В поисках кредитного компромисса

В поисках кредитного компромисса

Эксперты говорят, что всегда проще договориться, чем вести войну. Фото Thinkstock.

Еще в прошлом году Конституционный суд внес ясность в толкование некоторых статей закона "О защите прав потребителей", чем дал должникам дополнительные права. Мы поговорили со специалистами, которые рассказали, какие права есть у заемщика, а какие - у банка.

ВЫБИРАЕМ ВАРИАНТ

Какие есть варианты реструктуризации долга? Эксперты говорят, что вариантов много. Главное, чтобы банк и клиент нашли взаимопонимание.

- Согласно п. 12 ст. 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" кредитор имеет право по соглашению с потребителем проводить реструктуризацию задолженности по договору о потребительском кредитовании следующими способами, - говорит руководитель проекта "Независимый центр финансового консультирования" Ирина Иванько. 

По ее словам, банк может предоставить отсрочку выплаты суммы основного долга на срок не более трех лет, продлить срок действия договора о потребительском кредитовании или изменить механизм начисления процентов таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа за обслуживание кредита не превышал 35% совокупного месячного дохода семьи.

Банк также имеет право освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций, начисленных до момента реструктуризации.

- Кроме того, банк и заемщик, руководствуясь нормами гражданского законодательства Украины, в частности согласно ст. 6 Гражданского кодекса Украины, могут заключить договор о реструктуризации и на других условиях на свое усмотрение, если это прямо не противоречит нормам действующего в Украине законодательства, - говорит эксперт.

ЕСЛИ БАНК ПРОТИВ

В этом случае появляется вопрос: как заставить банк пойти на реструктуризацию, если он не хочет?

- Фактически прямых методов воздействия, чтобы обязать банк провести реструктуризацию, у заемщика нет, однако необходимо учитывать, что реструктуризация - это всегда обоюдовыгодная мера, которая способствует минимизации рисков банковской деятельности, - говорит Ирина Иванько. - Для достижения позитивного результата должнику в первую очередь следует обратиться в банк с письменным заявлением о наступлении непредвиденных обстоятельств, которые оказали негативное влияние на способность вовремя и в полной мере выполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании. 

По словам эксперта, к таким обстоятельствам можно отнести следующие причины: 

уменьшение размера заработной платы и/или иных финансовых поступлений; 

утрата льгот или работы; 

развод; 

тяжелое заболевание или получение инвалидности; 

смерть членов семьи либо другие обстоятельства, которые привели к утрате доходов либо к их снижению до уровня, по которому совокупные месячные платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика. 

- Необходимо учитывать, что банк будет рассматривать заемщиков как таких, которые попали в затруднительное финансовое положение, только в случае предоставления последними соответствующих документов, - говорит Ирина Иванько. - Это могут быть  справки с места работы, с биржи труда. То есть банку нужны объективные и неопровержимые доказательства того, что заемщик не в состоянии своевременно и в полном объеме исполнять условия кредитного договора. Ни в коем случае нельзя игнорировать телефонные звонки, письма, поступающие от банка. Главное - наладить конструктивный диалог и найти решение возникшей проблемы, это общая задача банка и должника.

ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НЕ УЙТИ

Обращение в суд эксперты называют крайней мерой банка, на которую он пойдет, если заемщик не идет на контакт.

- Право на обращение в суд возникает у той стороны договорных отношений, чьи законные права и интересы были нарушены, - говорит Ирина Иванько. - Таким образом, в случае, когда заемщик не в состоянии вовремя и в полной мере исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании, он нарушает законные права непосредственно банка-кредитора. Заемщик должен понимать, что никакие затруднительные обстоятельства не освобождают его от ответственности за нарушение взятых на себя обязательств и осознавать, что взятые в кредит денежные средства необходимо вернуть. Наиболее оптимальным вариантом для обеих сторон является внесудебное урегулирование возникшего конфликта и совместная разработка плана дальнейшего погашения кредита заемщиком на приемлемых условиях.

Тем более, что сейчас и НБУ фактически стимулирует кредиторов находить компромисс с должниками. Чтобы кредитные учреждения охотнее шли на улучшение отношений со своими заемщиками, ставшими неплатежеспособными, Нацбанк временно упростил банкам процедуру увеличения капитала. Если заемщик договорится с банком регулярно выплачивать часть кредита, банк не должен создавать дополнительные резервы под такие проблемные кредиты.

ЧТО МОЖЕТ ЗАЕМЩИК

Однако согласно недавно принятому закону у заемщика тоже есть кое-какие права. Это касается даже тех договоров, которые были заключены до вступления в силу разъяснений Конституционного суда.

- Например, если банк в 2008-2009 году поднял вам процентную ставку и вы серьезно переплатили, то можете подать в суд и отсудить переплаченное, - говорит юрист Михаил Юмашев. - Также решение КС дает право заемщику в судебном порядке доказать ущемление прав и получить возмещение ущерба, нанесенного действиями банка финансовому и моральному состоянию заемщика.

По его словам, фактически можно подавать в суд, если банк обзванивал ваших знакомых или соседей, пытаясь выяснить вашу финансовую состоятельность, или говорил им о вашей финансовой несостоятельности.

А вот норма о запрете взимания штрафных санкций за досрочное погашение кредита вступила в силу только после даты принятия соответствующих правок в ЗУ "О защите прав потребителей".

КСТАТИ 

В парламенте лежит интересный законопроект

В Раде был зарегистрирован документ, который может вызвать настоящую революцию на рынке кредитования. Законопроект №9593 "О потребительском кредитовании" предусматривает интересную норму о том, что обязательства заемщика ограничиваются только рамками залога. Другими словами, если заложенного имущества окажется недостаточно, чтобы закрыть долг, то банк не может требовать больше и арестовывать другое имущество. То есть ситуация 2008 года, когда банк отбирал подешевевшие квартиры и заемщик оставался еще должным, повториться не сможет.

Другое важное новшество в законопроекте "О потребительском кредитовании" - банк может пустить имущество с молотка за просрочку только по решению суда. Тогда как сейчас многие пытаются отобрать имущество с помощью исполнительной надписи нотариуса. 

Также банкам хотят запретить увеличивать сумму долга с помощью высокой пени. Им не будет позволено устанавливать ее размер выше двойной учетной ставки НБУ. А общая сумма неустойки не может превышать половины кредита. Банкиры уже раскритиковали новшества законодателей, но в предвыборной эйфории все может быть. 

Политика

Стали известны официальное название поместной церкви и титул предстоятеля
Стали известны официальное название поместной церкви и титул предстоятеля 752 2

Блаженнейший Епифаний, Митрополит Киевский и всей Украины проведет свое первое богослужение в 10 утра 16 декабря в Михайловском златоверхом соборе.

Порошенко собирает журналистов на пресс-конференцию
Порошенко собирает журналистов на пресс-конференцию 359 1

Общение главы государства с представителями СМИ пройдет в воскресенье, 16 декабря.

Люди в ожидании решения Объединительного Собора:  Слушай, это ведь не митинг, можно ж уйти…
Люди в ожидании решения Объединительного Собора: "Слушай, это ведь не митинг, можно ж уйти…" [фото] 509 1

Корреспондент "КП" в Украине" весь день находился в центре событий.

Происшествия

Стало известно имя пилота, погибшего в рухнувшем Су-27
Стало известно имя пилота, погибшего в рухнувшем Су-27 1118

Авария самолета произошла 15 декабря около 15:00 в Житомирской области.

В Житомирской области снова разбился истребитель Су-27
В Житомирской области снова разбился истребитель Су-27 1502 3

Во время захода на посадку самолет потерпел крушение, пилот погиб.

Во время Объединительного собора в Киеве у двоих парней обнаружили оружие
Во время Объединительного собора в Киеве у двоих парней обнаружили оружие 331

У одного из задержанных был нож, а у второго - нунчаки.

Экономика

ФАКТ.ЦБТ: пассивный доход на высоких оборотах
ФАКТ.ЦБТ: пассивный доход на высоких оборотах 155

Победитель аукциона ProZorro обжалует решение Фонда гарантирования вкладов об отмене результатов торгов
Победитель аукциона ProZorro обжалует решение Фонда гарантирования вкладов об отмене результатов торгов 182

Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) отменил результаты аукциона о продаже одного из крупнейших столичных недостроев – торгово-развлекательного центра (ТРЦ) "Республика".

Что будет с долларом к Новому году
Что будет с долларом к Новому году 1023

Аналитик прогнозирует девальвацию национальной валюты в ближайшие две недели в пределах 50 копеек.

Общество

Как скажется на знаках Зодиака первое затмение 2019 года
Как скажется на знаках Зодиака первое затмение 2019 года 349

Во время коридора затмений в зоне риска будут Овны Львы и Козероги.

Топ-10 продуктов для снижения давления
Топ-10 продуктов для снижения давления 885

Эти продукты просто необходимы, если давление "скачет"!

Ульяна Супрун прокомментировала скандал в Институте сердца
Ульяна Супрун прокомментировала скандал в Институте сердца 889

И.о министра здравоохранения рассказала о ситуации, когда 16-летнюю девушку не выпускали из учреждения.

Светская хроника и ТВ

Настя Каменских шокировала телезрителей новым образом
Настя Каменских шокировала телезрителей новым образом [фото] 2333

Украинская певица пришла на новый выпуск вокального талант-шоу "Х-Фактор 9" в новом амплуа.

Светлана Лобода показала старшую дочь
Светлана Лобода показала старшую дочь [фото] 2927

Поклонники не преминули отметить красоту девочки.

Украинская участница  Мисс мира 2018 : Конкурсантки не верили, что у меня все натуральное
Украинская участница "Мисс мира 2018": Конкурсантки не верили, что у меня все натуральное [фото] 469

Леонила Гузь побывала в гостях у "КП" и рассказала о закулисье международного конкурса красоты, который прошел 8 декабря в Китае