Автокредиты дешевеют, но дают их не всем
После оживления потребительского кредитования настала очередь и автокредитов. Мы проанализировали, что сейчас предлагается украинцам, которые готовы обзавестись машиной, одолжив часть средств у банка.
ОСЕННИЕ ТЕНДЕНЦИИ
Похоже, кризис остался позади. Иначе как объяснить тот факт, что банки готовы кредитовать всех и вся. Кроме кредитов на новые авто и совместных акций с дилерами все большее число финучреждений готовы кредитовать даже покупку автомобильного секонд-хенда.
Кроме того, ставки таки поползли вниз. По данным компании «Простобанк Консалтинг», если еще год назад средний показатель реальной эффективной ставки для пятилетних кредитов на новые иномарки составлял 25,89%, то к октябрю нынешнего года средняя ставка (с учетом всех комиссий банку) опустилась ниже психологической отметки в 20% годовых. Еще чуть-чуть - и ставки достигнут докризисных.
Потихоньку снижается и размер первоначального взноса. Полгода назад он составлял 40-50%. Сейчас же есть финучреждения, готовые вас кредитовать при первоначальном взносе 30% от стоимости авто.
Еще приятная новость для клиентов банков: растут сроки кредитования. Если в начале года такие займы выдавались в основном на три-пять лет, то сейчас на рынке все больше предложений сроком до семи лет.
Увеличение количества банков, которые готовы кредитовать население и улучшать условия выдачи займов, привело к тому, что количество проданных в кредит авто выросло почти до 13% от общего числа. Правда, выйти на докризисный уровень, когда при помощи займов продавалось около 50% всех новых машин, в ближайшее время вряд ли получится.
Эксперты прогнозируют, что до конца года стоимость автокредитов снизится еще на 1,5-2%. Но даже в этом случае, по самым оптимистическим прогнозам, количество купленных в кредит авто в следующем году вряд ли превысит 30%.
ИЩЕМ ВЫГОДНЫЕ УСЛОВИЯ
Как и прежде, выгоднее всего искать акционные предложения, которые банки делают вместе с автосалонами. Сейчас некоторые дилеры в рамках специальных акций предлагают автокредитование под 0% годовых.
Правда, вам не удастся избежать комиссионных за выдачу кредита, могут навязать дорогую страховку КАСКО, полис страхования жизни или обязать выплачивать заем по аннуитетной схеме, то есть равными платежами. Кроме того, как правило, низкая нулевая ставка действует всего лишь полгода или год. Есть практика и ежемесячных комиссий, которые составляют около 1% годовых.
То есть банки выставляют нулевые или низкие процентные ставки, которые привлекают клиентов, но компенсируют свои расходы за счет ежемесячной комиссии.
- Процентная ставка при условии кредитования на 12 месяцев составляет 5% годовых с ежемесячной комиссией 0,6% от суммы кредита, - рассказали нам в одном из банков. - Если вы берете заем на 60 месяцев, то процентная ставка равна нулю, а ежемесячная комиссия - 0,9% от суммы кредита.
Самое неприятное в этом предложении кроется в комиссии, которая взимается не с оставшейся суммы, а с суммы кредита. То есть если вы взяли в долг 100 тыс. грн., то будете платить тело кредита и по 900 грн. в виде переплаты - что в начале выплат, что в конце. Хотя при таком способе выплат есть и свои плюсы - вы платите все время одинаковую сумму и можете рассчитывать свои траты. С другой стороны, более высокая процентная ставка, которая взимается с оставшейся части кредита, может оказаться в конечном итоге более выгодной. Поэтому не ленитесь и пересчитайте все условия.
Стоит отметить, что кредиты с нулевыми процентами действительно есть. Но немаловажное условие его оформления - внесение как минимум половины стоимости автомобиля сразу. И выплатить такой беспроцентный кредит нужно, как правило, за 12 месяцев. Если срок кредитования составляет 24 месяца, то ставка вырастает. То есть такой беспроцентный кредит подойдет тем покупателям, которым не хватает сравнительно небольшой суммы или они могут спокойно за год отложить деньги на новое авто. Другими словами, беспроцентный кредит подходит состоятельным покупателям. Некоторые компании вносят в условия договора пункт о том, что в случае повышения официального курса «зеленого» сумма долга тоже может быть увеличена.
Самая главная проблема кредитов в том, что их предоставляют лишь в определенных салонах, и если вам не нравится данная марка машины, то вы оказываетесь перед выбором, ездить на понравившемся авто или том, которое было на распродаже.
КОГДА НЕТ АКЦИЙ
Однако если вы выбрали модель, на которую нет акционных предложений, то вам придется раскошелиться. По данным компании «Простобанк Консалтинг», средняя реальная ставка по кредитам на покупку нового авто иностранного производства на семь лет в октябре составляет 19,9% годовых. И хоть за последний месяц ставка снизилась более чем на 1,5%, переплата по такому семилетнему кредиту составит 67%. И это при стандартной схеме выплат. При аннуитете вы за 7 лет переплатите 82%.
Что касается кредитов на подержанные авто, то, по данным компании «Простобанк Консалтинг», количество банков из числа 50 крупнейших, выдающих кредиты на покупку б/у авто иностранного производства, за последние полгода выросло вдвое - теперь их шесть. Кроме того, два из них кредитуют также и покупку поддержанных авто отечественного производства.
Одновременно с ростом предложения стоимость таких займов снизилась. За последние полгода подешевели такие кредиты на все сроки. Наибольшее падение показали кредиты сроком на три года - на 5,05 процентных пункта, до 25,57% годовых.
Большинство банков хотят, чтобы заемщик выплатил сразу половину стоимости такого авто сам. Но есть из этого правила и исключения. Одно финучреждение готово кредитовать с авансом в 30%, а еще одно - 40%.
Самое частое ограничение: нижняя граница возраста заемщика - 25 лет, верхняя - 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Причем верхняя граница касается не момента кредитования, а уже окончания срока кредита. То есть если вы берете в долг на пять лет, то вам до пенсионного возраста должно оставаться как раз не менее этих же пяти лет. Кроме того, некоторые банки кредитуют покупку подержанных машины только в том случае, если вы придете с поручителем.
|
Фото Максима ЛЮКОВА.
СЧИТАЛКА «КП»
Какая зарплата нужна заемщику?
Главное условие банка для выдачи кредита - официальная зарплата, которая составит не менее половины ежемесячного платежа. Давайте посчитаем, сколько нужно получать официально, чтобы взять нулевой кредит. Итак, допустим, автомобиль вашей мечты стоит 150 тысяч гривен (именно от этой суммы сейчас стартуют цены в самом популярном С-классе).
Теперь давайте посчитаем, какую зарплату нужно иметь для получения кредита. Пусть вы решили кредитоваться на 5 лет и вам нужно отдать банку 105 тысяч гривен при ставке 20%. Тогда при стандартной схеме выплат вам нужно будет вначале выплачивать 3500 грн. в месяц. Если учесть, что банкиры не дадут кредит при выплатах более 50% от официального дохода, то для авто С-класса покажите доходы от 7000 грн. в месяц.
При аннутитетной схеме погашения платеж составит 2782 грн., но таким он будет весь срок кредитования. Зато требования к официальной зарплате снижаются до 5,8 тыс. грн.
Правда, специалисты предлагают учесть и другие расходы, связанные с авто: стоянка, бензин, ремонты и покупка раз в год полиса КАСКО. Эксперты рекомендуют закладывать сюда еще как минимум 1,5-2 тысячи гривен в месяц. Итого получается: чтобы стать обладателем машины стоимостью около 150 тысяч гривен, нужно накопить половину этой суммы, иметь официальный доход от 7000 гривен, а еще минимум 2 тысячи можно получать и в конверте.
Перед подписанием договора обязательно выясните условия досрочного погашения кредита - есть ли штрафы, весь ли период кредитования он взимается. Если штрафы есть, то посчитайте величину штрафа и сравните с экономическим эффектом от досрочного погашения. Иногда выгодней платить весь срок кредитования.
Первый взнос (30%) 45 000 грн.
Комиссия за выдачу 3 150 грн.
Оформление в ГАИ 5 500 грн.
Оформление у нотариуса 3 000 грн.
Полис КАСКО 12 000 грн.
Полис страхования жизни 4 500 грн.
Полис ОСАГО 700 грн.
Итого: 73 850 грн.
