В поисках кредитного компромисса

В поисках кредитного компромисса

Эксперты говорят, что всегда проще договориться, чем вести войну. Фото Thinkstock.

Еще в прошлом году Конституционный суд внес ясность в толкование некоторых статей закона "О защите прав потребителей", чем дал должникам дополнительные права. Мы поговорили со специалистами, которые рассказали, какие права есть у заемщика, а какие - у банка.

ВЫБИРАЕМ ВАРИАНТ

Какие есть варианты реструктуризации долга? Эксперты говорят, что вариантов много. Главное, чтобы банк и клиент нашли взаимопонимание.

- Согласно п. 12 ст. 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" кредитор имеет право по соглашению с потребителем проводить реструктуризацию задолженности по договору о потребительском кредитовании следующими способами, - говорит руководитель проекта "Независимый центр финансового консультирования" Ирина Иванько. 

По ее словам, банк может предоставить отсрочку выплаты суммы основного долга на срок не более трех лет, продлить срок действия договора о потребительском кредитовании или изменить механизм начисления процентов таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа за обслуживание кредита не превышал 35% совокупного месячного дохода семьи.

Банк также имеет право освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций, начисленных до момента реструктуризации.

- Кроме того, банк и заемщик, руководствуясь нормами гражданского законодательства Украины, в частности согласно ст. 6 Гражданского кодекса Украины, могут заключить договор о реструктуризации и на других условиях на свое усмотрение, если это прямо не противоречит нормам действующего в Украине законодательства, - говорит эксперт.

ЕСЛИ БАНК ПРОТИВ

В этом случае появляется вопрос: как заставить банк пойти на реструктуризацию, если он не хочет?

- Фактически прямых методов воздействия, чтобы обязать банк провести реструктуризацию, у заемщика нет, однако необходимо учитывать, что реструктуризация - это всегда обоюдовыгодная мера, которая способствует минимизации рисков банковской деятельности, - говорит Ирина Иванько. - Для достижения позитивного результата должнику в первую очередь следует обратиться в банк с письменным заявлением о наступлении непредвиденных обстоятельств, которые оказали негативное влияние на способность вовремя и в полной мере выполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании. 

По словам эксперта, к таким обстоятельствам можно отнести следующие причины: 

уменьшение размера заработной платы и/или иных финансовых поступлений; 

утрата льгот или работы; 

развод; 

тяжелое заболевание или получение инвалидности; 

смерть членов семьи либо другие обстоятельства, которые привели к утрате доходов либо к их снижению до уровня, по которому совокупные месячные платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика. 

- Необходимо учитывать, что банк будет рассматривать заемщиков как таких, которые попали в затруднительное финансовое положение, только в случае предоставления последними соответствующих документов, - говорит Ирина Иванько. - Это могут быть  справки с места работы, с биржи труда. То есть банку нужны объективные и неопровержимые доказательства того, что заемщик не в состоянии своевременно и в полном объеме исполнять условия кредитного договора. Ни в коем случае нельзя игнорировать телефонные звонки, письма, поступающие от банка. Главное - наладить конструктивный диалог и найти решение возникшей проблемы, это общая задача банка и должника.

ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НЕ УЙТИ

Обращение в суд эксперты называют крайней мерой банка, на которую он пойдет, если заемщик не идет на контакт.

- Право на обращение в суд возникает у той стороны договорных отношений, чьи законные права и интересы были нарушены, - говорит Ирина Иванько. - Таким образом, в случае, когда заемщик не в состоянии вовремя и в полной мере исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании, он нарушает законные права непосредственно банка-кредитора. Заемщик должен понимать, что никакие затруднительные обстоятельства не освобождают его от ответственности за нарушение взятых на себя обязательств и осознавать, что взятые в кредит денежные средства необходимо вернуть. Наиболее оптимальным вариантом для обеих сторон является внесудебное урегулирование возникшего конфликта и совместная разработка плана дальнейшего погашения кредита заемщиком на приемлемых условиях.

Тем более, что сейчас и НБУ фактически стимулирует кредиторов находить компромисс с должниками. Чтобы кредитные учреждения охотнее шли на улучшение отношений со своими заемщиками, ставшими неплатежеспособными, Нацбанк временно упростил банкам процедуру увеличения капитала. Если заемщик договорится с банком регулярно выплачивать часть кредита, банк не должен создавать дополнительные резервы под такие проблемные кредиты.

ЧТО МОЖЕТ ЗАЕМЩИК

Однако согласно недавно принятому закону у заемщика тоже есть кое-какие права. Это касается даже тех договоров, которые были заключены до вступления в силу разъяснений Конституционного суда.

- Например, если банк в 2008-2009 году поднял вам процентную ставку и вы серьезно переплатили, то можете подать в суд и отсудить переплаченное, - говорит юрист Михаил Юмашев. - Также решение КС дает право заемщику в судебном порядке доказать ущемление прав и получить возмещение ущерба, нанесенного действиями банка финансовому и моральному состоянию заемщика.

По его словам, фактически можно подавать в суд, если банк обзванивал ваших знакомых или соседей, пытаясь выяснить вашу финансовую состоятельность, или говорил им о вашей финансовой несостоятельности.

А вот норма о запрете взимания штрафных санкций за досрочное погашение кредита вступила в силу только после даты принятия соответствующих правок в ЗУ "О защите прав потребителей".

КСТАТИ 

В парламенте лежит интересный законопроект

В Раде был зарегистрирован документ, который может вызвать настоящую революцию на рынке кредитования. Законопроект №9593 "О потребительском кредитовании" предусматривает интересную норму о том, что обязательства заемщика ограничиваются только рамками залога. Другими словами, если заложенного имущества окажется недостаточно, чтобы закрыть долг, то банк не может требовать больше и арестовывать другое имущество. То есть ситуация 2008 года, когда банк отбирал подешевевшие квартиры и заемщик оставался еще должным, повториться не сможет.

Другое важное новшество в законопроекте "О потребительском кредитовании" - банк может пустить имущество с молотка за просрочку только по решению суда. Тогда как сейчас многие пытаются отобрать имущество с помощью исполнительной надписи нотариуса. 

Также банкам хотят запретить увеличивать сумму долга с помощью высокой пени. Им не будет позволено устанавливать ее размер выше двойной учетной ставки НБУ. А общая сумма неустойки не может превышать половины кредита. Банкиры уже раскритиковали новшества законодателей, но в предвыборной эйфории все может быть. 

Политика

Уйти, чтобы остаться: РПЦ объяснила разрыв отношений с Константинополем
Уйти, чтобы остаться: РПЦ объяснила разрыв отношений с Константинополем 177

В Москве считают, что это поможет воссоединиться в будущем.

Заместитель главы внешней разведки прокомментировал расследование журналистов и уже получил от них ответ
Заместитель главы внешней разведки прокомментировал расследование журналистов и уже получил от них ответ [видео] 232

Сергей Семочко пришел на телеканал ZIK, чтобы намекнуть на вмешательство России.

Турецкая православная церковь подала в суд на Константинополь из-за Украины
Турецкая православная церковь подала в суд на Константинополь из-за Украины 1591 2

В Анкаре считают, что действия Варфоломея незаконны.

Происшествия

Падение Су-27 под Винницей: погибшему украинцу было 46 лет
Падение Су-27 под Винницей: погибшему украинцу было 46 лет [фото] 279

Последний год пилот Иван Петренко жил в Днепре, у него осталась дочь.

США отреагировали на гибель своего пилота в Украине
США отреагировали на гибель своего пилота в Украине 1487 2

Вашингтон будет следить за расследованием катастрофы.

Бывший владелец  Спорт-Экспресса  покончил с собой из-за долгов
Бывший владелец "Спорт-Экспресса" покончил с собой из-за долгов 648 1

Тело 67-летнего Ивана Рубина нашли у одного из 17-этажных домов.

Экономика

Стартует бюджетная эпопея – каким будет курс доллара в следующем году
Стартует бюджетная эпопея – каким будет курс доллара в следующем году 399

На этой неделе главную смету страны рассмотрят в первом чтении.

Украину назвали самой бедной страной Европы - как нам разбогатеть
Украину назвали самой бедной страной Европы - как нам разбогатеть 1433 4

Эксперты говорят о том, что спасти ситуацию может только изменение модели экономики.

Рост цен: в каких регионах Украины инфляция набрала самые стремительные темпы
Рост цен: в каких регионах Украины инфляция набрала самые стремительные темпы 691

Госстат обнародовал региональную статистику.

Общество

С поджигателями листьев будут бороться специнспекторы, вооруженные дронами
С поджигателями листьев будут бороться специнспекторы, вооруженные дронами 141 2

Спасатели "психанули" после того, как в дыму от лиственного костра оказался детсад с малышами.

А вы уже заметили изменения?
А вы уже заметили изменения? 30

Вступил в силу закон о языковых квотах на телевидении. В связи с этим наш вопрос.

На беби-боксах сэкономят: коробки не положены нескольким категориям рожениц
На беби-боксах сэкономят: коробки не положены нескольким категориям рожениц 1125

С 1 сентября около девяти тысяч семей, в которых родился ребенок, начали получать помощь "натурой" - беби-боксы, куда входит масса нужных младенцам вещичек.

Светская хроника и ТВ

Дорну – 30! От солиста  Пара нормальных  до хозяина лейбла
Дорну – 30! От солиста "Пара нормальных" до хозяина лейбла [видео] 257 1

17 октября "стыцамен" празднует юбилей. "КП" в Украине" проследила, как менялась карьера музыканта и в какие скандалы он попадал.

Кинопремьеры недели: космонавт из Ла-Ла Ленда, таинственные реверберации и 13 историй из Донбасса
Кинопремьеры недели: космонавт из Ла-Ла Ленда, таинственные реверберации и 13 историй из Донбасса 133

На этой неделе в прокате космический байопик, романтическая драма и почти историческая хроника.

Сестра Кейт Миддлтон родила первенца
Сестра Кейт Миддлтон родила первенца 2555

Имя мальчика пока держат в секрете.

Спорт

Умер соратник Лобановского Олег Базилевич
Умер соратник Лобановского Олег Базилевич 561

На 81 году жизни сердце футбольного тренера отказало.

Мать Кокорина:  Я стала самым несчастным человеком на свете
Мать Кокорина: "Я стала самым несчастным человеком на свете" 1720

Футболисты российской сборной угодили в СИЗО из-за драки в ночном клубе.

В РФ задержали еще двух футболистов: один был пьяным, другой под амфетамином
В РФ задержали еще двух футболистов: один был пьяным, другой под амфетамином 1028

Оба спортсмена оказались одноклубниками.