Сейчас банки не делают секрета из того, что получить ссуду может далеко не каждый желающий. Виной тому и финансовый кризис, и недобросовестность некоторых должников. Поэтому, если вы хотите взять взаймы у банка, заранее будьте готовы к отказу. Для того чтобы не тратить нервы понапрасну, мы попытались нарисовать портрет нежелательного заемщика.
Нюансы биографии
Нежелательным клиентом для банка может оказаться человек с небольшим стажем работы. Как правило, тут речь идет об общем стаже менее двух лет. Кроме того, вам, скорее всего, откажут, если вас официально зачислили в штат менее трех месяцев назад, а иногда речь может идти и о сроке до полугода. Отрицательный ответ возможен и в том случае, если вы часто меняете место работы.
Естественно, если вы никогда не работали или не можете подтвердить это документально, то кредит вам также не выдадут. Тот же результат может ожидать и человека без регистрации в том регионе, где он планирует брать ссуду. Конечно, такие моменты решаются индивидуально, все напрямую зависит от конкретной ситуации: стоимости объекта залога, потенциальных рисков невозврата и даже наличия филиала банка в том городе, где вы зарегистрированы. Оценив все возможные потери, а также вашу ценность как клиента, банкиры могут и согласиться, и отказаться дать вам в долг.
Кроме того, банкиры не очень жалуют пожилых заемщиков. Причем если речь идет о краткосрочном кредите, то работающий пенсионер еще может на него рассчитывать, но большие займы на долгое время людям старше 50 лет банки дают крайне редко.
Недостаточный доход
Фактически вы можете получать зарплату в несколько тысяч долларов, но для банка мало толстого кошелька и золотой печатки на пальце - ему необходимо письменное подтверждение вашего ежемесячного дохода. Если вы получаете зарплату «черным налом», можно попробовать договориться с начальником, чтобы он выдал справку о вашей действительной зарплате под своей подписью. Сразу следует отметить, что на такой шаг решаются только большие поклонники своих подчиненных.
Если ваш доход соответствует требованиям банка, но вы единственный работающий человек в семье, кредитные эксперты также могут засомневаться в вашей платежеспособности. В том случае, если у вас жена домохозяйка и двое малолетних детей, специалисты простым методом деления определят, достаточно ли вашего дохода для погашения долга и адекватного существования всех членов семьи. Если калькуляция банк не устроит - вам откажут.
Еще одним популярным поводом для отказа может послужить невостребованность вашей профессии на рынке труда или же отсутствие высшего образования.
В редких случаях банкиры соглашаются давать взаймы тем, кто уже выполняет какие-либо кредитные обязательства. О данном факте вы либо упоминаете сами, либо эта информация может находиться в бюро кредитных историй. Если ваш официальный доход и вправду велик, шанс на получение новой ссуды есть, но если вы среднестатистический украинец, то лучше сначала разберитесь со старыми долгами, а уж потом идите в банк за новым займом.
Лучше не врать
Желая получить искомую сумму денег, люди часто идут на обман и дают неверные сведения при оформлении документов. Так, они могут соврать и о доходе, и об образовании, и о многих других важных моментах. Однако банкиры в один голос уверяют, что лучший способ получить кредит - это говорить правду. Сейчас в Украине бюро кредитных историй еще не работают в том режиме, как это происходит за рубежом, но определенный прогресс налицо. Кроме того, финансовый, как и любой другой профессиональный мир, тесен, так что дурная слава скандального клиента вам совершенно не нужна.
И если в вашей жизни были щекотливые моменты, лучше сразу их обговорить. Дело в том, что выдача кредита - процесс субъективный, поэтому все решается исключительно при личном общении. Если в вашей жизни уже случались просрочки по кредитным платежам, лучше сразу расскажите об этом и объясните причину. А если вы задерживали выплату на короткий срок (около месяца), сотрудники банка могут пойти вам навстречу.
Личный фактор
На отрицательный ответ может повлиять множество причин, которые, на первый взгляд, не касаются финансов. Так, некоторые банкиры называют одним из поводов для отказа недостаточную доброжелательность работодателя потенциального заемщика. Проще говоря, если банкира обхамил по телефону ваш начальник, кредита вам не видать. Чтобы избежать таких столкновений, заранее предупредите своего шефа о том, что ему будут звонить из банка.
Не очень симпатичны кредиторам и люди с семейными проблемами, то есть те, кто находится в процессе развода и дележа имущества. Тут срабатывает и нежелание рисковать - вдруг на залог по кредиту начнет претендовать ваша бывшая супруга или ваши дети.
Если в вашей жизни должны произойти такие существенные события, как смена работы или места жительства, лучше тоже повременить с запросами на ссуду.
Скорринговая система
В ожидании идеального клиента банкиры не сидят сложа руки. Для того чтобы упростить процедуру отсева нежелательных заемщиков, финансисты разработали целую методику оценивания, или, как ее еще называют, скорринговую модель.
Сам того не зная, клиент ответами на вопросы анкеты рисует свой портрет, который и оценивается по данной системе. Каждому вашему ответу присуждается определенный балл, от суммы которых будет зависеть решение о выдаче кредита. И что из ваших откровений может повлиять на отрицательный ответ банка, сказать могут только специалисты. Например, вы можете недобрать баллы просто потому, что у вас отсутствует автомобиль. Ваши сугубо личные взгляды на это банк не интересуют, сотрудники упрощают схему и считают, что раз его нет, значит, вы его не можете себе позволить.
Главное правило, которое вы должны запомнить: сотрудники банка никогда не назовут вам причину отказа. С одной стороны, эта позиция понятна - зная алгоритм, в следующий раз вы дадите в анкете «правильные» ответы. Но оставлять отвергнутого заемщика в недоумении не совсем правильно чисто по-человечески. Хотя когда речь идет о больших деньгах, сантименты отходят на второй план.
ВАЖНО
Будьте внимательны!
Очень часто банки отказывают потенциальному заемщику только из-за того, что последний допустил ошибку при заполнении анкеты. Поэтому при оформлении всех документов будьте крайне внимательны. Кроме того, перед тем как идти в банк, проверьте, все ли в порядке с вашим паспортом: вклеена ли фотография, правильно ли записан адрес регистрации.
Портрет нежелательного заемщика
- Нигде не работает или работает, но не может это подтвердить.
- Общий стаж работы менее двух лет.
- Слишком часто меняет место работы.
- На последнем месте работы официально числится менее трех (иногда шести) месяцев.
- Подтвержденный доход на члена семьи меньше прожиточного минимума, установленного государством.
- Нет высшего образования и/или востребованной на рынке специальности.
- Нет постоянной регистрации в регионе, где проживает.
- Есть серьезные задолженности и просрочки по текущим кредитам.