Сегодня 22 сентября +23°C
Автомобиль в кредит: брать или не брать?

Автомобиль в кредит: брать или не брать?

Поэтому неудивительно, что среди всех видов кредитов быстрее всего после кризиса ожили автомобильные займы. За год рынок автокредитов вырос почти вдвое, и на сегодняшний день в долг покупается каждая десятая продаваемая машина.

Какие дополнительные расходы несет покупатель при оформлении кредита? Может ли заемщик сам выбрать страховую компанию? В каких случаях следует воспользоваться лизингом? На эти и другие вопросы отвечали заместитель председателя правления Банка Кипра Иван КУЗОВКИН, начальник управления автокредитования ОАО АСТРА БАНК Александр ГАЙДАР и маркетинг-директор Группы компаний «АИС» Юлия ПТИЦЫНА.

ИДЕАЛЬНЫЙ ЗАЕМЩИК

- На каких условиях сегодня можно взять кредит на покупку автомобиля?

Иван Кузовкин: - Потенциальный заемщик должен иметь официальное место работы и официальные доходы. В качестве подтверждения платежеспособности мы принимаем не только справку о зарплате, но и выписки со счетов. Наши клиенты - это люди, имеющие стабильный ежемесячный доход. Неженатый заемщик должен зарабатывать минимум 3 тыс. грн. в месяц, чтобы иметь возможность оплачивать кредит на недорогую машину. Если же у человека семья (жена и ребенок), официальный доход должен быть минимум 5 тыс. грн.

- Как, на ваш взгляд, выглядит идеальный заемщик и выдвигает ли банк ограничения по возрасту?

Александр Гайдар: - Идеальный заемщик - это молодой человек от 25 лет, женатый, официально трудоустроенный, занимающий должность не ниже старшего менеджера в нерисковой сфере деятельности. В идеале этот клиент вносит в качестве аванса половину стоимости автомобиля и берет кредит на незначительный срок.

Что касается возрастных ограничений, то потенциальному заемщику должно быть не более 60 лет на момент окончания срока кредитования. Минимальный возраст - 21 год, но мы можем выдать кредит и 18-летнему, если он трудоустроен и имеет поручительство одного из официально работающих родителей. В любом случае банк к каждому клиенту подходит индивидуально. Мы стараемся не отказывать, и если клиент по каким-то параметрам нам не подходит, ищем компромиссный вариант условий кредитования. А человек уже сам определяет, нужен ему такой кредит или нет.

- Каковы на сегодняшний день процентные ставки и максимальный срок кредитования?

Александр Гайдар: - Средняя ставка - 22-24% годовых в гривне, в целом ставки колеблются в пределах 20-30%. Максимальный срок кредитования - 7 лет на иномарки и 5 лет на автомобили китайского производства и СНГ. Но в среднем заемщики выплачивают кредиты за 3 года и, соответственно, за счет этого экономят на платежах.

Иван Кузовкин: - У нас максимальный срок кредитования 5 лет на иномарки и 3 года на машины производства Китая и СНГ. Номинальная ставка составляет 21,9% годовых в гривне плюс есть одноразовая комиссия. Среднегодовая эффективная ставка колеблется в пределах 22-24% годовых.

Юлия Птицына: - Финансовое «плечо» - лучшее подспорье для покупателя при покупке автомобиля. Если покупатель не может оплатить сразу полную стоимость автомобиля, наличие выгодной кредитной программы может склонить клиента от одного бренда к другому. Поэтому компании вместе с банками-партнерами задумались над совместными программами поддержки покупателей, которые намного выгоднее стандартных условий кредитования. Мы рекомендуем обратить внимание именно на специальные партнерские программы кредитования и лизинга. Среди них есть долгосрочные (до 7 лет) и беспроцентные кредиты.

ЧЕМ ВЫГОДНА АРЕНДА

- Альтернативой автокредитам часто называют лизинг. В каких случаях этот инструмент может быть выгоднее привычного кредитования?

Юлия Птицына: - Этот опыт пришел к нам из Европы. После взноса в размере 35% стоимости автомобиль передается в аренду сроком до трех лет под 16% годовых в национальной валюте. При этом нашему клиенту не нужно самостоятельно регистрировать автомобиль, платить транспортный сбор, проводить техосмотр и т. д. - все эти расходы включены в лизинговые платежи. Кроме того, лизинговая компания следит за тем, чтобы автомобиль был вовремя отремонтирован.

Несмотря на то что схема лизинга наиболее удобна и интересна прежде всего для покупателей, являющихся юридическими лицами, не стоит забывать и о физлицах. Достаточно большую часть наших клиентов составляют предприниматели, которые рассматриваются именно как физические лица. Они, как правило, имеют небольшой парк из одного-трех автомобилей, в основном коммерческого назначения. И таким клиентам очень интересна лизинговая схема, потому что при оформлении кредита банк считает такой автомобиль объектом залога с повышенным риском.

К тому же благодаря налоговым льготам лизинг для компаний оказывается выгоднее кредита.

- При озвученных вами условиях получается, что за три года клиент выплачивает более 80% стоимости автомобиля. Что человек имеет за эти деньги по истечении трех лет?

Юлия Птицына: - Как правило, к этому времени в больших компаниях уже продают старый автомобиль и оформляют себе новый. Если же клиент продолжает пользоваться машиной, он может выкупить ее за остаточную стоимость.

- Как известно, при оформлении кредита требуются суммы, намного превышающие необходимый первый взнос. Какие дополнительные расходы несет покупатель при оформлении кредита?

Юлия Птицына: - Вопрос о том, сколько денег нужно сразу - для клиентов один из главных. При покупке автомобиля, скажем, за 100 тыс. грн., 4 тыс. грн. уйдет на регистрацию, около 6 тыс. - на страховку, плюс около 500 грн. на «автогражданку». Возможна комиссия банка - 1-2% от стоимости кредита, то есть порядка 700-800 грн. Таким образом, при себе нужно иметь 35 тыс. грн. первого взноса плюс еще 10-12 тыс. грн., итого - 47 тыс.

Александр Гайдар: - Учитывая офор­мление залога, комиссии и страховки, в дополнение к первому взносу потребуется еще около 15 тыс. грн. Кстати, законодательно утверждено, что банк обязан перед выдачей кредита вручить клиенту ориентировочный расчет стоимости кредита, представленный в понятном виде - в виде таблицы.

«СТРАХОВКА - ЭТО ТА ЖЕ ПИЦЦА»

- Львиную долю дополнительных платежей составляет страховка. Может ли заемщик самостоятельно выбрать страховую компанию?

Иван Кузовкин: - Разумеется, клиент вправе выбирать любую страховую компанию. Однако практика показывает, что заемщики в первую очередь ориентируются на цену. Действительно, всегда можно найти страховку дешевле, но это не значит, что она будет равносильна той, что дороже. Я бы сравнил сегодняшний продукт

КАСКО с пиццей, которую вы делаете сами. Согласитесь: цена конечного продукта зависит от того, что вы туда положите, ведь корж стоит примерно одинаково, а вот начинка - разная. По аналогии с этим и цена страховки зависит от того, что именно заложено в страховой полис.

Сегодня любой уважающий себя банк делает аккредитацию страховых компаний, которая включает изучение их финансовой отчетности. Банк анализирует эту отчетность, на основании чего делается вывод о надежности страховщика. Мы не ставим ультиматумов: идите в эту компанию, иначе мы вам не выдадим кредит! Мы лишь рекомендуем перечень страховых компаний на основании исследования их финансовой отчетности, истории сотрудничества и договорных отношений, предыдущих выплат клиентам.

- Раз уж мы заговорили о страховке, какую вы бы рекомендовали закладывать франшизу при ее оформлении ?

Юлия Птицына: - Я считаю, что франшизу по всем рискам, кроме угона, целесообразно устанавливать порядка 0,5-1%. Если это небольшая царапина или небольшой скол, вполне можно договориться на месте и разъехаться, а не ждать 3 часа ГАИ, страхового представителя. К тому же оформление такой страховки обойдется гораздо дешевле.

Иван Кузовкин: - На мой взгляд, на стеклянные конструкции - лобовое стекло, фары, зеркала - франшиза должна быть нулевой. По другим рискам она может быть 0,5%.

Александр Гайдар: - Я - за нулевую франшизу. Только в этом случае человек, один раз заплатив за страховку, может быть уверен, что абсолютно любая трата у него будет восстановлена.

- Существует ли сегодня проблема невозврата кредита и как банки ее решают?

Иван Кузовкин: - Вследствие взвешенной политики банка клиентов, которые отказываются платить, становится все меньше и меньше. Да и кризис уже проходит: если в 2009-м наши клиенты теряли зарплату и работу, то сейчас подобные ситуации встречаются все реже.

Александр Гайдар: - Банк всегда использует все возможности для того, чтобы клиент заплатил. Забирать залог и продавать его - это вовсе не наш бизнес. Но и клиенту не следует думать, что если у него отобрали залоговый автомобиль, то все проблемы с кредитом решены. Это не так. Судебный исполнитель реализует автомобиль, но поскольку подержанные авто после кризиса стали гораздо дешевле, вырученных средств, как правило, не хватает на погашение кредита. И эта непогашенная сумма остается за клиентом.

 

Политика

Поляков внес второй залог
Поляков внес второй залог 35

На этот раз сумма составила 608 тысяч гривен.

На Нелю Штепу одели электронный браслет - без камней и стразов
На Нелю Штепу одели электронный браслет - без камней и стразов [фото] 123

Экс-мэр Славянска находится под круглосуточным домашним арестом.

В Молдове инициировали импичмент президента Додона
В Молдове инициировали импичмент президента Додона 271

Представители Либеральной партии надеются, что их идею поддержат депутаты из разных фракций.

Происшествия

В Стамбуле при заходе на посадку разбился самолет
В Стамбуле при заходе на посадку разбился самолет [видео] 476

На борту находились пилот и четыре пассажира.

Пожар лагере  Виктория : эксперты идентифицировали останки погибших девочек
Пожар лагере "Виктория": эксперты идентифицировали останки погибших девочек 206

Специалисты официально подтвердили, что тела погибших принадлежат Насте, Соне и Снежане.

Гимнаст из КНДР установил мировой рекорд и погиб
Гимнаст из КНДР установил мировой рекорд и погиб [видео] 712

Акробату удалось сделать шесть сальто-мортале.

Экономика

Украина сократила добычу угля
Украина сократила добычу угля 313 2

За последний месяц было добыто 1,9 миллиона тонн.

Начинать копить деньги на следующий отпуск нужно уже сейчас: 3 шага
Начинать копить деньги на следующий отпуск нужно уже сейчас: 3 шага 153

Для того, чтобы денег хватило на путешествие мечты, копить средства нужно начинать прямо сейчас, "КП" дает вам три важных совета.

Каждый третий хочет 30 тысяч, а получает 5
Каждый третий хочет 30 тысяч, а получает 5 241

Кадровый портал rabota.ua выяснил, сколько денег нужно нашим согражданам, чтобы чувствовать себя финансово независимыми.

Светская хроника и ТВ

Травести-дива Монро показала, как выглядела в 20 лет
Травести-дива Монро показала, как выглядела в 20 лет [фото] 572

Ночью девушка Монро танцевала в клубе, а днем парень Андрей учился в универе.

Скончалась самая богатая женщина в мире – Лилиан Беттанкур
Скончалась самая богатая женщина в мире – Лилиан Беттанкур 764

В октябре она должна была отпраздновать свой 95-й день рождения, но не дожила до этой даты.

5 фактов о фильме  Нелюбовь  Звягинцева, который Россия выдвинула на  Оскар
5 фактов о фильме "Нелюбовь" Звягинцева, который Россия выдвинула на "Оскар" 217

Картины режиссера критикуют за мрачное и депрессивное изображение современной России, и фильм "Нелюбовь" не исключение.

Спорт

Лучший боксер по версии журнала  Ринг  повесил перчатки на гвоздь
Лучший боксер по версии журнала "Ринг" повесил перчатки на гвоздь 136

Решение Андре Уорда стало достаточно неожиданным, но спортсмен объяснил, что больше не может драться.

Ярослав Москаленко - новый председатель КОФФ
Ярослав Москаленко - новый председатель КОФФ 59

21 сентября 2017 в Киеве состоялась юбилейная X внеочередная Конференция Киевской областной федерации футбола (КОФФ), на которой был избран новый председатель Коффи.

Тренер  Боруссии : Ярмоленко не может играть все 90 минут
Тренер "Боруссии": Ярмоленко не может играть все 90 минут 485

Наставник дортмундцев считает, что у украинца есть проблемы с выносливостью.