Наверное, у каждого бывали случаи, когда непредвиденные траты приводили к тому, что все накопленное за год на отпуск тратилось совершенно на иные нужды. У одного моего знакомого за день до того, как он собирался идти за путевкой, сломался холодильник. Зимой это можно пережить, но во время летней жары вряд ли получится. Мастер поставил неутешительный диагноз: покупайте новый, этот ремонту не подлежит.
Естественно, заначка, которую мой знакомый откладывал весь год, и ушла на покупку холодильника. Остатка на отдых не хватало. Тогда он принял решение одолжить недостающую сумму у банка, а отдавать уже потом, после отпуска, со следующих зарплат.
Определитесь с потребностями
В зависимости от того, какие у вас потребности и какая сумма нужна, и следует отталкиваться при выборе вида кредита. Согласитесь, глупо закладывать квартиру, чтобы съездить в Крым. С другой стороны, если вам понадобятся крупные суммы в дальнейшем и вы все равно собираетесь закладывать гараж, автомобиль, квартиру или землю, то воспользуйтесь именно таким займом - процент будет значительно ниже. С другой стороны, если вы планируете закладывать дом, то придется оплатить услуги оценщика, нотариуса, а также заплатить банку комиссию за выдачу кредита.
Бюджетный вариант: кредит на личные нужды
Если вы собираетесь поехать дикарем в Крым - жить в палатке или снимать у бабушки койку, а питаться в ближайшем кафе, то вам, скорее всего, хватит кредита на сумму до 5000 гривен. Такие займы большинство банков и кредитных организаций выдают без залога. Вам придется предъявить паспорт, оригинал документа о присвоении идентификационного кода налогоплательщика и справку о доходах за последние 6 месяцев с помесячной разбивкой и отметкой об отсутствии задолженности по выплате заработной платы. При этом банк может рассматривать такую заявку около 5 дней.
По такому кредиту может начисляться довольно высокая процентная ставка - более 3-4% в месяц. Плюс обратите внимание на комиссии. В итоге эффективная процентная ставка составит в некоторых случаях даже более 50% годовых. Иногда ставка доходит до 100% годовых. Единственный плюс этого вида займа в том, что деньги вы можете использовать по любому назначению.
Целевые программы
Существуют и другие варианты. Так, некоторые украинские банки при выдаче такого кредита переводят деньги непосредственно на текущий счет клиента и не проверяют его дальнейшее использование.
Список документов тут такой же, как и в предыдущем случае. Процентные ставки несколько ниже - можно найти условия в районе 36% годовых. Минусом можно назвать лишь то, что сумма выдаваемого кредита чаще всего равна стоимости самого тура. Поэтому вам придется еще где-то найти деньги на сувениры, экскурсии и прочие «излишества», которыми так приятно себя побаловать на отдыхе.
Карточные нюансы
На сегодня самым выгодным видом беззалогового кредитования можно считать оформление овердрафта на свою зарплатную карту или получение новой кредитки. Банки готовы выдавать до 50 тысяч гривен тем клиентам, которые неплохо зарабатывают. Максимальную сумму банкиры чаще всего ограничивают пятью среднемесячными доходами по счету клиента. В связи с этим кредиты на большие суммы с большей охотой выдаются тем, кто уже имеет счет в этом банке. В этом случае финансисты знают все ваши доходы и расходы и могут оценить платежеспособность будущего заемщика.
Процентные ставки в данном варианте немного ниже, чем в предыдущих видах кредитования. К тому же большинство банков предлагают первые 30-60 дней пользоваться деньгами совершенно бесплатно или за чисто символическую плату - 0,1% годовых. Зато по окончании этого льготного срока придется платить по полной, чаще всего это 3% в месяц.
Данный вид кредита выгоден богатым людям, которые знают, что смогут за месяц-другой выйти «из минусов», и поэтому итоговый процент будет минимален.
Несмотря на то что большинство банков берет комиссию, если клиент снимает деньги в банкомате, этот вид займа выгоден тем, что можно расплачиваться кредиткой непосредственно в магазине. Тогда комиссия не взимается. Обратите внимание и на комиссии за обслуживание кредитной карты. В последнее время они выросли.
Стоит помнить, что и льготный период многие банки предоставляют только по тем тратам, которые вы совершили в магазине. Если снять деньги в терминале, то и процент начнет «капать» сразу же. Поэтому, чтобы не выяснять потом отношения с сотрудниками банка, внимательно читайте договор и тарифы.
Еще одним интересным способом разжиться деньгами может стать кредит под залог депозита. Есть такая категория людей, которая не привыкла держать дома большие суммы, а предпочитает сразу же откладывать их на депозит. Но иногда срок действия депозита еще не закончился, а денег в доме нет. В этом случае можно расторгнуть договор и потерять высокую процентную ставку или же одолжить средства у того же банка, где открыт депозит, отдав его в качестве залога.
Максимальный срок кредитования под залог депозита - 2 года, максимальный размер кредита - 100% от вклада. Если валюта кредита совпадает с валютой депозита, кредитная ставка составит +2% к ставке по депозиту. Если кредит в иностранной валюте, а депозит - в национальной, ставка по кредиту равна ставке по депозиту. В случае если кредит в иностранной валюте и депозит в иностранной не соответствующей валюте, тогда придется заплатить исходя из расчета +4% к ставке по депозиту, при этом одноразовая комиссия составляет 0,5% от суммы займа. Такие условия предложили нам в одном из банков.