Сейчас многие украинские банки предлагают своим клиентам открывать так называемые вклады с прогрессивной ставкой. В рекламе клиентам обещают до 20% годовых, но забывают упомянуть о небольшом обстоятельстве - такой процент предлагается только за последнюю часть срока действия договора. Давайте разберемся, насколько выгодны такие депозиты.
Проценты растут
Рост цен в Украине, антиинфляционная политика Национального банка и мировой экономический кризис заставляют банкиров идти в народ. Год назад открыть депозит на год под 15% в гривне считалось выгодным предложением, а сегодня и 20% уже не удивляют украинских вкладчиков.
Если разобраться, то, положив деньги в банк даже под такую ставку, вы не компенсируете потерь от инфляции. По прогнозам аналитиков Всемирного банка, цены в Украине по итогам года вырастут на 21,5%. Правда, в следующем году инфляция составит около 15%. Поэтому удивить ставками на уровне 20% украинских вкладчиков сложно.
Правда, несмотря на то что вклады не приносят прибылей, они остаются самым доступным и выгодным вложением собственных средств. Ведь ни ценные бумаги, ни золото не дают большей доходности. Получается, вариантов у нас с вами других и нет - или хранить деньги в банке, или дома в чулке. Что выгоднее, понятно даже тем, кто имел двойку по математике.
Начиная с малого
Сейчас многие рекламные плакаты и объявления украинских банков зазывают соотечественников высокими процентными ставками, но на поверку эти вклады оказываются не такими уж и выгодными. Естественно, не все вкладчики читают договор с банком перед тем, как подписать его. Если внимательно прочитать условия, то понятно, что максимальный процент предлагается только за последнюю часть срока действия договора. А начинать приходится с малого. В некоторых финучреждениях за первый месяц действия депозитного договора начисляется всего 5% годовых, затем ежемесячно или ежеквартально ставка увеличивается на несколько процентных пунктов и к концу срока депозитного договора достигает 20% годовых. В этом случае, естественно, средняя доходность будет значительно ниже. Например, Universal Bank предлагает депозит на три месяца. В первый месяц вкладчик получает 11% годовых, во второй - 15%, а в третий - 20% годовых. Получается, средняя ставка по этому депозиту составит 15,33%, что, в общем-то, не самый высокий показатель на рынке.
У Ощадбанка в депозите «Новый процент» ставка меняется ежеквартально. За первые три месяца вы заработаете 7%, за второй квартал - 10,5, за третий - 12,5, за четвертый - 17,5%, и если оставите лежать свои деньги еще на три месяца, то за них получите 20% годовых. Берем в руки калькулятор и подсчитываем реальную ставку - получается всего 13,5% годовых. Согласитесь, не густо. Правда, и примечание в этом депозите есть, что при досрочном расторжении договора проценты платятся за каждый полный квартал нахождения денег на счету. В общем-то, приятная мелочь.
По валютным вкладам ситуация похожа на описанную выше. Тот же Ощадбанк по долларам повышает ставку с 6 до 13% годовых, а по евро - с 4,5 до 9,5% годовых. В первом случае годовой доход составит 9% годовых, а во втором - 7,25%.
Какой вклад выгоднее?
Если посмотреть на предложения даже крупных украинских банков, то несложно найти предложения под 18% годовых в гривне при фиксированной ставке. Естественно, такой процент выгоднее, чем 13,5 или 15,33%, которые мы описали выше.
Правда, осторожными нужно быть со всеми банками. Многие из них предлагают хороший процент только для вкладов на большие суммы. Например, если у вас есть миллион гривен, то вам за него дадут честных 19% годовых. Но, как говорят сами банкиры, подавляющее большинство вкладов украинцы открывают не более чем на «скромные» 50 тысяч гривен, которые в случае банкротства банка должен выплатить Фонд гарантирования вкладов физических лиц.