Перед праздниками у многих возникает вопрос, где взять столько денег, чтобы купить подарки всем друзьям и родственникам, накрыть новогодний стол, да еще чтобы потом была возможность на недельку съездить отдохнуть. На помощь в таких случаях приходят банки, которые в последнее время все чаще готовы кредитовать простых граждан. Однако перед тем, как обратиться в банк, необходимо хорошенько продумать, какой заем выгоднее выбрать. Вот несколько полезных советов.
Посчитайте, сколько сможете платить
Перед тем как брать в долг, стоит решить, когда вы его сможете вернуть. Эксперты советуют рассчитывать свои финансы таким образом, чтобы выплаты по кредиту были на уровне 30% ежемесячного семейного бюджета. Это считается оптимальным уровнем. Если такие выплаты превышают 50%, то надо либо уменьшить сумму, либо увеличить срок. Со своей стороны банк тоже оценивает клиента и решает, сколько денег тому давать.
- Для принятия решения о выдаче кредита банк комплексно анализирует информацию по клиенту, - пояснили "КП" в Украине" в управлении рисков розничного бизнеса Банка Кредит Днепр. - Для принятия решения о выдаче кредита банк комплексно анализирует информацию по клиенту. В первую очередь смотрит на историю взаимоотношений клиента с банком. Также принимается во внимание информация из бюро кредитных историй. Кроме того, банк изучает доступную информацию о клиенте из открытых источников, включая интернет и социальные сети. Наличие у клиента в собственности активов (дом, квартира, машина, депозит и т.п.) может стать значительным плюсом при рассмотрении обращения за кредитом.
Также, сообщают в банке, банковский менеджер часто делает уточняющий звонок потенциальном клиенту, чтобы обезопаситься от ситуации, когда мошенники обращаются в банк с чужими документами.
- В нашем банке клиенты могут получить кредиты наличными в сумме от 3 до 200 тысяч на сроки 12, 24 или 36 месяцев, - пояснили нам в Банке Кредит Днепр. - Лимит кредитования определяется на основании информации о доходах и расходах клиента, в том числе о его платежах по другим кредитам.
Определяемся с программой
Если вам нужно, например, купить бытовую технику в квартиру, то тут возникает вопрос, какую программу кредитования выбрать - наличными, открыть кредитный лимит или взять целевой заем.
Эксперты говорят, что все программы имеют как плюсы, так и минусы. Например, у целевого кредитования - наименьшая переплата, поскольку для банка это наименее рискованный вид кредитования, а при наличии акций у продавца возможно взять заем вообще без переплаты. Но надо понимать, что в данном случае клиент привязан к продавцу и, соответственно, к его цене. Наличие большого количества предложений на рынке по более выгодным ценам на товар может склонить клиента к поиску других видов кредитования.
Кредитная карта или овердрафт удобны в случае, если потребность в кредитовании может возникнуть позже либо возникает периодически. Это очень комфортный инструмент, который снимает множество проблем и ускоряет достижение целей. Однако надо понимать, что кредитной линией можно пользоваться часто, но на относительно короткий срок.
Потребительский кредит наличными - самый дорогой и не самый комфортный с точки зрения получения инструмент, однако он дает возможность использовать деньги на свое усмотрение и осуществлять покупки там, где другие инструменты недоступны. Кроме того, такие кредиты более продолжительны и выплаты по ним можно распланировать в семейном бюджете на длительный срок.
Выбирайте тип выплат
Ну и, наконец, если есть выбор, то стоит определиться с тем, по какой схеме выплачивать кредит. Некоторые банки предлагают расплачиваться равными платежами. Это называется аннуитет, когда клиент платит одну и ту же сумму в течение всего срока кредитования.
Классическая схема начинается с максимальных выплат, но с каждым разом платеж постоянно уменьшается. Существует мнение, что аннуитетная форма более затратная за счет того, что основная сумма задолженности уменьшается медленнее. Однако, как говорят эксперты, никто не мешает вносить суммы больше, чем в графике погашения. Таким образом, даже при аннуитетном графике можно переплатить меньше, чем при классике. Главное - не откладывать выплаты на потом.