Бытует мнение, что микрофинансовые компании специально загоняют клиентов в задолженности, а после — "выбивают" долги. На деле ответственные кредиторы делают все возможное, чтобы вернуть свои деньги и сохранить клиента.
Из-за карантина в Украине постоянно растет число проблемных займов. Закрытие компаний, перевод персонала на удаленку, снижение доходов — в этих реалиях мы живем не первый месяц. Особенно сложно приходится незащищенным группам населения и заемщикам, имеющим обязательства по кредитам.
В условиях, когда не хватает денег на самое необходимое, отдавать долги тяжело. Стоит ли удивляться, что многие клиенты МФО, испытывающие финансовые трудности, ищут повод увильнуть от обязательных выплат? Некоторые украинцы идут еще дальше — пытаются оспорить законность займа в судах или обращаются к антиколлекторам, сознательно подписываясь на нарушение закона, махинации и дополнительные траты. Логика должника проста: у кредитной компании много денег, и она точно не разориться от невозврата.
На деле МФО, работающие в рамках украинского законодательства, дают займы буквально со своего кармана. Микрокредиты не привлекают поручителей, не требуют справок и залогов, поэтому они всеми силами стараются вернуть выданные средства, не выходя за правовые рамки, и при этом сохранить добропорядочных клиентов.
Не молчите о проблеме
По словам Дмитрия Стензи, директора популярного , цель работы компании — оказать реальную помощь:
"Мы делаем очень многое для того, чтобы предоставить деньги до зарплаты всем, кому нужно перекрыть незапланированные траты здесь и сейчас. В договоре займа MyCredit четко прописаны условия кредитования, нет мелкого шрифта, скрытых платежей и дополнительных комиссий. Мы работаем в рамках украинского законодательства и не нарушаем условий соглашения.
К сожалению, есть люди, которые переоценивают свою платежеспособность и оформляют большое количество кредитов без понимания, как будут их возвращать. Мы выдаем деньги не для того, чтобы привести клиента в долговую яму, и в случае непредвиденных затруднений предлагаем должникам вместе найти выход из сложившейся ситуации".
Основной принцип взаимодействия MyCredit с клиентами, нарушающими платежную дисциплину, — ведение диалога. Он происходит следующим образом:
- За семь дней до наступления даты расчета по договору заемщикам рассылают напоминания — в мобильном приложении, по смс и электронной почте.
- Должникам, которые не могут вовремя вернуть деньги, предлагают продлить кредитный договор без последствий (услуга пролонгации). Если оперативно погасить сумму накопленных процентов, дату окончательного расчета перенесут на несколько дней или недель.
- В первый день просрочки пользователи сервиса получают дополнительные уведомления. Для должников наступает трехдневный грейс-период, когда пеня еще не начисляется, а потому можно быстро погасить задолженность без уплаты штрафа. При этом факт просрочки все равно фиксируют в Украинском бюро кредитных историй — УБКИ.
- Если реакции от клиента нет, то в прописанный в договоре срок начинается ежедневное начисление пени (за исключением периода карантина). В этот период сотрудники компании пытаются наладить коммуникацию с должником, чтобы прояснить ситуацию и наметить пути выхода из долгового кризиса.
"Помощь" коллекторов никому не нужна
Многие украинцы уверены, что коллекторские агентства тесто связаны с микрокредитами, но это не так. Большинство сервисов, предоставляющих микрозаймы, работают согласно букве закона и не сливают клиентские базы сторонним организациям. Исключение — ситуации с проблемными должниками, которые категорически отказываться от сотрудничества без объяснения причин, месяцами игнорируют звонки, оскорбляют операторов колл-центра или обращаются к антиколлекторам, идя на сознательный обман и мошенничество.
Несмотря на то, что деятельность коллекторов в Украине обещали взять под жесткий контроль, случаи оказания психологического давления на должников — не редкость. В полной мере понимая ситуацию, MyCredit старается решать проблемы с клиентскими задолженностями своими силами, хоть это и грозит компании убытками.
Заемщикам, которые попали в сложную жизненную ситуацию и нарушают график выплат из-за увольнения, утраты кормильца, потери имущества, кредитор предложит реструктуризацию или индивидуальный график выплат. Все, что требуется от должника, — честно рассказать о своей ситуации, по возможности подтвердить слова документами (подойдут любые выписки и справки) и стараться системно гасить долг, оставаясь на связи. Это трудный путь, но по-другому избежать передачи дела коллекторскому агентству не удастся.
Долговые игры до добра не доведут
Микрокредитные компании могут лишь настоятельно просить своих клиентов вовремя выплачивать займы, но как поступать в ситуации быстро растущей задолженности, каждый решает самостоятельно. Прежде чем отказаться от взятых обязательств и нырнуть в долговую яму с головой, трезво оцените последствия такого решения. Невыплаты чреваты:
- Неконтролируемым ростом долга. Все кредиторы защищают собственные интересы и устанавливают штрафы за просрочки. Пеня начисляется ежедневно, и за месяц размер долга может вырасти как минимум в два раза.
- Попаданием в "черный список" МФО. Микрокредитные компании не только ведут внутренние реестры должников, но и обмениваются ими друг с другом. От ситуаций, когда срочно нужны и взять их негде, не застрахован никто, но заемщикам, нарушающим платежную дисциплину, онлайн-сервисы кредитования будут отказывать снова и снова.
- Фактическим уничтожением кредитной истории, которая фиксируется в УБКИ. Данные из этого реестра используют все финучреждения нашей страны, включая банки, поэтому впоследствии могут возникнуть проблемы даже с оформлением рассрочки на бытовую технику.
Украинцам, взявшим микрозайм и столкнувшимся с финансовыми трудностями, специалисты MyCredit советуют не пускать ситуацию с долгом на самотек. Многие компании-кредиторы охотно идут на уступки клиентам, разрабатывают индивидуальные графики платежей, а при доказанных сложных ситуациях могут и вовсе списать долги.
Пробачити все? Як МФО працюють з боржниками
Панує думка, що мікрофінансові компанії спеціально заганяють клієнтів в заборгованості, після чого "вибивають" борги. Насправді відповідальні кредитори роблять все можливе, щоб повернути свої гроші та зберегти клієнта.
Через карантин в Україні постійно зростає кількість проблемних позик. Закриття підприємств, перехід на дистанційну роботу, зниження доходів — в цих реаліях ми живемо не перший місяць. Особливо складно доводиться незахищеним групам населення та позичальникам, які мають зобов'язання по кредитах.
В умовах, коли не вистачає грошей на найнеобхідніше, віддавати борги важко. Чи варто дивуватися, що багато клієнтів МФО, які відчувають фінансові труднощі, шукають привід ухилитися від обов'язкових виплат? Деякі українці йдуть ще далі — намагаються оскаржити законність позики в судах або звертаються до антиколекторів, свідомо підписуючись на порушення закону, махінації та додаткові витрати. Логіка боржника проста: у компанії-кредитора багато грошей, і вона точно не збанкрутує від епізодичних втрат.
На ділі МФО, що працюють в рамках українського законодавства, дають позики буквально зі своєї кишені. Мікрокредити не залучають поручителів, не вимагають довідок та застав, тому вони активно намагаються повернути видані кошти, не виходячи за рамки закону, і при цьому зберегти добропорядних клієнтів.
Не замовчуйте проблеми
За словами Дмитра Стензі, директора популярного , мета роботи компанії — надати реальну фінансову допомогу:
"Ми робимо дуже багато для того, щоб надати гроші до зарплати всім, кому потрібно перекрити незаплановані витрати просто зараз. У договорі позики MyCredit чітко прописані умови кредитування, немає дрібного шрифту, прихованих платежів та додаткових комісій. Ми працюємо в рамках українського законодавства та не порушуємо умов угоди.
На жаль, є люди, які переоцінюють свою платоспроможність та оформляють велику кількість кредитів без розуміння, як будуть їх повертати. Ми видаємо гроші не для того, щоб привести клієнта в боргову яму, й у разі виникнення ускладнень пропонуємо боржникам знайти вихід з ситуації, що склалася, разом".
Основний принцип взаємодії MyCredit з клієнтами, які порушують платіжну дисципліну, — ведення діалогу. Він реалізується таким чином:
- За сім днів до настання дати розрахунку за договором позичальникам розсилають нагадування — в мобільному додатку, по смс або електронній пошті.
- Боржникам, які не можуть вчасно повернути гроші, пропонують продовжити кредитний договір без наслідків (послуга пролонгації). Якщо оперативно внести суму накопичених відсотків, дату остаточного розрахунку перенесуть на кілька днів або тижнів.
- У перший день прострочення користувачі сервісу отримують додаткові повідомлення. Для боржників настає триденний грейс-період, коли пеня ще не нараховується, а тому можна швидко погасити заборгованість без сплати штрафу. При цьому факт прострочення все одно фіксують в Українському бюро кредитних історій — УБКІ.
- Якщо реакції від клієнта немає, то в прописаний в договорі термін починається щоденне нарахування пені (за винятком періоду карантину). Одночасно з цим співробітники компанії намагаються налагодити комунікацію з боржником, щоб прояснити ситуацію та намітити шляхи виходу з боргової кризи.
"Допомога" колекторів нікому не потрібна
Українці впевнені, що колекторські агентства тісто пов'язані з мікрокредитами, але це не так. Більшість сервісів, що надають мікропозики, працюють відповідно до букви закону та не зливають клієнтські бази стороннім організаціям. Виняток — ситуації з проблемними боржниками, які категорично відмовляються від співпраці без пояснення причин, місяцями ігнорують дзвінки, лаються з операторами колл-центру або звертаються до антиколекторів, йдучи на свідомий обман та шахрайство.
Незважаючи на те, що діяльність колекторів в Україні неодноразово обіцяли взяти під жорсткий контроль, випадки психологічного тиску на боржників трапляються часто. Повною мірою розуміючи ситуацію, MyCredit намагається вирішувати проблеми з клієнтськими заборгованостями власними силами, хоч це і загрожує компанії збитками.
Позичальникам, які потрапили в складну життєву ситуацію та порушують графік виплат через звільнення, втрату годувальника або майна, кредитор запропонує реструктуризацію або індивідуальний графік виплат. Все, що очікується від боржника, — чесно розповісти про свою ситуацію, по можливості підтвердити слова документами (підходять будь-які виписки або довідки) та намагатися системно гасити борг, залишаючись на зв'язку. Це важкий шлях, але інакше уникнути передачі справи колекторському агентству не вдасться.
Боргові ігри до добра не доведуть
Мікрокредитні компанії можуть лише прохати своїх клієнтів вчасно сплачувати позики, але що робити в ситуації швидко зростаючої заборгованості, кожен вирішує самостійно. Перш ніж відмовитися від взятих зобов'язань та пірнути в боргову яму з головою, тверезо оцініть наслідки такого рішення. Невиплати загрожують:
- Неконтрольованим зростанням боргу. Всі кредитори захищають власні інтереси та встановлюють штрафи за прострочення. Пеня нараховується щодня, і за місяць розмір боргу може вирости як мінімум в два рази.
- Потраплянням в "чорний список" МФО. Мікрокредитні організації не лише ведуть внутрішні реєстри боржників, а й обмінюються ними одна з одною. Від ситуацій, коли терміново потрібні і взяти їх нема де, не застрахований ніхто, але позичальникам, що порушують платіжну дисципліну, онлайн-сервіси кредитування будуть відмовляти знову й знову.
- Фактичним знищенням кредитної історії, яка фіксується в УБКІ. Дані з цього реєстру використовують всі фінустанови нашої країни, включаючи банки, тому згодом можуть виникнути проблеми навіть з оформленням розстрочення на побутову техніку.
Українцям, які взяли мікропозику та зіткнулися з фінансовими труднощами, фахівці MyCredit радять не залишати ситуацію з боргом напризволяще. Більшість компаній-кредиторів охоче йдуть на поступки клієнтам, розробляють індивідуальні графіки платежів, а при доведених складних ситуаціях можуть просто списати борги.
Информация предоставлена в порядке ст.10 Конституции Украины и ст. 6 Закона Украины О национальных меньшинствах в Украине