Чем рискует человек, оформляя депозит или заем с нефиксированной ставкой

Чем рискует человек, оформляя депозит или заем с нефиксированной ставкой

Банки предлагают населению все новые и новые продукты

Банки предлагают населению все новые и новые продукты. В последнее время чаще стали появляться условия, когда проценты по депозиту или кредиту не фиксируются на весь период действия договора, а применяется так называемая плавающая ставка. Давайте разберемся, чем клиенту грозит такой договор.

Кредит для оптимистов

Плавающая процентная ставка применяется банками в том случае, если договор заключается на срок более 3-5 лет. Именно через такой промежуток времени, по мнению банкиров, могут произойти изменения в отечественной и мировой экономике, которые кардинально скажутся на размерах депозитных и кредитных ставок.

Есть такой банковский продукт, как депозит на ребенка. В этом случае родители открывают счет с пополнением и копят своему любимому чаду на совершеннолетие определенную сумму. Допустим, ребенку сейчас пять лет, это значит, что окончание действия договора наступит через 13 лет. Естественно, банк не захочет платить клиенту 15% годовых в течение всего срока. Ведь по прогнозу большинства экономистов ресурсы будут дешеветь. Некоторые прописывают в договоре условие о пересмотре процентных ставок ежегодно, другие же заключают договор на весь срок, но ставка рассчитывается как бы из двух частей. Одна устанавливается на весь срок кредита, а вторая часть - переменная уже по определению. Она привязывается к ставке LIBOR (цене продажи кредитных ресурсов на Лондонском межбанке) или учетной ставке Национального банка плюс несколько процентов. От величины LIBOR зависит доходность детских депозитов в валюте (к ней прибавляется 3-4%), а от учетной ставки Нацбанка - доходность вкладов в гривне (ставка умножается на коэффициент 1,5-1,7). В зависимости от валюты депозита ставка имеет соответствующее название: LIBOR - для долларов, EURIBOR или LIBOR - для евро.

Приблизительно то же самое происходит и с кредитами. Например, при нынешних ценах на квартиры ипотечный договор заключается на 15-20 лет. Если стоимость кредитов на рынке снизится, а клиент заключил договор на фиксированную ставку, то его естественным желанием будет сменить кредитора. Банку это невыгодно, и он предусматривает возможность понижения процентной ставки, если финансовые ресурсы подешевеют.

Третий вариант плавающей ставки может рассчитываться исходя из среднего уровня депозитов в данном финучреждении плюс 2-3%, на которые банк, собственно, и живет.

Положиться на предчувствия

Естественно, вопрос плавающих ставок более актуален для кредитов. Ведь в случае накопления денег человек откладывает свободные средства и более спокойно отнесется к тому, что его доходы немного снизятся.

По словам банкиров, фиксированная ставка, с одной стороны, более понятна, а с другой - кредит берется на долгий срок, и рынок за это время может пойти в любую сторону. Получается, фиксированная ставка - удел пессимистов, а плавающая больше подойдет оптимистам. Если люди думают, что кредиты со временем будут только дорожать, то для них фиксированная ставка хороша, и по-своему они правы. Но если ставки пойдут вниз, то те, кто взял деньги под нынешние 14% годовых, окажутся в невыгодном положении.

Как утверждают эксперты, если в стране не будет происходить глобальных политических или экономических катаклизмов, то в течение этого года ставки на рынке банковских услуг могут подешеветь на 0,5-1%. В первую очередь это, конечно, касается гривны. А вот валюта, наоборот, немного подорожает из-за изменения Нацбанком правил формирования резервов.

СПРАВКА «КП»

Кто считает ставки?

LIBOR подсчитывает Британская банковская ассоциация (British Banking Association (BBA) - www.bba. org.uk) для девяти валют: английского фунта, доллара США, йены, швейцарского франка, канадского и австралийского доллара, евро, датской кроны, новозеландского доллара. Другой индекс - EURIBOR - определяется при поддержке Европейской банковской федерации, представляющей интересы кредитных учреждений в странах - членах Евросоюза, а также Исландии, Норвегии, Швейцарии и Ассоциации финансовых рынков. Сам расчет и публикацию EURIBOR осуществляет компания Moneyline Telerate по состоянию на 11.00 по среднеевропейскому времени. Этот индикатор определяется в пределах рынка еврозоны и по одной валюте - евро - на срок одна, две, три недели и от 1 до 12 месяцев.

Политика

Попытку взорвать крейсер  Украина  в России назвали провокацией СБУ
Попытку взорвать крейсер "Украина" в России назвали провокацией СБУ 3341 20

Гражданин РФ Давид Пономарев планировал взорвать ракетный крейсер "Украина" на День Конституции Украины.

В МИД РФ заявили, что новый закон о Донбассе нужен для захвата неконтролируемых Киевом территорий
В МИД РФ заявили, что новый закон о Донбассе нужен для захвата неконтролируемых Киевом территорий 1763 11

24 февраля 2018 года вступил в силу закон о реинтеграции Донбасса.

Журналисты показали, во что превратился роскошный дом Пшонки
Журналисты показали, во что превратился роскошный дом Пшонки [видео] 2778 9

23 февраля исполнилось ровно четыре года, как бывший генпрокурор выехал из Украины.

Происшествия

Поселок Луганское остался без света из-за обстрелов
Поселок Луганское остался без света из-за обстрелов 90

Вражеские снаряды повредили линию электропередач и вывели из строя электротрансформатор.

В Адене прогремели два мощных взрыва
В Адене прогремели два мощных взрыва 207

Точно число погибших неизвестно, но среди них много как военнослужащих, так и гражданских.

За неделю бомбежек Гуты погибли 505 гражданских
За неделю бомбежек Гуты погибли 505 гражданских [видео] 446 2

Местные жители заявили, чтобы были выпущены десятки из ракет с фосфором, применение которого запрещено во всем мире.

Экономика

Украинцы отправляют деньги в Россию и Грузию, а получают – из США и Израиля
Украинцы отправляют деньги в Россию и Грузию, а получают – из США и Израиля 806 1

Национальный банк рассказал о денежных переводах в 2017 году.

Доллары, золото или биткоин: в чем лучше хранить сбережения
Доллары, золото или биткоин: в чем лучше хранить сбережения 1784 5

Чем обеспечены мировые валюты, что надежнее – доллар, золото или криптовалюты?

Розенко: формула цены на газ является некорректной
Розенко: формула цены на газ является некорректной 943 1

При этом в правительстве обещают, что повышения тарифов для населения не будет.

Общество

Девочка-старушка: 7-летняя винничанка с редчайшей болезнью надеется на помощь американских медиков
Девочка-старушка: 7-летняя винничанка с редчайшей болезнью надеется на помощь американских медиков 868

Уже сейчас у Иринки Химич – букет болячек, на которые обычно жалуются пожилые люди.

Снегом заметет Прикарпатье, Закарпатье и Одесскую область
Снегом заметет Прикарпатье, Закарпатье и Одесскую область 478 1

25 февраля обильные снегопады прогнозируются на юге и востоке Украины.

 Укрзализныця  запустит новый поезд Киев-Бердянск-Покровск
"Укрзализныця" запустит новый поезд Киев-Бердянск-Покровск 647 1

Поезд улучшит сообщение между Донбассом и Азовским побережьем.

Светская хроника и ТВ

Участника Евровидения 2018 от Украины выбрали со скандалами
Участника Евровидения 2018 от Украины выбрали со скандалами [видео] 709

Стало известно, кто в мае представит нашу страну на песенном конкурсе в Португалии.

Салтыкова рассказала, что вызвало у нее рак
Салтыкова рассказала, что вызвало у нее рак [видео] 1277

Певица очень тяжело переживала развод с Виктором Салтыковым.

Ольга Фреймут:  Мило, когда твой муж - директор канала
Ольга Фреймут: "Мило, когда твой муж - директор канала" 1644

Новый директор Школы панянок рассказала о том, как быть женой начальника, о возвращении на родной канал и о своем дне рождения.

Спорт

Свитолина выиграла турнир в Дубае
Свитолина выиграла турнир в Дубае [Видео] 302

В финале украинская теннисистка обошла россиянку Дарью Касаткину.

Олимпийский провал  не зимней страны
Олимпийский провал "не зимней страны" [Фото, Видео] 2284 1

Ищем причины катастрофического выступления сборной Украины на Играх в Пхенчхане.

Украинка Дарья Билодид стала чемпионкой турнира по дзюдо в Дюссельдорфе
Украинка Дарья Билодид стала чемпионкой турнира по дзюдо в Дюссельдорфе 177

Первый день турнира Grand Slam подарил Украине две медали: "золото" получила Дарья Билодид, "серебро" - Георгий Зантарая.