Кредит на колесах
Исходные данные
Будем считать, что у вас уже есть первоначальные 20% на первый взнос и средства на оформление кредита и автомобиля. Заем будем оформлять на 5 лет по стандартной схеме - проценты на остаток (с уменьшением выплат). Для того чтобы учесть комиссии, которые в той или иной форме придется заплатить при оформлении или выплате кредита, мы решили взять процентную ставку 15% годовых.
Годовой пробег определим на уровне 25 тыс. км в год. Предположим, что стоимость ТО для автомобилей одной и той же ценовой категории одинакова, хотя это будет не совсем верно, ведь так называемый нормо-час (стоимость часа работы квалифицированного персонала) на разных СТО будет стоить по-разному. Традиционно считается, что японские автомобили несколько дороже европейских, однако мы возьмем среднюю стоимость их техобслуживания. По потреблению топлива автомобили одной ценовой категории тоже могут сильно отличаться, но и тут мы возьмем среднее значение.
Платы банку
Итак, во всех трех случаях мы берем кредит на 80% от стоимости автомобиля, при этом не учитываем комиссии за выдачу или обслуживание кредита, а включаем их в эффективную процентную ставку на уровне 15%.
Для автомобиля за $10 тысяч вам придется взять кредит на $8 тысяч. Первый взнос составит $234. Всего за пять лет вы заплатите $11050, переплатив $3050.
Если покупать машину за $15 тысяч, то займ составит $12 тысяч. Первый взнос - 350 долларов. За пять лет вы заплатите $16575, переплатив $4575.
Для покупки авто за $20 тысяч берем у банка в долг $16 тысяч. Первый взнос - $466, за веcь срок вы заплатите $22100, переплата - $6100.
Страховки
Каждый год машину придется страховать минимум по двум видам - КАСКО и ГО. Ставка по страхованию гражданской ответственности зависит от многих факторов - населенного пункта, где вы проживаете, объема двигателя, количества людей, которые будут ездить на этом авто. Но для простоты будем считать, что для первой категории «автогражданка» будет стоить $60, для второй - $80, а для третьей - $100 в год.
С КАСКО немного сложней - тут сумма годовых платежей зависит от выбранного тарифа и от остаточной стоимости машины, которая дешевеет, по мнению страховщиков, на 10% в год. Таким образом, через год ваша машина ценой в $10 тысяч будет стоить $9 тысяч, через два - $8,1 тысячи, через 3 года - $7,3 тысячи и т. д.
Если вы застрахуетесь по самому «крутому пакету» (с нулевой франшизой и возможностью оставлять машину ночью не на охраняемой стоянке), то приготовьтесь платить в год 7% от ее стоимости.
Для авто за $10 тыс. страховка составит: первый год - $700, второй - $630, третий - $567, четвертый - $511, пятый - $460. Всего: $2868.
Машина стоимостью $15 000: первый год - $1050, второй - $945, третий - $851, четвертый - $766, пятый - $690. Всего: $4302.
Автомобиль за $20000: первый год - $1400, второй - $1260, третий - $1128, четвертый - $1022, пятый - $920. Всего: $5736.
Оформление
Чтобы оформить машину, нужно:
- заплатить 3% от стоимости авто без НДС в Пенсионный фонд;
- оплатить транспортный сбор в зависимости от объема двигателя;
- оплатить услуги ГАИ и номера - 100 долларов (для всех).
Для первой категории: налог - $250, транспортный сбор - $20, оформление - $100. Всего: $370.
Для второй: налог - $375, транспортный сбор - $25, оформление - $100. Всего: $500.
Для третьей: налог - $500, транспортный сбор - $30, оформление - $100. Всего: $630.
Содержание и удешевление
Предположим, что наши машины трех ценовых категорий потребляют по 7, 8 и 9 литров 95-го бензина (по цене 3,80 грн./л) на 100 км в смешанном цикле. А ТО для них обходится в 100, 150 и 200 долларов соответственно каждые 10 тысяч км. Придется платить за стоянку около 30 долларов в месяц, или 360 долларов в год. Тут цена чаще всего от автомобиля не зависит.
Значит, на содержание машины за 10 тысяч у. е. ежегодно потребуется 1920 долларов (за 5 лет - 9600 долларов), за 15 тысяч - 2235 долларов (за 5 лет - 11175 долларов), за 20 тысяч - 2553 доллара (за 5 лет - 12765 долларов). При этом мы не учитываем внеплановые поломки.
Не забудьте еще и о том, что сразу после покупки машины нужно купить огнетушитель, знак аварийной остановки, аптечку, комплект зимней резины и магнитолу, если она не идет в комплекте. Предусмотрим на эти нужды еще по 500 долларов для каждого авто.
А еще учтите, что хотя у нас машины дешевеют не так быстро, как в Европе, но 7% от стоимости теряют ежегодно. Так что через 5 лет вы сможете продать свой автомобиль не дороже чем за 60% его теперешней цены.
ВЫВОД «КП»
Не так плох заем, как его рисуют
Если подсчитать, то переплаты банку составляют не так уж и много (всего 10%) в сравнении с затратами на эксплуатацию, страховки и неминуемое удешевление автомобиля. При этом учтите, что максимальная нагрузка на вас ляжет в первые месяцы после покупки. Ведь в этот период нужно зарегистрировать машину, оплатить страховки, купить все необходимое и перечислить в банк самые высокие платежи, которые со временем сократятся.
Так что, кроме первоначального взноса в 20%, приготовьте еще минимум 20% от стоимости авто на эти нужды.
