Чем грозит поручительство при выдаче кредита?

Представьте себе такую ситуацию. К вам приходит знакомый и просит о небольшом одолжении. Дескать, он берет кредит и банку необходимо, чтобы кто-то подтвердил его кредитную состоятельность. Вас будут уверять, что это простая формальность и от вас кроме подписи ничего больше не требуется. Однако не спешите соглашаться на такое предложение. Как только поставите свой автограф в договоре займа, вы получите статус поручителя. Давайте разберемся, чем это может обернуться для вас.

 Что это такое?

Становясь поручителем, вы берете на себя ответственность за то, как будет платить по кредиту ваш подопечный. Чаще всего договор поручительства подписывается непосредственно в банке. При этом процедура не требует ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. В договоре прописываются следующие условия: кто является кредитором и кто заемщиком, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, кто стал поручителем.

По идее, если должник исправно вносит платежи, не накапливая долги и не задерживая их, то поручитель может и не вспомнить ни о заемщике, ни о его кредите, ни о банке-кредиторе. Однако если вдруг ваш подопечный потеряет платежеспособность, то готовьтесь к тому, что банк начнет тормошить вас.

Согласно Гражданскому кодексу, если заемщик не исполняет свои обязательства, то наступает ответственность поручителя. Правда, банкиры уверяют, что проблемы в этом случае возникают у последних редко. Им проще отобрать залоговое имущество у заемщика и продать его с аукциона, тем самым погасив недостачу. А вот если заемщик не сможет рассчитаться с долгом и его залогового имущества будет недостаточно для погашения возникшей задолженности, то тут придется отвечать по полной. При этом учтите, что к сумме невыплаченного кредита добавляются штрафы и пеня за просрочку, в результате серьезно увеличиваются предстоящие выплаты.

Как правило, в суд банк обращается через 3-6 месяцев после того, как заемщик прекращает выплаты по кредиту. Приготовьтесь к тому, что если дело доходит до суда, то ответчиками будут заемщик и поручитель в равной степени. Если банк выиграет дело, а так чаще всего и происходит, то за дело возьмутся судебные исполнители. Арест вашего имущества начнется с банковских счетов, потом придет очередь движимого и недвижимого имущества. Правда, это произойдет только в том случае, если заемщик не сможет погасить кредит при помощи залога.

 Пройдемте на проверку

Если вы думаете, что для того, чтобы поручиться, нужно всего лишь прийти в определенное время (в день подачи заявления на кредит) в определенное место (в банк) и поставить подпись под заявлением претендента на кредит, то глубоко заблуждаетесь. На самом деле вам придется доказывать банку свою состоятельность - то есть как бы брать кредит под себя. Приготовьтесь собрать и предъявить документы, подтверждающие ваши доходы.

Правда, и тут каждый банк играет по своим правилам. Одни учитывают только официальный доход, подтвержденный справкой с места работы, при этом зарплата в конверте к рассмотрению не принимается. Другие подходят к справке как к простой формальности, а третьих интересует реальное подтверждение доходов поручителя: дорогая машина, квартира или частный дом в престижном месте. Ну и не последнюю роль играют его должность и место работы.

 Контора пишет

Вообще-то поручаться можно не за одного заемщика. Если ваших доходов хватает, то можно поручаться за двоих, троих, десятерых. Можно даже одновременно быть заемщиком и поручителем, правда, в этом случае придется доказать, что доходов хватает на погашение своего и чужого долга.

С другой стороны, можно не сообщать банкам о том, что вы уже успели за кого-то поручиться, но не забывайте, что банки обмениваются друг с другом информацией о заемщиках. Начавшие недавно работать бюро кредитных историй отслеживают не только информацию о заемщиках, но и поручителях, а банки интересуются и теми, и другими данными. Так что однажды неудачно поручившись, можно испортить свою кредитную историю.

Портрет поручителя

Как выяснилось, в отличие от понятия идеального заемщика у банков не существует единого подхода к тому, кого считать идеальным поручителем. Если первый - семейный человек в возрасте от 30 до 40 лет со всеми атрибутами стабильной жизни, то поручитель должен иметь достаточный доход, чтобы в случае чего выплачивать кредит за своего непутевого подопечного. Это единственное общее условие всех банков, в остальном подходы к кандидату в поручители расходятся.

Часть финучреждений разрешает поручаться только близким родственникам - жене или мужу, а в том случае, если будущий клиент не состоит в браке - другим близким родственникам. Некоторые финансисты стараются избежать того, чтобы за будущего клиента поручались состоящие с ним в родстве люди. Практически всегда ставится условие, чтобы поручитель был не моложе 21 года и не старше пенсионного возраста. При этом банки хотят, чтобы его стаж на последнем месте работы составлял не менее шести месяцев, а совокупный доход превышал доходы заемщика.

СОВЕТЫ «КП»

Десять раз подумай

- Ознакомьтесь с кредитным договором, узнайте, кто еще является поручителем;

- попросите заемщика застраховать будущие финансовые риски по утере платежеспособности;

- предусмотрите в договоре поручительства пункт о возможном выходе из этого договора;

- если банк требует оплатить долг заемщика, то смело отказывайтесь это делать - банк обязан вначале через суд взыскать залог;

- если залога не хватило для возмещения долга и вас обязали погасить остаток долга, то смело подавайте иск на вашего подопечного.

ЕСТЬ ВОПРОС!

Как прекратить безобразие?

Согласно статье 559 Гражданского кодекса, поручительство прекращается в следующих случаях:

  • с прекращением действия договора-займа или изменением условий без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности;
  • если кредитор отказался принять от должника исполнение договора;
  • после перевода долга на другого человека;
  • после окончания срока, предусмотренного в договоре поручительства. Когда в договоре поручительства не установлен срок, то поручительство прекращается, если кредитор на протяжении шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

Помните также, что вы имеете право потребовать от должника оплату ваших услуг как поручителя. Это предусмотрено в статье 558 того же Гражданского кодекса.

Политика

Петр Порошенко -  в десятке самых богатых участников форума в Давосе
Петр Порошенко - в десятке самых богатых участников форума в Давосе

Во время визита президент Украины намерен провести ряд встреч, среди которых – встреча с американским лидером Дональдом Трампом.

Техника из Крыма может обойтись Украине в миллиарды гривен
Техника из Крыма может обойтись Украине в миллиарды гривен 30

По словам экс-главы ВМС Сергей Гайдука, деньги уйдут на модернизацию.

В Харьковской области россиянин незаконно пересек границу и попросил статус беженца
В Харьковской области россиянин незаконно пересек границу и попросил статус беженца 42

Россиянина госпитализировали, поскольку у него - обморожение конечностей рук и ног.

Происшествия

В Индии горел склад фейерверков, погибли 17 человек
В Индии горел склад фейерверков, погибли 17 человек [фото] 103

Среди жертв – десять женщин.

Талибы взяли на себя ответственность за нападение на отель, в котором погибли украинцы
Талибы взяли на себя ответственность за нападение на отель, в котором погибли украинцы 485

Жертвами атаки стали 18 человек. Девять из них – граждане Украины.

Во время нападения в Кабуле погибли девять украинцев
Во время нападения в Кабуле погибли девять украинцев 2143 4

Наших сограждан среди жертв действительно оказалось больше, чем сообщалось изначально.

Экономика

Гройсман:  Хочу, чтобы мы за три-четыре года обеспечили себя своим газом
Гройсман: "Хочу, чтобы мы за три-четыре года обеспечили себя своим газом" 321 4

Глава правительства считает, что это поможет сбить цену на 20-30 процентов.

Украинцы стали пить меньше молока, а европейцы подсели на украинское сливочное масло
Украинцы стали пить меньше молока, а европейцы подсели на украинское сливочное масло 2175 3

"КП" в Украине" вместе с экспертами разбиралась, существует ли взаимосвязь между этими двумя фактами и что из них первично.

Искусство торговаться: как научиться договариваться и получить скидку
Искусство торговаться: как научиться договариваться и получить скидку 3271

Собрались на рынок? Сначала прочтите нашу статью и 5 советов, как правильно торговаться!

Общество

Если вакцина от кори неправильно хранилась, она просто не подействует
Если вакцина от кори неправильно хранилась, она просто не подействует 311

Хватит ли всем вакцины от кори, кому нельзя делать прививки и как бороться с липовыми справками в школах, рассказала медицинский эксперт Детского фонда ООН ЮНИСЕФ врач-инфекционист Екатерина Булавинова.

Ученый снял пингвина, который прыгнул к нему в лодку из воды
Ученый снял пингвина, который прыгнул к нему в лодку из воды [видео] 1171

Птица выяснила, кто к ним приплыл и отправилась дальше по своим делам.

Электромобили в Украину не заманили: как изменились цены  электрики  с нового года
Электромобили в Украину не заманили: как изменились цены "электрики" с нового года 1132

Пошлины отменили, но цены на бюджетные модели пока не спешат уменьшаться.

Светская хроника и ТВ

Пластический хирург заявил, что у Бориса Апреля нет пути назад
Пластический хирург заявил, что у Бориса Апреля нет пути назад [фото] 5134 1

Эйприл уже никогда не сможет вернуться в мужское тело.

Из Дракулы с Бетховеном в премьер-министры Великобритании
Из Дракулы с Бетховеном в премьер-министры Великобритании [фото] 665

"КП в Украине" решила вспомнить топ-5 самых популярных образов актера Гэри Олдмана в кино.

Умер американский рэпер Фредо Сантана
Умер американский рэпер Фредо Сантана 1041 2

В возрасте 27 лет скончался рэп-исполнитель Деррик Коулман, носивший псевдоним Фредо Сантана.

Спорт

Соцсети восхитились поступком белорусской биатлонистки Домрачевой
Соцсети восхитились поступком белорусской биатлонистки Домрачевой [видео] 2071

Перед финишем спортсменка зацепила случайно лыжную палку соперницы, но не стала ее после этого обгонять.

Свитолина вышла в четвертьфинал Australian Open
Свитолина вышла в четвертьфинал Australian Open [видео] 364

Столь высокий результат украинка показала впервые.

Голкипер  Динамо  перешел в клуб-аутсайдер чемпионата Испании
Голкипер "Динамо" перешел в клуб-аутсайдер чемпионата Испании 526

Максим Коваль подписал арендное соглашение с "Депортиво", у испанцев есть право выкупа игрока