«Холодильник по цене фотоаппарата! Первый взнос - 0%!» - любой магазин бытовой техники завешан подобными плакатами. В кредит продается все: квартиры, шубы, машины, турпутевки... Но несколько месяцев назад отечественные банки оказались на мели. Вызвано это тем, что НБУ начал проводить жесткую монетарную политику, правительство не пускает в экономику деньги, дешевые иностранные займы тоже закончились. В такой ситуации и национальным заемщикам приходится туго, поскольку банкиры принялись повышать процентные ставки по уже выданным кредитам.
«Я могу думать только о деньгах!»
Наташе 30 лет. Но по утрам, как сама признается, выглядит на 40. Успешный менеджер в Киеве, рекламист, она много месяцев почти не спит.
- Я могу думать только о деньгах. Они мне нужны физически, как наркоману зелье, - невесело улыбается девушка.
Все началось около двух лет назад, когда Наташа решила купить в кредит однокомнатную квартиру. Без напряга хватало на хрущевку. Но вдруг Наташе предложили двушку в новом доме. Без отделки, зато огромную. А что мелочиться? Однушку все равно потом придется менять!
И Наташа взяла кредит побольше. Но ведь в квартире без штукатурки жить невозможно! Пришлось занять у другого банка на ремонт. На нем Наташа тоже решила не экономить. Тем более что особо и не получалось. Но у Наташи словно крылья выросли. Своя квартира в столице, да еще в новом доме! В глазах оставшейся в провинции родни это был успех, настоящий! И девушка на его волне стала зарабатывать в полтора раза больше, но и об отдыхе, правда, пришлось забыть. Шесть дней в неделю, 10 - 12 часов в день - сил работать по такому графику хватило на полгода. А потом - больничный. Зарплата за время болезни была куда меньше, чем выплаты по двум кредитам. А ведь еще надо было платить за съемную квартиру - ремонт новой затягивался... Чтобы выкрутиться, Наташе пришлось занять денег у знакомой. А зарплата упала опять - девушка уже физически не могла «впахивать» с 9 утра до 9 вечера. Как быть? Три четверти зарплаты уходит на погашение кредитов. Но зарплата у Наташи плавающая, и в сроки выплаты она иногда не укладывается. Банк тут же начисляет «штрафные» проценты.
- Кроме того, на прошлой неделе пришло письмо о том, что банк повышает процентную ставку. Как мне жить дальше, я не знаю, - говорит Наташа.
Банкиры действуют хитростью
Пока в Украине официально подняли ставки по уже действующим кредитам всего несколько финучреждений. У некоторых они выросли на 5-6%.
Тем не менее большинство банков хотят сохранить свое доброе имя и не накручивают проценты напрямую. Зато они делают все для того, чтобы клиент сам нечаянно нарушил договор и нарвался на повышение. Вот какую историю рассказал наш читатель Юрий: «Год назад я купил автомобиль в кредит в одном украинском банке с иностранными «корнями». Платил всегда вовремя. Слышал, будто многим поднимают кредитные ставки, но надеялся, что меня это не коснется, ведь я дисциплинированный заемщик. Однако беда пришла, откуда я ее не ждал. Согласно договору я должен был пользоваться услугами аккредитованной в банке страховой компании. Недавно подошел срок возобновлять договор. Естественно, я пришел в ту же страховую компанию и заключил его еще на один год. Каково же было мое удивление, когда менеджер банка предупредил меня, что теперь ставка вырастет на 4%! Я был неприятно поражен, а он объявил мне: данная СК уже не аккредитована его финучреждением. В договоре же указано - если я застрахуюсь в компании, не аккредитованной банком, последний увеличит ставку на 4%. Идти мне навстречу в банке отказались. Тогда я написал письмо на имя начальника отделения с просьбой принять мою страховую ввиду того, что его подчиненные не предоставили мне необходимую информацию. Только боюсь, это не поможет».
У заемщиков всего два варианта
- Банк вправе поднимать ставки в связи с неисполнением заемщиками обязательств по кредитному договору, - объясняет директор департамента правового обеспечения кредитных операций Правэкс-банка Константин ПРИМАК. - Например, если имела место неуплата задолженности по процентам и ссуде в срок. Также ставка может быть изменена в связи с наступлением не зависящих от банка событий, влияющих на стоимость кредитных ресурсов на рынке ссудного капитала. Одним из подобных событий можно назвать повышение учетной ставки НБУ. Такое изменение предусмотрено Законом Украины «О защите прав потребителей», а также постановлением правления НБУ от 10.05.2007 г. № 168 «Об утверждении Правил предоставления банками Украины информации потребителю об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита».
Как отмечают юристы, если повышение ставки вызвано объективными причинами, шансы оспорить этот неприятный факт в суде сводятся к минимуму. В итоге заемщик вынужден либо погашать кредит досрочно, либо соглашаться на новые условия.
Украину ждет волна банкротств?
Лишь за первые пять месяцев 2008 года общая задолженность наших граждан перед банками выросла на 33 млрд гривен! Общая же сумма кредитных долгов физических лиц составляет более 193 млрд гривен. Именно такую информацию сообщил НБУ. При этом на покупку недвижимости украинцы одолжили всего 55 млрд гривен. А 133 млрд - так называемые кредиты на текущие потребности, куда входят автомобили и бытовая техника. Получается, наши соотечественники приобретают крышу над головой через ссуду намного реже, чем машины, холодильники и мобильные телефоны. Что, в принципе, понятно. Кредит на бытовую технику или автомобиль человек способен потянуть даже после повышения кредитной ставки. А вот с квартирой гораздо хуже. Скачок на 3-4% угрожает привести к тому, что взносы должника увеличатся на четверть! В связи с этим финансисты не исключают случаев банкротства среди заемщиков, которые будут вынуждены отказываться от выплат.
Как отмечают банкиры, уже сегодня значительная часть автомобильных кредитов, выданных без первоначального взноса, становится невозвратной. На фоне продолжающейся инфляции неурядицы с погашением ожидаются и по другим видам займов. Рост проблемной задолженности вместе с дорожающим фондированием заставит очень многие банковские учреждения применить тактику повышения ставок по ранее выданным ссудам. Причем эксперты считают: в зоне риска повышения ставок в первую очередь окажутся заемщики банков с украинским капиталом.
СОВЕТЫ СПЕЦИАЛИСТОВ
Как не попасть в кабалу
Если у вас есть кредитная карта и вы не можете отказаться от случайных покупок, перед походом в магазин оставляйте карту дома. Пока сходите за ней, будет время подумать: а действительно ли нужна приглянувшаяся вещь?
Помните: чем проще получить кредит, тем дороже он обходится! Если вам дают деньги за три минуты по предъявлении паспорта, будьте уверены: кредит вам выльется в дикую сумму - от 50 до 100% годовых.
При оформлении любого (!), даже самого незначительного, кредита четко выясните, какую точно сумму вам придется платить ежемесячно. И сравните ее со своим доходом.
Если ежемесячная сумма выплаты превышает 40% вашего дохода, откажитесь от кредита! Помните о болезнях, непредвиденных расходах и прочем форс-мажоре.