Чем рискует человек, оформляя депозит или заем с нефиксированной ставкой

Чем рискует человек, оформляя депозит или заем с нефиксированной ставкой

Банки предлагают населению все новые и новые продукты

Банки предлагают населению все новые и новые продукты. В последнее время чаще стали появляться условия, когда проценты по депозиту или кредиту не фиксируются на весь период действия договора, а применяется так называемая плавающая ставка. Давайте разберемся, чем клиенту грозит такой договор.

Кредит для оптимистов

Плавающая процентная ставка применяется банками в том случае, если договор заключается на срок более 3-5 лет. Именно через такой промежуток времени, по мнению банкиров, могут произойти изменения в отечественной и мировой экономике, которые кардинально скажутся на размерах депозитных и кредитных ставок.

Есть такой банковский продукт, как депозит на ребенка. В этом случае родители открывают счет с пополнением и копят своему любимому чаду на совершеннолетие определенную сумму. Допустим, ребенку сейчас пять лет, это значит, что окончание действия договора наступит через 13 лет. Естественно, банк не захочет платить клиенту 15% годовых в течение всего срока. Ведь по прогнозу большинства экономистов ресурсы будут дешеветь. Некоторые прописывают в договоре условие о пересмотре процентных ставок ежегодно, другие же заключают договор на весь срок, но ставка рассчитывается как бы из двух частей. Одна устанавливается на весь срок кредита, а вторая часть - переменная уже по определению. Она привязывается к ставке LIBOR (цене продажи кредитных ресурсов на Лондонском межбанке) или учетной ставке Национального банка плюс несколько процентов. От величины LIBOR зависит доходность детских депозитов в валюте (к ней прибавляется 3-4%), а от учетной ставки Нацбанка - доходность вкладов в гривне (ставка умножается на коэффициент 1,5-1,7). В зависимости от валюты депозита ставка имеет соответствующее название: LIBOR - для долларов, EURIBOR или LIBOR - для евро.

Приблизительно то же самое происходит и с кредитами. Например, при нынешних ценах на квартиры ипотечный договор заключается на 15-20 лет. Если стоимость кредитов на рынке снизится, а клиент заключил договор на фиксированную ставку, то его естественным желанием будет сменить кредитора. Банку это невыгодно, и он предусматривает возможность понижения процентной ставки, если финансовые ресурсы подешевеют.

Третий вариант плавающей ставки может рассчитываться исходя из среднего уровня депозитов в данном финучреждении плюс 2-3%, на которые банк, собственно, и живет.

Положиться на предчувствия

Естественно, вопрос плавающих ставок более актуален для кредитов. Ведь в случае накопления денег человек откладывает свободные средства и более спокойно отнесется к тому, что его доходы немного снизятся.

По словам банкиров, фиксированная ставка, с одной стороны, более понятна, а с другой - кредит берется на долгий срок, и рынок за это время может пойти в любую сторону. Получается, фиксированная ставка - удел пессимистов, а плавающая больше подойдет оптимистам. Если люди думают, что кредиты со временем будут только дорожать, то для них фиксированная ставка хороша, и по-своему они правы. Но если ставки пойдут вниз, то те, кто взял деньги под нынешние 14% годовых, окажутся в невыгодном положении.

Как утверждают эксперты, если в стране не будет происходить глобальных политических или экономических катаклизмов, то в течение этого года ставки на рынке банковских услуг могут подешеветь на 0,5-1%. В первую очередь это, конечно, касается гривны. А вот валюта, наоборот, немного подорожает из-за изменения Нацбанком правил формирования резервов.

СПРАВКА «КП»

Кто считает ставки?

LIBOR подсчитывает Британская банковская ассоциация (British Banking Association (BBA) - www.bba. org.uk) для девяти валют: английского фунта, доллара США, йены, швейцарского франка, канадского и австралийского доллара, евро, датской кроны, новозеландского доллара. Другой индекс - EURIBOR - определяется при поддержке Европейской банковской федерации, представляющей интересы кредитных учреждений в странах - членах Евросоюза, а также Исландии, Норвегии, Швейцарии и Ассоциации финансовых рынков. Сам расчет и публикацию EURIBOR осуществляет компания Moneyline Telerate по состоянию на 11.00 по среднеевропейскому времени. Этот индикатор определяется в пределах рынка еврозоны и по одной валюте - евро - на срок одна, две, три недели и от 1 до 12 месяцев.

Политика

В Туркменистане запретили показывать секс по телевизору
В Туркменистане запретили показывать секс по телевизору 2

Такую цензуру не пройдет ни один современный фильм или сериал.

Луценко назвал ошибкой публичный конфликт с НАБУ
Луценко назвал ошибкой публичный конфликт с НАБУ 62

Генпрокурор пообещал, что подобного больше не повторится.

Известная российская модель ищет невесту для беглого Александра Онищенко
Известная российская модель ищет невесту для беглого Александра Онищенко [фото] 564

Возможно, Боня не знает, что 12 ноября 2017 года у народного депутата родился сын.

Происшествия

Напавшего с ножом на журналистку  Эха Москвы  признали шизофреником
Напавшего с ножом на журналистку "Эха Москвы" признали шизофреником 86 1

Суд может освободить его от уголовной ответственности и направить на принудительное лечение.

Пьяных врачей скорой уволили после смерти больного
Пьяных врачей скорой уволили после смерти больного 637 2

Медиков арестовали прямо во время вызова.

В Киеве устроили стрельбу во время сноса МАФов
В Киеве устроили стрельбу во время сноса МАФов [видео] 644

Конфликт возник между сотрудниками, проводящими демонтаж и предпринимателями.

Экономика

Как в новом году привлечь финансовую удачу
Как в новом году привлечь финансовую удачу 1030

И можно ли наворожить миллион силой мысли.

Цены в Буковеле уже, как в Европе: Компот за 50 грн, капучино – 85 грн
Цены в Буковеле уже, как в Европе: Компот за 50 грн, капучино – 85 грн [фото] 2991 4

Побывавшие на крупнейшем украинском лыжном курорте туристы делятся своими впечатлениями от стоимости блюд и напитков в ресторанах.

Кабмин увеличил помощь нетрудоспособным переселенцам
Кабмин увеличил помощь нетрудоспособным переселенцам 239

Сумма ежемесячной помощи для пенсионеров и детей была увеличена с 884 гривень до 1 тысячи гривень.

Общество

В Киевской области появились пункты обогрева для водителей
В Киевской области появились пункты обогрева для водителей 69

Спасатели рекомендуют по возможности не покидать пределы города.

Что нельзя делать в Крещенский сочельник, а что - можно
Что нельзя делать в Крещенский сочельник, а что - можно 884

Крещенским сочельником называется вечер накануне православного праздника Крещения Господнего.

Коренное население Мексики могло исчезнуть из-за сальмонеллы, завезенной европейцами
Коренное население Мексики могло исчезнуть из-за сальмонеллы, завезенной европейцами 174

"С утра и до заката священники ничего не делали, только несли мертвые тела и бросали в канавы", - писали хроники того времени.

Светская хроника и ТВ

Муж Шурыгиной набросился на ее насильника в эфире
Муж Шурыгиной набросился на ее насильника в эфире [видео] 413

Мужчину вывели из студии.

 Мальчик молодой : Муж Писанки моложе ее на 8 лет, а супруг Кухар - на пять
"Мальчик молодой": Муж Писанки моложе ее на 8 лет, а супруг Кухар - на пять 192

"КП" в Украине" собрала украинские звездные пары, где жена заметно старше.

Прима-балерина Наталья Мацак: Кушать одну овсянку вредно
Прима-балерина Наталья Мацак: Кушать одну овсянку вредно 1100 1

Заслуженная артистка Украины, прима-балерина Национального академического театра оперы и балета им. Т.Шевченко побывала в пресс-центре "КП в Украине" и ответила на вопросы наших читателей.

Спорт

Как Серена Уильямс прожила год без тенниса
Как Серена Уильямс прожила год без тенниса 320

Легендарная американская спортсменка времени зря не теряла и собирается вернуться на корт.

Элина Свитолина и Марта Костюк встретятся в 1/16 финала Australian Open
Элина Свитолина и Марта Костюк встретятся в 1/16 финала Australian Open [Видео] 333

Катя Бондаренко победила 15-ю сеянную на турнире россиянку Павлюченкову

Конора МакГрегора лишили чемпионского титула
Конора МакГрегора лишили чемпионского титула 483

В субботу Конор МакГрегор будет лишен титула чемпиона UFC в легком весе, поскольку слишком долго его не защищал.