весь срок кредита, а вторая - переменная уже по определению. Чаще всего процент зависит от учетной ставки Нацбанка и вычисляется путем умножения ее на коэффициент 1,5 - 1,7.
КСТАТИ
Согласно последним заявлениям, звучащим из Нацбанка, учетная ставка может еще подрасти. По мнению руководителя группы советников главы НБУ Валерия ЛИТВИЦКОГО, Нацбанку целесообразно пойти на незначительное повышение учетной ставки. А значит, и депозиты с плавающей ставкой могут немного подорожать.
