Обзор депозитных вкладов: Что банки предлагают этим летом
Несмотря на это, проценты по вкладам все еще остаются высокими, и, положив деньги на депозит в надежный банк, можно неплохо заработать.
ПРОЦЕНТЫ ПРОТИВ ИНФЛЯЦИИ
Депозитный вклад в этом году стал единственным способом спасти свои сбережения от инфляции. За первые пять месяцев потребительские цены выросли на 7,4%. В то же время если бы в начале года вы оформили вклад, то за те же пять месяцев заработали как минимум 8,3% при годовой ставке 20% годовых в гривне, которую предлагают даже надежные системные банки.
После того как в мае Нацбанк фактически отменил мораторий на досрочную выдачу депозитов, ситуация в банковской системе стала улучшаться. По итогам мая отток денег со счетов уменьшился, а некоторые банки стали говорить о том, что смогли выйти на докризисный уровень.
Еще одним шагом к стабилизации финансовой системы страны должна стать рекапитализация трех банков, о которой стало известно на прошлой неделе. Пожалуй, последний месяц принес больше позитивных новостей, чем предыдущие полгода.
КАК ВЕРНУТЬ ДОВЕРИЕ
Однако вкладчики еще с опаской воспринимают предложения заключить договор даже сроком на полгода. Вклады на год и больше и вовсе не пользуются популярностью. Да и банки с готовностью занимают все еще дорогие ресурсы именно на короткий срок.
Если вам лень ежемесячно ходить в банк и переоформлять договор, можете открыть универсальный депозит с правом пополнения и снятия средств. В этом случае проценты немного ниже, зато в любой момент можно забрать свои деньги.
- В ситуации, когда на рынке продолжают пользоваться популярностью краткосрочные вклады, необходимо гарантировать клиентам возможность свободно распоряжаться деньгами, – уверен директор розничного бизнеса Альфа-Банка (Украина) Пиотр КАЧМАРЕК. - Только так можно вернуть доверие клиентов. Предлагая клиентам продукты, отвечающие требованиям рынка, нам очень приятно получать позитивную оценку своих усилий. Так, по результатам 2008 года Альфа-Банк стал победителем конкурса «Фавориты успеха 2008» в номинации «Лучшая депозитная программа». В номинации оценивались предложения 121 банка. Самое важное для нас в этой награде то, что банковские услуги оценивались в конкурсе исключительно потребителями и клиентами банков.
ЧТО ПОЧЕМ?
Сегодня ставки по вкладам остаются все еще достаточно высокими, и банкиры предлагают на этом заработать.
- В отличие от западных стран в Украине не много инструментов для вложения средств, - уверен Пиотр Качмарек. - Пожалуй, самым надежным и доходным способом сохранения капитала являются банковские депозиты. Инфляция в 2009-м прогнозируется на уровне 15-16%, при этом ставки по банковским депозитам сегодня достигают 20-25% годовых. Думаю, в 2010-м ставки снизятся, а потому стоит уже сегодня воспользоваться возможностью выгодно вложить деньги. Среди депозитных предложений Альфа-Банка наибольшей популярностью пользуется новый депозит «Победа», который предусматривает размещение денежных средств на 6 месяцев под 24,9% годовых в гривне и 13,9% годовых в иностранной валюте с возможностью досрочного расторжения в любой момент. Именно гарантия получения средств в нужное время, да еще с привлекательными процентами, вывела этот депозит на первое место по размещениям в мае. Размер процентной ставки зависит от срока нахождения денежных средств на депозите.
При этом инвестировать в золото эксперты пока не рекомендуют.
- На сегодняшний день самым привлекательным и надежным инвестиционным инструментом остаются банковские депозиты, - делится своим мнением председатель Правления OTP Bank Украина Дмитрий ЗИНКОВ. - А вот столь популярное еще недавно золото подходит исключительно для долгосрочных капиталовложений, да и изменение цен на этот металл практически невозможно спрогнозировать, а разница между ценой его покупки и продажи достаточно большая. Что же касается депозитов, то вклады в гривне при минимальном риске принесут 18-20% годовых, в долларах - 10-12%, в евро - 8-12%.
ВЫБИРАЕМ ВАЛЮТУ
Далеко не все наши сограждане верят в гривну. И хотя она в последнее время только укреплялась, большинство финансовых аналитиков пугают мрачными прогнозами. Несмотря на некоторое оживление мировых рынков, украинская экономика пока что не показывает признаков роста. Правительство фактически засекретило экономические показатели, поэтому приходится анализировать лишь косвенные данные.
Так, в мае цены производителей промышленной продукции снизились на 0,7%, что произошло впервые с начала 2009 года. Это значит, что производители вынуждены снижать цены из-за падения спроса на их продукцию. В такой ситуации правительству и Нацбанку приходится рассчитывать на заемные средства. Пока что МВФ кредитует Украину, но неизвестно, хватит ли этих денег для покрытия дефицита бюджета.
Да и двадцать миллиардов долларов внешних долгов, которые нужно отдать в этом году украинским предприятиям, делают туманными перспективы национальной валюты. Опрошенные нами экономисты и банкиры разошлись в оценках, каким же будет курс гривны осенью. Оптимисты говорят, что до конца года удастся удержать «зеленый» возле отметки 8 гривен, пессимисты же считают, что курс упадет и до 10 грн. В таких условиях гражданам советуют создавать валютную корзину.
- Что же касается выбора валюты для хранения средств, то я рекомендовал бы диверсифицировать свои вклады: 30% средств размещать в гривне, остальные 70% распределить между евро и долларом с небольшим перевесом в пользу евро, так как курс доллара продолжает снижаться, - уверен Дмитрий Зинков. - Также, по мнению многих экспертов, хорошими перспективами для роста обладает швейцарский франк, поэтому и ему можно доверить до 20 % сбережений.
Похожий прогноз дают и другие финансисты, предлагая открывать краткосрочные вклады.
- Относительно диверсификации ресурсов я бы порекомендовал клиентам разместить часть денежных средств в гривне, а часть - в иностранной валюте, - уверен Пиотр Качмарек. - Также ввиду относительной стабилизации курса валют выгодно размещать депозиты на срок до 6 месяцев в долларах США и евро.
ВЫБИРАЕМ БАНК
Не меньше внимания нужно уделить и выбору банка. Эксперты советуют обращать внимание на следующие критерии.
- Анализируя надежность банка, клиентам стоит обратить внимание на информацию о капитализации банка и его поддержке акционерами, ведь эти факторы обеспечивают финучреждению необходимый запас «прочности», - говорит Пиотр Качмарек. - Так, Альфа-Банк входит в десятку крупнейших банков Украины и является частью международного финансово-промышленного консорциума «Альфа-Групп». За прошедший год банк трижды увеличивал капитал - благодаря поддержке акционеров уставной капитал в 2008 году увеличился на 350 млн долларов США.
Некоторые банкиры советуют смотреть на дочерние представительства крупных иностранных финучреждений.
- Выбирая банк, я бы на месте вкладчиков в первую очередь обратился в крупные банки с иностранным капиталом, - говорит Дмитрий Зинков. - Вероятность появления проблем у таких финучреждений самая низкая: своевременно ограничив кредитование, они смогли накопить достаточный запас ликвидности. Например, OTP Bank сегодня находится в куда более выгодном положении, нежели многие украинские банки. У нас нет проблем с ликвидностью, и мы никогда не обращались за помощью в НБУ. В настоящее время показатель адекватности существенно превышает регулятивную норму. Соответственно у наших вкладчиков сохраняется твердая уверенность в будущем банка и отсутствуют объективные причины для беспокойства. В результате 80% наших клиентов, у которых истекли сроки депозитов, переоформляют их на новый срок.
Если говорить о конкретных показателях, на которые стоит обращать внимание при выборе банка, то среди них в первую очередь я бы назвал соотношение вкладов населения и капитала банка — этот показатель свидетельствует о реальной возможности финучреждения отвечать по обязательствам собственными средствами. Так, по соотношению размера капитала и депозитного портфеля физических лиц OTP Bank занимает первое место среди двадцати крупнейших финучреждений страны - сегодня этот показатель у нас равен 1.379. Таким образом, собственный капитал банка превышает все вклады физических лиц, что позволяет ему в случае одновременного обращения клиентов за своими вкладами оперативно вернуть им все средства.
Советы «КП»
Не гонитесь за барышами
Как говорят банкиры, во время кризиса основная задача - не заработать, а минимизировать потери:
- не гонитесь за высоким процентом, это может свидетельствовать об отсутствии средств в банке;
- оцените финансовое положение банка, просмотрев информацию из открытых источников, например, с сайта Ассоциации украинских банков (АУБ);
- прочитайте в Интернете, что люди пишут о том или ином банке. Информация о задержках проведения платежей юрлиц говорит о проблемах в банке.
Денежки
Какой процент вам дадут
По данным компании «Простобанк консалтинг», которая анализирует предложения 50 банков, картина выглядит следующим образом:
Универсальные депозиты сроком на шесть месяцев, средняя ставка - 14,12% годовых.
Сберегательные вклады (с выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения), средняя ставка - 20,19% годовых.
Накопительные депозиты (с возможностью пополнения счета независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег) - 20,06% годовых.
Доходные депозиты (с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета) - 20,31% годовых.
Это касается вкладов в национальной валюте.
