Уже в следующем году максимальную сумму гарантирования вкладов физлиц в случае банкротства банка могут повысить втрое. При этом государственные гарантии на 100% вкладов в "Ощадбанке" отменят, и этому финучреждению придется присоединиться к Фонду гарантирования вкладов физлиц (ФГВФЛ). Эксперты по-разному относятся к этой идее. "КП" в Украине" разбиралась, что изменится для банков и простых людей после этих изменений.
Что решили в НБУ
В 2021-м сумма гарантирования вкладов физлиц может вырасти в три раза – с 200 до 600 тысяч гривен. Поводом для этого стало решение Совет по финансовой стабильности, который одобрил механизм реструктуризации долгов Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ).
В НБУ говорят, что реструктуризация долгов Фонда позволит повысить сумму гарантированных государством вкладов до 600 тысяч грн. Для этого необходимо будет внести соответствующие изменения в законодательство.
- До того момента, как это случится, осталось еще несколько этапов, - поясняет координатор экспертной платформы НБУ Андрей Блинов. - В первую очередь, реструктуризация долга Фонда гарантирования вкладов физлиц. Напомню, что текущий размер гарантии действует еще с августа 2012 года. С тех пор масштаб цен в стране изменился в 2,6 раза.
При этом, возможно, это не последнее повышение максимальной суммы гарантирования. В Фонде гарантирования вкладов заявляли в августе прошлого года о намерении увеличить сумму гарантированного возмещения до 100 тысяч евро в гривенном эквиваленте до 2027 года.
Еще одним решением Совета по финстабильности станет изменение статуса государственного "Ощадбанка". Если сейчас государство гарантирует 100% вкладов населения в этом банке, то с 1 января финучреждение войдет в Фонд гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ). Это значит, что сумма гарантирования вкладов будет одна для всех банков без исключения.
В НБУ говорят, что для "Ощадбанка" разработают соответствующее законодательство и переходный период до 31 декабря 2023 года. Такой особый подход объяснили тем, что это связано с необходимостью выплатить значительные взносы в Фонд из-за большого депозитного портфеля.
Что это значит для вкладчиков
Начнем с суммы гарантирования. Для простых людей – это хорошая новость. Если у вас есть большая сумма денежных средств, ее не нужно будет разбивать на несколько меньших (до 200 тысяч грн) и раскладывать по разным банкам. Теперь в одном финучреждении можно будет без риска держать до 600 тысяч грн, или около 18 тысяч евро по нынешнему курсу. Это, как минимум, удобно.
Второй важный момент – после присоединения к ФГВФЛ "Ощадбанку" придется платить взносы в этот фонд. Это автоматически приведет к снижению депозитных ставок, ведь банку где-то придется брать средства на эти взносы. Как говорят эксперты, это лишит "Ощадбанк" конкурентного преимущества, которое у него есть сейчас, когда он взносы не платит.
А вот тем, кто держит крупные суммы в "Ощадбанке", придется что-то решать со своими депозитами. Ведь решение об увеличении суммы гарантирования вкладов еще не принято, а значит, с 1 января 2021 года сумма гарантирования вкладов физлиц будет ограничена 200 тысячами гривен.
После этого единственным вариантом вложения под гарантии государства останутся облигации внутреннего госзайма (ОВГЗ).
- Тем, у кого в "Ощадбанке" крупные депозиты, я рекомендую присмотреться внимательнее к Облигации внутреннего государственного займа Украины, - говорит президент инвестиционной группы “Универ” Тарас Козак. - Их преимущества по сравнению с гривенным депозитом очевидны. Это, во-первых, более высокая доходность, чем по депозитам. ОВГЗ приносят владельцам 8-10% годовых, а хорошие банки по годовым вкладам дают 6-8% годовых. Во-вторых, с доходов по банковским депозитам банки забирают налоги (НДФЛ - 18%; военный сбор – 1,5%), а с доходов по ОВГЗ - никаких налогов. То есть "чистая доходность" по депозитам приблизительно 5-6,5% годовых, а по ОВГЗ - те же 8-10% годовых. Как видите, это существенная разница. В-третьих, вся сумма инвестиции в государственные облигации гарантирована государством. Нет никаких ограничений – вы можете вложить хоть миллиард!
По его словам, один "минус" инвестиций в ОВГЗ - надо один раз потратить 1-2 часа, разобраться в особенностях и открыть счет в ценных бумагах.
Что это значит для экономики
В свою очередь, увеличение гарантий по банковским вкладам несет определенные риски для экономики. Дело в том, что после "банкопада" 2014-2016 годов даже сумма компенсации в 200 тысяч гривен оказалась непосильной для ФГВФЛ. Чтобы расплатиться с вкладчиками фонда, пришлось брать кредиты у НБУ. То есть произошла банальная эмиссия гривны, которой рассчитались с вкладчиками. Не в последнюю очередь эти деньги раскрутили маховик инфляции и девальвации.
- На мой взгляд, потребности в увеличении размера гарантирования вкладов на сегодня нет, говорит экономист Борис Кушнирук. - Более того, это крайне вредно. Как с точки зрения увеличения предстоящей нагрузки на госбюджет, когда придется покрывать безнадежную дыру Фонда гарантирования вкладов, так и с точки зрения потребности в привлечении дополнительных депозитов в банковскую систему.
По его словам, банковские депозиты населения - это источник только для краткосрочного (максимум на 2-3 года) кредитования клиентов.
- По сути, банки имеют возможность, не рискуя своей стабильностью, кредитовать исключительно пополнение оборотного капитала заемщиков (если речь идет о бизнесе) и краткосрочного кредитования физлиц - кредитование по кредитным картам, потребительское кредитование, в том числе покупка авто, - говорит Борис Кушнирук. - Рассчитывать на депозиты физлиц как на источник средне- и долгосрочного кредитования, в том числе ипотечного, - это гарантированно формировать предпосылки для будущих неотвратимых проблем банка. Хотя следует напомнить, большинство наших банков активно выдавали и долгосрочные кредиты, к тому же связанным лицам. Неудивительно, что впоследствии они обанкротились.
Поэтому, по словам, эксперта привлечение больших сумм депозитов населения может привести к новой волне банкротств финучреждений. При этом он признает, что у населения на руках имеются существенные сбережения, которые находятся вне банковской системы. Экономист делится свои рецептом, как заставить эти деньги запустить в экономику.
- Что касается развития фондового рынка и стимулирования использования имеющихся в стране валютных сбережений, которые по разным оценкам составляют от 80 до 120 млрд долларов, то правительству вместе с Нацбанком целесообразно начать с простого - выпустить в обращение долгосрочные (до 10 лет) внутренние валютные государственные облигации (ВВДО) номиналом 1000 долларов, с доходностью в пределах 4% годовых, - говорит Борис Кушнирук. - Если будут использованы механизмы обеспечения ликвидности этих ценных бумаг с гарантированным сохранением их доходности, то уверен, что правительство довольно легко в течение одного-двух лет сможет привлечь до 10 млрд долларов.
По его словам, параллельно с этим правительство должно проводить ответственную бюджетную политику малого дефицита госбюджета и недопущения ухудшения соотношения госдолга к ВВП.
ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ
Социальные новшества: что будет с выплатами, субсидиями и долгами по коммуналке