Чем рискует человек, оформляя депозит или заем с нефиксированной ставкой

Чем рискует человек, оформляя депозит или заем с нефиксированной ставкой

Банки предлагают населению все новые и новые продукты

Банки предлагают населению все новые и новые продукты. В последнее время чаще стали появляться условия, когда проценты по депозиту или кредиту не фиксируются на весь период действия договора, а применяется так называемая плавающая ставка. Давайте разберемся, чем клиенту грозит такой договор.

Кредит для оптимистов

Плавающая процентная ставка применяется банками в том случае, если договор заключается на срок более 3-5 лет. Именно через такой промежуток времени, по мнению банкиров, могут произойти изменения в отечественной и мировой экономике, которые кардинально скажутся на размерах депозитных и кредитных ставок.

Есть такой банковский продукт, как депозит на ребенка. В этом случае родители открывают счет с пополнением и копят своему любимому чаду на совершеннолетие определенную сумму. Допустим, ребенку сейчас пять лет, это значит, что окончание действия договора наступит через 13 лет. Естественно, банк не захочет платить клиенту 15% годовых в течение всего срока. Ведь по прогнозу большинства экономистов ресурсы будут дешеветь. Некоторые прописывают в договоре условие о пересмотре процентных ставок ежегодно, другие же заключают договор на весь срок, но ставка рассчитывается как бы из двух частей. Одна устанавливается на весь срок кредита, а вторая часть - переменная уже по определению. Она привязывается к ставке LIBOR (цене продажи кредитных ресурсов на Лондонском межбанке) или учетной ставке Национального банка плюс несколько процентов. От величины LIBOR зависит доходность детских депозитов в валюте (к ней прибавляется 3-4%), а от учетной ставки Нацбанка - доходность вкладов в гривне (ставка умножается на коэффициент 1,5-1,7). В зависимости от валюты депозита ставка имеет соответствующее название: LIBOR - для долларов, EURIBOR или LIBOR - для евро.

Приблизительно то же самое происходит и с кредитами. Например, при нынешних ценах на квартиры ипотечный договор заключается на 15-20 лет. Если стоимость кредитов на рынке снизится, а клиент заключил договор на фиксированную ставку, то его естественным желанием будет сменить кредитора. Банку это невыгодно, и он предусматривает возможность понижения процентной ставки, если финансовые ресурсы подешевеют.

Третий вариант плавающей ставки может рассчитываться исходя из среднего уровня депозитов в данном финучреждении плюс 2-3%, на которые банк, собственно, и живет.

Положиться на предчувствия

Естественно, вопрос плавающих ставок более актуален для кредитов. Ведь в случае накопления денег человек откладывает свободные средства и более спокойно отнесется к тому, что его доходы немного снизятся.

По словам банкиров, фиксированная ставка, с одной стороны, более понятна, а с другой - кредит берется на долгий срок, и рынок за это время может пойти в любую сторону. Получается, фиксированная ставка - удел пессимистов, а плавающая больше подойдет оптимистам. Если люди думают, что кредиты со временем будут только дорожать, то для них фиксированная ставка хороша, и по-своему они правы. Но если ставки пойдут вниз, то те, кто взял деньги под нынешние 14% годовых, окажутся в невыгодном положении.

Как утверждают эксперты, если в стране не будет происходить глобальных политических или экономических катаклизмов, то в течение этого года ставки на рынке банковских услуг могут подешеветь на 0,5-1%. В первую очередь это, конечно, касается гривны. А вот валюта, наоборот, немного подорожает из-за изменения Нацбанком правил формирования резервов.

СПРАВКА «КП»

Кто считает ставки?

LIBOR подсчитывает Британская банковская ассоциация (British Banking Association (BBA) - www.bba. org.uk) для девяти валют: английского фунта, доллара США, йены, швейцарского франка, канадского и австралийского доллара, евро, датской кроны, новозеландского доллара. Другой индекс - EURIBOR - определяется при поддержке Европейской банковской федерации, представляющей интересы кредитных учреждений в странах - членах Евросоюза, а также Исландии, Норвегии, Швейцарии и Ассоциации финансовых рынков. Сам расчет и публикацию EURIBOR осуществляет компания Moneyline Telerate по состоянию на 11.00 по среднеевропейскому времени. Этот индикатор определяется в пределах рынка еврозоны и по одной валюте - евро - на срок одна, две, три недели и от 1 до 12 месяцев.

Политика

США обнародовали десять тысяч документов по убийству Кеннеди
США обнародовали десять тысяч документов по убийству Кеннеди 47

Большая часть документов представлена без правок.

СБУ выдворила из Украины восемь граждан Грузии
СБУ выдворила из Украины восемь граждан Грузии 139 1

В ведомстве утверждают, что действовали в интересах безопасности.

Берлускони отсудил у бывшей жены 60 миллионов евро
Берлускони отсудил у бывшей жены 60 миллионов евро 129

Эту сумму он выплатил ей в качестве алиментов с 2009 года, но теперь деньги придется вернуть.

Происшествия

Двоим закарпатцам, задержанным в Киеве со взрывчаткой, объявили подозрение о подготовке теракта
Двоим закарпатцам, задержанным в Киеве со взрывчаткой, объявили подозрение о подготовке теракта 60

Киевская прокуратура объявила о подозрении в подготовке к теракту двум закарпатцам, задержанным в Киеве со взрывчаткой.

В Лукьяновском СИЗО  торнадовец  жестоко избил следователя
В Лукьяновском СИЗО "торнадовец" жестоко избил следователя 711

В Лукьяновском СИЗО Киева один из бойцов расформированной спецроты "Торнадо" побил следователя.

В Черкассах умер шестилетний мальчик, который провалился в канализацию
В Черкассах умер шестилетний мальчик, который провалился в канализацию 703 2

В Черкассах на улице Чигиринской в ​​открытый канализационный колодец упал 6-летний мальчик.

Экономика

Польша призвала страны Европы отказываться от российского газа
Польша призвала страны Европы отказываться от российского газа 708 1

Варшава планирует прекратить поставки к 2022 году.

Биткоин уже дороже 8 тысяч долларов: наступит ли крах виртуальных денег?
Биткоин уже дороже 8 тысяч долларов: наступит ли крах виртуальных денег? 904 2

Прогнозы мировых финансистов разнятся: от курса в 10 тысяч долларов до полного исчезновения модной валюты.

Доллар заканчивает неделю снижением: что дальше?
Доллар заканчивает неделю снижением: что дальше? 579 1

К пятнице зеленый закрепился около отметки 26,50 гривен, но эксперты не исключают его дальнейшего удешевления.

Общество

На пляже в Крыму нашли древнее захоронение
На пляже в Крыму нашли древнее захоронение [фото] 495 1

Могила относится к VI веку до н.э.

В России сняли на видео загадочную вспышку в небе
В России сняли на видео загадочную вспышку в небе [видео] 596

В российской Мурманске сняли на видео вспышку в небе. Скорее всего, это был метеор.

Facebook представил приложение, которое станет конкурентом YouTube
Facebook представил приложение, которое станет конкурентом YouTube [видео] 279

Пользователям обещают более удобную систему монетизации.

Светская хроника и ТВ

В Одессе сорвали выступление Константина Райкина
В Одессе сорвали выступление Константина Райкина [видео] 961 2

Группа активистов ворвалась в Одесский академический украинский музыкально-драматический театр им. В. Василько и сорвала концерт российского артиста Константина Райкина.

Любовник Волочковой передумал и заявил, что на секс-фото с балериной не он
Любовник Волочковой передумал и заявил, что на секс-фото с балериной не он 1680

Дзотов не отрицает, что у него есть фото с балериной в той-же комнате, но именно на опубликованных снимках запечатлен другой мужчина.

Дитковските и Чадов снова вместе ради спектакля
Дитковските и Чадов снова вместе ради спектакля 464

Бывшие супруги Алексей Чадов и Агния Дитковските воссоединились ради спектакля "Незнакомка".

Спорт

Все сборные ЧМ-2018: без приключений итальянцев в России, но с  красным приливом  из Панамы
Все сборные ЧМ-2018: без приключений итальянцев в России, но с "красным приливом" из Панамы 459

32 сборные, пробившиеся на мундиаль, ждут жеребьевку, которая пройдет 1 декабря.

Новый образ Элины Свитолиной
Новый образ Элины Свитолиной 1159 1

Спортсменка, красавица, шестая ракетка мира Элина Свитолина готова продемонстрировать свои аппетитные формы на страницах мужского журнала.

Капитан молодежной сборной Украины сменил гражданство
Капитан молодежной сборной Украины сменил гражданство 794

Бека Вачебирадзе решил вернуться к корням и получил грузинский паспорт.