В поисках кредитного компромисса

В поисках кредитного компромисса

Эксперты говорят, что всегда проще договориться, чем вести войну. Фото Thinkstock.

Еще в прошлом году Конституционный суд внес ясность в толкование некоторых статей закона "О защите прав потребителей", чем дал должникам дополнительные права. Мы поговорили со специалистами, которые рассказали, какие права есть у заемщика, а какие - у банка.

ВЫБИРАЕМ ВАРИАНТ

Какие есть варианты реструктуризации долга? Эксперты говорят, что вариантов много. Главное, чтобы банк и клиент нашли взаимопонимание.

- Согласно п. 12 ст. 11 Закона Украины "О защите прав потребителей" кредитор имеет право по соглашению с потребителем проводить реструктуризацию задолженности по договору о потребительском кредитовании следующими способами, - говорит руководитель проекта "Независимый центр финансового консультирования" Ирина Иванько. 

По ее словам, банк может предоставить отсрочку выплаты суммы основного долга на срок не более трех лет, продлить срок действия договора о потребительском кредитовании или изменить механизм начисления процентов таким образом, чтобы размер ежемесячного платежа за обслуживание кредита не превышал 35% совокупного месячного дохода семьи.

Банк также имеет право освободить заемщиков от уплаты любых штрафных санкций, начисленных до момента реструктуризации.

- Кроме того, банк и заемщик, руководствуясь нормами гражданского законодательства Украины, в частности согласно ст. 6 Гражданского кодекса Украины, могут заключить договор о реструктуризации и на других условиях на свое усмотрение, если это прямо не противоречит нормам действующего в Украине законодательства, - говорит эксперт.

ЕСЛИ БАНК ПРОТИВ

В этом случае появляется вопрос: как заставить банк пойти на реструктуризацию, если он не хочет?

- Фактически прямых методов воздействия, чтобы обязать банк провести реструктуризацию, у заемщика нет, однако необходимо учитывать, что реструктуризация - это всегда обоюдовыгодная мера, которая способствует минимизации рисков банковской деятельности, - говорит Ирина Иванько. - Для достижения позитивного результата должнику в первую очередь следует обратиться в банк с письменным заявлением о наступлении непредвиденных обстоятельств, которые оказали негативное влияние на способность вовремя и в полной мере выполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании. 

По словам эксперта, к таким обстоятельствам можно отнести следующие причины: 

уменьшение размера заработной платы и/или иных финансовых поступлений; 

утрата льгот или работы; 

развод; 

тяжелое заболевание или получение инвалидности; 

смерть членов семьи либо другие обстоятельства, которые привели к утрате доходов либо к их снижению до уровня, по которому совокупные месячные платежи по кредиту превышают 30% месячного дохода заемщика. 

- Необходимо учитывать, что банк будет рассматривать заемщиков как таких, которые попали в затруднительное финансовое положение, только в случае предоставления последними соответствующих документов, - говорит Ирина Иванько. - Это могут быть  справки с места работы, с биржи труда. То есть банку нужны объективные и неопровержимые доказательства того, что заемщик не в состоянии своевременно и в полном объеме исполнять условия кредитного договора. Ни в коем случае нельзя игнорировать телефонные звонки, письма, поступающие от банка. Главное - наладить конструктивный диалог и найти решение возникшей проблемы, это общая задача банка и должника.

ОТ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НЕ УЙТИ

Обращение в суд эксперты называют крайней мерой банка, на которую он пойдет, если заемщик не идет на контакт.

- Право на обращение в суд возникает у той стороны договорных отношений, чьи законные права и интересы были нарушены, - говорит Ирина Иванько. - Таким образом, в случае, когда заемщик не в состоянии вовремя и в полной мере исполнять обязательства по договору о потребительском кредитовании, он нарушает законные права непосредственно банка-кредитора. Заемщик должен понимать, что никакие затруднительные обстоятельства не освобождают его от ответственности за нарушение взятых на себя обязательств и осознавать, что взятые в кредит денежные средства необходимо вернуть. Наиболее оптимальным вариантом для обеих сторон является внесудебное урегулирование возникшего конфликта и совместная разработка плана дальнейшего погашения кредита заемщиком на приемлемых условиях.

Тем более, что сейчас и НБУ фактически стимулирует кредиторов находить компромисс с должниками. Чтобы кредитные учреждения охотнее шли на улучшение отношений со своими заемщиками, ставшими неплатежеспособными, Нацбанк временно упростил банкам процедуру увеличения капитала. Если заемщик договорится с банком регулярно выплачивать часть кредита, банк не должен создавать дополнительные резервы под такие проблемные кредиты.

ЧТО МОЖЕТ ЗАЕМЩИК

Однако согласно недавно принятому закону у заемщика тоже есть кое-какие права. Это касается даже тех договоров, которые были заключены до вступления в силу разъяснений Конституционного суда.

- Например, если банк в 2008-2009 году поднял вам процентную ставку и вы серьезно переплатили, то можете подать в суд и отсудить переплаченное, - говорит юрист Михаил Юмашев. - Также решение КС дает право заемщику в судебном порядке доказать ущемление прав и получить возмещение ущерба, нанесенного действиями банка финансовому и моральному состоянию заемщика.

По его словам, фактически можно подавать в суд, если банк обзванивал ваших знакомых или соседей, пытаясь выяснить вашу финансовую состоятельность, или говорил им о вашей финансовой несостоятельности.

А вот норма о запрете взимания штрафных санкций за досрочное погашение кредита вступила в силу только после даты принятия соответствующих правок в ЗУ "О защите прав потребителей".

КСТАТИ 

В парламенте лежит интересный законопроект

В Раде был зарегистрирован документ, который может вызвать настоящую революцию на рынке кредитования. Законопроект №9593 "О потребительском кредитовании" предусматривает интересную норму о том, что обязательства заемщика ограничиваются только рамками залога. Другими словами, если заложенного имущества окажется недостаточно, чтобы закрыть долг, то банк не может требовать больше и арестовывать другое имущество. То есть ситуация 2008 года, когда банк отбирал подешевевшие квартиры и заемщик оставался еще должным, повториться не сможет.

Другое важное новшество в законопроекте "О потребительском кредитовании" - банк может пустить имущество с молотка за просрочку только по решению суда. Тогда как сейчас многие пытаются отобрать имущество с помощью исполнительной надписи нотариуса. 

Также банкам хотят запретить увеличивать сумму долга с помощью высокой пени. Им не будет позволено устанавливать ее размер выше двойной учетной ставки НБУ. А общая сумма неустойки не может превышать половины кредита. Банкиры уже раскритиковали новшества законодателей, но в предвыборной эйфории все может быть. 

Политика

Ливийский суд приговорил к смертной казни 45 полицейских
Ливийский суд приговорил к смертной казни 45 полицейских 327

Все они принимали участие в расстрелах демонстрантов в 2011 году.

Британские ВВС перехватили над Черным морем шесть российских бомбардировщиков
Британские ВВС перехватили над Черным морем шесть российских бомбардировщиков 1152 5

Самолеты подобрались слишком близко к границам НАТО.

Роман Безсмертный:  Первое, что я сделаю - ликвидирую Администрацию президента
Роман Безсмертный: "Первое, что я сделаю - ликвидирую Администрацию президента" 519

В Виннице состоялась неформальная встреча политика, будущего кандидата в президенты Романа Безсмертного и его жены Татьяны Мокриди с друзьями, коллегами и добрыми знакомыми. Среди гостей оказалась и корреспондент "КП" в Украине".

Происшествия

В столице Венесуэлы из-за отсутствия воды больница отменяет операции, а люди страдают от диареи и чесотки
В столице Венесуэлы из-за отсутствия воды больница отменяет операции, а люди страдают от диареи и чесотки 56

75% жителей Каракаса жалуются на то, что не получают воду на регулярной основе.

Из Швеции депортируют украинку, потерявшую ногу в результате теракта
Из Швеции депортируют украинку, потерявшую ногу в результате теракта 252

Женщина не хочет возвращаться, утверждая, что в Украине она получит такого же лечения, как в Швеции.

В аварии погиб участник АТО, направлявшийся на собственную свадьбу
В аварии погиб участник АТО, направлявшийся на собственную свадьбу [фото] 799

У военного осталась беременная невеста.

Экономика

В Европе жара привела к овощному кризису, а в Украине дожди спровоцировали зерновой
В Европе жара привела к овощному кризису, а в Украине дожди спровоцировали зерновой 566

Качество пшеницы серьезно пострадало из-за излишних осадков, что уже повлияло на стоимость муки. Ее цена, по мнению некоторых фермеров, может увеличиться на 40%.

Чего украинцам ждать от МВФ
Чего украинцам ждать от МВФ 810 3

"КП" в Украине" вместе с экономистами разбиралась, каких еще неприятностей нам ожидать этой осенью.

Падение лиры жителям Турции помогли пережить украинцы
Падение лиры жителям Турции помогли пережить украинцы 1998 2

Национальная валюта Турции обвалилась почти до 7 лир за доллар, но все же дала "задний ход".

Общество

Полиция: на руках украинцев 800 тысяч  стволов
Полиция: на руках украинцев 800 тысяч "стволов" 171

Это только официально зарегистрированное оружие. В действительности цифры могут быть более впечатляющими.

МОН показало образцы новых студенческих билетов
МОН показало образцы новых студенческих билетов [фото] 314

Карточки будут действительны до конца учебного периода.

В Минобразования вынесли на общественное обсуждение новою редакцию украинского правописания
В Минобразования вынесли на общественное обсуждение новою редакцию украинского правописания 790 5

Новую редакцию разработали учтя новейшие языковые явления, получившие распространение в разных сферах общественной, научной и культурной жизни.

Светская хроника и ТВ

Галкин показал, как они с Пугачевой прививают сыну любовь к музыке
Галкин показал, как они с Пугачевой прививают сыну любовь к музыке [видео]

Для 4-летнего сына звездной пары сыграл известнейший композитор Раймонд Паулс.

7 культовых экранизаций Стивена Кинга
7 культовых экранизаций Стивена Кинга 415

Вспомним о том влиянии, которое писатель, часто сам того не желая, оказал на кинокультуру.

 Мисс Украина Вселенная 2018  Карина Жосан:  Из-за некоторых девушек я боялась остаться незамеченной
"Мисс Украина Вселенная 2018" Карина Жосан: "Из-за некоторых девушек я боялась остаться незамеченной" 1873 2

"КП Украине" пообщалась с 23-летней одесситкой сразу после того, как на ее голову надели корону.

Спорт

Михаэля Шумахера перевезут в Испанию
Михаэля Шумахера перевезут в Испанию 1474

Спортсмен продолжает восстанавливаться после тяжелейшей травмы.

Британским зрителям в перерыве футбольного матча показали порно
Британским зрителям в перерыве футбольного матча показали порно [видео] 717

Болельщики встретили появившееся на экранах видео смехом.

Опасный спорт: пчелы на поле и птицы на корте
Опасный спорт: пчелы на поле и птицы на корте 180

"КП" в Украине" вспомнила случаи, когда животные вмешивались в ход спортивных соревнований.